【正文】 否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景及對租賃價格的影響等情況。第十八條 調(diào)查報(bào)告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險(xiǎn)收益等，撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；（二）借款用途及還款來源；（三）償債能力分析；（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。第十九條 貸款資料采集貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。第六章 貸款審批和發(fā)放第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識別是否全面、貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見。第二十一條 對于超授權(quán)的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見后，上報(bào)總行有權(quán)審批人審批。第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實(shí)物需移交會計(jì)人員入庫保管。第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請可以采取自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知本行貸款資金支付情況。本行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并及時采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第三十條經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報(bào)告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實(shí)行編號登記，建立信貸檔案。第三十一條個人經(jīng)營性貸款應(yīng)對以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測：（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙?；（四）?dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對象。第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實(shí)施切實(shí)可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實(shí)貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報(bào)告。第八章 貸后收回第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計(jì)劃。第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。第三十五條借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；（四）未能按期償還貸款本息的；（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。第九章 罰 則第三十六條 對客戶經(jīng)理虛報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)客戶真實(shí)情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。第三十七條 對出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：（一）超越權(quán)限范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放貸款的。（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。（三）擅自超出貸款擔(dān)保額度辦理業(yè)務(wù)的。（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。（五）其他違規(guī)行為的。第十章 附 則第三十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十九條本辦法自公布之日起施行。附件:秦農(nóng)銀行個人經(jīng)營性貸款操作流程