【文章內容簡介】 場空間和發(fā)展?jié)摿?，迫切需要金融機構踐行普惠金融、服務實體經濟，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務；中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網絡金融等新的經營業(yè)態(tài)不斷涌現，對銀行的經營模式、創(chuàng)新能力和服務水平提出了更高要求。如何能夠更好地運用科技成果，發(fā)揮實體網絡優(yōu)勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題?！捌栈萁鹑凇钡膶傩栽诳陀^上決定了相關金融業(yè)務風險較大、成本較高、回報率相對較低，如何實現普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題。但是中國郵政儲蓄銀行通過6年來的實踐，已經初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。李國華說，“作為世界儲協(xié)的會員機構，中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進行了長期探索與實踐。在2007年成立之初,中國郵政儲蓄銀行就對中國的經濟結構、金融環(huán)境及自身的問題和優(yōu)勢進行了認真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位?！彼硎?，自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅持服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的市場定位，依托獨特的網絡關系、地緣優(yōu)勢和品牌效應，緊密結合經濟社會轉型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務模式，充當起了中國普惠金融的先行建設者、小額信貸的主要提供者、社會責任的重要承擔者和實現國家戰(zhàn)略使命的堅定推動者，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進介紹了該行探索普惠金融的具體做法。一是做好小額貸款，支持農戶發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業(yè)務作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，緊密結合中國國情和本行實際，探索小額貸款技術，成功破解農戶融資服務難題。六年來，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農戶家庭的融資問題。二是創(chuàng)新經營模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務，科學設計產品、建立專營機構、推動產品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級、將“融資”和“融智”相結合，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務體系，初步探索出一條適合本行特點的小微企業(yè)金融服務之路。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、成為支持實體經濟發(fā)展的重要力量。三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務。中國郵政儲蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放消費貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產生了積極影響。此外，中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點：一是構建新型人才培養(yǎng)機制。自 2009 年起，中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對普惠金融有經驗、有熱情、有能力的扎根農村的大學生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農村情況、了解農民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢，提升農村金融服務水平，改善農村金融環(huán)境。二是建立控制風險的IT系統(tǒng)。中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的信貸系統(tǒng)實行全國大集中，實現了貸款業(yè)務交易、資金調撥、會計核算和信息管理的電子化和網絡化，貸款運作流程標準統(tǒng)一，貸款利率參數靈活設置，系統(tǒng)具備實時監(jiān)控和自動預警功能，總行可以實時地監(jiān)控每筆業(yè)務的具體情況，了解各地業(yè)務的發(fā)展數據和風險狀況，能很好地滿足貸款產品風險控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務的服務水平和風險管理能力。結合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐和經驗，呂家進就普惠金融的發(fā)展提出了幾點倡議：一是深化普惠金融體制機制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進一步深化農村中小金融機構改革，構建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務體系。二是健全風險分散、補償和轉移機制。要完善農業(yè)保險制度，積極發(fā)展農村小額保險，擴大農業(yè)保險覆蓋范圍；加快宜農期貨、期權衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農企業(yè)提供風險管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善農村金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。三是探索設立普惠金融服務基金。要借鑒國際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務基金的經驗，設立普惠金融服務基金，通過一定比例補貼引導更多金融機構到貧困地區(qū)開展服務。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機構具有種類多、差異大、風險高、盈利能力弱等特點，可以通過“寬嚴相濟”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊資本、存款準備金率等監(jiān)管要求，適當放寬服務對象的擔保要求和擔保品范圍，鼓勵和引導各類金融機構主動提供普惠金融服務。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導作用，完善區(qū)域信用評價體系，努力推進社會信用建設，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。據悉，世界儲蓄銀行協(xié)會是一個重要的非官方、非贏利性國際金融組織。目前，世界儲協(xié)在90個國家擁有112家會員機構。自1998年開始，世界儲協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關議題，為郵政銀行類會員機構提供溝通、交流與合作的平臺，分享改革與發(fā)展經驗。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題，由與會各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計，不僅傳承和體現了協(xié)會一貫的服務宗旨和理念，也是新形勢下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試，對于促進普惠金融發(fā)展、維護世界經濟平穩(wěn)增長具有重要意義。1861年，英國誕生了世界上最早的郵政儲蓄，而中國郵政儲蓄的歷史可以上溯到1919年開辦的郵政儲金業(yè)務和專設的郵政儲金局。中國郵政儲蓄銀行的前身正是郵政儲蓄。2007年，中國郵政儲蓄銀行在原郵政儲蓄業(yè)務的基礎上成立，自覺承擔起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，現已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。截至2013年8月末，是全國網點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業(yè)銀行；，居中國銀行業(yè)第七位；，居全國銀行業(yè)第四位。第四篇：“互聯(lián)網+”在農村普惠金融發(fā)展中的應用與思考“互聯(lián)網+”在農村普惠金融發(fā)展中的應用與思考摘 要：隨著手機和移動互聯(lián)網在農村地區(qū)快速發(fā)展，構筑基于互聯(lián)網技術的普惠金融體系總體架構有效解決了傳統(tǒng)金融機構物理網點不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調查數據為基礎，通過問卷調查的方式分析考察了漢中市農戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網信息技術與農村金融相結合。關鍵詞：“互聯(lián)網+”；普惠金融；農村地區(qū)；金融服務中圖分類號： 文獻標識碼：B 文章編號：167400172018（2）008105一、引言自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內的加快農村金融體制改革的政策，降低了農村金融機構的準入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機構、農村合作金融機構、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國務院于2015年7月發(fā)布《關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的指導意見》，將“互聯(lián)網+”普惠金融列為11項重點行動之一。同年年底，中央通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》。次年2月《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導與市場主導”的總體思路，強調了全面實現農村普惠金融服務主體通過互聯(lián)網、數據等技術普及農村金融服務，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務。普惠金融強調社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務，減少金融排斥，體現社會公平?；ヂ?lián)網金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點，基于互聯(lián)網技術發(fā)展普惠金融并且構筑基于互聯(lián)網技術的普惠金融體系總體架構，解決了傳統(tǒng)金融機構物理網點不足的缺陷，擴大了客戶服務半徑，降低了金融服務價格，創(chuàng)新了金融服務方式，為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。二、國內外實踐經驗（一）國外實踐經驗國外最新研究實踐是基于數字化農業(yè)價值鏈金融來緩解農戶以及涉農企業(yè)融資難問題，數字農業(yè)價值鏈金融利用先進的數字工具將價值鏈融資的覆蓋面和產品多樣性擴大到偏遠地區(qū)的小型農戶（小農），使得這些地理位置偏遠、沒有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農戶能夠更多地接觸到新金融產品和服務。數字支付有效地降低了現金交易所涉及的成本和風險，提升了支付效率，同時還可以產生用于評估信用風險的現金流量數據。相關研究數據表明，金融服務機構越來越依賴于數字化工具進行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會OneAcre Fund通過數字化信貸工具MPesa來進行貸款收回，工作人員將以往赴農村偏遠地區(qū)收回貸款的時間用來教育和幫助農戶進行數字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達UNCDF基金的“貧窮流動資金計劃”與當地一家咖啡經營商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過10000名咖啡種植戶提供移動支付服務。根據Rural amp。 Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數字化信貸形式?？夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機和平板電腦拍攝客戶的數碼照片和身份證件，隨后將其與其他應用程序信息一起上傳到總部，這個過程降低了金融機構做信貸決策的時間和成本，從而提高了Musoni在短時間內發(fā)放更多貸款的能力。農戶通過數字化信貸平臺可以在不用訪問任何物理網點的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。數字交易平臺通過連接農戶與農業(yè)企業(yè)，使得農戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè)，建立了價值鏈中的價格透明性，壓縮了中間商的利潤空間。針對農產品交易特性，可以提供數字發(fā)票貼現和數字倉庫收據，數字發(fā)票貼現通常含有交易中農產品基本信息、價格、買賣家以及農戶供應商等，架起了農戶和金融服務商之間的信息橋梁，提高了對農戶的交易支付時效。數字倉庫收據可以幫助農戶使用其儲存的農產品價值做為抵押品從金融服務商獲得融資，滿足緊急流動性需求。（二）國內實踐經驗此種模式主要依托電商平臺獲取數據和客戶，金融服務與電商業(yè)務相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬村”計劃，即未來5年建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，通過農村淘寶合伙人模式、菜鳥網絡并借助于阿里巴巴電商平臺解決消費品下鄉(xiāng)和農產品進城問題，在此基礎上金融協(xié)同跟進，螞蟻小貸滿足農戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農戶支付需求，余額寶滿足農戶理財需求。此種模式主要依托產業(yè)鏈信息化獲取數據和客戶，如大北農提出了“智慧大北農”布局，其將云端管理服務、農業(yè)電商的交易平臺和金融服務農業(yè)產業(yè)鏈集合在一起，豬管網、豬病通、進銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務，智農商城、行情寶提供農業(yè)農資、產品交易等服務，農信網為客戶提供資信評估、小貸、支付結算和投資理財等金融服務。通過云端管理和農資電商掌握的生產、交易等信息，為農戶分類提供貸款，而貸款形成的債權可以在第三方P2P平臺銷售。此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數據庫，如宜信。2009年，宜信推出第一個農村互聯(lián)網金融產品公益性P2P業(yè)務宜農貸。2010年，宜信正式在農村鋪設線下服務網點，成立農商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進而開發(fā)客戶，根據客戶申請進行入戶調查，對農戶進行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過“農租寶”和“農分期”與農機經銷商合作為農戶農機提供租用和分期償還的金融服務。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網”：5年內打造并開發(fā)農村金融云平臺，同時建立1000個基層金融服務網點，提供信貸服務、農村支付及保險等金融服務。三、農村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現狀分析――以漢中市為例漢中市轄10縣1區(qū)。2016年，增速達9%，%。，%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收