5普惠金融現(xiàn)實(shí)困境與對(duì)策研究(編輯修改稿)
2024-09-11 22:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 用。而 l 鄉(xiāng)沒(méi)有 atm 機(jī)和 pos 機(jī)，所有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)必須在銀行柜臺(tái)辦理，所有交易均使用現(xiàn)金。產(chǎn)生這類問(wèn)題的原因在于：一是基層行政區(qū)域內(nèi)人口較少，銀行設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的成本與收益不匹配，銀行沒(méi)有設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)力；二是基層行政區(qū)域內(nèi)居民交易不頻繁，新型支付手段高效、便捷的優(yōu)點(diǎn)不被重視；三是基層行政區(qū)域內(nèi)居民受教育程度普遍較低，生活方式相對(duì)原始，接受自動(dòng)化機(jī)器服務(wù)的能力較差。 （三）信貸資源向大企業(yè)和高收入人群傾斜 相對(duì)于小企業(yè)而言，中大型企業(yè)擁有更多的固定資產(chǎn)、更良好的無(wú)形資產(chǎn)以及更強(qiáng)的持續(xù)盈利能力。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)更傾向于選擇中大型企業(yè)。另一方面，中大型企業(yè)是眾多商業(yè)銀行爭(zhēng)相維護(hù)的優(yōu)質(zhì)客戶，其擁有的金融資源豐富，議價(jià)能力強(qiáng)， 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 在很多情況下，商業(yè)銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，寧愿以較低的利率水平為中大型企業(yè)發(fā)放貸款，而不愿以較高利率與小企業(yè)合作。極端情況下，甚至有大型企業(yè)現(xiàn)金流過(guò)，根本無(wú)融資需求，但銀行依然趨之若鶩。 2024 年對(duì)商業(yè)銀行的信貸資源配置進(jìn)行了研究，研究結(jié)果表明我國(guó)國(guó)有企業(yè)占據(jù)了大部分金融資源，非國(guó)有企業(yè)僅獲得了不到 20%的貸款。劉小玄、周曉艷在 2024 年對(duì)中國(guó)制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè) 2024~2024 年期間融資狀況進(jìn)行了研究，研究表明我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款的依據(jù)主要是企業(yè)的銷售收入和固定資產(chǎn)規(guī)模，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)支付的實(shí)際融資費(fèi)率為%，利潤(rùn)率達(dá)到 %；國(guó)有企業(yè)支付的實(shí)際融資費(fèi)率為 %，利潤(rùn)率僅為 %。對(duì)于個(gè)人而言，顯而易見(jiàn)，高收入人群擁有更多的固定資產(chǎn)、有價(jià)證券和更可觀的現(xiàn)金流，其在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)可提供豐富的抵押物或質(zhì)押標(biāo)的，當(dāng)然更 容易獲得銀行貸款。其在申請(qǐng)銀行信用卡時(shí)因良好的個(gè)人資產(chǎn)條件，以及較高的存款和年金承受能力，較之低收入人群更容易獲得高額度的信用卡。 （四）銀行向弱勢(shì)群體貸款風(fēng)險(xiǎn)高 小企業(yè)退出市場(chǎng)率高。據(jù)最新調(diào)查顯示，中關(guān)村平均每天有7 家企業(yè)誕生，同時(shí)有 3 家企業(yè)面臨破產(chǎn)。筆者所在的 g 市 2024年新批企業(yè) 2477家，同年注銷企業(yè) 982家， 2024年新批企業(yè) 2248家，注銷 1294 家，這一數(shù)據(jù)中，小企業(yè)占比很大，且并不包含已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，但遲遲不到工商部門(mén)辦理注銷手續(xù)的 “ 僵尸 ” 第 8 頁(yè) 共 14 頁(yè) 企業(yè)。過(guò)高的退出市場(chǎng)率催生了銀 行的不良貸款率，據(jù)悉， g 市的商業(yè)銀行近年來(lái)不良貸款的產(chǎn)生幾乎都源于小企業(yè)業(yè)務(wù)。助學(xué)貸款壞賬率居高不下。 1999 年到 2024 年，國(guó)家累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款超過(guò) 1600 億元，惠及 1100 多萬(wàn)名貧困學(xué)生，但助學(xué)貸款逾期現(xiàn)象十分普遍。據(jù)悉，工商銀行銅陵支行向當(dāng)?shù)啬掣咝０l(fā)放助學(xué)貸款 369 筆，金額共計(jì) 145 萬(wàn)元，這些貸款于 2024 年陸續(xù)到期，但到 2024 年為止，尚有近 1/7 的學(xué)生沒(méi)有還款。造成這一現(xiàn)象的原因復(fù)雜，主要是大學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)環(huán)境不理想，部分學(xué)生無(wú)力還貸；部分大學(xué)生缺乏相關(guān)常識(shí)，對(duì)個(gè)人征信記錄不重視；助學(xué)貸款低利潤(rùn)、 無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，由商業(yè)銀行承擔(dān)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行追求風(fēng)險(xiǎn)可控、盈利最大化的目標(biāo)背離。我國(guó)農(nóng)業(yè)科技化程度不夠高，抵御氣候等不可抗力風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，導(dǎo)致三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高。以筆者熟知的 x 縣為例，為推動(dòng)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，縣政府作擔(dān)保，信用社貸款給農(nóng)戶，購(gòu)買奶牛。后因突發(fā)傳染性疾病，奶牛大批量病死，農(nóng)戶無(wú)法償還貸款，縣政府也無(wú)法承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，最終造成該項(xiàng)支農(nóng)貸款大面積逾期。 四、解決普惠金融推廣難的對(duì)策 在筆者看來(lái)，要解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體難以融入現(xiàn)代金融體系的問(wèn)題不是朝夕之功，也不是簡(jiǎn)單的加 大資金投放力度就能一勞永逸的。我們不僅要 “ 輸血 ” 更要 “ 造血 ” ，要培育良好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)生態(tài)，提高人民生活水平，才能從根本上解決普惠金 第 9 頁(yè) 共 14 頁(yè) 融推廣難的困境。 （一）加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)教育的投入力度
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1