【正文】 科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現造成的風險；不法分子與取現網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。、持卡人自身防范意識淡薄如營業(yè)網點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。發(fā)卡銀行內部管理不嚴，內部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費；內部人員偽造或修改取現或記帳憑證，騙取現金；內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權，以致出現透支或其他違法活動所造成的風險。二 加快銀行卡業(yè)務發(fā)展的對策在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。（一）銀行卡業(yè)務推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現一些專為女性設計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數年，銀行界會推出更多為女性設計的產品，使有關市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產品及服務，為銀行帶來可觀盈利。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行學習、更新銀行卡業(yè)務知識。其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現代消費觀念，營造用卡的社會氛圍。外資銀行的進入會分流國內部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專業(yè)人才發(fā)展的需要。擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。（二）引導國民轉變消費觀念要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現金的觀念，從業(yè)務經營指導方向上改變將現有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。（三）改善用卡環(huán)境中國銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯應該對數據處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數據處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。（四）采取措施控制銀行卡風險為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：、降低科技犯罪風險努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統(tǒng)內控制度建設和業(yè)務管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網絡交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內外各銀行之間要加強合作，而且國內各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。、持卡人的自身防范意識銀行要加強設備設施的管理，營業(yè)網點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業(yè)網點的保安人員也要維持現場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。、完善內部監(jiān)控制度要強化內部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業(yè)務技能培訓，設立完善的內部監(jiān)控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內外勾結起來作案。另一方面要提高 5特約商戶工作人員的素質及技能培訓，要求嚴格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務，加強對特約商戶的監(jiān)管，防止出現特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務的結構調整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經營效益?！緟⒖嘉墨I】《銀行卡業(yè)務風險的成因與防范》20053 網址：:// 20077 、歐陽仁堂《金融與經濟》中國金融出版社 20051 《商場現代化》中國金融出版社 20064 、于海龍《中國信用卡業(yè)務現狀和前景的綜合分析》《經濟師》20075期第五篇：具有銀行卡收單業(yè)務的第三方支付牌照名單具有銀行卡收單業(yè)務的第三方支付牌照名單第一批中有15家——（僅限于廣東?。┑谌杏?5家——（僅限廣東省）