普惠金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別之處(編輯修改稿)
2025-05-03 03:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 產(chǎn)品騰訊理財通民生、招商銀行等理財產(chǎn)品，太平養(yǎng)老、國壽嘉年等保險理財產(chǎn)品51信用卡浙商、花旗等銀行信用卡，平安、易鑫車貸等貸款產(chǎn)品，太平洋壽險、陽光壽險等保險產(chǎn)品借點錢浦發(fā)、光大等銀行信用卡，平安、中信等銀行信貸產(chǎn)品資料來源：盈燦咨詢（二）傳統(tǒng)金融機構(gòu)推出新的線上平臺和產(chǎn)品除了接入第三方流量平臺，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在不斷地推出和更新自己的線上平臺和產(chǎn)品。2010年開始，各大銀行紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領域，勾勒互聯(lián)網(wǎng)金融藍圖。表4. 部分銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺/產(chǎn)品金融機構(gòu)時間平臺/產(chǎn)品定位建設銀行2010年12月手機銀行APP端國內(nèi)首家推出手機銀行，銀行功能及產(chǎn)品的全覆蓋服務興業(yè)銀行2013年12月錢大掌柜互聯(lián)網(wǎng)綜合理財平臺，金融機構(gòu)線上產(chǎn)品發(fā)布渠道工商銀行2015年3月eICBC全新的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，多渠道多場景覆蓋的金融生態(tài)圈招商銀行2015年3月招聯(lián)金融APP線上消費金融產(chǎn)品，主打小額信貸和消費分期廣發(fā)銀行2015年6月廣發(fā)有米直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)金融超市，覆蓋多場景的金融需求資料來源：盈燦咨詢（三）傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過多種途徑與互聯(lián)網(wǎng)公司合作前兩種數(shù)字化路徑，一種參與程度較淺，一種執(zhí)行起來困難較大。部分金融機構(gòu)采取了揚長避短的方式，選擇與互聯(lián)網(wǎng)公司或者互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，參與到數(shù)字普惠金融中。圖3. 部分金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作路線資料來源：盈燦咨詢 互聯(lián)網(wǎng)金融與數(shù)字普惠金融P2P網(wǎng)貸平臺的借款方通常是難以在銀行獲得便捷融資的中小企業(yè)和個人，而出借方則通常是投資渠道較少的大眾群體，因此，P2P網(wǎng)貸天然帶有普惠屬性。2016年8月24日，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。這一辦法的出臺為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展指出了明確的發(fā)展方向，網(wǎng)貸機構(gòu)將成為踐行數(shù)字普惠金融的先鋒力量。股權(quán)眾籌以股權(quán)為核心，對于初創(chuàng)型企業(yè)，尤其是科技公司，前期缺乏足夠的抵押物和信用記錄，融資困難。這類企業(yè)通過出讓股權(quán)的形式來吸引資金，就成為了一種重要的融資手段。除了垂直細分的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)外，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互金領域的生態(tài)布局，如螞蟻金服、京東金融、騰訊、百度、小米等企業(yè)本身就帶有巨大的流量優(yōu)勢，其推出的金融產(chǎn)品和金融服務，天生就面向普惠群體。圖4. 螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融版圖資料來源：螞蟻金服、盈燦咨詢 數(shù)字普惠金融的基礎設施建設數(shù)字普惠金融的基礎設施包括實現(xiàn)網(wǎng)絡服務基礎的通信設施和網(wǎng)絡環(huán)境，以及實現(xiàn)數(shù)字金融基礎的支付結(jié)算體系。這些基礎設施對數(shù)字普惠金融的支撐作用如下圖所示。圖5. 基礎設施支撐數(shù)字普惠金融的發(fā)展資料來源：盈燦咨詢在這些基礎工程之上，未來還將誕生一些更重要的基礎設施服務于數(shù)字普惠金融。目前如反欺詐系統(tǒng)、云征信體系、互聯(lián)網(wǎng)金融教育及第三方獨立評級或征信機構(gòu)等，這一系列的基礎設施都亟待完善，現(xiàn)在還不能給數(shù)字普惠金融提供較好的基礎支撐。未來他們將伴隨數(shù)字普惠金融一起發(fā)展成長，直到能夠反哺整個體系。第三
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