【文章內容簡介】 略，促進收入分配在中短期更加公平合理。按照習近平總書記視察重慶提出的 “ 在整個發(fā)展過程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，讓改革發(fā)展成果更多更公平惠及廣大人民群眾 ” 的要求，中短期須建設 “ 大普惠金融 ” 體系，改善民生金融服務，完善基礎設施，提高惠民精準度，推動如期高質量打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，創(chuàng)新小微、綠色、創(chuàng)業(yè)、農村、科技等細分領域的金融服務 和產品，幫助城鄉(xiāng)弱勢群體公平地獲得金融服務。 （二）處理好 “ 普 ” 與 “ 惠 ” 的關系。一是以 “ 普 ” 為出發(fā)點，堅持普遍參與和普遍服務，強調金融發(fā)展的廣泛性和公平性。協(xié)調發(fā)揮好市場和政府作用，調動各類金融機構積極性，讓所有群體機會平等、價格合理地享受金融服務。進一步構建完善城鄉(xiāng)一體化的銀行、證券、保險、貸款公司、社區(qū)或村級金融服務點、第三方支付結算、個人與企業(yè)征信等普及城鄉(xiāng)的便民金融服務機構體系。 二是以 “ 惠 ” 為落腳點，細化大普惠金融服務功能、提升服務效率，使所有參與群體受益。針對城鄉(xiāng)二元結構明顯 、區(qū)域發(fā)展不均衡特點，優(yōu)化新型大普惠金融業(yè)態(tài)布局，完善 “ 金融 +財 第 12 頁 共 26 頁 政 ” 聯(lián)動機制，提升農村金融服務質量和城鎮(zhèn)金融服務效率。 （三）處理好 “ 促 ” 與 “ 穩(wěn) ” 的關系。一是 “ 促 ” 創(chuàng)新，鼓勵構建大普惠金融服務新機制新模式，拓展金融服務的廣度深度。構建激勵相容機制，完善普惠金融發(fā)展指標體系，加大對地方發(fā)展大普惠金融促進社會公平和經(jīng)濟發(fā)展的考核力度，分類、分區(qū)域、有重點地促進縮小收入差距、增加居民收入、增進社會福祉。完善金融基礎設施，利用大數(shù)據(jù)思維和技術，整合稅務、環(huán)保、能源、工商等信息流，減少信息不對稱。 二是 “ 穩(wěn) ” 根基，健全與大普惠金融相適應的法律和監(jiān)管體系，加強風險防范。根據(jù)各專業(yè)性金融功能，出臺針對性制度法規(guī)，構建約束機制。將金融穩(wěn)定發(fā)展委員會協(xié)作機制全面延伸到地方，促進大普惠金融發(fā)展和監(jiān)管。完善大普惠金融風險規(guī)制，探索將大普惠金融各專項行業(yè)管理和監(jiān)管分開，創(chuàng)建專項管理協(xié)會，強化對各專項業(yè)務和服務的監(jiān)督引導。 【篇四】 近年來，面臨著貧富差距越來越大，社會矛盾愈發(fā)激化，國際社會越來越多地強調要實現(xiàn)包容性增長，即要確保所有人都能分享經(jīng)濟繁榮的成果，所有人都有機會充分發(fā)揮自己的潛力。而包容性增長的基礎源于各個社會主體對資源享有平等的可得性。從金融的一般屬性來講，金融本身就是一種資源，一種戰(zhàn)略性稀缺資源。因此，要想實現(xiàn)社會公平，在金融資源的配置上應該進 第 13 頁 共 26 頁 行公平性的安排。而從金融的特殊資源屬性出發(fā)，金融更是一種資源配置方式和手段。金融可以通過自身這一資源的配置進而配置其他資源。金融資源配置得公平與否，直接關系到其他經(jīng)濟和社會資源的公平配置。尤其是在現(xiàn)代社會里，金融是經(jīng)濟的核心，金融資源的獲取可以為每個人或者是每個處于成長期的企業(yè)構筑實現(xiàn)其蓬勃發(fā)展、實現(xiàn)其真正潛力的基礎。因此，無論從金融的一般屬 性出發(fā)，還是從金融的特殊屬性出發(fā)，金融本來就應該是普惠的，每個個體都應該享有平等的金融資源獲得渠道，這樣才能實現(xiàn)資源的公平分配，才能有效實現(xiàn)社會公平。 聯(lián)合國組織在 “2024 國際小額信貸年 ” 的宣傳上正式提出了普惠金融的概念。 2024 年國際金融危機后， g20 將推進普惠金融發(fā)展作為重要任務，督促各國政府加快普惠金融體系建設，關注有益于弱勢群體的產品和服務。目前已有 50 多個國家設立了發(fā)展普惠金融的目標，并列出了明確的路線圖和時間表。 由于 “ 普惠金融 ” 概念提出的時間尚短，國內外對其相關研究和實踐 還相對較少，對于普惠金融的內涵、如何評價、怎樣發(fā)展，無論是理論界還是金融業(yè)界都還存在不少爭議。筆者試圖厘清當前在認識上普遍存在的幾個誤區(qū)，并提出普惠金融發(fā)展的幾點思考。 普惠金融發(fā)展中幾個認識上的誤區(qū) 將普惠金融等同于小額信貸 第 14 頁 共 26 頁 將普惠金融在覆蓋面上等同于農村金融或小微金融，在操作上等同于小額信貸似乎是國內理論界的通識。有的學者甚至將普惠金融的概念直接等同于農村金融和小額信貸，這種捆綁式的概念是不妥當、不確切的，有失偏頗。實際上，無論是農村金融、微型金融，還是小額信貸，它們都同屬 于普惠金融這一大系統(tǒng)，只是其中的部分內容而已。普惠金融是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務的體系。也就是說，普惠金融不僅僅要為大企業(yè)、國有企業(yè)、有錢人服務，更要為廣大中小微企業(yè)及大多數(shù)人服務，而不是僅僅要為小微企業(yè)、農民或是低收入人群服務。其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，而是涵蓋儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務。 將普惠金融等同于扶貧金融或政策性金融 發(fā)展普惠金融的最大意義就在于減少貧困，降低貧富差距。而且，普惠金融中服務 的難點是低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區(qū)、貧窮地區(qū)的喪失勞動能力的人群，因此，有人就把普惠金融狹隘地理解為扶貧金融，認為普惠金融就是要不惜一切成本對貧困者予以補貼，使其能夠享受到金融服務。但是，大量社會實踐表明，如果不考慮實際情況，一味地以補貼貸款的模式來發(fā)展普惠金融，過度強調其社會性，忽視市場原則和可持續(xù)性，不僅不會降低貧困，相反可能會起到一些副作用，極易導致過度 第 15 頁 共 26 頁 信貸，造成金融不穩(wěn)定。例如， 20 世紀 70 年代，一些國際組織在亞非拉國家的一些小額信貸項目，都出現(xiàn)過資金使用效率極其低下、腐敗大量滋生的情況。 因此，普惠金融固然主要針對中低收入居民和小微企業(yè)等弱勢群體，少不了各種政府性資金和社會捐贈資金的支持，但并不等于要單純依靠政府補貼和政策支持，而是要以發(fā)揮市場作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展道路。 將普惠金融等同于全民借貸 有些觀點認為，普惠金融就應該是所有人都要有銀行賬戶、使用金融產品或者享受到金融服務，片面地追求過高的融資滿意度。其實不然。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全球約有一半（ 25 億）的成年人在正規(guī)的金融機構沒有銀行賬戶，但是在這些人中，有些是因為沒有這方面的需求，即自愿被排斥在正規(guī)金融體系 之外；另外一些則是非自愿金融排斥，諸如貧窮、成本、信息、距離、缺乏信任、缺少必要的文件或抵押品等諸多因素使得這部分人群無法享受到金融服務。所以，對于政策制定者來說，區(qū)分這兩個概念非常重要且必要。普惠金融并不是為了借貸而借貸，也絕對不是要保證每個人都借貸。本次國際金融危機爆發(fā)之前，很多國家都爆發(fā)了小額信貸危機，根本原因就在于政府希望在短期內快速提升融資滿意度，盲目開展 “ 全民借貸行動 ” ，最終誘發(fā)危機。因此，不顧實際情況盲目追求借貸全民化既可能對企業(yè)產生錯誤的政策導向，導致其盲目擴張，也不利于銀行防范風險。此外， 第 16 頁 共 26 頁 衡量普惠金融的發(fā)展程度，不單單要看信貸比例這一指標，也要考慮轉賬、支付結算、保險、投資等其他一些基礎金融服務。因此，對于政策制定者來說，應該致力于清除非自愿金融排斥的障礙，讓所有人都享受到金融服務和金融產品的權利和便利，這才是普惠金融的應有之義。 存在一種過