【正文】 村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來(lái)就倍受關(guān)注。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題以及相應(yīng)的對(duì)策，供大家商榷。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過(guò)程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。哈爾濱金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)。馬云艷。決策與信息(財(cái)經(jīng)觀察)。陸金鑄?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討。萬(wàn)解秋。內(nèi)蒙古金融研究。張國(guó)春。蔡玉勝．農(nóng)村金融體系創(chuàng)新、回顧、借鑒與對(duì)策——基于東北地區(qū)的實(shí)證分析[J]，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009，4[3]黃韓星，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究．廣西金融研究．：lO．14． [4]中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行課題組。在積極爭(zhēng)取中央財(cái)稅、貨幣等方面的支持政策的同時(shí)，地方政府應(yīng)長(zhǎng)期規(guī)劃，合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體現(xiàn)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。各級(jí)部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時(shí)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其積極探索、健康發(fā)展。(3)穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)擴(kuò)張，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)形象、品牌形象。(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過(guò)“便民金融服務(wù)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境(1)多渠道、多方位、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)。(3)是引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。加強(qiáng)自身建設(shè)(1)是規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)行民主管理、集體決策，建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，用完善的制度規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。(3)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。(2)監(jiān)管部門戍加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機(jī)構(gòu)溝通，從各個(gè)方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。若不這樣，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。村鎮(zhèn)銀行為是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。主要足監(jiān)管力量不夠，若采用通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，那么會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。截止目前地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點(diǎn)：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管半徑過(guò)大。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，缺少離行ATM機(jī)等設(shè)備，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民的需要；部分村鎮(zhèn)銀行未及時(shí)加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)無(wú)法滿足多數(shù)客戶服務(wù)需求，對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無(wú)論是向家里匯錢還是將臨時(shí)閑置的資金儲(chǔ)存以便不時(shí)之需，村鎮(zhèn)銀行都不是一個(gè)好的選擇，使村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行呈“孤島”狀。農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較大。問(wèn)及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農(nóng)民表示他們沒有聽說(shuō)過(guò)村鎮(zhèn)銀行，％，只有2％的人表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行非常了解。這兩部分員工的相處也是個(gè)問(wèn)題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。原商業(yè)銀行員工熟悉銀行業(yè)務(wù)，但不熟悉新的工作環(huán)境，需要進(jìn)行新的學(xué)習(xí)以適用新的挑戰(zhàn)。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?？梢哉f(shuō)當(dāng)前浙江村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過(guò)上崗培訓(xùn)，但是由于從業(yè)時(shí)間太短、缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如信貸、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。高素質(zhì)人才缺乏由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。具體表現(xiàn)為:一是和農(nóng)村信用社相比,國(guó)家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定,有些地區(qū)政府許諾的營(yíng)業(yè)稅、所得稅、開辦費(fèi)用減免等政策也沒有完全兌現(xiàn)。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行歧視，致使本來(lái)孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。但與之相對(duì)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行無(wú)法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財(cái)政資金對(duì)其支持。地方人民政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面營(yíng)造有利環(huán)境。因此,必須要構(gòu)建政府主導(dǎo)的部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,形成工作合力。政策扶持力度不足眾所周知當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有極強(qiáng)的政府主導(dǎo)色彩,地方政府的行為對(duì)于防范和化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響。且大都為小額貸款，管理成本高昂。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題主要有一下五類：金融生態(tài)環(huán)境惡劣不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。三、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問(wèn)題我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來(lái)源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)最熟悉的農(nóng)行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。但總的來(lái)說(shuō)浙江村鎮(zhèn)銀行目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在浙江如今其農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；非正規(guī)部門，包括農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、民間私人借貸組織、國(guó)內(nèi)非政府組織、國(guó)外NGOS和國(guó)際組織等以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立以來(lái)就倍受關(guān)注。自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長(zhǎng)壯大。本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問(wèn)題,進(jìn)而提出解決對(duì)策建議。村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用,但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國(guó)特有的國(guó)情緊緊相連，密不可分。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策一、引言村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但與此同時(shí)我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問(wèn)題。第一篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問(wèn)題及對(duì)策研究浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問(wèn)題及對(duì)策研究嘉興學(xué)院 朱美丹摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個(gè)較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來(lái)?？梢哉f(shuō)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等金融抑制問(wèn)題并對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境具有重要里程碑意義。本文通過(guò)對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部原因的分析,列舉了當(dāng)前阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,探討了村鎮(zhèn)銀行在應(yīng)對(duì)這些難題時(shí)可采取的建議以及政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。我們知道中國(guó)經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一種抑制作用，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是中國(guó)發(fā)展的難題更是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村金融體系來(lái)支撐?？梢哉f(shuō)村鎮(zhèn)銀行的成立是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題,需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決,以促進(jìn)其健康發(fā)展,進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。二 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了如下闡述即村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。浙江作為沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)省份之一以及其特有的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使得其在農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)過(guò)程中走在了全國(guó)其他省份的前列。近階段，在一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛加快在國(guó)內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。經(jīng)過(guò)一系列政策的引導(dǎo)和推動(dòng)，浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2004年末還存在 194個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近三農(nóng)和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施截止2010年5月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行16家，其中，主發(fā)起人為國(guó)有大型商業(yè)銀行、?？梢哉f(shuō)村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。浙江村鎮(zhèn)銀行作為一樣新事物，其發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，存在著一些問(wèn)題。申請(qǐng)貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識(shí)淡薄，對(duì)其放貸存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對(duì)農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問(wèn)題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱；村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動(dòng)搖。另一方面,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)既需對(duì)宏觀層面的制度進(jìn)行創(chuàng)新,又要對(duì)微觀層面的機(jī)制進(jìn)行再造,從而需要政府各部門甚至全社會(huì)的共同努力。國(guó)務(wù)院也多次強(qiáng)調(diào)了金融生態(tài)建設(shè)中政府的責(zé)任。繼續(xù)推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)改革,維護(hù)地方金融穩(wěn)定,推動(dòng)地方信用體系建設(shè),培育誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用文化,促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善，可以說(shuō)政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。國(guó)家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策。具體表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái),相關(guān)的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái),各地區(qū)的政策也不一樣。二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位,尚未建立激勵(lì)機(jī)制。這樣，除了銀行高管是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)外，其他員工從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能都亟待提高。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還存在人員配備不足，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題。我們知道村鎮(zhèn)銀行的人員一部分來(lái)自作為其發(fā)起人的商業(yè)銀行，一部分則來(lái)自社會(huì)招聘。社會(huì)招聘的員工大多來(lái)自村鎮(zhèn)銀行所在地，對(duì)當(dāng)?shù)厍樾斡休^清楚的認(rèn)識(shí)，但畢竟業(yè)務(wù)知識(shí)、能力不過(guò)關(guān)，不利于銀行業(yè)務(wù)的開展。村鎮(zhèn)銀行缺乏社會(huì)公信力，吸收存款難 村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)民心中并未樹立起良好形象，據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示，％的農(nóng)民聽說(shuō)過(guò)村鎮(zhèn)銀行，但是不了解。因此可看出，農(nóng)民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同度并不高，很多農(nóng)民雖然知道村鎮(zhèn)銀行，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行到底和傳統(tǒng)銀行有何不同，村鎮(zhèn)銀行在存貸款方面有何優(yōu)惠，基本上一無(wú)所知。另一方面，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75％，如果沒有資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無(wú)從做起。同時(shí)，銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)高達(dá)300萬(wàn)元，對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性支持政策。(2)村鎮(zhèn)銀行本身的特殊性增加監(jiān)管難度，村鎮(zhèn)銀行既不是完全的政策銀行，也與商業(yè)銀行有所區(qū)別，再與當(dāng)?shù)貜?fù)雜的情況結(jié)合，形成了各式各樣的經(jīng)營(yíng)模式，這要求監(jiān)管者深入了解各個(gè)村鎮(zhèn)銀行情況后才能有效監(jiān)管，大大增加了監(jiān)管的難度。按國(guó)家銀監(jiān)部門要求，現(xiàn)階段對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取的是“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。這就存在一個(gè)金融穩(wěn)定政策的問(wèn)題。因此，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融**。創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式，做到嚴(yán)監(jiān)管的同時(shí)并不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需空間。力爭(zhēng)做到全方位監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來(lái)說(shuō)它是適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展需求的，相信通過(guò)其努力，克服目前存在的問(wèn)題后，它能偉我國(guó)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)獲得更大發(fā)展，也將有力的推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(2)是建立責(zé)權(quán)明晰的激勵(lì)約束用人機(jī)制，推行績(jī)效管理，將員工工資與其工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行“基本工資+ 效益工