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正文內(nèi)容

可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)實踐與思考(編輯修改稿)

2024-11-15 12:53 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 場空間和發(fā)展?jié)摿Γ惹行枰鹑跈C(jī)構(gòu)踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務(wù);中國金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化,利率市場化步伐明顯加快,移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了更高要求。如何能夠更好地運用科技成果,發(fā)揮實體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,把握時代脈搏,做好普惠金融服務(wù),是亟需思考和解決的課題,也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題?!捌栈萁鹑凇钡膶傩栽诳陀^上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較大、成本較高、回報率相對較低,如何實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題。但是中國郵政儲蓄銀行通過6年來的實踐,已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。李國華說,“作為世界儲協(xié)的會員機(jī)構(gòu),中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長期探索與實踐。在2007年成立之初,中國郵政儲蓄銀行就對中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境及自身的問題和優(yōu)勢進(jìn)行了認(rèn)真、全面的分析研究,確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位。”他表示,自成立以來,中國郵政儲蓄銀行秉承“人嫌細(xì)微,我寧繁瑣;不爭大利,但求穩(wěn)妥”的精神,堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位,依托獨特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢和品牌效應(yīng),緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需要,積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式,充當(dāng)起了中國普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會責(zé)任的重要承擔(dān)者和實現(xiàn)國家戰(zhàn)略使命的堅定推動者,走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)介紹了該行探索普惠金融的具體做法。一是做好小額貸款,支持農(nóng)戶發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù),緊密結(jié)合中國國情和本行實際,探索小額貸款技術(shù),成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。六年來,中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款7600多億元,解決了600多萬農(nóng)戶家庭的融資問題。二是創(chuàng)新經(jīng)營模式,支持小微企業(yè)發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密,將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù),科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品、建立專營機(jī)構(gòu)、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級、將“融資”和“融智”相結(jié)合,形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系,初步探索出一條適合本行特點的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。截至2013年8月末,中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、成為支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。三是做好社區(qū)金融,改善社區(qū)居民金融服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。截至2013年8月末,中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放消費貸款近3700億元,其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元,占全部消費貸款的33%,對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。此外,中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融,還得益于兩點:一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機(jī)制。自 2009 年起,中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對普惠金融有經(jīng)驗、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學(xué)生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略,積極探索人才培養(yǎng)新機(jī)制,最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,改善農(nóng)村金融環(huán)境。二是建立控制風(fēng)險的IT系統(tǒng)。中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的信貸系統(tǒng)實行全國大集中,實現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會計核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化,貸款運作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一,貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置,系統(tǒng)具備實時監(jiān)控和自動預(yù)警功能,總行可以實時地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況,了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險狀況,能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險控制的需要,大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險管理能力。結(jié)合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐和經(jīng)驗,呂家進(jìn)就普惠金融的發(fā)展提出了幾點倡議:一是深化普惠金融體制機(jī)制改革。以普惠金融為方向,發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用,進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革,構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務(wù)體系。二是健全風(fēng)險分散、補償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。要完善農(nóng)業(yè)保險制度,積極發(fā)展農(nóng)村小額保險,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍;加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新,為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險管理工具;采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段,加大對普惠金融服務(wù)的政策支持,不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補償機(jī)制,引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。要借鑒國際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務(wù)基金的經(jīng)驗,設(shè)立普惠金融服務(wù)基金,通過一定比例補貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務(wù)。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險高、盈利能力弱等特點,可以通過“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管,如適度降低最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求,適當(dāng)放寬服務(wù)對象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍,鼓勵和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動提供普惠金融服務(wù)。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,完善區(qū)域信用評價體系,努力推進(jìn)社會信用建設(shè),優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。據(jù)悉,世界儲蓄銀行協(xié)會是一個重要的非官方、非贏利性國際金融組織。目前,世界儲協(xié)在90個國家擁有112家會員機(jī)構(gòu)。自1998年開始,世界儲協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇,圍繞相關(guān)議題,為郵政銀行類會員機(jī)構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺,分享改革與發(fā)展經(jīng)驗。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題,由與會各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計,不僅傳承和體現(xiàn)了協(xié)會一貫的服務(wù)宗旨和理念,也是新形勢下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試,對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展、維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長具有重要意義。1861年,英國誕生了世界上最早的郵政儲蓄,而中國郵政儲蓄的歷史可以上溯到1919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)和專設(shè)的郵政儲金局。中國郵政儲蓄銀行的前身正是郵政儲蓄。2007年,中國郵政儲蓄銀行在原郵政儲蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立,自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng),惠之于民”的社會責(zé)任,現(xiàn)已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。截至2013年8月末,是全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行;,居中國銀行業(yè)第七位;,居全國銀行業(yè)第四位。第四篇:“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考摘 要:隨著手機(jī)和移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展,構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下,以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),通過問卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況,回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。關(guān)鍵詞:“互聯(lián)網(wǎng)+”;普惠金融;農(nóng)村地區(qū);金融服務(wù)中圖分類號: 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:167400172018(2)008105一、引言自2004年開始,我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件,提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策,降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻,鼓勵小額貸款公司的發(fā)展,形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司為主體,商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》,將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項重點行動之一。同年年底,中央通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(20162020年)》。次年2月《2015中國普惠金融發(fā)展報告》(綠皮書)確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”的總體思路,強調(diào)了全面實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù),降低金融交易成本,拓展普惠金融服務(wù)。普惠金融強調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù),減少金融排斥,體現(xiàn)社會公平。互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點,基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu),解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷,擴(kuò)大了客戶服務(wù)半徑,降低了金融服務(wù)價格,創(chuàng)新了金融服務(wù)方式,為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。二、國內(nèi)外實踐經(jīng)驗(一)國外實踐經(jīng)驗國外最新研究實踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價值鏈金融來緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問題,數(shù)字農(nóng)業(yè)價值鏈金融利用先進(jìn)的數(shù)字工具將價值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴(kuò)大到偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型農(nóng)戶(小農(nóng)),使得這些地理位置偏遠(yuǎn)、沒有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險,提升了支付效率,同時還可以產(chǎn)生用于評估信用風(fēng)險的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。例如,肯尼亞的非盈利性基金會OneAcre Fund通過數(shù)字化信貸工具M(jìn)Pesa來進(jìn)行貸款收回,工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時間用來教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用,節(jié)約了成本。而烏干達(dá)UNCDF基金的“貧窮流動資金計劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營商Kyagalani Coffee Limited(KCL)合作,為超過10000名咖啡種植戶提供移動支付服務(wù)。根據(jù)Rural amp。 Agricultural Finance Learning Lab(2016)的研究顯示,客戶在數(shù)字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式??夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機(jī)和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件,隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部,這個過程降低了金融機(jī)構(gòu)做信貸決策的時間和成本,從而提高了Musoni在短時間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過數(shù)字化信貸平臺可以在不用訪問任何物理網(wǎng)點的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。數(shù)字交易平臺通過連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè),使得農(nóng)戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè),建立了價值鏈中的價格透明性,壓縮了中間商的利潤空間。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性,可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù),數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等,架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁,提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。數(shù)字倉庫收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲存的農(nóng)產(chǎn)品價值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資,滿足緊急流動性需求。(二)國內(nèi)實踐經(jīng)驗此種模式主要依托電商平臺獲取數(shù)據(jù)和客戶,金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬村”計劃,即未來5年建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站,通過農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺解決消費品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問題,在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn),螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求,螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求,余額寶滿足農(nóng)戶理財需求。此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶,如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局,其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起,豬管網(wǎng)、豬病通、進(jìn)銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù),智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù),農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評估、小貸、支付結(jié)算和投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。通過云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息,為農(nóng)戶分類提供貸款,而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺銷售。此種模式主要依托線下信貸員,建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫,如宜信。2009年,宜信推出第一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年,宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點,成立農(nóng)商貸,通過培養(yǎng)線下信貸員,進(jìn)而開發(fā)客戶,根據(jù)客戶申請進(jìn)行入戶調(diào)查,對農(nóng)戶進(jìn)行全面審核,給予授信。2012年,宜信推出融資租賃,通過“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機(jī)提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年,宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”,核心是建立“一云一網(wǎng)”:5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺,同時建立1000個基層金融服務(wù)網(wǎng)點,提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險等金融服務(wù)。三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例漢中市轄10縣1區(qū)。2016年,增速達(dá)9%,%。,%,城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收
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