中小企業(yè)貸款難與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理5篇范例-資料下載頁(yè)
2024-11-05 07:54本頁(yè)面
【正文】 案手冊(cè)，應(yīng)有盡有如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提高收益呢？二、如何解決中小型企業(yè)貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策基于中小企業(yè)貸款自身的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍可允許適度提高，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度，由上浮10%擴(kuò)大到30%。農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場(chǎng)化的大背景下，對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當(dāng)放寬，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對(duì)中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷壞帳、補(bǔ)貼資本金等措施，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并要求商業(yè)銀行在保證貸款質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例。(二)、健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定創(chuàng)新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問(wèn)題的基本方法。國(guó)外銀行對(duì)中小企業(yè)的短期和中長(zhǎng)期貸款90%左右都是有抵押品做擔(dān)保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應(yīng)收帳款和存貨。應(yīng)收帳款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收帳款作抵押向銀行申請(qǐng)貸款。銀行的貸款額一般為應(yīng)收帳款面值的50%90%。企業(yè)將應(yīng)收帳款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。當(dāng)客戶償還應(yīng)收帳款后，償還額自動(dòng)沖減企業(yè)向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業(yè)應(yīng)收帳款的增加和其銷售的增加有著密切的關(guān)系。銀行以應(yīng)收帳款作抵押發(fā)放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時(shí)也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，杭州一些商業(yè)銀行開辦了應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款，或?qū)?gòu)貨方開具的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。目前中信實(shí)業(yè)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。存貨融資也是銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業(yè)以購(gòu)得的存貨為抵押品向銀行貸款，當(dāng)存貨銷出后，企業(yè)用銷售收入償還債務(wù)。銀行對(duì)存貨具有“浮動(dòng)的留置權(quán)”。通常當(dāng)銷售完成后，如果企業(yè)獲得現(xiàn)金收入，銀行將該收入自動(dòng)扣減貸款額，如果銷售存貨后企業(yè)獲得應(yīng)收款，則“浮動(dòng)的留置權(quán)”將與應(yīng)收款相精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有聯(lián)系。國(guó)外在存貨融資方面技術(shù)已經(jīng)比較成熟，開發(fā)了一攬子存貨留置權(quán)、公開倉(cāng)儲(chǔ)融資、就地倉(cāng)儲(chǔ)融資、信托收據(jù)和抵押?jiǎn)蔚确绞?。?duì)我國(guó)銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)創(chuàng)新了“保全倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)”。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款需求時(shí)，銀行先要求其將貨物放入指定倉(cāng)庫(kù)充當(dāng)?shù)盅何?，然后根?jù)其市場(chǎng)價(jià)值確定折扣率對(duì)其發(fā)放貸款，當(dāng)企業(yè)銷貨需要提貨時(shí)，則須有新的貨物補(bǔ)充或?qū)N貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款難擔(dān)保的問(wèn)題，而且促進(jìn)了商品流通。創(chuàng)建信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保制度。為了解決信貸市場(chǎng)部分失效的問(wèn)題，許多國(guó)家的政府都建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其中，以美國(guó)、日本、韓國(guó)、意大利等國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較成功和完善。美國(guó)的信貸擔(dān)保最為發(fā)達(dá)，聯(lián)邦中小企業(yè)管理局是貸款擔(dān)保的主管部門。中小企業(yè)經(jīng)審查符合貸款條件的，由中小企業(yè)管理局擔(dān)保，私營(yíng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。美國(guó)還有地方政府的區(qū)域性專業(yè)擔(dān)保組織和社區(qū)性中小企業(yè)擔(dān)保組織。日本的信用擔(dān)保體系很有特色。日本官方設(shè)立專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，民間設(shè)有52個(gè)信貸擔(dān)保公司，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國(guó)性的“信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)”，它們共同致力于為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。日本還建立了為中小企業(yè)貸款提供保險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司。臺(tái)灣“中小企業(yè)信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信?；鹬柚鷣?lái)源為當(dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，至1997年。9該基金近年來(lái)每年都協(xié)助中小企業(yè)取得2000億元左右的融資。當(dāng)前，進(jìn)一步深化和完善全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要著重規(guī)范下述問(wèn)題并形成制度：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度；二是資金資助及補(bǔ)償制度；三是受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度；四是風(fēng)險(xiǎn)控制與損失互擔(dān)制度；五是擔(dān)保業(yè)行業(yè)維權(quán)與自律制度；六是政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有精品文檔
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