【正文】 構開展個人貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第二章 貸款用途、期限和利率第四條 個人貸款用途應符合法律規(guī)定和國家有關政策，各營業(yè)機構不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，并要加強貸款資金支付管理，對達到受托支付條件的貸款必須受托支付，以有效防范個人貸款業(yè)務風險。第五條 個人貸款不得用于以下用途：（一）個人貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財等金融性投資；（二）個人貸款資金不得用于股本權益性投資及注冊資金；（三）個人貸款資金不得用于房地產開發(fā)（農民自建房除外），不得用于土地儲備。第六條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。第七條 各營業(yè)機構應結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第三章 受理與調查第八條 個人貸款申請應具備以下條件：（一）借款人為本縣常住戶口且具有獨立民事行為能力的自然人；（二）貸款用途明確且合法、合規(guī)；（三）貸款申請數額、期限合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）本行要求的其他條件。第九條 個人貸款可采用信用、質押、抵押或保證擔保方式發(fā)放。第十條 對采用質押擔保方式的，相關質押物的范圍和質押率應按照省聯(lián)社及本行相關制度規(guī)定執(zhí)行。以憑證式國債、定期儲蓄存單等設定質押的，貸款到期日不得超過出質權利的兌現(xiàn)日期。第十一條 采用抵押擔保的方式的，抵押物必須滿足如下要求：（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；（二）抵押物必須產權明晰、價值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產權，原則上抵押物應位于經辦機構所在地；（三）禁止以軍用房、大型商場的分割銷售攤位、以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處臵難度較大的房產及其他存在產權糾紛的房產作抵押；（四）禁止接受已設定抵押權、售后包租或返租的房產作抵押；（五）禁止接受評估抵押物凈值低于貸款額度的抵押物。第十二條 對采用保證擔保的，保證人應滿足以下條件：（一）對公司類法人提供保證擔保的，保證人應符合以下條件：１、依法設立，生產經營合法、合規(guī)，具有持續(xù)經營能力和擔保實力；２、信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄。３、由董事會或者股東會、股東大會同意擔保的決議；對于公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。（二）對采用保證擔保機構保證擔保的，擔保機構必須符合相關業(yè)務產品的有關規(guī)定，并須承擔全程保證擔保責任；（三）對采用自然人保證擔保的，除滿足借款人同樣的基本條件外，保證人還應符合以下條件：１、有穩(wěn)定的職業(yè)，經保證人提交的收入證明、個人資產等情況綜合分析，保證人收入狀況能夠覆蓋貸款風險；２、個人征信記錄良好。第十三條 經辦機構應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合相關業(yè)務品種貸款條件的相關資料。第十四條 經辦機構受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見，調查崗要對貸款資料的真實性、完整性和一致性負責。貸款調查原則上應由不少于兩名信貸人員完成。第十五條 貸款調查包括但不限于以下內容：（一）借款人身份、品行、家庭及經濟狀況等基本情況。（二）借款人收入情況。（三）借款用途。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。主要調查借款人從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等經營管理能力，所經營行業(yè)的市場和效益情況。（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力。通過與借款人及抵押人（出質人或保證人）面談，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出質人或保證人）須承擔的義務與違約后果；通過現(xiàn)場勘察，核實抵押物真實性和有效性，了解抵押物所有權情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等。（六）信用狀況。對借款人和保證人公民身份核查系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)查詢情況。第十六條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十七條 各客戶經理在辦理貸款時必須嚴格執(zhí)行面談面簽制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的，至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。第四章 風險評價與審批第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。要以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。第十九條 本行根據審慎性原則，實行分級授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款業(yè)務品種的管理。第二十條 對未獲批準的個人貸款申請，經辦機構應及時告知借款人。第五章 協(xié)議與發(fā)放第二十一條 經辦機構應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十二條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。第二十三條 貸款按合同約定需要辦理抵押物登記的，經辦機構應當參與。委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，經辦機構應由不少于兩名信貸人員完成。第二十四條 本行遵循審貸與放貸分離的原則，業(yè)務發(fā)展部（機構負責人）為貸款發(fā)放的管理部門（人），負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第二十五條 借款合同生效后，經辦機構應按合同約定及時發(fā)放貸款。第六章 支付管理第二十六條 各營業(yè)機構應按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第二十七條 采用借款人受托支付的，經辦機構應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權經辦機構按合同約定方式支付貸款資金。經辦機構要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。第二十八條 有下列情形之一的個人貸款，經農村合作金融機構同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的；（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十九條 采用借款人自主支付的，經辦機構應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。經辦機構應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理第三十條 個人貸款支付后，經辦機構應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產安全。第三十一條 貸款經辦機構應根據個人貸款的品種、對象、金額等，嚴格按照本行“三查”制度規(guī)定，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。稽核審計部應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。第三十二條 貸款經辦機構應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。第三十三條 貸款經辦機構應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第三十四條 經貸款經辦機構同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第三十五條 貸款經辦機構應按照借款合同約定，收回貸款本息，對于未按照借款合同約定償還的貸款，應采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第八章 問責與處罰第三十六條 對違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的經辦人，總行將按照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農村商業(yè)銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》進行嚴格問責。（一）貸款調查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同未采用格式條款的；（四）支付管理不符合本辦法要求的。第三十七條 有下列情形之一的，本行將依照《陜西省鎮(zhèn)坪縣農村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為處罰辦法》對有關責任人對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；（六）授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經營規(guī)則的其他情形的。第九章 附 則第三十八條 本辦法由某某農村商業(yè)銀行股份有限公司負責制定和解釋。第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起施行。