【正文】 0后的年輕人一樣，小鄭夫婦喜歡旅游，每年會(huì)安排一到兩次出游，兩人費(fèi)用高達(dá)1萬元左右。理財(cái)目標(biāo)：二年內(nèi)打算要個(gè)小孩，同時(shí)購置一部家庭用車(價(jià)值10萬元左右)。小孩出生后，準(zhǔn)備把在老家的父母接來照顧小孩，家庭成員增加，現(xiàn)住房有點(diǎn)緊張，打算換一套三房兩廳的房子。在選擇換房時(shí)機(jī)上比較困惑。家庭財(cái)務(wù)分析：小鄭夫婦是剛成立的兩口之家，處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少、消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會(huì)逐步加大。從家庭負(fù)債表也可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。小家成立之初是新主婦們學(xué)習(xí)家庭理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)機(jī)，因?yàn)檫@段時(shí)間家庭成員簡單，開支也不復(fù)雜。記賬是菜鳥級(jí)的必修課。記賬可以最直觀、最清晰地幫你展示本月家庭收支狀況。對(duì)照著賬本，你可以很容易地分析出哪些錢該花，哪些不該花。通過記賬，可以更好地約束自己，避免成為“月光族”。儲(chǔ)蓄是入門級(jí)的武器。雖然儲(chǔ)蓄的利息很低，但在學(xué)會(huì)其他更好的理財(cái)方法前，安全、低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄依然是菜鳥們的首選。另外，每個(gè)小家都應(yīng)在銀行內(nèi)存有一筆備用金，可以最大限度地保障家庭免受突發(fā)事件的困擾。投資是骨灰級(jí)主婦的撒手锏。在銀行內(nèi)存有必須的啟動(dòng)資金，在確認(rèn)自己已掌握必要的投資知識(shí)后，合格的主婦大多出手投資?；?、債券、股票、收藏、房產(chǎn)??只要適合自己，不妨用閑錢謹(jǐn)慎參與一下。雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)高，但只有成功的投資，才能幫助自己的家庭抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過上述“三級(jí)跳”，恭喜你，小家將在你的精心照顧下衣食無憂，風(fēng)雨不懼了。 理財(cái)師三大理財(cái)陣型適用不同家庭星島環(huán)球網(wǎng) 20100701 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]南非世界杯激戰(zhàn)正酣??在銀行理財(cái)師們的眼中，球場(chǎng)上的每一位球員就像是一個(gè)家庭中的每一份資產(chǎn)。興業(yè)銀行南昌分行的林令是一位球迷，更是一位專業(yè)的金融理財(cái)師，他把家庭理財(cái)比作管理一個(gè)足球隊(duì)，目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的家庭理財(cái)則是“世界杯”?！?33”、“451”、“442”是足球賽中常見的三大布陣，在理財(cái)師看來，家庭的活期存款、基金、國債、股票、貴金屬等投資方式就像各司其職的球員，而包括保險(xiǎn)在內(nèi)的家庭緊急預(yù)備金就像守門員，為成功的家庭理財(cái)計(jì)劃把門守關(guān)。無負(fù)擔(dān)小家庭 選激進(jìn)的433陣型個(gè)例：結(jié)婚剛半年的小孔和小方月收入約5000元，父母有穩(wěn)定收入。雙方家長為他們準(zhǔn)備了婚房，兩人沒有經(jīng)濟(jì)壓力，婚后購置一輛家庭轎車后，積蓄有12萬元。兩人計(jì)劃兩三年內(nèi)生育小孩，條件允許的情況下再按揭購置一套商品房。分析：“這個(gè)家庭目前暫時(shí)沒有負(fù)擔(dān)，但想再購置一套新房。”林令分析，小兩口的經(jīng)濟(jì)收入尚可，還有一定積蓄，但包括汽車消費(fèi)在內(nèi)，每月的開支約占收入的1/3，加上準(zhǔn)備生育小孩，短期內(nèi)再按揭買房有一定壓力。不過，兩人還年輕，如果有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，可選激進(jìn)的“433”理財(cái)陣型。林令表示，這個(gè)家庭要預(yù)備家庭月收入的3倍左右為緊急預(yù)備金(緊急預(yù)備金是守門員，不可或缺)，其中可配置適量的重大疾病險(xiǎn)等。剩余資產(chǎn)平均分成10份：3份投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目，如股票、偏股；還有3份投資靈活度高但風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的品種，以開放式基金為佳；剩余4份投資于安全可靠、收益穩(wěn)定的品種，如銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品、國債等?！安捎眠@種激進(jìn)型理財(cái)方式，前提是有一定投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力要強(qiáng)?！绷至钫f，比較適合像小孔家一樣“輸?shù)闷稹钡哪贻p家庭。兒子獨(dú)立家有積蓄 選穩(wěn)健的442陣型個(gè)例：李先生和愛人月收入約5500元。目前，股市里有6萬元，還有23萬元存款。一套小戶型的房子將拆遷，預(yù)計(jì)約有30萬元的補(bǔ)償。兒子已參加工作，月工資1800元。3年內(nèi)，計(jì)劃在南昌市紅谷灘購置一套約80平方米的房，為兒子成家所用。分析：理財(cái)“教練”建議這個(gè)家庭考慮“442”穩(wěn)健型打法。這個(gè)家庭的資產(chǎn)組合中存款占大部分，建議對(duì)投資組合進(jìn)行調(diào)整。用家庭收入4倍的為緊急備用金，這份備用金可適當(dāng)比例配置活期存款、貨幣型或增強(qiáng)型債券基金、重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)。剩余資金分10份：以2份投資高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，如股票或股票型基金；有4份投資靈活度高但風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的品種，如倉位靈活的券商集合理財(cái)產(chǎn)品、股債平衡型基金；另4份投資安全可靠、收益穩(wěn)定或收益適中、風(fēng)險(xiǎn)適中的品種，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、債券型基金等。 3個(gè)家庭的理財(cái)樣本 四大渠道應(yīng)對(duì)負(fù)利率 星島環(huán)球網(wǎng) 20100428 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]因?yàn)槔碡?cái)渠道多種多樣，各人跑贏CPI的方案也各不相同。今天，《錢袋子》推出了3個(gè)家庭跑贏CPI的理財(cái)方案，分別為3個(gè)理財(cái)樣本。不管是何種理財(cái)方案，只有適合自己，才是最好的。推出3個(gè)樣本的目的是為了拋磚引玉。理財(cái)師說，想要跑贏CPI，快樂生活，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況，尋找適合自己的投資渠道，合理理財(cái)。樣本110萬元以內(nèi)存款的家庭汪女士，；月開支：房租水電1200元，子女費(fèi)用2000元，贍養(yǎng)費(fèi)500元，伙食開支1500元，其他開支2000元左右。汪女士公積金賬戶里現(xiàn)有1萬多元，基金與股票賬戶里則有4萬元，孩子目前兩周歲，無保險(xiǎn)。智能定投分散風(fēng)險(xiǎn)【理財(cái)師名片】工行福建省分行營業(yè)部國際金融理財(cái)師CFP 葉濤【財(cái)務(wù)分析】三口之家，可投資資產(chǎn)較少。二人收入較高，消費(fèi)比率48%，說明家庭對(duì)于生活品質(zhì)較為看重。家庭成員保險(xiǎn)規(guī)劃尚無資料體現(xiàn)。家庭目前閑置資金全部投資于基金及股票，屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品?！纠碡?cái)建議】，又集中于股票和基金，而且二人每月節(jié)余七八千，建議以每月核心開支五千元為基準(zhǔn)攢幾個(gè)月節(jié)余，存活期或三個(gè)月定期較為適宜。，夫妻雙方的風(fēng)險(xiǎn)保障必須做全做足?？舍槍?duì)性地投保，投保時(shí)優(yōu)先考慮保障型的險(xiǎn)種，比如定期或終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、附加意外險(xiǎn)等。建議兩人投保終身壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)八九千元。為孩子投保可按以下順序進(jìn)行：學(xué)平險(xiǎn)——重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)——教育險(xiǎn)——壽險(xiǎn)。，又偏好于基金和股票，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，建議要多了解經(jīng)濟(jì)資訊，在研究股票的同時(shí)，可以考慮部分投資股票型基金，在專業(yè)人士指導(dǎo)下，選擇股市低潮期，進(jìn)行合理配置。目前資本市場(chǎng)上下震蕩，建議將月收入節(jié)余款辦理基金定投。比如，可辦理工行的定時(shí)不定額“基智定投”。3個(gè)家庭的理財(cái)樣本 四大渠道應(yīng)對(duì)負(fù)利率星島環(huán)球網(wǎng) 20100428 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]樣本210萬20萬元存款的家庭吳先生剛結(jié)婚，愛人和他都在小學(xué)教書，都有醫(yī)保和公積金，有一套裝修好的三居室，大大緩解了新婚家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。吳先生的家庭月收入約5800元，扣除日常生活開支約2500元后，節(jié)余部分基本就放在工資卡上，目前兩人有15萬元的存款，吳先生想請(qǐng)教理財(cái)專家該如何理財(cái)才能保值增值?；?、理財(cái)產(chǎn)品齊上陣【理財(cái)師名片】建行福州市城南支行金融理財(cái)師 林奔【財(cái)務(wù)分析】吳先生家庭屬于中等收入水平，兩人日常消費(fèi)比較節(jié)儉，每年有將近4萬的節(jié)余，并且現(xiàn)在手頭有15萬元的存款，因此吳先生一家的理財(cái)目標(biāo)還是比較容易實(shí)現(xiàn)的。【理財(cái)建議】：鑒于吳先生和他愛人的工作較為穩(wěn)定，建議吳先生從存款中保留家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金約1萬元，其中5000元以現(xiàn)金及活期存款的形式存在，剩余5000元可以用來購買貨幣基金。：吳先生夫婦僅有基本的社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的，家庭風(fēng)險(xiǎn)管理還存在空缺。吳先生夫婦肩負(fù)著贍養(yǎng)老人和未來撫養(yǎng)一個(gè)孩子的重任，有必要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)空缺進(jìn)行完善，補(bǔ)充充足的商業(yè)保險(xiǎn)，建議重點(diǎn)選擇保障型保險(xiǎn)，附加意外險(xiǎn)和重疾醫(yī)療險(xiǎn)等，用來購買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出在7000元/年左右為宜，即家庭年收入的10%左右。：鑒于吳先生夫婦計(jì)劃兩年后要小孩，建議將收入節(jié)余部分2700元參與基金定投，分別選擇一只股票型基金和債券型基金進(jìn)行投資，每月分別投1700元和1000元。：吳先生可拿出7萬元買股票型基金，考慮到年內(nèi)在通脹的壓力下，央行可能加息，另外5萬元可投資在中短期理財(cái)品種上，如定期半年或一 年、銀行短期債券類人民幣理財(cái)產(chǎn)品，余下的2萬元可投資于銀行的黃金產(chǎn)品上，如實(shí)物金。樣本330萬元以上存款家庭鄭先生：今年32歲，是名公務(wù)員，已婚，女兒3歲，妻子是小學(xué)老師，有一套三房一廳的住房，夫妻兩人在單位都有辦社保，他們自己又各買了一份萬能險(xiǎn)，做了兩份基金定投，每個(gè)月共1000元，夫妻倆的月收入近9000元，現(xiàn)有閑置資金36萬元，此外，目前每個(gè)月可節(jié)余4500元左右。請(qǐng)問要如何做投資，讓資產(chǎn)保值增值。用公積金貸款作購房計(jì)劃【理財(cái)師名片】招行福州分行國際金融理財(cái)師CFP 高陳平【財(cái)務(wù)分析】鄭先生和妻子的職業(yè)均較為穩(wěn)定，月收入9000多元，月節(jié)余4500元，手中有一定的資金。雖然鄭先生做了兩份基金定投，但沒有其他的投資渠道，投資形式相對(duì)單一，可豐富投資渠道。【理財(cái)建議】，將月1000元提高到2000元，因?yàn)猷嵪壬壳罢幱诩彝サ某砷L期，在這個(gè)階段應(yīng)適當(dāng)?shù)丶哟髾?quán)益性產(chǎn)品投資的數(shù)量，另外為了滿足后面養(yǎng)老的需求，可多買幾只基金。，可購買一套70萬元左右的房屋，首付三成是21萬元，用公積金組合貸款，20年還貸，月供30003300元。因?yàn)槟壳皣也粩喑雠_(tái)抑制房價(jià)上漲的政策，房價(jià)有可能出現(xiàn)下調(diào)的情況，但如果房價(jià)出現(xiàn)下調(diào)則是購買的較好時(shí)機(jī)，因此建議鄭先生可利用公積金貸款的優(yōu)惠利率，在房價(jià)回調(diào)時(shí)，購買一套住房為今后的養(yǎng)老做一份投資。，社會(huì)保障較為完善，自己也購買了一部分保險(xiǎn)，建議鄭先生在購買萬能險(xiǎn)之后，可增加一份保額為100萬元10年期的個(gè)人定期壽險(xiǎn)，按中國平安保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算32歲男性，每年只要交1700元，共交10年，就能保證在這10年期間被保險(xiǎn)人如果因疾病、意外身故，保險(xiǎn)公司將賠付100萬元，以保障其家庭的風(fēng)險(xiǎn)。讓資金動(dòng)起來 四大渠道應(yīng)對(duì)負(fù)利率今年2月，我國CPI（消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)）%，%。前不久，一家基金公司調(diào)查報(bào)告顯示：%的網(wǎng)民將跑贏CPI作為自己的理財(cái)目標(biāo)。有人會(huì)說，何懼CPI？他們有如此觀點(diǎn)，是因?yàn)榭吹搅诉@個(gè)月中旬國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的一個(gè)信息：%。但是，另一數(shù)據(jù)顯示，從1990年1月到2009年12月，%。同時(shí)，市場(chǎng)上存有加息預(yù)期的說法。“盡管對(duì)加息時(shí)間有多種猜測(cè)，但是何時(shí)加息誰也說不準(zhǔn)?！倍辔焕碡?cái)師在接受采訪時(shí)說。因此，作為老百姓，理智的做法是如何做好投資理財(cái)，跑贏CPI。為了幫助大家更好地投資理財(cái)，《錢袋子》采訪了4位銀行理財(cái)師，對(duì)各種理財(cái)渠道進(jìn)行了梳理?；穑鹤詈瞄L期投資基金產(chǎn)品能否跑贏CPI?對(duì)這一問題，理財(cái)師多持肯定態(tài)度?！肮墒形磥淼淖邉?shì)是向上的，買基金是個(gè)機(jī)會(huì)。”建行福建省分行國際金融理財(cái)師CFP林貝說。但是，基金產(chǎn)品有股票型、混合型、指數(shù)型、債券型、貨幣型等多個(gè)種類，要買什么類型的基金比較適合？林貝認(rèn)為，從長期來看，應(yīng)該購買股票型、混合型基金，短期內(nèi)可則可以買有價(jià)值的債券型基金。相對(duì)來說，林奔更為激進(jìn)一些，他說，投資不管中長期，還是短期，選擇股票型基金會(huì)更好點(diǎn)，可以精選股票基金，再買入。另外從今年一季度的情況看，股票基金和指數(shù)基金在年初處在同一個(gè)水平線上，但至3月份，股票型基金總體業(yè)績超過了指數(shù)基金。“穩(wěn)健的投資者可考慮混合型、指數(shù)型和債券型基金，因?yàn)檫@類基金的持股比例有限制?！惫ば懈Ｖ菁橹懈毙虚L、金融理財(cái)師AFP周寧暉說。如果對(duì)目前的行情還是有所擔(dān)心，林貝建議，可先購買貨幣型基金，%的收益，而且申購贖回很靈活，等行情相對(duì)明朗后，再買股票型、混合型基金或者指數(shù)基金。有所擔(dān)心，更主要是投資存在風(fēng)險(xiǎn)，因此，分散風(fēng)險(xiǎn)很重要。分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一是基金定投。基金定投有普通定投、定時(shí)定額、定時(shí)不定額等三種形式。定時(shí)不定額的定投被稱呼智能定投，如工行的智能定投。之所以成為智能，就是它能根據(jù)市場(chǎng)行情，靈活的調(diào)整投資金額，投資金額在設(shè)定金額的10%上下浮動(dòng)。炒股：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高者可選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力是決定資產(chǎn)配置的一個(gè)非常重要的因素，股票往往是風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的投資者關(guān)注的一個(gè)品種。在跑贏CPI的投資品種中，理財(cái)師很認(rèn)可股票?！?0年來，我國的CPI的平均漲幅為5%，而縱觀A股市場(chǎng)，20年來的平均收益率達(dá)到了20%左右?！绷重愓f。另一方面，從宏觀方面說，國家經(jīng)濟(jì)從長期來看是向上走的，上市公司的利潤在提升，股票行情也是利好的。但如何投資股票是個(gè)問題。不少人很在意基金公司、券商的觀點(diǎn)。一家國有銀行的理財(cái)師認(rèn)為，理財(cái)沒有專家，所謂專家，都是憑借經(jīng)驗(yàn)在做判斷，專家的說法只是作為自己炒股時(shí)的一種參考。這樣說來，做投資理財(cái)，你完全也可以成為一名專家。在精選個(gè)股時(shí)，就需要追求成為專家，至少有有一種專業(yè)的態(tài)度。高陳平說，一定不要把資產(chǎn)投向自己不熟悉且超過自身風(fēng)險(xiǎn)承受度的投資產(chǎn)品，投資首先追求的是安全。理財(cái)師對(duì)炒股的觀點(diǎn)是，要緊跟大勢(shì)。高陳平說，在通貨膨脹的環(huán)境下，在通脹初期，購買一部分的股票是比較適合的投資產(chǎn)品，但如果到通脹的后期，隨著通脹率的不斷升高，政府可能會(huì)通過提高利率，緊縮貨幣和財(cái)政政策來控制，當(dāng)這些措施開始實(shí)施之后，對(duì)股市的影響是不可避免的，因此大家在準(zhǔn)備投資時(shí)，要關(guān)注這時(shí)處在哪個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，順勢(shì)而為。黃金：投資多樣化的品種之一越來越多的人喜歡黃金。一個(gè)事實(shí)說明了這一點(diǎn)：和去年同期相比，福州一家國有銀行的實(shí)物金銷量增加了一倍。那么，黃金產(chǎn)品能否跑贏CPI？有的人認(rèn)為，要慎買黃金？持這種觀點(diǎn)的人，是基于兩方面的原因，一方面他們不能確信黃金產(chǎn)品是否能跑贏CPI，另一方面，認(rèn)為目前國際金價(jià)已經(jīng)較高，繼續(xù)上漲的空間值得商討。理財(cái)師們的一個(gè)共識(shí)是：黃金是抵御通貨膨脹的很好工具之