【文章內(nèi)容簡介】 自己的合作金融組織，以 “ 興一方經(jīng)濟，富一方百姓 ” 為己任，全面服務和助力于農(nóng)村經(jīng)濟，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)民脫貧致富和維護農(nóng)村金融秩序等方面發(fā)揮了重要作用。改革開放以來，農(nóng)村信用社為適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，不斷完善自身體制方面的改革，從走向二級法人管理、獨立發(fā)展的道路，到完成由二級法人到一級法人管理的過渡，逐步理順管理架構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，防范各類風險，在商業(yè)化的經(jīng)營管理中不斷邁上更高臺階。與其它商業(yè)化運作的金融機構(gòu)一樣，出于對成本與效益的權衡，農(nóng)村信用社在山 第 11 頁 共 24 頁 區(qū)和邊遠地區(qū)普設網(wǎng)點已不太現(xiàn)實，故近 十年來縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點一直呈遞減趨勢，廣東直到 2024 年才轉(zhuǎn)減為增。如果單純?yōu)槁鋵嵵醒?1 號文件在縣城附近的 “ 金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn) ” 補設機構(gòu)網(wǎng)點（廣東某縣有此案例），也因農(nóng)民群眾已習慣到縣城辦理而顯得意義不大。然而，即便是消除了 “ 金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn) ” ，確?；A金融服務，也只能簡單辦理存取款和匯款，復雜的貸款手續(xù)依然要靠上一級機構(gòu)，不可能像過去那樣從社隊會計輔導到生產(chǎn)供銷配套資金融通等方面提供一條龍金融服務。因此，停留于這一金融服務層次的解決方案， “ 三農(nóng) ” 融資難問題仍難從根本上解決，農(nóng)村資金依然會融出多、融入少。 提供必要的金融服務，切實解決 “ 三農(nóng) ” 融資難的問題，其實我國各級政府部門和金融機構(gòu)也為此而不斷努力，近年來各方都出臺了不少政策措施，加大了對 “ 三農(nóng) ” 的支持力度。但由于缺乏配套與協(xié)調(diào)，效果并不明顯。如：財政支農(nóng)資金和社會扶貧資金的投入，缺乏信貸資金的相應配套，導致農(nóng)村投資沒有補充渠道，影響投資的可持續(xù)發(fā)展；而農(nóng)村投資回報率低和金融服務群體的弱質(zhì)性又制約了信貸供給，受自然和市場雙重風險約束的農(nóng)業(yè)貸款缺少政策性農(nóng)業(yè)保險補償機制，導致目前 “ 三農(nóng) “ 融資仍以建房、修繕、婚喪嫁娶等非生產(chǎn)性借貸為主；生產(chǎn)性借貸又因農(nóng) 企農(nóng)戶抵押物普遍不足，信息嚴重不對稱等因素制約而使金融機構(gòu)望而卻步。當前農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)并存、生存型農(nóng) 第 12 頁 共 24 頁 戶與經(jīng)營性農(nóng)戶并存，分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)很難根據(jù)農(nóng)村各類經(jīng)濟發(fā)展需求去提供不同的金融服務和開發(fā)配套的金融產(chǎn)品，將城市金融模式簡單移植農(nóng)村，坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務，必然難以使金融服務與 “ 三農(nóng) ” 需求實現(xiàn)真正對接。 綜合金融服務在目前我國農(nóng)村金融組織架構(gòu)下無法由單一的金融機構(gòu)來提供，這就需要搭建一個 “ 三農(nóng) ” 與金融對接的平臺，以金融中介的形式來提供配套的金融服務，從而滿足 “ 三農(nóng) ”發(fā)展中所需要的多樣化 、多層次、全方位金融服務。這在目前中國農(nóng)村環(huán)境下似乎難于實施，但各地可以根據(jù)不同的條件選擇不同層次的金融服務和解決方案，并逐步向更高層次過渡。 改革開放 30 多年來，我國正是由于金融服務和資金融通偏重城鎮(zhèn)而忽略鄉(xiāng)村，才導致城鄉(xiāng)差距的不斷拉大。如果不著力提高農(nóng)村金融服務的層次，不設法增加 “ 三農(nóng) ” 投融資的比重，建設社會主義新農(nóng)村就成為一句空話。從理論上說，金融是資金融通，就是充分調(diào)動和配置閑散資金，投放到可以通過投融資和促進消費來發(fā)展生產(chǎn)的領域，并通過穩(wěn)定生產(chǎn)和消費來降低經(jīng)濟周期的波動。美國一項信貸投放 的模擬研究結(jié)果表明，擴大綜合金融服務的覆蓋面，對合理分配社會收入和救弱扶貧具有積極作用。許多國家的經(jīng)濟發(fā)展實踐表明，建立廣泛的多層次的金融服務組織體系，可以獲得更高的經(jīng)濟增長率和更強的經(jīng)濟穩(wěn)定性。同理，我國如果能通過擴大農(nóng)村綜合金融服務的覆蓋面，使資金融通到 第 13 頁 共 24 頁 亟需強化的 “ 三農(nóng) ” 領域，那么，就能以增加投融資來促進農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)民增收，從而促進農(nóng)村消費和農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展。這對于當前中國來說，既能從源頭上培育內(nèi)需的原動力，減少全球化背景下國際金融危機和經(jīng)濟周期波動的影響，又能縮小城鄉(xiāng)差距、平衡區(qū)域發(fā)展，從根本 上解決我國經(jīng)濟發(fā)展中的 “ 三農(nóng) ” 問題。 （三）以鄉(xiāng)村金融服務站的方式提供綜合金融服務 鄉(xiāng)村金融服務站是匯聚農(nóng)村經(jīng)濟能人、金融智者、大學生村官等致力于農(nóng)村發(fā)展的各路精英，聯(lián)系各類金融機構(gòu)，提供各種金融中介服務的非正式機構(gòu)，以靈活的方式運作，可依托農(nóng)村基層組織村委會而設立，服務事項納入村委會日常工作內(nèi)容?？捎筛餍姓宕逦瘯魅渭嫒谓鹑诜照菊鹃L，成員稱之為 “ 農(nóng)金服務員 ” ，組成農(nóng)村金融服務團隊。由人民銀行定期組織各類金融機構(gòu)通過巡回課堂等方式提供免費培訓，各金融機構(gòu)經(jīng)考核對合格者發(fā)給資格證書，并 明確責任和義務，則可讓其從事該金融機構(gòu)延伸鄉(xiāng)村的金融中介服務。參加培訓考試的合格者無論取得一家或多家金融機構(gòu)的資格證書，均可成為各個鄉(xiāng)村金融服務站的“ 農(nóng)金服務員 ” ，無固定工資，由金融機構(gòu)認可代理資格后發(fā)給代理費，然后按業(yè)務量獲得中介費。 “ 農(nóng)金服務員 ” 可專職也可兼職，在日常農(nóng)村經(jīng)濟活動中深入了解農(nóng)戶農(nóng)企的金融服務需求，為其普及金融知識，解答疑難，并根據(jù)實際需求設計融資方案， 第 14 頁 共 24 頁 輔導農(nóng)企建立和健全會計財務制度，完善會計財務報表以及申請貸款或融資所需的有關材料，然后聯(lián)系相關金融機構(gòu)為其提供金融服務。如果農(nóng)戶農(nóng)企需要銀 行的農(nóng)業(yè)信貸服務，還可聯(lián)系保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的配套服務。同時， “ 農(nóng)金服務員 ” 還要根據(jù)當?shù)?“ 三農(nóng) ” 發(fā)展的實際情況，將所需金融服務的意見向相關金融機構(gòu)反饋，以便金融機構(gòu)據(jù)此設計農(nóng)村金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務方式，從而更好地提供適合 “ 三農(nóng) ” 的金融服務。鄉(xiāng)村金融服務站通過 “ 農(nóng)金服務員 ” 的不懈努力，實現(xiàn) “ 三農(nóng) ” 與金融的對接，不斷提升多層次、全方位的綜合金融服務質(zhì)量和水平。 “ 農(nóng)金服務員 ” 也在日常工作中按勞取酬。這樣，一方面，可解決金融機構(gòu)因人員成本而不能提供更多更好的農(nóng)村金融服務的問題；另一方面，亦可解決大專院校經(jīng)濟金融專業(yè) 畢業(yè)的農(nóng)村青年的就業(yè)問題。此外，在增加 “ 三農(nóng) ” 融資的有效需求的同時，也不斷增加金融機構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務量。應該說，這是一舉數(shù)得、多方共贏的農(nóng)村金融服務解決方案。 三、鄉(xiāng)村金融服務站的主要功能和作用 （一）收集農(nóng)戶信用信息，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境 鄉(xiāng)村金融服務站應協(xié)助人民銀行建立以農(nóng)戶信用信息為基礎的農(nóng)村征信體系，負責農(nóng)戶信用信息的采集、更新、報送和異議處理中的核實工作。采集的信息主要包括農(nóng)戶身份信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟收入信息、與金融機構(gòu)往來的信用等方面的信息， 第 15 頁 共 24 頁 每半年更新一次。既便 于金融機構(gòu)在提供農(nóng)村金融服務時查詢使用，解決山區(qū)和邊遠農(nóng)村金融服務中信息不對稱的問題，也便于人民銀行統(tǒng)計分析農(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，準確全面反映支農(nóng)再貸款和各金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款使用效果。同時引導農(nóng)戶農(nóng)企信