【正文】 戶(hù)感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀(guān)念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒(méi)有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀(guān)念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，減少監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái)，初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用，但國(guó)有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明，農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶(hù)定位對(duì)象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒(méi)有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。四、政策建議農(nóng)村金融問(wèn)題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒(méi)有能夠解決的問(wèn)題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，本文提出以下對(duì)策： 明確客戶(hù)群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶(hù)群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類(lèi): 一類(lèi)是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類(lèi)是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類(lèi)是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類(lèi)和第二類(lèi)農(nóng)民。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門(mén)檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國(guó)定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源，合理分配貸款去向村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來(lái)資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開(kāi)，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源途徑。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬(wàn)元，其中單筆貸款最大金額為200萬(wàn)元，%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過(guò)度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬(wàn)元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過(guò)50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營(yíng)企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問(wèn)題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問(wèn)題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化的方式推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀(guān)；其次，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行控股公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德尤努斯為解決窮人的生活問(wèn)題，解決窮人的貸款難問(wèn)題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來(lái)，并發(fā)展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱(chēng)，降低了違約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象可稱(chēng)之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對(duì)自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)這一特點(diǎn)，可以減低貸款違約概率。五、結(jié)語(yǔ)村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問(wèn)題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。參考文獻(xiàn)：銀監(jiān)合（2013）8號(hào)[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國(guó)特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國(guó)農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào),2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（7）.第五篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,問(wèn)題及對(duì)策研究[開(kāi)題報(bào)告]畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告題 目： 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，問(wèn)題及對(duì)策研究一、選題的背景、意義三農(nóng)問(wèn)題關(guān)系到我國(guó)改革、發(fā)展和穩(wěn)定的大計(jì)。為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。截至今年6月底，全 國(guó)正式營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到214家。村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)得到了迅速的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境 內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的 主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀 行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。同時(shí)也有利于解決農(nóng)民融資問(wèn)題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時(shí)，由于其本身經(jīng)營(yíng)成本高，成立時(shí)間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險(xiǎn)控制難，還面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)威脅 等問(wèn)題,其發(fā)展前景不容樂(lè)觀(guān)。村鎮(zhèn)銀行所面臨的問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙其發(fā)展，不利于改善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié) 構(gòu)，緩解決農(nóng)村資金供需問(wèn)題，縮小城鄉(xiāng)差距。本文將著重其發(fā)展過(guò)程中所遇問(wèn) 題進(jìn)行深入探討研究并提出相應(yīng)對(duì)策，從而更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，解決三農(nóng)問(wèn)題。二、相關(guān)研究的最新成果及動(dòng)態(tài)（一）國(guó)外相關(guān)研究美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Hugh (1995)提出具有代表性的兩種農(nóng)村金融模式：一是 “需求先于供給” 模式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金 融組織及相關(guān)金融服務(wù)供給。二是 “供給先于需求” 模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相 關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。而這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階 段適應(yīng)，兩種模式之間存在一個(gè)最有順序問(wèn)題。此后的學(xué)者從各個(gè)不同的角度研究了農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融供給和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，并 提出美國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)存在的缺陷，并從擴(kuò)大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二 級(jí)市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)農(nóng)村股票資本市場(chǎng)等三方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)來(lái)提高農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。Junior 、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性?xún)蓚€(gè)方面對(duì)羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性的決定因素進(jìn)行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲(chǔ)蓄的因素：農(nóng)民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務(wù)供給者與農(nóng)戶(hù)的關(guān)系，同時(shí)也考慮了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展 過(guò)程中農(nóng)戶(hù)參與或者不參與的動(dòng)機(jī)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)()()出版了《經(jīng)濟(jì)發(fā) 展中的貨幣與資本》(1973)和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》(1973)這兩本書(shū)，提出 了“金融抑制理論”，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家普遍存在著金融抑制，集中表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)中 實(shí)際利率過(guò)低甚至為負(fù)，主張放棄國(guó)家對(duì)金融體系和金融市場(chǎng)的過(guò)度行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系的規(guī)模和容量。他們對(duì)非正規(guī)金融持不歡迎態(tài)度，認(rèn)為非正規(guī)金融 的存在是對(duì)正規(guī)金融的抑制。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著合作金融體系的社會(huì)性質(zhì)逐步消淡化，市場(chǎng)型合 作金融理論成為目前金融合作金融理論發(fā)展的趨勢(shì)。近年來(lái)，對(duì)農(nóng)村金融組織體 系的研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀(guān)投向農(nóng)村商業(yè)性金融 以及各種非正式金融組織。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過(guò)對(duì)農(nóng) 村專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)和銀行的訪(fǎng)問(wèn)分析了英國(guó)和愛(ài)爾蘭農(nóng)戶(hù)的外援資金提供者的情 況，討論了兩國(guó)農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時(shí)指出，大農(nóng)戶(hù)往往 能更好的利用借款機(jī)會(huì)及新的金融工具。Brian （1998）創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)部 門(mén)兩大契約關(guān)系的概念模型，從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農(nóng)村金融組織形式的結(jié)論。Korotoumou Ouattara Douglas （1988）研究了貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面 的優(yōu)點(diǎn)和不足。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點(diǎn)，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過(guò) 小的缺點(diǎn)。在對(duì)農(nóng)村非正式金融組織的研究方面，Hans Di