【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 此一定的理財(cái)規(guī)劃對(duì)于他們非常重要。他建議利用工資卡進(jìn)行基金定投，即每個(gè)月在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。只需去銀行辦理一次性的手續(xù)，此后每期的扣款申購均自動(dòng)進(jìn)行，比較省事。（信息時(shí)報(bào)）盤活工資卡收益30倍 3類草根投資者理財(cái)計(jì)星島環(huán)球網(wǎng) 20100104 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]專家支持：交通銀行國際金融理財(cái)師李欣陽歲末年終，辭舊迎新，2009年在理財(cái)領(lǐng)域打拼了一年的資深投資者開始著手規(guī)劃明年的理財(cái)計(jì)劃，而很多新投資者也陸續(xù)加入“理財(cái)”的大軍，磨刀霍霍準(zhǔn)備在新的一年里大干一番。近幾日，不斷有欲加入理財(cái)大軍行列的讀者致電本報(bào)《理財(cái)幫你問》欄目，詢問究竟該如何理財(cái)。根據(jù)讀者的資本多少、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等不同情況，本報(bào)將分三種類型給讀者進(jìn)行解讀。案例一每月定投1000 20年后68萬市民王女士理財(cái)資本：★每個(gè)月可以拿出進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y本在1000元左右，雖然錢不多，但是不愿意放在銀行里，收益太低。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★王女士收入不高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不想承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，想以較為安全的方式進(jìn)行理財(cái)。理財(cái)目標(biāo)：給孩子攢一筆教育費(fèi)用。理財(cái)建議：我們常見的低風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)方式有：憑證式國債、定期儲(chǔ)蓄、債券基金、固定收益類人民幣理財(cái)產(chǎn)品等四種方式。安全性高、收益穩(wěn)健是這四種理財(cái)方式的共同特點(diǎn)，也是吸引人們進(jìn)行投資的主要原因。這類產(chǎn)品對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者來說，是比較理想的投資渠道。對(duì)于王女士來說，最適合她的是基金定期定額投資，是指投資者在有關(guān)銷售機(jī)構(gòu)約定每期的扣款時(shí)間、扣款金額及扣款方式，由銷售機(jī)構(gòu)在約定的扣款日從投資者指定銀行賬戶內(nèi)自動(dòng)完成扣款和基金的申購。由于這種方法每次投入的金額一般較小，最小的投資金額每月只需100元，和銀行的零存整取很相似，但是收益率一般要高于銀行同等利率。投資者可以根據(jù)實(shí)際情況以及目標(biāo)來規(guī)劃自己的基金定投，比如買車買房可以選擇定投三年或五年期，給孩子準(zhǔn)備教育資金和養(yǎng)老則可以選擇期限較長的定投期限。算賬：如果王女士選擇基金定投的理財(cái)方式，每月定投1000元，以股票型基金平均投資回報(bào)率10%來算，20年以后便能獲取68萬元的收益，這筆收益應(yīng)案例二投入5萬 一年后翻番市民張先生理財(cái)資本：★★★張先生有積蓄5萬元，且每個(gè)月還能有2000元的節(jié)余。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★★★★風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)來獲取高額收益理財(cái)目標(biāo)：希望能錢生錢，充實(shí)自己的資本。理財(cái)建議：像張先生這樣具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的，且希望能獲取高額收益的投資者，可以考慮投資股市、基金和黃金等。5萬元的積蓄可以拿出50%投資股市，看好行業(yè)，投資一兩只看好的股票，不要過于分散。剩下的50%可以用來投資偏股型基金和銀行信貸產(chǎn)品等，另外考慮到今年黃金行情的牛市，投資紙黃金等黃金產(chǎn)品也是一種不錯(cuò)的選擇。算賬：張先生的5萬元算下來，如果投資恰當(dāng)?shù)脑?，一年后翻番達(dá)到10萬元不是沒有可能，當(dāng)然高收益往往是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的。案例三盤活工資卡 收益高出30倍市民曹女士理財(cái)資本：★★市民曹女士在外企工作，月入6000元，花費(fèi)在3000元左右，由于平常忙于工作沒有時(shí)間進(jìn)行理財(cái)，節(jié)余的錢往往就放在了工資卡里。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：★★希望承受太大的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)：盤活工資卡里面的資金，獲得更高的收益理財(cái)建議：曹女士這種狀況適用于“懶人理財(cái)法”，由于平常沒有過多的時(shí)間消耗在打理理財(cái)上，所以投資理財(cái)?shù)脑捯话恪靶枰獎(jiǎng)e人給打理”，類似于基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等有專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品。貨幣基金是一種不錯(cuò)的選擇，因?yàn)?萬元的貨幣基金一天收益也有個(gè)1元左右，而且隨時(shí)可以取出來。同時(shí)買貨幣基金與存活期儲(chǔ)蓄相比，每天相差510倍的利息收入，日積月累，也會(huì)是一筆不小的財(cái)富呢。另外，像王女士一樣，采用定期定額投資，每月工資一發(fā)就自動(dòng)把一定金額先扣掉買成定期定額投資基金，進(jìn)行長期理財(cái)。算賬：按照上述方法，合理配置投資的話，曹女士工資卡里的資金收益率可達(dá)到10%，一年的收益為3600元，比單純放在卡里獲取銀行活期利率要高出近30倍。（稿件來源：遼沈晚報(bào)）2010年草根理財(cái)規(guī)劃報(bào)告星島環(huán)球網(wǎng) 20091225 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關(guān)閉 ]理財(cái)周刊上期《草根投資者2010年投資策略報(bào)告》出版之后，在市場(chǎng)上引起較大反響。本期，周刊記者將目光鎖定在投資以外的理財(cái)規(guī)劃上，通過草根理財(cái)者的新年理財(cái)規(guī)劃，向大家展示各類理財(cái)方式的利與弊。另外，由于元旦放假時(shí)間的安排，本期為2009年理財(cái)周刊最后一期，感謝您在今年給予本報(bào)及理財(cái)周刊的關(guān)注。在新的一年中，我們將繼續(xù)努力，用好新聞、好策劃、好版面使您的目光時(shí)刻鎖定《北京商報(bào)》，鎖定“理財(cái)周刊”。存款——利率再低也存款理財(cái)者：劉大媽(退休職工，退休工資3000元，幫助女兒理財(cái))劉大媽去年剛剛從工廠退休，女兒在外企工作，收入頗豐。劉大媽在退休之后的生活平淡無奇，消費(fèi)興趣也出現(xiàn)滑坡，因此在打理3000元退休工資時(shí)，劉大媽毫不猶豫地采用了上世紀(jì)50年代生人最傳統(tǒng)的方式——儲(chǔ)蓄。存款幾乎不需要?jiǎng)邮裁茨X子，盡管身邊的人經(jīng)常傳央行要加息、減息之類的話，但劉大媽還是堅(jiān)定不移地把錢存向銀行。為了方便自己使用，劉大媽的儲(chǔ)蓄方式是活期、三個(gè)月和一年期都有。對(duì)于女兒掙來的外幣，劉大媽比較發(fā)愁怎么幫她理財(cái)。今年9月份，劉大媽聽說，工行與建行上調(diào)了美元、歐元和港幣的小額存款利率，%。由于各家銀行的外元存款利率各不相同，劉大媽在貨比三家后，選擇把部分存款兌換成美元，存入招商銀行。%。對(duì)于理財(cái)“懶人”劉大媽而言，儲(chǔ)蓄無疑是最省事兒省心的管錢方式了。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：11月份的CPI數(shù)據(jù)9個(gè)月來首次轉(zhuǎn)正，交通銀行研究報(bào)告預(yù)計(jì)明年CPI可能達(dá)到4%左右。對(duì)選擇儲(chǔ)蓄存款的居民來說，CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù))是十分敏感的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。%、%。在加息預(yù)期下，明年存款應(yīng)以“短存”為主。理財(cái)產(chǎn)品——搭上“保本型”末班車?yán)碡?cái)者：汪小姐(辦公室工作人員，投資風(fēng)格較保守)汪小姐理財(cái)風(fēng)格較為保守。剛剛懷上寶寶的她，似乎更加傾向于保障性投資，除了將自己和老公30%的工資收入存為定期存款外，還四處搜尋保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。事實(shí)上，在股市持續(xù)震蕩的背景下，保本型理財(cái)產(chǎn)品受到投資者青睞，不少投資者將其作為資金安全的“避風(fēng)港”。但是一番搜索下來，汪小姐很是郁悶，上半年遍地都是的保本型產(chǎn)品去了哪兒？后來她從理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)部的同事那里了解到，由于央行在2008年下半年連續(xù)5次降息，債券市場(chǎng)利率的降低，債券收益持續(xù)減少，使得與之掛鉤的保本型理財(cái)產(chǎn)品走進(jìn)了“死胡同”,國內(nèi)主要商業(yè)銀行該類理財(cái)產(chǎn)品全線退縮。最近，她聽說恒生銀行剛剛推出兩款保證90%本金的理財(cái)產(chǎn)品，東亞銀行也有類似的產(chǎn)品在售。也許這是汪小姐最后的機(jī)會(huì)了。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：為避免與存款形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行年底基本上已經(jīng)不再發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品了。未來，銀行若再要發(fā)保本型理財(cái)產(chǎn)品，就必須避開央行存款的分檔，只能發(fā)行一個(gè)月、兩個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品，還必須控制收益水平。因此，想要搭上“保本型”末班車的投資者，還得抓緊了。債券——收益高于儲(chǔ)蓄的長期理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)者：孟小姐(IT企業(yè)員工，丈夫在某大型券商工作)受母親的影響，孟小姐多年來的主要投資方式就是購買國債。今年3月份第一期憑證式國債發(fā)行，孟小姐大清早就來到家附近的銀行排起了長隊(duì)。%%，但收益明顯高于同期銀行定期存款利率，在放棄流動(dòng)性要求的前提下，孟小姐買入了數(shù)萬元的3年期國債。而財(cái)政部在2月份發(fā)行今年第一期記賬式國債時(shí)，孟小姐出手并未如此大方。因?yàn)榭紤]到二級(jí)市場(chǎng)上的記賬式國債雖然流動(dòng)性好，但相比憑證式國債而言，收益卻是浮動(dòng)的，存在一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避之唯恐不及的孟小姐，當(dāng)然不會(huì)大筆買入。在理財(cái)投資方式逐漸多元化的當(dāng)下，孟小姐從同事的只言片語中，仿佛略微感覺到應(yīng)當(dāng)擺脫父輩舊有的投資路徑，往其他的領(lǐng)域拓展一下，但到底應(yīng)當(dāng)怎樣拓展，孟小姐仍很迷茫。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：鑒于明年積極財(cái)政政策將延續(xù)，分析人士預(yù)計(jì)2010年國債發(fā)行量有望接近2萬億元。對(duì)于像孟小姐這樣的投資者，這當(dāng)然是再好不過的消息了。但同時(shí)投資者也應(yīng)當(dāng)注意到，通貨膨脹抬頭、貨幣政策趨緊等因素將導(dǎo)致收益率曲線進(jìn)一步上升，同時(shí)明年債券發(fā)行大幅高于資金供給，債市資金面緊張難以避免，如果考慮央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金，資金緊張程度可能更嚴(yán)重。因此，想挺進(jìn)債市的投資者，請(qǐng)三思而后行。分紅險(xiǎn)——收益有保障，還可獲得紅利理財(cái)者：劉女士(公司職員，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，想通過保險(xiǎn)達(dá)到養(yǎng)老目的)劉女士天生具有憂患意識(shí)，總怕自己生活中出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)，又怕年老后生活陷于困境。2007年時(shí)，在一位朋友推薦下她接觸到了分紅險(xiǎn)。經(jīng)過詳細(xì)了解，劉女士才明白，這一類產(chǎn)品除了能給自己帶來身故保障外，還可分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，保險(xiǎn)公司每年將按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分紅，且紅利分配不得低于公司可分配收益盈余的70%。劉女士認(rèn)為，分紅險(xiǎn)的各項(xiàng)功能正好與自己的需求相吻合，于是買了一份，年繳保費(fèi)約2萬元，繳費(fèi)期為20年，在保單生效后，劉女士就擁有了30萬元的意外身故保障，15萬元的疾病身故保障。這一產(chǎn)品更大的優(yōu)勢(shì)在于，從劉女士繳費(fèi)第三年算起，每年將獲得累積生存金(備養(yǎng)老用)約7000元，從65歲起每年還可領(lǐng)取8萬元的祝壽金，這兩項(xiàng)保險(xiǎn)金都在逐年遞增。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：分紅險(xiǎn)是目前市場(chǎng)最熱銷的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，目前主要投資渠道集中在國債、銀行大額存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，如果進(jìn)入通脹通道，銀行提高利息后，保險(xiǎn)公司的新增投資收益將有望提高，投保人的分紅收益自然也就水漲船高。可見，通貨膨脹給投資者帶來的損失可由分紅來補(bǔ)償。分紅險(xiǎn)保單要長期持有，持有時(shí)間越長，其累積生存金、祝壽金和可分配紅利可能越多。不過，紅利與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有關(guān)，如果公司經(jīng)營不善，紅利完全有可能為零。萬能險(xiǎn)——有保障，還有保底收益理財(cái)者：趙先生(小企業(yè)老板，45歲，經(jīng)濟(jì)條件較為優(yōu)越)當(dāng)股價(jià)一路下跌時(shí)，%的投資收益率，這讓他很欣慰。趙先生2007年投保，保障期和繳費(fèi)期同為20年，保額為100萬元的定期壽險(xiǎn)。除了扣除初始費(fèi)用后，趙先生所繳的大部分保費(fèi)都進(jìn)入萬能險(xiǎn)賬戶。去年國際金融危機(jī)到來時(shí)，趙先生照常獲得了1500元錢，今年上半年隨著利率下調(diào)，賬戶收益不斷收窄，不過在通脹預(yù)期到來，隨著保險(xiǎn)公司結(jié)算利率上調(diào)，他的萬能險(xiǎn)賬戶收益有了明顯改善。與分紅險(xiǎn)相似的是，萬能險(xiǎn)同樣兼具保障和理財(cái)功能，但這一產(chǎn)品又具有繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整等特點(diǎn)，只要萬能險(xiǎn)賬戶有錢，不續(xù)費(fèi)同樣可以享受保險(xiǎn)保障。此外，萬能險(xiǎn)具有保底收益，也就是保險(xiǎn)公司所謂的最低保證利率，%。值得注意的是，萬能險(xiǎn)卻與銀行利率相關(guān)，當(dāng)銀行利率下調(diào)時(shí)，萬能險(xiǎn)利率也隨之下調(diào)。近期通脹預(yù)期到來，在銀行利率還沒有上調(diào)之前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)聞風(fēng)調(diào)高結(jié)算利率?？梢?，購買萬能險(xiǎn)也可抵御通脹。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：萬能險(xiǎn)的保障額度、年繳保費(fèi)都可靈活調(diào)整，還可提現(xiàn)金，也可停繳一段時(shí)間而保單繼續(xù)有效，所以被稱之為“萬能壽險(xiǎn)”。雖然這一產(chǎn)品具有抵御通脹的功能，但其最大的優(yōu)勢(shì)仍是為投資者人生的每一階段提供靈活而貼身的保障，這是它真正的價(jià)值所在。投連險(xiǎn)——略有保障，還可多賬戶獲收益理財(cái)者：小王(保險(xiǎn)從業(yè)者，理財(cái)顧問，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念)投連險(xiǎn)可以投資股票、基金等，且沒有最低保證利率，因此是風(fēng)險(xiǎn)最大的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。小王說，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但了解資本市場(chǎng)變化情況，同樣可以抵御通脹并獲得可觀的投資收益。投連險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障功能，還可開設(shè)多個(gè)投資賬戶，繳費(fèi)較為靈活，不同投資賬戶具有不同的投資方向，投資者可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。小王在2006年就購買了投連險(xiǎn)，在2007年牛市背景下，他在定投壽險(xiǎn)保障的同時(shí)，加大了股票型賬戶的投入，而在熊市到來后，小王又很快將大部分賬戶資金轉(zhuǎn)入側(cè)重于債券和貨幣的賬戶，今年他又開始對(duì)股票型賬戶進(jìn)行加倉。小王表示，買投連險(xiǎn)其實(shí)就相當(dāng)于買資產(chǎn)，而買資產(chǎn)也就意味著抗通脹，因而就算是通脹來臨，對(duì)投連險(xiǎn)的影響也是很小的。但反過來，投連險(xiǎn)因?yàn)槠淇梢造`活配置卻能夠應(yīng)對(duì)通脹。商報(bào)點(diǎn)評(píng)：投連險(xiǎn)同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。購買這一類保險(xiǎn)，應(yīng)該是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、保障較為全面的投資者。同時(shí)，在進(jìn)行資金賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)，一定要看清資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，這樣才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并獲得收益。保險(xiǎn)專家還提醒，投資者在購買投連險(xiǎn)的頭5年都要繳納賬戶管理費(fèi)，進(jìn)入投資賬戶中的錢較少，因此，投連險(xiǎn)適宜于長期持有。信用卡——消費(fèi)、理財(cái)兩不誤理財(cái)者：秦小姐(收入穩(wěn)定，鐘愛信用卡消費(fèi))不少朋友一想到信用卡，就會(huì)把它和卡奴、套現(xiàn)、盜刷、罰息等等負(fù)面詞匯聯(lián)系起來，信用卡在一片指責(zé)聲中似乎成為了“罪惡之源”。不過秦小姐極為鐘情信用卡，在她看來，信用卡除了單純的消費(fèi)功能外，更是不可或缺的理財(cái)幫手。大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習(xí)慣刷卡消費(fèi)，不僅可以享受2050天左右的免息待遇，還可以累計(jì)積分兌換獎(jiǎng)品，參加銀行與商家聯(lián)手舉辦的各種活動(dòng)，如打折、送保險(xiǎn)、贈(zèng)手機(jī)、抽獎(jiǎng)等。此外，銀行卡每月有結(jié)賬單，會(huì)逐筆列出消費(fèi)日期、商店和金額，作為記賬單據(jù)，幫助秦小姐進(jìn)行消費(fèi)規(guī)劃。以前，秦小姐都會(huì)準(zhǔn)備1萬2萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，通過活期存款的形式存入銀行。自從有了一張透支額度2萬元的信用卡后，這部分資金就可以被節(jié)省下來了。家里遇到突發(fā)事件需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，第一時(shí)間就可通過信用卡取現(xiàn)解決燃眉之急。秦小姐覺得，這招對(duì)于職業(yè)穩(wěn)定、收入水平較高的家庭極為適用。原本的活期存款可投資風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。商