【正文】 %，買股票的占7%，買保險的占9%，購買諸如余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占10%。（1）農(nóng)村信用社和郵儲銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務首選機構，但是金融產(chǎn)品單一。（3）金融機構對互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行業(yè)務的宣傳力度不夠。一方面，涉農(nóng)金融機構的貸款準入門檻高，其分支機構的放貸權限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對較高，貸款期限限制嚴格。此外，縣域保險業(yè)針對農(nóng)業(yè)開展的險種非常少，對農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)信社網(wǎng)點的分布在縣域占有絕對優(yōu)勢，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務量也遠超于工、農(nóng)、中、建、郵儲等金融機構，農(nóng)信社基本實現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營，不利于縣域金融服務水平的進一步優(yōu)化。二是根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務，如林權、大型農(nóng)機具抵押貸款等業(yè)務，充分運用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是地方政府對企業(yè)逃廢債行為應加大打擊力度，嚴格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔其貸款責任，落實銀行債權，進一步實現(xiàn)縣域經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。[4]約翰 格力，愛德華 [M].上海：格致出版社，2008。（一）服務小微，助力寧波市域經(jīng)濟升級提速的實踐寧波通商銀行依托網(wǎng)點、網(wǎng)絡和人員優(yōu)勢，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務，針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設計信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點，逐步建立小微企業(yè)貸款專營機構，設立小微企業(yè)信貸服務大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時服務，提高放貸效率。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業(yè)務主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業(yè)務發(fā)展，并加快移動金融建設，讓金融服務惠及更多的普通人群。一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網(wǎng)站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。參考文獻：[1] [J].金融經(jīng)濟，2007（5）[2] ，完善普惠金融體系建設[J].開發(fā)研究，2011（2）[3] 李明賢，[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2012（9）（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責編：趙毅）。在服務渠道上，建設物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點互為結合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴大農(nóng)漁業(yè)保險覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務的專業(yè)性和針對性，加大對小微企業(yè)的支持力度。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎上，還加大對從事交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務等相關傳統(tǒng)服務業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務業(yè)資金需求。近年來，為深入貫徹監(jiān)管部門關于普惠金融的工作部署，積極應對利率市場化等新經(jīng)濟形勢的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務，為助力地方實體經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。[2][J].上海金融，2014，（12）：3840。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權交易流轉平臺，完善相關的產(chǎn)權登記、評估、交易流轉、法律咨詢等服務，進一步降低農(nóng)戶和金融機構在農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款中的成本和風險。（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務金融機構要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復雜化的需求特點和多樣化的支付結算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔保方面探索。在農(nóng)村地區(qū)，居民對金融知識、金融產(chǎn)品和金融消費者權益保護等都不甚了解，信用意識比較淡漠，隨意為他人擔保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時有存在。就漢中的縣域國有銀行而言，其信貸重點不在縣域經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務，樣本縣中僅兩個縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢還未彰顯，因而無法對農(nóng)村基礎設施建設進行有效支持，更無法對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。當被問到推廣電子銀行業(yè)務中，貴行遇到的主要障礙為居民對電子銀行的認可度低占84%，對電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務落后占52%，宣傳培訓少、居民不了解、不知如何操作占48%。當被問到“您認為哪種方式辦理銀行業(yè)務最不安全時”，選擇通過手機上網(wǎng)辦理業(yè)務的占40%，通過打電話辦理的占比26%，通過家里上網(wǎng)辦理占20%。使用過的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒用過的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。當被問到“貴公司采購商品時，一般怎樣付款”時，選擇通過銀行網(wǎng)點轉賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬元以下的占11%，1050萬元占38%，50100萬元的占17%，%，300500萬元的占11%，%，%。農(nóng)戶貸款增長較快。從人均銀行卡結算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標來看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2009年，宜信推出第一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務宜農(nóng)貸。數(shù)字交易平臺通過連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè)，建立了價值鏈中的價格透明性，壓縮了中間商的利潤空間。數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風險，提升了支付效率，同時還可以產(chǎn)生用于評估信用風險的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎，通過問卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術與農(nóng)村金融相結合。目前，世界儲協(xié)在90個國家擁有112家會員機構。要完善農(nóng)業(yè)保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍；加快宜農(nóng)期貨、期權衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風險管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放消費貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，當前世界經(jīng)濟正在進行深度調(diào)整，科技進步日新月異，社會金融服務需求多元化趨勢日益顯著，銀行類金融機構面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)；中國政府將新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為實現(xiàn)現(xiàn)代化的基本途徑，積極打造經(jīng)濟發(fā)展升級版，必將激活巨大的市場空間和發(fā)展?jié)摿?，迫切需要金融機構踐行普惠金融、服務實體經(jīng)濟，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務；中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網(wǎng)絡金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務水平提出了更高要求。劉士余表示中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項成就表示高度贊賞，并指出中國郵政儲蓄銀行有兩個系統(tǒng)的重要性。據(jù)介紹，普惠金融是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。三是法規(guī)要健全。第四，國家扶持政策不完善?？v深推進形勢嚴峻通過結合業(yè)務推進普惠金融服務發(fā)展，貴州信合實現(xiàn)了自身的跨越發(fā)展，但縱深推進普惠金融、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的形勢依然嚴峻。全省農(nóng)信社以“信合惠農(nóng)一折通”為載體，代理兌付涉農(nóng)補貼資金，減少了涉農(nóng)補貼資金兌付的中間環(huán)節(jié)，有效防止了補貼資金的“跑冒滴漏”，保證了涉農(nóng)補貼資金安全。為解決農(nóng)民工金融服務缺失問題，貴州農(nóng)信樹立“服務跟著農(nóng)民走”的理念，在全國銀行業(yè)金融機構中率先成立“農(nóng)民工金融服務中心”，推出為農(nóng)民工量身打造的“外出創(chuàng)業(yè)貸款”“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”“困難幫扶貸款”等信貸品種，逐步創(chuàng)建了“服務點+黨支部+聯(lián)絡員+農(nóng)民工”的服務模式，為農(nóng)民工提供貼身服務，走出了一條金融支農(nóng)的新路子。截至2013年底，貴州農(nóng)信成立95家小微企業(yè)金融服務中心，%，共支持150萬戶小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶發(fā)展，直接和間接帶動500余萬人實現(xiàn)就業(yè)。全省95%以上的農(nóng)戶貸款、90%以上的涉農(nóng)貸款、70%以上的農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款和46%以上的中小（微）企業(yè)貸款都由貴州農(nóng)信發(fā)放。第二篇：發(fā)展普惠金融的貴州實踐與思考發(fā)展普惠金融的貴州實踐與思考普惠金融不是慈善金融，應該具有商業(yè)可持續(xù)性。為此，在站點建設的同時，需要大力推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，有效彌補站點覆蓋不到的地區(qū)，通過優(yōu)化移動支付環(huán)境、推廣新型支付方式（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行）、開通銀行流動服務車等措施，充分利用數(shù)字普惠金融技術，提升金融服務的覆蓋面、便利性。為此，需要從當?shù)厝罕姾褪袌鲂枨蟪霭l(fā)，加載站點服務功能、注重供給側結構性改革盤活站點功能，如金融服務站功能，建立“金融產(chǎn)品超市”，將適合當?shù)厝罕姷你y行、保險產(chǎn)品都在站點現(xiàn)場辦理。具體站點功能見表2。（一）“政府平臺、市場運作”的管理模式政府負責站點建設，包括提供經(jīng)營場所、完成標準化設計、面向社會統(tǒng)一招聘站點工作人員等。（三）基于成本收益的兩種模式的比較通過上述分析可見兩種模式在欠發(fā)達地區(qū)實踐均有利有弊。為此，通過建立農(nóng)村普惠金融綜合服務站能夠有效延伸金融服務的半徑，帶動當?shù)厝罕娭鲃訁⑴c金融活動，共享現(xiàn)代金融改革成果，推動縣域金融市場發(fā)展，充分釋放金融扶貧的“紅利”，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅。欠發(fā)達地區(qū)由于經(jīng)濟總量較小、交通不便、人口相對較少且居住分散等先天劣勢，導致金融成本過高、金融市場不活躍、金融基礎設施不完善等。其典型特點為：從目標意義來說，更側重體現(xiàn)盈利性，在金融扶貧的政策背景下，雖可容忍“薄利”，但仍以追求經(jīng)濟效益為方向，偏遠地點布點可能性較??；從建設管理來說，屬市場行為，多由金融機構出資建設，可視為金融機構的網(wǎng)點，依靠市場化手段管理，站點工作人員多為公開招聘人員，人員專業(yè)素質(zhì)相對較高；從服務功能來說，由于建設方多為金融機構，因此更側重加載金融功能，特別是盈利性較高的金融業(yè)務，注重考慮金融交易的合規(guī)性和安全性。二、政府引導下市場化模式的探索實踐陜西銅川宜君是人民銀行確定的欠發(fā)達地區(qū)首個、全國唯一一個縣級“農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)”，在普惠金融綜合服務站建設上進行了積極實踐，有效提升了金融服務的可得性、覆蓋面、便利性。通過加載電商、商超、物流職能將金融發(fā)展與服務實體經(jīng)濟緊密連接，在增強金融服務實體經(jīng)濟能力的同時，通過拓展服務站“經(jīng)營范圍”增加站點工作人員“收入來源”。（二）著力保持供需平衡可持續(xù)問題就是站點本身的供需平衡問題，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要解決長期供需關系問題，在市場化效應下，只有達到長期供求平衡才能實現(xiàn)可持續(xù)化運作。（四）大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”市場化路徑具有逐利性，受成本收益影響，金融機構往往不愿意在偏遠地區(qū)設點。[5][J].金融研究，2016，（2）：6072。2013年末，全省農(nóng)信社近2000億元貸款