【正文】 虧，直接關(guān)系到整個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。參考文獻(xiàn)：[1].機(jī)動車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出書社，2001[2]陳欣，[M].北京：中國人民大學(xué)出書社，2002[3]國和加拿大保險(xiǎn)業(yè)介紹及其借鑒[J].保險(xiǎn)研究，2004[4][J].保險(xiǎn)研究，2004[5][J].上海保險(xiǎn)，2004第五篇：汽車保險(xiǎn)與理賠論文我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析鄭州科技學(xué)院汽車保險(xiǎn)與理賠(論文)題目 我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析學(xué)生姓名魏星專業(yè)班級汽車檢測與維修學(xué)號201013024完成時(shí)間2012年06月02日我國汽車保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展分析摘要我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費(fèi)的不斷增長，這點(diǎn)已經(jīng)得到了證實(shí)，中國是世界上最大最具有潛力的汽車保險(xiǎn)市場。在未來的國際汽車保險(xiǎn)市場競爭中中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢，但與發(fā)達(dá)國家相比，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)相對薄弱，能否抓住機(jī)遇，揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮我國保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢，占領(lǐng)更多的市場，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為此，我們應(yīng)該審時(shí)度勢，汲取國外先進(jìn)的管理制度方案和市場制度的規(guī)范，讓我國的保險(xiǎn)業(yè)更加完善，制度更加合理，市場占有率得到提高，讓汽車保險(xiǎn)占整個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例逐步提升。關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)業(yè)；汽車消費(fèi)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)1我國汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀我國汽車保險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)70年代中期開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)有40年的發(fā)展。雖不能與歐美的發(fā)達(dá)國家相比，但就險(xiǎn)種分析，也有了一定的發(fā)展。比如，第三方責(zé)任險(xiǎn)。我國于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推進(jìn)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，并且第三者責(zé)任保險(xiǎn)成為了機(jī)動車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出了一大步。汽車保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng)，隨著中國工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將迎來一個黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干大規(guī)模調(diào)整，并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險(xiǎn)會在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中，將加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行?？傊覈嚤ｋU(xiǎn)還存在一些不足的地方，有待于進(jìn)一步完善。－－車險(xiǎn)騙保近年來，各類保險(xiǎn)訛詐案件，特別是機(jī)動車輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手段多樣化的趨勢，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。車險(xiǎn)騙?，F(xiàn)象要從兩個方面分析。騙保本身就是違法行為，而部分保險(xiǎn)公司未來爭奪市場，才用了一些欺騙手段誤導(dǎo)消費(fèi)者，使得車險(xiǎn)陷阱較多。例如，為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員與汽車修理廠私下串通，以多報(bào)、虛報(bào)或以次充好向保險(xiǎn)公司報(bào)出正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤?；蛘咂囆蘩韽S以車主的身份向保險(xiǎn)公司提供受損車輛的虛假信息，從而從保險(xiǎn)公司騙取高額保稅。上述不正當(dāng)行為使得保險(xiǎn)公司信息不對稱加劇，理賠成本居高不下，利潤空間被極大壓縮。盡管相關(guān)信息平臺的搭建已經(jīng)紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然憂心忡忡。我國監(jiān)管體系不夠完善，過多的人為因素仍然讓造假者有可趁之機(jī)。對于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音：一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有很多錢，甚至近似于暴利行業(yè)；而保險(xiǎn)公司則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高額賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。（?。o過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的發(fā)展趨勢［1］以有過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)制度有其自身的缺陷，無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了這些缺陷。雖然無過失汽車保險(xiǎn)制度并不能完全取代傳統(tǒng)的有過失責(zé)任的汽車責(zé)任險(xiǎn)，但它作為法定的基本給付，不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定限制，省略了不必要的舉證、訴訟等過程，與過失保險(xiǎn)相輔相成。所以無過失汽車責(zé)任保險(xiǎn)雖然在本質(zhì)為非強(qiáng)制保險(xiǎn)，但為了適應(yīng)政策上的需要，一般將其列為強(qiáng)制保險(xiǎn)或者是強(qiáng)制保險(xiǎn)的一部分，以便最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)的事故損害補(bǔ)償功能?；谝陨显?，以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是完善汽車保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。（2）強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢在必行世界上最早將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險(xiǎn)史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)，并于1927年公布實(shí)施。由于強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)汽車責(zé)任險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得以下權(quán)利：直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人求得賠償。求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)發(fā)的規(guī)定獨(dú)立取得。故意損害可求償。強(qiáng)調(diào)汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會的安全與穩(wěn)定。（3）從人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險(xiǎn)制度有其固有的缺點(diǎn)，而從人主義的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn)，它的特點(diǎn)是：充分考慮了人的因素，易于調(diào)動被保險(xiǎn)人或駕駛員的積極性，對防止交通事故發(fā)生的作用明顯，具有獎優(yōu)罰劣的［2］ 作用。保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險(xiǎn)制度將駕駛員的本身因素都納入到保險(xiǎn)單率厘定的考慮范圍，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料科學(xué)計(jì)算，使得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險(xiǎn)合理?？梢韵拗破嚢踩阅懿畹钠嚪簽E。才用從人主義的汽車保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于駕駛員。發(fā)生交通事故，賠付的多，就要多交保險(xiǎn)費(fèi)，使得被保險(xiǎn)人在謹(jǐn)慎駕車的同時(shí)，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。我國自新的保險(xiǎn)法實(shí)施以來，各大車險(xiǎn)公司為加大市場競爭力，紛紛加強(qiáng)了從人主義因素，如無賠款優(yōu)待和須保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，以及保費(fèi)的制定。從人主義更為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點(diǎn)贏得廣大投保人的信任。由此可見，從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。（4）險(xiǎn)種的多樣化和個性化發(fā)展車險(xiǎn)事業(yè)發(fā)達(dá)的國家，車險(xiǎn)種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多，大的種類通常分為以下幾項(xiàng)：責(zé)任保險(xiǎn)、碰撞保險(xiǎn)和非碰撞保險(xiǎn)、汽車責(zé)任險(xiǎn)。此外一般情況下，美國的車險(xiǎn)還有意外保險(xiǎn)。我國的汽車保險(xiǎn)體系無論從保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)監(jiān)管還是報(bào)信險(xiǎn)種的體系上與發(fā)達(dá)國家相比都存在著很大的差距。為了進(jìn)一步完善和發(fā)展我國的車險(xiǎn)，必然要遵循以下趨勢發(fā)展：①保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢，其中它又包括立法完善我國的保險(xiǎn)法律；增大對從業(yè)人員的監(jiān)管力度；進(jìn)一步明確與發(fā)展強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度。②保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，它又含有增大從人主義的汽車保險(xiǎn)厘費(fèi)因素、增大無過失責(zé)任為基［3］ 礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度和險(xiǎn)種及其內(nèi)容的多樣化與個性化發(fā)展三個方面。我國汽車車險(xiǎn)改革剛剛開始，我們應(yīng)進(jìn)一步加大改革的步伐，對現(xiàn)有車險(xiǎn)制度弊端進(jìn)行改革，使我國的汽車保險(xiǎn)為人民生活的安全作出更大貢獻(xiàn)?？傊?，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的問題的有效途徑。要將整個汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志，作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)單健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等機(jī)關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。參考文獻(xiàn)［1］ 顧穎，2004,5 ［2］ 慈中陽，2006,20［3］ 王瑩，2004,05,09