【正文】 ）農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)首選機(jī)構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。使用過(guò)的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒(méi)用過(guò)的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。當(dāng)被問(wèn)到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行時(shí)，有81%的消費(fèi)者表示愿意嘗試使用。當(dāng)被問(wèn)到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。居民理財(cái)方式主要是存定期和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購(gòu)買銀行理財(cái)?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險(xiǎn)的占9%，購(gòu)買諸如余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占10%。當(dāng)被問(wèn)到“貴公司采購(gòu)商品時(shí)，一般怎樣付款”時(shí)，選擇通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。（2）居民和企業(yè)對(duì)新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的接受度較低。（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)最主要的方式是到銀行柜臺(tái)和使用自助取款機(jī)辦理。%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬(wàn)元以下的占11%，1050萬(wàn)元占38%，50100萬(wàn)元的占17%，%，300500萬(wàn)元的占11%，%，%。有手機(jī)的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機(jī)上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。（二）問(wèn)卷分析被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，1620歲占4%，2130歲占33%，3141歲占23%，4150歲占24%，5160歲占12%，60歲以上占3%。四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問(wèn)題及原因分析基于漢中市問(wèn)卷調(diào)查（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強(qiáng)、略陽(yáng)共7個(gè)調(diào)查樣本縣，參與問(wèn)卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)較快。小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。普惠金融的獲得性指標(biāo)還處于較低水平。同年，%。從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標(biāo)來(lái)看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分?e為25595元、8855元，%、%。三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例漢中市轄10縣1區(qū)。2012年，宜信推出融資租賃，通過(guò)“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機(jī)提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2009年，宜信推出第一個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。通過(guò)云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺(tái)銷售。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即未來(lái)5年建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站，通過(guò)農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺(tái)解決消費(fèi)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn)，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財(cái)需求。數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲(chǔ)存的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動(dòng)性需求。數(shù)字交易平臺(tái)通過(guò)連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對(duì)更廣泛的購(gòu)買企業(yè)，建立了價(jià)值鏈中的價(jià)格透明性，壓縮了中間商的利潤(rùn)空間。肯尼亞MFI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個(gè)過(guò)程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時(shí)間和成本，從而提高了Musoni在短時(shí)間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。根據(jù)Rural amp。例如，肯尼亞的非盈利性基金會(huì)OneAcre Fund通過(guò)數(shù)字化信貸工具M(jìn)Pesa來(lái)進(jìn)行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時(shí)間用來(lái)教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升了支付效率，同時(shí)還可以產(chǎn)生用于評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價(jià)格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供了新路徑。次年2月《2015中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)”的總體思路，強(qiáng)調(diào)了全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。國(guó)務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。截至2013年8月末，是全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行；，居中國(guó)銀行業(yè)第七位；，居全國(guó)銀行業(yè)第四位。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身正是郵政儲(chǔ)蓄。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題，由與會(huì)各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計(jì)，不僅傳承和體現(xiàn)了協(xié)會(huì)一貫的服務(wù)宗旨和理念，也是新形勢(shì)下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試，對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展、維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)具有重要意義。目前，世界儲(chǔ)協(xié)在90個(gè)國(guó)家擁有112家會(huì)員機(jī)構(gòu)。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力弱等特點(diǎn)，可以通過(guò)“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求，適當(dāng)放寬服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)。要借鑒國(guó)際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務(wù)基金的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過(guò)一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務(wù)。要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍；加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開發(fā)的信貸系統(tǒng)實(shí)行全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會(huì)計(jì)核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運(yùn)作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實(shí)時(shí)監(jiān)控和自動(dòng)預(yù)警功能，總行可以實(shí)時(shí)地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。自 2009 年起，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對(duì)普惠金融有經(jīng)驗(yàn)、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學(xué)生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機(jī)制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。截至2013年8月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1200多億元，占全部消費(fèi)貸款的33%，對(duì)培育縣域地區(qū)消費(fèi)意識(shí)、改善消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級(jí)、將“融資”和“融智”相結(jié)合，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，初步探索出一條適合本行特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。六年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬(wàn)農(nóng)戶家庭的融資問(wèn)題。一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。”他表示，自成立以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行秉承“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，依托獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國(guó)普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會(huì)責(zé)任的重要承擔(dān)者和實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略使命的堅(jiān)定推動(dòng)者，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。李國(guó)華說(shuō)，“作為世界儲(chǔ)協(xié)的會(huì)員機(jī)構(gòu)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長(zhǎng)期探索與實(shí)踐?！捌栈萁鹑凇钡膶傩栽诳陀^上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率相對(duì)較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華表示，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行深度調(diào)整，科技進(jìn)步日新月異，社會(huì)金融服務(wù)需求多元化趨勢(shì)日益顯著，銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)；中國(guó)政府將新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的基本途徑，積極打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)版，必將激活巨大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿?，迫切需要金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務(wù)；中國(guó)金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了更高要求。他希望中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可得性問(wèn)題，同時(shí)加大普惠金融產(chǎn)品、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也是政府期盼的，立足于服務(wù)城鄉(xiāng)居民，立足于服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網(wǎng)絡(luò)在當(dāng)?shù)赜兄e足輕重的地位，在中國(guó)具有促進(jìn)包容增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性，這也是不可替代的。從金融領(lǐng)域角度講，在中國(guó)銀行業(yè)中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個(gè)人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已超過(guò)98%，因此中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性管理，直接關(guān)系到中國(guó)金融穩(wěn)定的大勢(shì)，具備金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。劉士余表示中國(guó)人民銀行對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立6年來(lái)取得的各項(xiàng)成就表示高度贊賞，并指出中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)的重要性。近年來(lái)人民銀行積極參與國(guó)際組織有關(guān)金融普惠發(fā)展的活動(dòng)，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的做法。同時(shí)，劉明康指出，世界郵政儲(chǔ)蓄和零售銀行要走好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路，應(yīng)做好以下三點(diǎn)：改革是根本；認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)和歷史是關(guān)鍵；要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動(dòng)力。全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康充分肯定了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略選擇、取得的成績(jī)以及在普惠金融服務(wù)方面作出的積極貢獻(xiàn)。據(jù)介紹，普惠金融是聯(lián)合國(guó)和世界銀行近年來(lái)大力推行的一種理念，是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作重要講話。第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融發(fā)布日期：20130926“世界儲(chǔ)協(xié)郵政銀行論壇”在北京舉辦9月26日，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)郵政儲(chǔ)蓄銀行論壇”（簡(jiǎn)稱：世界儲(chǔ)協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開。但是，面向農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)有其自身特點(diǎn)，這些針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)一定程度限制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是法規(guī)要健全。二是同業(yè)要合作。一是政府要“給力”。需形成多方合力黨的十八屆三中全會(huì)明確提出要發(fā)展普惠金融，這更加堅(jiān)定了貴州農(nóng)信繼續(xù)將普惠金融事業(yè)發(fā)揚(yáng)光大的信心和決心。第四，國(guó)家扶持政策不完善。第三，業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較高。貴州農(nóng)信目前90%以上的收入來(lái)源于利差收入，收入來(lái)源結(jié)構(gòu)極為單一。貴州