【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿?，迫切需要金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務(wù)；中國(guó)金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了更高要求。如何能夠更好地運(yùn)用科技成果，發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，把握時(shí)代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲(chǔ)蓄銀行共同面臨的全新課題。“普惠金融”的屬性在客觀上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率相對(duì)較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題。但是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)6年來(lái)的實(shí)踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。李國(guó)華說(shuō)，“作為世界儲(chǔ)協(xié)的會(huì)員機(jī)構(gòu)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長(zhǎng)期探索與實(shí)踐。在2007年成立之初,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境及自身的問(wèn)題和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了認(rèn)真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位。”他表示，自成立以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行秉承“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，依托獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國(guó)普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會(huì)責(zé)任的重要承擔(dān)者和實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略使命的堅(jiān)定推動(dòng)者，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)介紹了該行探索普惠金融的具體做法。一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國(guó)國(guó)情和本行實(shí)際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。六年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬(wàn)農(nóng)戶家庭的融資問(wèn)題。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級(jí)、將“融資”和“融智”相結(jié)合，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，初步探索出一條適合本行特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。截至2013年8月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬(wàn)筆、成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。截至2013年8月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1200多億元，占全部消費(fèi)貸款的33%，對(duì)培育縣域地區(qū)消費(fèi)意識(shí)、改善消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。此外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點(diǎn)：一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機(jī)制。自 2009 年起，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對(duì)普惠金融有經(jīng)驗(yàn)、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學(xué)生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機(jī)制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。二是建立控制風(fēng)險(xiǎn)的IT系統(tǒng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)發(fā)的信貸系統(tǒng)實(shí)行全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會(huì)計(jì)核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運(yùn)作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實(shí)時(shí)監(jiān)控和自動(dòng)預(yù)警功能，總行可以實(shí)時(shí)地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。結(jié)合中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，呂家進(jìn)就普惠金融的發(fā)展提出了幾點(diǎn)倡議：一是深化普惠金融體制機(jī)制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。二是健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍；加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。要借鑒國(guó)際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務(wù)基金的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過(guò)一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開(kāi)展服務(wù)。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力弱等特點(diǎn)，可以通過(guò)“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求，適當(dāng)放寬服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。據(jù)悉，世界儲(chǔ)蓄銀行協(xié)會(huì)是一個(gè)重要的非官方、非贏利性國(guó)際金融組織。目前，世界儲(chǔ)協(xié)在90個(gè)國(guó)家擁有112家會(huì)員機(jī)構(gòu)。自1998年開(kāi)始，世界儲(chǔ)協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關(guān)議題，為郵政銀行類會(huì)員機(jī)構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺(tái)，分享改革與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題，由與會(huì)各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計(jì)，不僅傳承和體現(xiàn)了協(xié)會(huì)一貫的服務(wù)宗旨和理念，也是新形勢(shì)下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試，對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展、維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)具有重要意義。1861年，英國(guó)誕生了世界上最早的郵政儲(chǔ)蓄，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的歷史可以上溯到1919年開(kāi)辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)和專設(shè)的郵政儲(chǔ)金局。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身正是郵政儲(chǔ)蓄。2007年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在原郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立，自覺(jué)承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，現(xiàn)已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。截至2013年8月末，是全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行；，居中國(guó)銀行業(yè)第七位；，居全國(guó)銀行業(yè)第四位。第四篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考摘 要：隨著手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)中圖分類號(hào)： 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：167400172018（2）008105一、引言自2004年開(kāi)始，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了十個(gè)“中央一號(hào)”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國(guó)務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一。同年年底，中央通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》。次年2月《2015中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書(shū)）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)”的總體思路，強(qiáng)調(diào)了全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會(huì)公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價(jià)格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國(guó)普惠金融發(fā)展提供了新路徑。二、國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)（一）國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)國(guó)外最新研究實(shí)踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融來(lái)緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈金融利用先進(jìn)的數(shù)字工具將價(jià)值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴(kuò)大到偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠(yuǎn)、沒(méi)有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升了支付效率，同時(shí)還可以產(chǎn)生用于評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來(lái)越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會(huì)OneAcre Fund通過(guò)數(shù)字化信貸工具M(jìn)Pesa來(lái)進(jìn)行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時(shí)間用來(lái)教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達(dá)UNCDF基金的“貧窮流動(dòng)資金計(jì)劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營(yíng)商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過(guò)10000名咖啡種植戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。根據(jù)Rural amp。 Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺(tái)上注冊(cè)和申請(qǐng)是目前最常見(jiàn)的信用數(shù)字化信貸形式?？夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個(gè)過(guò)程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時(shí)間和成本，從而提高了Musoni在短時(shí)間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字化信貸平臺(tái)可以在不用訪問(wèn)任何物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。數(shù)字交易平臺(tái)通過(guò)連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對(duì)更廣泛的購(gòu)買(mǎi)企業(yè)，建立了價(jià)值鏈中的價(jià)格透明性，壓縮了中間商的利潤(rùn)空間。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價(jià)格、買(mǎi)賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對(duì)農(nóng)戶的交易支付時(shí)效。數(shù)字倉(cāng)庫(kù)收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲(chǔ)存的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動(dòng)性需求。（二）國(guó)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)此種模式主要依托電商平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即未來(lái)5年建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站，通過(guò)農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺(tái)解決消費(fèi)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn)，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財(cái)需求。此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺(tái)和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進(jìn)銷財(cái)提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評(píng)估、小貸、支付結(jié)算和投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。通過(guò)云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺(tái)銷售。此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，如宜信。2009年，宜信推出第一個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，成立農(nóng)商貸，通過(guò)培養(yǎng)線下信貸員，進(jìn)而開(kāi)發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請(qǐng)進(jìn)行入戶調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過(guò)“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機(jī)提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融云平臺(tái)，同時(shí)建立1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險(xiǎn)等金融服務(wù)。三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例漢中市轄10縣1區(qū)。2016年，增速達(dá)9%，%。，%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收