【正文】 融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)評價和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導(dǎo)作用。 三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融 參考文獻(xiàn) 參考文獻(xiàn)［ :1］吳曉靈．發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融［ J］．中國流通經(jīng)濟(jì)， 2021(5)4－ 11．［ 2］金彧．郵儲銀行 :破題中國式普惠金融［ N］．新京報， 2021－ 11－ 29(B05)． [3]何宏慶 .普惠金融風(fēng)險管理制度建設(shè)探討 [J].市場周刊 (研究版 ),2021:2527.[4]何心 .我國普惠金融處置對策 [J].邊疆經(jīng)濟(jì)與文化， 2021(4):113116[5]劉穎 .銀行普惠金融影響因素的實(shí)證分析 —— 以某銀行市級分行為例 [D].浙江大學(xué)，2021[6]王嵩 .淺談國有商業(yè)銀行普惠金融處置的對策 .[J].時代經(jīng)貿(mào)(中旬刊 )， 2021， (S6)[7]陳學(xué)彬 .宏觀金融博弈分析 .上海財經(jīng)大學(xué)出版社 [M].1999 年 .274283[8]賈玉峰 ,王明順 ,任占偉 .緊貼“三農(nóng)”發(fā)展的脈搏 [N].陜西日報， 20211222(3)[9]張誼 .縣級普惠金融完善客戶經(jīng)理制度的對策研究 [D].貴州：貴州大學(xué)， 2021.[10]徐嫣檉 .商業(yè)銀行信貸普惠金融管理研究 [J].管理觀察 2021， (14)： 196197. 第五篇：普惠金融 加快發(fā)展普惠金融強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù) 2021年 09 月 01日 11： 05趙忠濱來源：金融時報發(fā)表評論 【字號：大中小】 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。 在中觀層面，普惠金融 體系強(qiáng)調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對于促進(jìn)金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中布放的受理機(jī)具未實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補(bǔ)貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費(fèi)制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地使用費(fèi)用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的使用效率，盡早實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)刷卡無障礙。 二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。積極開展金融消費(fèi)維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理金融消費(fèi)投訴，按類別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費(fèi)投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。 。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡(luò)代理項目，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴(kuò)大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識誤區(qū)，通過制定恰當(dāng)?shù)亩▋r策略，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠裕鄼C(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補(bǔ)貼、失地補(bǔ)償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費(fèi)用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。隨著金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前 農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費(fèi)、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費(fèi)等金融服務(wù)，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶的經(jīng)營成本。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機(jī)構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時在業(yè)務(wù)模式 、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有 效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。 2021 年 6 月 13 日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7－ 8 萬元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財務(wù)報表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。 為降低信息不對稱程度和運(yùn)營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了 10 多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行 6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。 為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。成立 10 多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng) 驗。 搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費(fèi)成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。 。 。店主在 POS 機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。店主使用自己的借記卡，通過 POS 機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。 XX 支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定 POS 機(jī)。 （二）簽訂合作協(xié)議。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行 1 XX 支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司高志欣 18680857560 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在 國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門。他無意中得知我行“無需抵押、星級服務(wù)”的微小企業(yè)貸款產(chǎn)品，便來求助，申請貸款 2021 元。受理申請后，信貸員第一時間進(jìn)行了貸款實(shí)地調(diào)查，由于客戶兩年來沒有任何經(jīng)營收入，貸款調(diào)查進(jìn)行的并不順利。 案例三：為以養(yǎng)豬創(chuàng)業(yè)的殘疾女性客戶發(fā)放 10 萬元貸款今年 54歲的姚樹霞，是一名普普通通的農(nóng)村婦女，但她又和普通女人不太一樣，因為自幼醫(yī)療事故導(dǎo)致的終生殘疾，致使其無法從事繁重的體力勞 動。 案例二：為斷臂青年的創(chuàng)業(yè)提供貸款 斯仁達(dá)瓦是鄂溫克旗的一位殘疾人，他和妻子于 2021 年開始經(jīng)營位于鄂溫克旗巴彥胡碩敖包山下的旅游點(diǎn)，經(jīng)過近十年的發(fā)展，現(xiàn)有13 個蒙古包，是一處可容納 500 人同時用餐，用于布里亞特蒙古族舉辦婚禮所用的場所。 比如，所有參與銀行形象宣傳片拍攝、外部媒體采訪、外部機(jī)構(gòu)調(diào)研等活動的客戶，因涉及個人影像資料、經(jīng)營數(shù)據(jù)等重要信息，均事先征得客戶同意，并由客戶簽署《客戶資料使用協(xié)議》。 （五）有效投訴 銀行不斷建立、完善客戶意見收集體系，在 2021 年度“深化投訴管理”工作的開展中，在審計部設(shè)置了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)崗”，董事會直屬管理的專門崗位不僅再次鞏固了客戶權(quán)益保護(hù)在我行的戰(zhàn)略地位，也進(jìn)一步優(yōu)化了客戶體驗，提高了客戶滿意度。銀行對提前還款的客戶無特殊限制，辦理提前還款不收取額外費(fèi)用，銀行的客戶享有更換產(chǎn)品或產(chǎn)品提供者的權(quán)利。這就決定了，銀行要公平公正地對待每一位客戶，貸款信息透明公開，貸款調(diào)查、審批實(shí)行關(guān)系人回避，收款方式合法合規(guī)。 通過廣播、網(wǎng)絡(luò)等多渠道，為客戶提供充分獲得金融服務(wù)信息的機(jī)會。充分考慮經(jīng)營者的行業(yè)特點(diǎn)，基于借款人實(shí)際現(xiàn)金流考量的靈活還款方式，現(xiàn)金流充足時多還，現(xiàn)金流不足時少還，不僅解決了小微企業(yè)貸款難抵押難的問題，而且還款方式也更貼合每位客戶的實(shí)際，避免了因還款方式設(shè)計不合理導(dǎo)致的客戶過度負(fù)債問題。 銀行還與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在銀行網(wǎng)站上共同創(chuàng)建“牧區(qū)金融征信服務(wù)”蒙漢雙語板塊。 三、堅持一個保護(hù) 銀行在發(fā)展中意識到客戶權(quán)益保護(hù)既是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，更是提高客戶滿意度、實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本路徑。銀行專門針對此情況，設(shè)計漢字和蒙語文字雙語版制式文件，為牧民提供特色化的金融服務(wù)，更好地保障牧民貸款的知情權(quán)。截止 2021 年 3 月末，銀行存量貸款 5127 筆，其中女性貸款客戶數(shù)達(dá) 1439 筆，女性貸款客戶占比 %，女性金融消費(fèi)者比例逐步上升。 銀行于 2021 年初推出了“呼日牧場” —— 牧民聯(lián)保貸款，寓 5 意為“像及時的雨水，滋潤著草原大地”，與原“吉祥三寶”合并統(tǒng)稱為“吉祥四寶”。為了既能滿足牧區(qū) 客戶貸款需求，又能節(jié)約牧民的融資成本，銀行引入“移動銀行”理念，于本年度在基層牧區(qū)設(shè)立了流動服務(wù)點(diǎn)，每個站點(diǎn)一般設(shè)置 2 名員工，每次期限為 35 個工作日，現(xiàn)場為牧區(qū)群眾辦理貸款咨詢、貸款申請等業(yè)務(wù)，受到了當(dāng)?shù)啬撩竦臍g迎，真正降低了牧民貸款融資的費(fèi)用開銷。服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行開展形式多樣的金融知識宣傳教育、送金融知識進(jìn)牧區(qū)等活動，不斷提高社會公眾的風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力。 銀行遵循“關(guān)注兩個維度，開展兩種創(chuàng)新，堅持一個保護(hù)”的普惠金融模式，注重服務(wù)群體的廣度和深度（兩個維度），通過產(chǎn)品和服務(wù)兩種創(chuàng)新模式（兩個創(chuàng)新），堅持開展牧區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧區(qū)普惠金融文化，為牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者提供普惠金融服務(wù)，提升他們的自我發(fā)展能力。普惠金融專題報告 第一篇：普惠金融專題報告 推動普惠金融牧區(qū)實(shí)踐，踐行草根銀行社會責(zé)任 —— 鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行普惠金融實(shí)踐 鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“銀行”）于 2021 年 4 月開業(yè)，下轄 4 家支行， 160 名員工，是全國首家進(jìn)駐少數(shù)民族自治縣域的村鎮(zhèn)銀行，呼倫貝爾第一家村鎮(zhèn)銀行?！暗谝荒临J”以適應(yīng)牧民生產(chǎn)生活規(guī)律為特色，組建專業(yè)牧貸團(tuán)隊，研發(fā)專業(yè)牧貸產(chǎn)品，打造國內(nèi)第一支專業(yè)的牧貸隊伍；“塔拉金融”（塔拉譯為草原），象征草根銀行、草根金融，以“塔拉微貸”微小企業(yè)貸款產(chǎn)品為切入點(diǎn)，陸續(xù)建立塔拉微金融理論研究學(xué)社、成立塔拉大講堂；同時，銀行還打出了創(chuàng)建全國第一家“馬背銀 行”的口號，成立了全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中首個員工馬隊，更加貼近基層牧民。銀行將農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，針對牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織等量身定制了“吉祥四寶”、“塔拉微貸”系列產(chǎn)品。 降低牧民融資成本，設(shè)立牧區(qū)流動服務(wù)站 牧區(qū)基層貸款客戶，由于受到路途較遠(yuǎn)、積雪封路等原因的影響，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，往往需要花費(fèi)較高“行、住、吃”等成本費(fèi)用。 “吉祥三寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品是針對牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織量身定制的，采用職工擔(dān)保、草場承包經(jīng)營權(quán)抵押和農(nóng)牧民互助風(fēng)險金等多種形式的擔(dān)保方式，解決了當(dāng)?shù)?牧民貸款抵押難、擔(dān)保難的問題，健全了牧區(qū)金融擔(dān)保體系。 2021 年，銀行微小企業(yè)金融部又推出為牧區(qū)婦女提供創(chuàng)業(yè)發(fā)展支持的專項貸款品種“塔拉麗人貸”。鄂溫克旗牧區(qū)主體民族以蒙古族、鄂溫克族、達(dá)斡爾族等少數(shù)民族為主，主體語言以蒙語為主，很多牧民貸款客戶并不精通漢語，甚至不能準(zhǔn)確識別漢字。以此，來引導(dǎo)牧民規(guī)范經(jīng)營、積累良好的信用，逐步在牧民群體中樹立起正確的金融觀念。銀行的基層員工，從什么是貸款、貸款需要?dú)w還、貸款不如期歸還的問題、以及什么是征信等最基礎(chǔ)的知識講起，一點(diǎn)點(diǎn)在牧區(qū)普及實(shí)用銀行知識，讓牧區(qū)群眾逐漸了解銀行，樹立金融意識，幫助他們科學(xué)經(jīng)營致富。