【正文】 七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務點開展金融知識的宣傳工作。要指導各銀行業(yè)金融機構扎實開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。 一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農(nóng)村金融服務。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農(nóng)金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農(nóng)村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業(yè)務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。 我國農(nóng)村貧困及偏遠地區(qū)金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。要實現(xiàn)普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。具體來講主要包括以下四方面： 是要進一步完善普惠金融機構體系。 首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2021年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉賬、消費、小額取款等金融服務。 第二，降低交易成本。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新 二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新 近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排 斥仍然得不到有效解決。 一、我國普惠金融體系建設的難點 普惠金融是 2021 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。inclusivefinance 4 前言 黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。其中， 2021 年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進行了大力推廣。 在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領域的引領者。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。 （二） POS機使用費模式 XX 支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺 POS 機收取使用費，費率為 ______元 /月 /臺。 （三）搶占農(nóng)村市場。 （四）掛失流程 。 。 （二）取現(xiàn)流程 。 四、業(yè)務流程 （一）充值流程 。銀行利用自身資源和 XX 支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、 無處不金融的局面。 二、核心思想 銀行與 XX 支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過 XX 支付布放的專業(yè) POS 機進行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（ 10000 元以下）。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。相信，他們本著踏實 誠懇、真誠服務的業(yè)務素質(zhì)和道德情操，定會使微貸這支薔薇之花在寒冷的冬季里綻放出美麗的花朵。 案例四：為以銷售糖葫蘆養(yǎng)家的客戶提供貸款 2021 元 2021 年 11月 14 日，一位客戶找到鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行，向微小企業(yè)金融部員工楊波講述了他的實際困難。 2021和 2021 年，姚樹霞所得的經(jīng)營收入全部用于彌補損 17 失，經(jīng)營的養(yǎng)豬事業(yè)并無利 潤可言。為支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵牧戶創(chuàng)業(yè)增產(chǎn)，發(fā)揮典型引路作用，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行僅用十個工作日，就將他們所需的 10萬元貸款發(fā)放到位。在短短的三個工作日內(nèi)，銀行信貸員就將這 筆支持牧民基礎教育的 10 萬 15 元貸款發(fā)放到了吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦手中，并隨后又為其提供二次貸款 20 萬元。三是客戶投訴最高級別的管理工作由董事會直屬管理的審計部門負責，從組織架構上保障了消費者投訴處理的有效性和權威性。 ２、職業(yè)道德教育常態(tài)化，強調(diào)廉潔自律 13 入行的新員工，人事部門會組織職業(yè)道德教育培訓課程。 ３、收款方式合法合規(guī) 對于的確無法按照合同要求還款的客戶，銀行要維護客戶尊嚴，不允許客戶經(jīng)理采取粗暴，違背道德、法律的收款方式。 銀行在正式合同文本等重要文件中，均用粗體字著重標注“重要提示”，主要內(nèi)容是提示借款人認真閱讀合同文本，特別是涉及到借款人權利及義務的黑體字條款。銀行采用公開、透明的方式為客戶提供完整的服務信息。牧區(qū)與農(nóng)區(qū)的生產(chǎn)周期有本質(zhì)區(qū)別，畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般 23 年，傳統(tǒng)農(nóng)村金融“春貸秋收”模 式無法滿足牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營需要。借款人不僅沒有致富，反而因此返貧。 推選典型示范戶，引導牧民積累良好的信用 牧業(yè)地區(qū)的歷史發(fā)展和經(jīng)濟狀況決定了牧區(qū)群眾對于金融的理解和想法，大多數(shù)的牧民對于金融機構和貸款融資的認識存在較大誤區(qū)，簡單的認為金融機構的貸款是國家的政策，是否償還貸款并不重要，且不夠重視 信用的積累帶來的利好。同時，還能夠使牧民充分利用貸款資金進行 牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，提高了貸款資金的使用效率。截止 2021 年 3 月末，銀行“塔拉微貸”貸款產(chǎn)品累計發(fā)放貸款 萬元，筆數(shù) 1098 筆；貸款余額 萬元，筆數(shù) 1065 筆；平均單筆貸款金額 萬元。 （一）完善金融產(chǎn)品體系，擴大服務群體范圍 為牧民量身定制“吉祥四寶”，健全牧區(qū)金融擔保體系銀行成立之初，貸款業(yè)務產(chǎn)品主要為職工貸款和個人房屋抵押貸款，服務對象僅限于單位職工及固定資產(chǎn)較多的個體工商戶。 （一）努力擴大服務范圍，不斷拓展普惠金融的廣度 合理布局營業(yè)網(wǎng)點，形成基層牧區(qū)輻射網(wǎng) 鄂溫克族自治旗土地總面積 萬平方公里，轄 3 鎮(zhèn) 1 區(qū) 1 鄉(xiāng) 5個蘇木 44 個 嘎查（行政村），具有“地廣人稀、金融匱乏”的顯著特點。 兩種創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。 普惠金融模式 成立五年來，銀行立足“草根”定位，秉承“辦牧民信賴的好銀行”的使命，倡導普惠金融 理念，推動普惠金融實踐，支持牧區(qū)建設，幫助牧民致富。截至 2021 年末，銀行資產(chǎn) 7 億元，累計發(fā)放貸款 9 億元，平均單戶貸款 萬元，涉牧比例 94%。銀行始終圍繞目標客戶群體（牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者），推進牧區(qū)客戶覆蓋的廣度和深度。 一個保護：金融消費者權益保護。銀行貸款涉牧比例達 93%以上，其中牧民客戶比例 %，女性客戶比例 %，直接用于牧區(qū)養(yǎng)殖業(yè)的貸款比例 %。 引入微貸技術，打破牧區(qū)微小企業(yè)貸款傳統(tǒng)觀念 鄂溫克旗金融機構辦理個體工商戶等微小企業(yè)貸款，均需提供 充足的房屋不動產(chǎn)抵押。 （二）因地制宜創(chuàng)新工作方法，提供特色金融服務 切合牧區(qū)生產(chǎn)生活規(guī)律，設定特色還本付息方式 畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般為 3 年左右，牧民生產(chǎn)資金回籠也相對較為集中，一般為每年春季和秋季。 牧民由于受到傳統(tǒng)畜牧業(yè)生產(chǎn)模式的影響，其生產(chǎn)作息時間具有其特殊性。 （一）防止客戶過度負債 錫尼河蘇木是鄂溫克旗下屬一個鄉(xiāng)級行政區(qū)域，這里是典型牧民聚居區(qū)域。 把考核借款人的還款能力作為主要貸款依據(jù) 銀行在進行客戶調(diào)查時，著重考核借款人的還款能力與還款意愿，并把這兩點作為是否能夠發(fā)放貸款的主要依據(jù)。以低 于當?shù)仄骄?、低于村?zhèn)銀行同行業(yè)平均水平的利率發(fā)放牧區(qū)貸款，發(fā)放讓牧民客戶負擔得起的貸款，這也充分體現(xiàn)了銀行的社會責任。為使銀行所提供的金 融服務信息更加透明，采用蒙 11 語廣播、網(wǎng)站的蒙文版塊以及定期基層流動服務宣傳等形式，對銀行業(yè)務種類、辦理流程、產(chǎn)品定價等信息進行充分宣傳。同時，在貸款發(fā)放前，每位客戶會收到我行發(fā)出的《致客戶的一封信》，向客戶承諾不收取任何額外手續(xù)費，并公布服務監(jiān)督電話和郵箱。比如，銀行為解決客戶經(jīng)理下戶調(diào)查用餐困難，配備了車載電飯煲，帶飯下牧區(qū)，遵守“不吃客戶一口飯”的承諾。 投訴處理的層級與渠道如下：一是通過所在營業(yè)場所大堂經(jīng)理或所經(jīng)辦的業(yè)務部門負責人進行投訴，大堂經(jīng)理作為營業(yè)場所處理投訴的第一人，擔負著日常客戶滿意度調(diào)查的職責。 普惠金融案例 案例一 :為牧區(qū)客戶創(chuàng)辦諾格圖幼兒園提供資金支持 錫尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦從日本留學歸國后，一直致力于牧區(qū)教育。 2021 年，斯仁達瓦的蒙古包已經(jīng)供不應求，夫婦二人想要從外蒙古再進口 12 個更大的蒙古包，擴大經(jīng)營規(guī)模。本以為憑借自己多年的養(yǎng)豬經(jīng)驗以及丈夫的辛勤幫助，養(yǎng)豬事業(yè)會一帆風順，不料一場突如其來的災難打破了原本平靜的生活。為此，微小企業(yè)金融部特意為姚樹霞開辟了綠 色通道，在合規(guī)性前提下以最簡便的手續(xù)進行了貸款審查及審批，并且針對客戶實際情況制定了符合其生產(chǎn)周期的靈活還款方式，發(fā)放了 10萬元、 1 年期、無抵押的微小企業(yè)貸款。她認真進行貸前調(diào)查、上會，在 3 個工作日內(nèi)就將 2021元資金送到客戶手中，幫助客戶解決燃眉之急。 一、開展普惠金融對銀行的意義 （一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。把業(yè)務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。 （三）制定便民服務網(wǎng)點管理運營規(guī)范。便民服務網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。轉賬成功后， POS 機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。刷卡成功后， POS 機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。 。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺 POS 機，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務。在全分行成立了省、市、縣三級“三農(nóng)”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務工作情況通報， 4 年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執(zhí)著的精神推進普惠金融事業(yè)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性 配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。今年 3 月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)推進信貸技術創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風險的防控。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。二是普惠金融不能等同于小額信貸。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務實體經(jīng)濟的重點領域之一。 （ 1）一以郵儲銀行為例，截至 2021 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。 第三，擴大覆蓋范圍。 三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融 三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融 以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。盡管普惠金融的概念最早是在 2021 年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金