【正文】 踐2007年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位后，農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務(wù)的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設(shè)的一個(gè)組成部分，其一系列探索實(shí)踐是銀行參與普惠金融服務(wù)的一個(gè)典型案例，對(duì)其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有一定的參考價(jià)值。（一）基本思路。近年來(lái)，在省委省政府和農(nóng)總行的指導(dǎo)下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進(jìn)行了服務(wù)“三農(nóng)”探索實(shí)踐，其重點(diǎn)之一就是普惠金融服務(wù)。該行普惠金融服務(wù)的主要路徑是：自2008年啟動(dòng)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款試點(diǎn)，積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能；2009年開始，深入推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境；2010年以來(lái)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、服務(wù)成本高等實(shí)際情況，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢(shì)，對(duì)接新農(nóng)合、新農(nóng)保，并通過(guò)與萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程、省供銷系統(tǒng)等外部組織合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，全面探索實(shí)施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺(tái)，以流動(dòng)服務(wù)為補(bǔ)充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。（二）主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類重點(diǎn)區(qū)域，通過(guò)重點(diǎn)加強(qiáng)三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程。面向三類重點(diǎn)區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標(biāo)為：至2012年末，全省電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到70％以上，并在電子機(jī)具上實(shí)現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目做好結(jié)算代理服務(wù)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎(chǔ)上，主要面向“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”信息化改造試點(diǎn)區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類重點(diǎn)區(qū)域，加大電子機(jī)具投放，快速提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。加強(qiáng)三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道到服務(wù)模式方面進(jìn)行了一系列的探索與創(chuàng)新，有效促進(jìn)了“惠農(nóng)通”工程的推進(jìn)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個(gè)拳頭產(chǎn)品。在服務(wù)渠道創(chuàng)新上，該行一方面積極推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)和調(diào)整轉(zhuǎn)型，另一方面針對(duì)難以通過(guò)增加物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)迅速提升服務(wù)能力的現(xiàn)實(shí)，積極探索基于信息技術(shù)的無(wú)分支銀行金融服務(wù)，即通過(guò)布放電子機(jī)具，設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)，并改造完善電子渠道功能，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。在服務(wù)模式創(chuàng)新上，該行積極加強(qiáng)與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務(wù)模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目結(jié)合，創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入要少，但由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)多面廣、各類基礎(chǔ)設(shè)施不完善，全面的推進(jìn)仍然需要金融機(jī)構(gòu)在人力資源、財(cái)務(wù)資源和固定資產(chǎn)等方面進(jìn)行大量投入。2011年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費(fèi)用4671萬(wàn)元、縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型費(fèi)用551萬(wàn)元；共新招聘大學(xué)生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實(shí)到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過(guò)4000萬(wàn)元，共設(shè)立代理服務(wù)點(diǎn)4429個(gè)，組建流動(dòng)服務(wù)組140個(gè)，配備流動(dòng)服務(wù)車21輛，參加流動(dòng)服務(wù)人員381人，投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)等渠道設(shè)備5755臺(tái)，安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。（三）服務(wù)模式服務(wù)模式是指通過(guò)什么途徑或方式來(lái)為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。服務(wù)模式的總結(jié)、提煉、推廣，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)有著重要意義。“惠農(nóng)卡＋電子渠道”的服務(wù)模式。這是一種最基本的服務(wù)模式，惠農(nóng)卡是服務(wù)載體，電子渠道是服務(wù)平臺(tái)。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助服務(wù)終端、ATM、CRS等電子機(jī)具，以及電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設(shè)備主要依托“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行布放。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動(dòng)服務(wù)組，深入農(nóng)村地區(qū)開展流動(dòng)金融服務(wù)?！盎蒉r(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財(cái)政直補(bǔ)等服務(wù)項(xiàng)目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項(xiàng)目為依托，以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為渠道，以各級(jí)農(nóng)保、財(cái)政、醫(yī)保機(jī)構(gòu)為合作單位，為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財(cái)政直補(bǔ)項(xiàng)目的農(nóng)民提供信息查詢、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”的多層次金融服務(wù)模式。該模式通過(guò)與各級(jí)商務(wù)部門合作，依托“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”信息化建設(shè)平臺(tái)，以惠農(nóng)一卡通為載體，以技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大的電子科技產(chǎn)品為渠道，有效聯(lián)通整合目標(biāo)客戶生產(chǎn)生活資金信息，建設(shè)農(nóng)民基礎(chǔ)信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，滿足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)民日常消費(fèi)等生產(chǎn)生活多層次金融服務(wù)需求?！盎蒉r(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務(wù)模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售過(guò)程相結(jié)合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（如煙草產(chǎn)業(yè)）為依托，以核心龍頭企業(yè)為服務(wù)中心，以上下游廣大參與農(nóng)民客戶為服務(wù)重點(diǎn)，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)支持某個(gè)企業(yè)、某個(gè)農(nóng)戶的單一金融服務(wù)作業(yè)方式，全面覆蓋整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。（四）當(dāng)前面臨的主要困難根據(jù)該行前期工程推進(jìn)情況看，主要面臨以下兩方面的困難：農(nóng)村復(fù)雜的客觀環(huán)境。我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長(zhǎng)期存在，農(nóng)村自然條件相對(duì)惡劣，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱；農(nóng)戶群體具有散、小、廣的基本特點(diǎn)，農(nóng)村金融渠道建設(shè)和維護(hù)成本較高；農(nóng)民缺乏金融常識(shí)和法律意識(shí)，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，可能導(dǎo)致機(jī)具使用率較低，甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)隱患。監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)尚屬起步階段，相關(guān)配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上，像助農(nóng)取款服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性較強(qiáng)，加之“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)對(duì)外具有一定的社會(huì)服務(wù)性，可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。三、啟示與建議（一）經(jīng)驗(yàn)啟示。通過(guò)推進(jìn)基于信息技術(shù)的無(wú)分支銀行金融服務(wù)，是當(dāng)前快速?gòu)?qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，全面消除金融服務(wù)空白，提供普惠金融服務(wù)的有效途徑。湖南農(nóng)行實(shí)施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對(duì)我省普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的有益探索，其通過(guò)大規(guī)模布放電子機(jī)具，與外部合作組織結(jié)合推進(jìn)，有效解決了物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面有限、擴(kuò)張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人手短缺等問題，使金融服務(wù)的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時(shí)期金融服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉，對(duì)快速提升我省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。（二）政策建議金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)注重科技支撐，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面，加大科技支撐力度。通過(guò)整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、易用性強(qiáng)、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機(jī)具；另一方面，通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確保服務(wù)合規(guī)持續(xù)發(fā)展。在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，政府應(yīng)加大支持，從財(cái)政、稅收等方面給予政策支持。如對(duì)農(nóng)村地區(qū)機(jī)具投放給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)積極性。在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門需從簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長(zhǎng)