中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)共5篇-資料下載頁(yè)
2024-11-18 22:41本頁(yè)面
【正文】 ；風(fēng)控部負(fù)責(zé)代償債務(wù)的追償，承擔(dān)追償不力的責(zé)任。內(nèi)部稽核，離職審計(jì)、成立由公司監(jiān)事為首的稽核部門(mén)，定期對(duì)擔(dān)保部、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部和風(fēng)控部進(jìn)行稽核。、稽核人員不參與對(duì)借款人的檢查與評(píng)估，也不參加業(yè)務(wù)部的日常工作，以保持稽核工作的公正性。、擔(dān)保項(xiàng)目的審批人員和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人員包括擔(dān)保貸款回收責(zé)任人在調(diào)離工作崗位時(shí)，由稽核部門(mén)對(duì)其履行現(xiàn)職情況進(jìn)行審計(jì)，離任者必須對(duì)審計(jì)結(jié)果負(fù)責(zé)。、對(duì)出現(xiàn)重大決策失誤、未履行集體審批程序和不按規(guī)定執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門(mén)及人員，要根據(jù)本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的有關(guān)條款追究其相應(yīng)的責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，要根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律，追究其民事賠償或刑事責(zé)任?；I措基金，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、為提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，公司必須根據(jù)第十二章《財(cái)務(wù)管理規(guī)定》第三十四條規(guī)定，從經(jīng)營(yíng)總收入中提取5%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，主要用于特殊情況下彌補(bǔ)虧損或意外損失的開(kāi)支。、公司從年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中提取代位代償準(zhǔn)備金，其計(jì)提公式為：代位代償準(zhǔn)備金 = 年末在保債務(wù)總額提取比例的5‰ + 逾期擔(dān)保債務(wù)總額提取比例的5%。、每年從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中提取10%左右的擔(dān)保呆賬準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)由于追償失敗而發(fā)生的損失。、向借款人按實(shí)際貸款金額的20%收取風(fēng)險(xiǎn)保證金。保證金的管理由本公司負(fù)責(zé)，主要用于借款人不能按照合同約定履行義務(wù)時(shí)的支付。在借款人履行《借款合同》完畢后，退還本金給借款人。堅(jiān)持原則，落實(shí)反保、被擔(dān)保人應(yīng)根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保抵押、質(zhì)押物的條件必須符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。在實(shí)施反擔(dān)保時(shí)，本公司應(yīng)根據(jù)擔(dān)保金額大小及風(fēng)險(xiǎn)程度，確定并取得被擔(dān)保人或反擔(dān)保人的一種或幾種反擔(dān)保措施。、落實(shí)反擔(dān)保物應(yīng)把握的“五項(xiàng)原則”，一是易于變現(xiàn)的原則；二是易于評(píng)估的原則；三是易于執(zhí)行操作的原則；四是易于抵押物登記的原則；五是易于觸動(dòng)受保人利益的原則。、申請(qǐng)人提供抵押物或質(zhì)押物，應(yīng)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。抵(質(zhì))押登記資料包括：主合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押登記部門(mén)要求提供的其他資料等。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門(mén)簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。、不動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。項(xiàng)目監(jiān)控，全程跟蹤、一旦貸款擔(dān)保成立，本公司從此開(kāi)始承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，公司擔(dān)保部和風(fēng)控部包括擔(dān)保貸款回收責(zé)任人必須對(duì)被擔(dān)保人及其項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)控。要求被擔(dān)保人如發(fā)生分立、合并，其財(cái)產(chǎn)權(quán)屬或法定代表人變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知本公司和貸款人，并辦理相關(guān)手續(xù)。、要核實(shí)貸款人貸款資金是否及時(shí)足額到位，要求被擔(dān)保人專(zhuān)款專(zhuān)用貸款資金，并要求其嚴(yán)格按照《保證合同》和《借款合同》的約定履行義務(wù)，按季(月)向本公司如實(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及項(xiàng)目執(zhí)行情況等資料。對(duì)擔(dān)保期限超過(guò)一年的項(xiàng)目，由本公司、貸款人和推薦人（如有，下同）聯(lián)合實(shí)行年檢制度。本公司對(duì)連續(xù)三年以上信用優(yōu)良的借款人，應(yīng)對(duì)其實(shí)行銀行授信制度。、要定期對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況及貸款使用情況進(jìn)行全過(guò)程跟蹤調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定使用貸款，致使資金流失或財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，本公司應(yīng)及時(shí)與推薦人、貸款人和反擔(dān)保人協(xié)商提出預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施，把貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。、擔(dān)保部在監(jiān)控和跟蹤調(diào)查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人的抵（質(zhì)）押物的價(jià)值明顯減少或有明顯減少趨勢(shì)；其財(cái)務(wù)狀況極速惡化，現(xiàn)金流量匱乏；已陷于重大的經(jīng)濟(jì)、民事糾紛案件；或明顯無(wú)還款意向等問(wèn)題時(shí)，要及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)反映，并立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，采取補(bǔ)救措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。、優(yōu)化品種，分散責(zé)任、增加被擔(dān)保人數(shù)量，擴(kuò)大受保面；增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合，是內(nèi)部實(shí)施分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑。同時(shí)要控制對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人擔(dān)保債務(wù)比例，用于被擔(dān)保人擔(dān)保保證金的基數(shù)一般不能超過(guò)本公司注冊(cè)資本金的10%，如有超過(guò)原則上由被擔(dān)保人承擔(dān)。、建立貸款人、借款人與本公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。要明確貸款人與本公司對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例(原則上為1：9)，謹(jǐn)防貸款人因?yàn)橛辛吮竟镜男庞脫?dān)保而放松對(duì)借款人貸款審查和第一債權(quán)追討的現(xiàn)象發(fā)生。、貸款人應(yīng)履行主債權(quán)人的管理責(zé)任，應(yīng)定期了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，對(duì)未能履行《借款合同》規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款。、要充分發(fā)揮單個(gè)項(xiàng)目推薦人的作用，明確其權(quán)利和義務(wù)，要求其監(jiān)督被擔(dān)保人及反擔(dān)保人履行合同規(guī)定的義務(wù)，及時(shí)掌握被擔(dān)保人計(jì)劃執(zhí)行情況和借款資金使用情況，監(jiān)督被擔(dān)保人按期還本付息。強(qiáng)化措施，追償債權(quán)、如果一旦發(fā)主代位償債，公司風(fēng)控部要認(rèn)真審查被擔(dān)保人是否提供了虛假申報(bào)資料；是否存在欺詐行為，貸借雙方是否串通騙取本公司的信用擔(dān)保和是否存在嚴(yán)重的信用問(wèn)題和違法行為。對(duì)于貸借雙方違法行為，應(yīng)查明原因，追究其有關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。、代償后，本公司應(yīng)立即向債務(wù)人發(fā)送代償款支付通知和代償相關(guān)憑證，同時(shí)向反擔(dān)保人發(fā)送履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)，并與債務(wù)人就代償發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用的承擔(dān)、還款計(jì)劃等達(dá)成協(xié)議，并簽訂相關(guān)法律文件，以落實(shí)本公司的追償權(quán)利。對(duì)于已產(chǎn)生債權(quán)、債務(wù)糾紛，如有第三方申請(qǐng)的債務(wù)人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，本公司應(yīng)作為保證人參加財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。、本公司在落實(shí)好對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)利后，為保證代償資金的回收，盡量減少因代償產(chǎn)生的損失，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)代償項(xiàng)目的管理和控制，并采取各種有效措施來(lái)行使追償權(quán)。、定時(shí)分析和報(bào)告代償項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，掌握代償項(xiàng)目的變化情況；對(duì)于不同債務(wù)人、不同的代償項(xiàng)目要具體分析，采用合適的追償措施；風(fēng)控部要指派專(zhuān)人負(fù)責(zé)代償資金的回收，對(duì)回收代償資金有貢獻(xiàn)者要給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因不按擔(dān)保程序或違反有關(guān)規(guī)定而給公司造成損失者，要對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和行政處罰。四、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力１、自有資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的基礎(chǔ)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的主要支柱擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照財(cái)政部下發(fā)的有關(guān)自有資金運(yùn)作的管理規(guī)定，對(duì)自有資金投資組合的投資策略、投資政策、信用質(zhì)量、流動(dòng)性、多樣化、單一風(fēng)險(xiǎn)等應(yīng)當(dāng)有明確和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國(guó)債投資；②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%；④流動(dòng)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%；⑤流動(dòng)比率≥100%。⑥長(zhǎng)期股本投資（非上市）≤資本額的30%。２、建立資本補(bǔ)充和保障機(jī)制一是建立自身積累機(jī)制。二是完善增資擴(kuò)股的機(jī)制。三是爭(zhēng)取與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署備用信貸協(xié)議等。四是責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失和未覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的大小。五是盡可能爭(zhēng)取政府的支持，對(duì)發(fā)生的代償損失給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。３、擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)對(duì)銀行貸款提供部分擔(dān)保時(shí)，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過(guò)銀行帳戶(hù)扣劃的款項(xiàng)要按擔(dān)保責(zé)任分享。要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開(kāi)戶(hù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解被擔(dān)保人的資金信息。
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1