【文章內容簡介】 此一定的理財規(guī)劃對于他們非常重要。他建議利用工資卡進行基金定投，即每個月在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。只需去銀行辦理一次性的手續(xù)，此后每期的扣款申購均自動進行，比較省事。（信息時報）盤活工資卡收益30倍 3類草根投資者理財計星島環(huán)球網(wǎng) 20100104 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]專家支持：交通銀行國際金融理財師李欣陽歲末年終，辭舊迎新，2009年在理財領域打拼了一年的資深投資者開始著手規(guī)劃明年的理財計劃，而很多新投資者也陸續(xù)加入“理財”的大軍，磨刀霍霍準備在新的一年里大干一番。近幾日，不斷有欲加入理財大軍行列的讀者致電本報《理財幫你問》欄目，詢問究竟該如何理財。根據(jù)讀者的資本多少、風險承受能力等不同情況，本報將分三種類型給讀者進行解讀。案例一每月定投1000 20年后68萬市民王女士理財資本：★每個月可以拿出進行理財?shù)馁Y本在1000元左右，雖然錢不多，但是不愿意放在銀行里，收益太低。風險承受能力：★王女士收入不高，風險承受能力低，不想承擔太大的風險，想以較為安全的方式進行理財。理財目標：給孩子攢一筆教育費用。理財建議：我們常見的低風險類理財方式有：憑證式國債、定期儲蓄、債券基金、固定收益類人民幣理財產(chǎn)品等四種方式。安全性高、收益穩(wěn)健是這四種理財方式的共同特點，也是吸引人們進行投資的主要原因。這類產(chǎn)品對于那些風險承受能力低的投資者來說，是比較理想的投資渠道。對于王女士來說，最適合她的是基金定期定額投資，是指投資者在有關銷售機構約定每期的扣款時間、扣款金額及扣款方式，由銷售機構在約定的扣款日從投資者指定銀行賬戶內自動完成扣款和基金的申購。由于這種方法每次投入的金額一般較小，最小的投資金額每月只需100元，和銀行的零存整取很相似，但是收益率一般要高于銀行同等利率。投資者可以根據(jù)實際情況以及目標來規(guī)劃自己的基金定投，比如買車買房可以選擇定投三年或五年期，給孩子準備教育資金和養(yǎng)老則可以選擇期限較長的定投期限。算賬：如果王女士選擇基金定投的理財方式，每月定投1000元，以股票型基金平均投資回報率10%來算，20年以后便能獲取68萬元的收益，這筆收益應案例二投入5萬 一年后翻番市民張先生理財資本：★★★張先生有積蓄5萬元，且每個月還能有2000元的節(jié)余。風險承受能力：★★★★風險承受能力強，愿意承擔一定風險來獲取高額收益理財目標：希望能錢生錢，充實自己的資本。理財建議：像張先生這樣具有一定風險承受能力的，且希望能獲取高額收益的投資者，可以考慮投資股市、基金和黃金等。5萬元的積蓄可以拿出50%投資股市，看好行業(yè)，投資一兩只看好的股票，不要過于分散。剩下的50%可以用來投資偏股型基金和銀行信貸產(chǎn)品等，另外考慮到今年黃金行情的牛市，投資紙黃金等黃金產(chǎn)品也是一種不錯的選擇。算賬：張先生的5萬元算下來，如果投資恰當?shù)脑?，一年后翻番達到10萬元不是沒有可能，當然高收益往往是伴隨著高風險的。案例三盤活工資卡 收益高出30倍市民曹女士理財資本：★★市民曹女士在外企工作，月入6000元，花費在3000元左右，由于平常忙于工作沒有時間進行理財，節(jié)余的錢往往就放在了工資卡里。風險承受能力：★★希望承受太大的風險。理財目標：盤活工資卡里面的資金，獲得更高的收益理財建議：曹女士這種狀況適用于“懶人理財法”，由于平常沒有過多的時間消耗在打理理財上，所以投資理財?shù)脑捯话恪靶枰獎e人給打理”，類似于基金、銀行理財產(chǎn)品等有專業(yè)團隊進行運作的理財產(chǎn)品。貨幣基金是一種不錯的選擇，因為1萬元的貨幣基金一天收益也有個1元左右，而且隨時可以取出來。同時買貨幣基金與存活期儲蓄相比，每天相差510倍的利息收入，日積月累，也會是一筆不小的財富呢。另外，像王女士一樣，采用定期定額投資，每月工資一發(fā)就自動把一定金額先扣掉買成定期定額投資基金，進行長期理財。算賬：按照上述方法，合理配置投資的話，曹女士工資卡里的資金收益率可達到10%，一年的收益為3600元，比單純放在卡里獲取銀行活期利率要高出近30倍。（稿件來源：遼沈晚報）2010年草根理財規(guī)劃報告星島環(huán)球網(wǎng) 20091225 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 關閉 ]理財周刊上期《草根投資者2010年投資策略報告》出版之后，在市場上引起較大反響。本期，周刊記者將目光鎖定在投資以外的理財規(guī)劃上，通過草根理財者的新年理財規(guī)劃，向大家展示各類理財方式的利與弊。另外，由于元旦放假時間的安排，本期為2009年理財周刊最后一期，感謝您在今年給予本報及理財周刊的關注。在新的一年中，我們將繼續(xù)努力，用好新聞、好策劃、好版面使您的目光時刻鎖定《北京商報》，鎖定“理財周刊”。存款——利率再低也存款理財者：劉大媽(退休職工，退休工資3000元，幫助女兒理財)劉大媽去年剛剛從工廠退休，女兒在外企工作，收入頗豐。劉大媽在退休之后的生活平淡無奇，消費興趣也出現(xiàn)滑坡，因此在打理3000元退休工資時，劉大媽毫不猶豫地采用了上世紀50年代生人最傳統(tǒng)的方式——儲蓄。存款幾乎不需要動什么腦子，盡管身邊的人經(jīng)常傳央行要加息、減息之類的話，但劉大媽還是堅定不移地把錢存向銀行。為了方便自己使用，劉大媽的儲蓄方式是活期、三個月和一年期都有。對于女兒掙來的外幣，劉大媽比較發(fā)愁怎么幫她理財。今年9月份，劉大媽聽說，工行與建行上調了美元、歐元和港幣的小額存款利率，%。由于各家銀行的外元存款利率各不相同，劉大媽在貨比三家后，選擇把部分存款兌換成美元，存入招商銀行。%。對于理財“懶人”劉大媽而言，儲蓄無疑是最省事兒省心的管錢方式了。商報點評：11月份的CPI數(shù)據(jù)9個月來首次轉正，交通銀行研究報告預計明年CPI可能達到4%左右。對選擇儲蓄存款的居民來說，CPI(居民消費價格指數(shù))是十分敏感的經(jīng)濟數(shù)據(jù)。%、%。在加息預期下，明年存款應以“短存”為主。理財產(chǎn)品——搭上“保本型”末班車理財者：汪小姐(辦公室工作人員，投資風格較保守)汪小姐理財風格較為保守。剛剛懷上寶寶的她，似乎更加傾向于保障性投資，除了將自己和老公30%的工資收入存為定期存款外，還四處搜尋保本型的銀行理財產(chǎn)品。事實上，在股市持續(xù)震蕩的背景下，保本型理財產(chǎn)品受到投資者青睞，不少投資者將其作為資金安全的“避風港”。但是一番搜索下來，汪小姐很是郁悶，上半年遍地都是的保本型產(chǎn)品去了哪兒？后來她從理財產(chǎn)品研發(fā)部的同事那里了解到，由于央行在2008年下半年連續(xù)5次降息，債券市場利率的降低，債券收益持續(xù)減少，使得與之掛鉤的保本型理財產(chǎn)品走進了“死胡同”,國內主要商業(yè)銀行該類理財產(chǎn)品全線退縮。最近，她聽說恒生銀行剛剛推出兩款保證90%本金的理財產(chǎn)品，東亞銀行也有類似的產(chǎn)品在售。也許這是汪小姐最后的機會了。商報點評：為避免與存款形成惡性競爭，銀行年底基本上已經(jīng)不再發(fā)行保本理財產(chǎn)品了。未來，銀行若再要發(fā)保本型理財產(chǎn)品，就必須避開央行存款的分檔，只能發(fā)行一個月、兩個月期理財產(chǎn)品，還必須控制收益水平。因此，想要搭上“保本型”末班車的投資者，還得抓緊了。債券——收益高于儲蓄的長期理財產(chǎn)品理財者：孟小姐(IT企業(yè)員工，丈夫在某大型券商工作)受母親的影響，孟小姐多年來的主要投資方式就是購買國債。今年3月份第一期憑證式國債發(fā)行，孟小姐大清早就來到家附近的銀行排起了長隊。%%，但收益明顯高于同期銀行定期存款利率，在放棄流動性要求的前提下，孟小姐買入了數(shù)萬元的3年期國債。而財政部在2月份發(fā)行今年第一期記賬式國債時，孟小姐出手并未如此大方。因為考慮到二級市場上的記賬式國債雖然流動性好，但相比憑證式國債而言，收益卻是浮動的，存在一定的投資風險。對風險避之唯恐不及的孟小姐，當然不會大筆買入。在理財投資方式逐漸多元化的當下，孟小姐從同事的只言片語中，仿佛略微感覺到應當擺脫父輩舊有的投資路徑，往其他的領域拓展一下，但到底應當怎樣拓展，孟小姐仍很迷茫。商報點評：鑒于明年積極財政政策將延續(xù)，分析人士預計2010年國債發(fā)行量有望接近2萬億元。對于像孟小姐這樣的投資者，這當然是再好不過的消息了。但同時投資者也應當注意到，通貨膨脹抬頭、貨幣政策趨緊等因素將導致收益率曲線進一步上升，同時明年債券發(fā)行大幅高于資金供給，債市資金面緊張難以避免，如果考慮央行上調存款準備金，資金緊張程度可能更嚴重。因此，想挺進債市的投資者，請三思而后行。分紅險——收益有保障，還可獲得紅利理財者：劉女士(公司職員，保險意識強，想通過保險達到養(yǎng)老目的)劉女士天生具有憂患意識，總怕自己生活中出現(xiàn)意外風險，又怕年老后生活陷于困境。2007年時，在一位朋友推薦下她接觸到了分紅險。經(jīng)過詳細了解，劉女士才明白，這一類產(chǎn)品除了能給自己帶來身故保障外，還可分享保險公司的經(jīng)營成果，保險公司每年將按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分紅，且紅利分配不得低于公司可分配收益盈余的70%。劉女士認為，分紅險的各項功能正好與自己的需求相吻合，于是買了一份，年繳保費約2萬元，繳費期為20年，在保單生效后，劉女士就擁有了30萬元的意外身故保障，15萬元的疾病身故保障。這一產(chǎn)品更大的優(yōu)勢在于，從劉女士繳費第三年算起，每年將獲得累積生存金(備養(yǎng)老用)約7000元，從65歲起每年還可領取8萬元的祝壽金，這兩項保險金都在逐年遞增。商報點評：分紅險是目前市場最熱銷的壽險產(chǎn)品，目前主要投資渠道集中在國債、銀行大額存款和大型基礎設施建設等方面，如果進入通脹通道，銀行提高利息后，保險公司的新增投資收益將有望提高，投保人的分紅收益自然也就水漲船高?？梢?，通貨膨脹給投資者帶來的損失可由分紅來補償。分紅險保單要長期持有，持有時間越長，其累積生存金、祝壽金和可分配紅利可能越多。不過，紅利與保險公司的經(jīng)營狀況有關，如果公司經(jīng)營不善，紅利完全有可能為零。萬能險——有保障，還有保底收益理財者：趙先生(小企業(yè)老板，45歲，經(jīng)濟條件較為優(yōu)越)當股價一路下跌時，%的投資收益率，這讓他很欣慰。趙先生2007年投保，保障期和繳費期同為20年，保額為100萬元的定期壽險。除了扣除初始費用后，趙先生所繳的大部分保費都進入萬能險賬戶。去年國際金融危機到來時，趙先生照常獲得了1500元錢，今年上半年隨著利率下調，賬戶收益不斷收窄，不過在通脹預期到來，隨著保險公司結算利率上調，他的萬能險賬戶收益有了明顯改善。與分紅險相似的是，萬能險同樣兼具保障和理財功能，但這一產(chǎn)品又具有繳費靈活、保額可調整等特點，只要萬能險賬戶有錢，不續(xù)費同樣可以享受保險保障。此外，萬能險具有保底收益，也就是保險公司所謂的最低保證利率，%。值得注意的是，萬能險卻與銀行利率相關，當銀行利率下調時，萬能險利率也隨之下調。近期通脹預期到來，在銀行利率還沒有上調之前，保險公司已經(jīng)聞風調高結算利率?？梢?，購買萬能險也可抵御通脹。商報點評：萬能險的保障額度、年繳保費都可靈活調整，還可提現(xiàn)金，也可停繳一段時間而保單繼續(xù)有效，所以被稱之為“萬能壽險”。雖然這一產(chǎn)品具有抵御通脹的功能，但其最大的優(yōu)勢仍是為投資者人生的每一階段提供靈活而貼身的保障，這是它真正的價值所在。投連險——略有保障，還可多賬戶獲收益理財者：小王(保險從業(yè)者，理財顧問，具有較強的理財觀念)投連險可以投資股票、基金等，且沒有最低保證利率，因此是風險最大的保險理財產(chǎn)品。小王說，雖然風險較大，但了解資本市場變化情況，同樣可以抵御通脹并獲得可觀的投資收益。投連險具有保險保障功能，還可開設多個投資賬戶，繳費較為靈活，不同投資賬戶具有不同的投資方向，投資者可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。小王在2006年就購買了投連險，在2007年牛市背景下，他在定投壽險保障的同時，加大了股票型賬戶的投入，而在熊市到來后，小王又很快將大部分賬戶資金轉入側重于債券和貨幣的賬戶，今年他又開始對股票型賬戶進行加倉。小王表示，買投連險其實就相當于買資產(chǎn)，而買資產(chǎn)也就意味著抗通脹，因而就算是通脹來臨，對投連險的影響也是很小的。但反過來，投連險因為其可以靈活配置卻能夠應對通脹。商報點評：投連險同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險、萬能險。購買這一類保險，應該是具有一定經(jīng)濟實力、保障較為全面的投資者。同時，在進行資金賬戶轉換時，一定要看清資本市場的發(fā)展趨勢，這樣才能有效規(guī)避風險并獲得收益。保險專家還提醒，投資者在購買投連險的頭5年都要繳納賬戶管理費，進入投資賬戶中的錢較少，因此，投連險適宜于長期持有。信用卡——消費、理財兩不誤理財者：秦小姐(收入穩(wěn)定，鐘愛信用卡消費)不少朋友一想到信用卡，就會把它和卡奴、套現(xiàn)、盜刷、罰息等等負面詞匯聯(lián)系起來，信用卡在一片指責聲中似乎成為了“罪惡之源”。不過秦小姐極為鐘情信用卡，在她看來，信用卡除了單純的消費功能外，更是不可或缺的理財幫手。大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習慣刷卡消費，不僅可以享受2050天左右的免息待遇，還可以累計積分兌換獎品，參加銀行與商家聯(lián)手舉辦的各種活動，如打折、送保險、贈手機、抽獎等。此外，銀行卡每月有結賬單，會逐筆列出消費日期、商店和金額，作為記賬單據(jù)，幫助秦小姐進行消費規(guī)劃。以前，秦小姐都會準備1萬2萬元的應急準備金，通過活期存款的形式存入銀行。自從有了一張透支額度2萬元的信用卡后，這部分資金就可以被節(jié)省下來了。家里遇到突發(fā)事件需要使用應急準備金時，第一時間就可通過信用卡取現(xiàn)解決燃眉之急。秦小姐覺得，這招對于職業(yè)穩(wěn)定、收入水平較高的家庭極為適用。原本的活期存款可投資風險較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。商