【正文】 參考文獻(xiàn)：[1] [J].金融經(jīng)濟(jì)，2007（5）[2] ，完善普惠金融體系建設(shè)[J].開發(fā)研究，2011（2）[3] 李明賢，[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2012（9）（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責(zé)編：趙毅）。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展社區(qū)金融服務(wù)新平臺(tái)建設(shè)工作，進(jìn)一步建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費(fèi)的互動(dòng)融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開發(fā)具有一流水平的手機(jī)銀行，在較短時(shí)間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來(lái)重要的契機(jī)。（四）辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，全力推進(jìn)普惠金融服務(wù)辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點(diǎn)客戶群電子銀行滲透率，開展定向營(yíng)銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營(yíng)銷、做好個(gè)人電子銀行“自助注冊(cè)”營(yíng)銷宣傳，通過(guò)銀行官方網(wǎng)站在線進(jìn)行“自助注冊(cè)”，提升電子銀行綜合替代率。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)互為結(jié)合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個(gè)人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新，推出一些重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，滿足不同經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)需求，重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。三、對(duì)今后開展普惠金融工作的思考普惠金融概念提出的時(shí)間不長(zhǎng)，各商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實(shí)際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：（一）健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展普惠金融服務(wù)的對(duì)象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制意義顯得特別重大。從滿足客戶需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強(qiáng)消費(fèi)貸產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，2015年新推出產(chǎn)品5個(gè)，產(chǎn)品總數(shù)11個(gè)，汽車消費(fèi)貸、精英通、房按通等多個(gè)特色產(chǎn)品受到市場(chǎng)的廣泛歡迎，帶動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，截至2015年8月末消費(fèi)貸款余額較年初增長(zhǎng)709%，客戶數(shù)同期增長(zhǎng)464%。寧波通商銀行緊緊圍繞未來(lái)大消費(fèi)概念與個(gè)人財(cái)富管理兩大業(yè)務(wù)主線，在2015年重點(diǎn)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動(dòng)金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。至今，通商銀行已共為30多個(gè)小微客戶群量身定制個(gè)性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過(guò)深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性和針對(duì)性，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。寧波通商銀行主動(dòng)承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標(biāo)車、加快節(jié)能減排的行動(dòng)計(jì)劃、為集卡車營(yíng)運(yùn)主體定制個(gè)性金融服務(wù)方案，通過(guò)監(jiān)測(cè)車輛進(jìn)出港數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行狀況達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制目的，客戶無(wú)須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達(dá)500萬(wàn)元。，走特色發(fā)展之路。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點(diǎn)，逐步建立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專門人員，對(duì)營(yíng)銷模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)約束機(jī)制等進(jìn)行再造，盡量簡(jiǎn)化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時(shí)服務(wù)，提高放貸效率。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對(duì)從事交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。截至8月末，單戶貸款金額在500萬(wàn)元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)274%，貸款規(guī)模同期增長(zhǎng)259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家及浙江省強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨和打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動(dòng)，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐寧波通商銀行依托網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢(shì)，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，為其量身設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。近年來(lái)，為深入貫徹監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實(shí)踐，深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務(wù)，為助力地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：普惠金融 小微 創(chuàng)新 困難 思考中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10044914（2016）0614404寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團(tuán)控股的浙江省首家外資銀行――寧波國(guó)際銀行。The Application and Reflection of “Internet +” in theDevelopment of Rural Inclusive FinanceResearch GroupAbstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortings of insufficient of traditional financial institutions’ physical the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to bine the emerging Internet information technology with the rural ： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service第五篇：寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考寧波通商銀行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐與思考摘 要：發(fā)展普惠金融，讓金融改革的發(fā)展成果惠及所有地區(qū)、所有人群，對(duì)于助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要意義，也對(duì)寧波通商銀行本身的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。[4]約翰 格力，愛(ài)德華 [M].上海：格致出版社，2008。[2][J].上海金融，2014，（12）：3840。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實(shí)開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評(píng)估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點(diǎn)，鼓勵(lì)其積極貫徹執(zhí)行國(guó)家出臺(tái)的各種惠農(nóng)政策。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實(shí)構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府對(duì)企業(yè)逃廢債行為應(yīng)加大打擊力度，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強(qiáng)企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔(dān)其貸款責(zé)任，落實(shí)銀行債權(quán)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步降低農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險(xiǎn)。三是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種進(jìn)行大力創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度與再保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制創(chuàng)新。（三）著力加強(qiáng)財(cái)政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制一是政府應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，有針對(duì)性地對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施稅負(fù)減免，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)，如林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險(xiǎn)”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復(fù)雜化的需求特點(diǎn)和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔(dān)保方面探索。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評(píng)估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)的分布在縣域占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)超于工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社基本實(shí)現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營(yíng)，不利于縣域金融服務(wù)水平的進(jìn)一步優(yōu)化。在農(nóng)村地區(qū)，居民對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等都不甚了解，信用意識(shí)比較淡漠，隨意為他人擔(dān)保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時(shí)有存在。一定程度上說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不太熱心，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應(yīng)用。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供主要還是儲(chǔ)蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點(diǎn)員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無(wú)法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。此外，縣域保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)農(nóng)業(yè)開展的險(xiǎn)種非常少，對(duì)農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。就漢中的縣域國(guó)有銀行而言，其信貸重點(diǎn)不在縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，樣本縣中僅兩個(gè)縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢(shì)還未彰顯，因而無(wú)法對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行有效支持，更無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。，政策性扶持效果不佳。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見(jiàn)效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實(shí)際的扶持效用。一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻高，其分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對(duì)較高，貸款期限限制嚴(yán)格。當(dāng)被問(wèn)到推廣電子銀行業(yè)務(wù)中，貴行遇到的主要障礙為居民對(duì)電子銀行的認(rèn)可度低占84%，對(duì)電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務(wù)落后占52%，宣傳培訓(xùn)少、居民不了解、不知如何操作占48%。當(dāng)被問(wèn)到“您對(duì)銀行最不滿意的地方”時(shí)，選擇辦理業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、效率低的居民占比59%，金融服務(wù)渠道太少的占37%，業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。59%的居民是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機(jī)客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不??使用操作。（3）金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。當(dāng)被問(wèn)到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最不安全時(shí)”，選擇通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的占40%，通過(guò)打電話辦理的占比26%，通過(guò)家里上網(wǎng)辦理占20%。當(dāng)被問(wèn)到“如果您未使用過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無(wú)這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。居民和企業(yè)金融服務(wù)需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求多樣化。（1