【正文】 之若鶩。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 開(kāi)發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來(lái)，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。、持卡人自身防范意識(shí)淡薄如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密碼鍵盤(pán)外露、操作臺(tái)過(guò)大、一米黃線(xiàn)形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過(guò)窺視、觀(guān)察持卡人按密碼的手勢(shì)操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變?cè)煦y行卡提供了有利的條件。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過(guò)在A(yíng)TM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶(hù)資金。在商場(chǎng)使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。特約商戶(hù)不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。而且相當(dāng)一部分營(yíng)銷(xiāo)人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶(hù)提出的問(wèn)題不能現(xiàn)場(chǎng)解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問(wèn)題的咨詢(xún)渠道不暢。銀行卡的營(yíng)銷(xiāo)措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷(xiāo)和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷(xiāo)脫節(jié)。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶(hù)的需要。一 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一、營(yíng)銷(xiāo)措施不夠、特約商戶(hù)少、布局不合理。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。在這場(chǎng)瓜分蛋糕的競(jìng)爭(zhēng)中，希望能夠三方能冷靜一點(diǎn)，建立和完善統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。如果持卡人(B行的卡)消費(fèi)X元，第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)把這筆交易直接轉(zhuǎn)到A行，A行看不是自己的卡，就把交易轉(zhuǎn)到銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)到B行，同時(shí)B行扣除持卡人卡里的X元，同時(shí)B行收取 m元手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)收取n元手續(xù)費(fèi)，之后銀聯(lián)在轉(zhuǎn)給A行Xmn，A行再收取q元手續(xù)費(fèi)，A行再轉(zhuǎn)給第三方收單機(jī)構(gòu)Xmnp，第三方收單機(jī)構(gòu)再扣除q元手續(xù)費(fèi)，剩下Xmnpq元?jiǎng)澋缴虘?hù)賬戶(hù)上。即有開(kāi)戶(hù)行）（也有第三方機(jī)構(gòu)本身不參與交易清算的）假設(shè)第三方收單機(jī)構(gòu)的開(kāi)戶(hù)行是X，POS安裝商戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行是Y，交易卡的發(fā)卡行是Z，一般交易過(guò)程如下： A：刷卡POS數(shù)據(jù)發(fā)送到收單機(jī)構(gòu)X后臺(tái)通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)向Z查詢(xún)交易是否合法（非法卡、余額等）Z返回扣款成功銀聯(lián)系統(tǒng)把款項(xiàng)分拆發(fā)送（扣除手續(xù)費(fèi)的交易金額給Y，手續(xù)費(fèi)按比例分別給X、銀聯(lián)、Z）如果持卡人的開(kāi)戶(hù)行與第三方機(jī)構(gòu)的開(kāi)戶(hù)行屬于同一家，就不需要通過(guò)銀聯(lián)。在第三方POS機(jī)收單的結(jié)算流程上，一般會(huì)有發(fā)卡行，收單行，銀聯(lián)，第三方收單機(jī)構(gòu)參與。收單牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，即通過(guò)線(xiàn)下布放POS，替商戶(hù)收單，第三方支付機(jī)構(gòu)一般是找一個(gè)合作的收單銀行，對(duì)于收單銀行自己的持卡人交易，收單銀行自己處理，其他銀行的交易，由合作收單銀行轉(zhuǎn)接到銀聯(lián)，由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接到其他發(fā)卡行處理。銀聯(lián)在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)上也在搶一杯羹，而且具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。個(gè)人認(rèn)為：銀聯(lián)與商業(yè)銀行之間存在著合作與競(jìng)爭(zhēng)的雙重關(guān)系，銀行是銀聯(lián)的股東方，雙方在業(yè)務(wù)上有很多緊密聯(lián)系，相互依存的關(guān)系，特別在發(fā)卡市場(chǎng)，雙方的合作關(guān)系很明顯，發(fā)卡銀行要向銀聯(lián)支付一筆不小的費(fèi)用。下圖是一個(gè)簡(jiǎn)單的以間聯(lián)pos機(jī)的收單流程（注：發(fā)卡銀行和收單銀行可以是同一家，那么就不需要通過(guò)銀聯(lián)）五、中國(guó)銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)的支付流程分析中國(guó)銀聯(lián)是作為一個(gè)為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織，處于中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用。間聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費(fèi)等交易時(shí)，交易信息先傳遞到華夏銀行總行，再傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行間聯(lián)POS機(jī)形象一點(diǎn)就是指從POS終端機(jī)連接到收單銀行（A）的主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡行B）在POS機(jī)上跨行消費(fèi)的時(shí)候，交易信息先發(fā)送給收單銀行A，再轉(zhuǎn)到銀聯(lián)，再發(fā)送給發(fā)卡銀行B?！爸薄迸c“間”是相對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，商戶(hù)在銀行（收單行）開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，銀行為商戶(hù)安裝POS機(jī)具，持卡人在商戶(hù)進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)通過(guò)刷卡方式支付款項(xiàng)，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后消費(fèi)資金記入商戶(hù)賬戶(hù)。在線(xiàn)下的方面，最具代表性的就是銀行的POS收單業(yè)務(wù)。收單商業(yè)銀行結(jié)算的過(guò)程就是從商戶(hù)那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶(hù)。四、商業(yè)銀行作為收單機(jī)構(gòu)的銀行卡支付流程 作為以盈利為目的的商業(yè)銀行，是區(qū)別于一般工商企業(yè)的金融企業(yè)。下圖是開(kāi)放式銀行卡的定價(jià)模式：在收單市場(chǎng)里，盡管持卡人并不關(guān)心自己的卡刷的是哪個(gè)機(jī)構(gòu)的機(jī)器，可是這條產(chǎn)業(yè)鏈上的銀行和收單機(jī)構(gòu)卻緊張得要命。持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。線(xiàn)下收單為商戶(hù)提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類(lèi)支付終端，包括POS終端、自助終端等類(lèi)型，持卡人通過(guò)刷卡完成交易。：銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。、特約商戶(hù)：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶(hù)協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。、銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷(xiāo)、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)。、收單機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶(hù)的開(kāi)拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶(hù)交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。二、銀行卡支付的行為主體研究銀行卡支付，就得從行為主體研究，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)，銀行卡組織等。一個(gè)完整的支付體系中又包括了支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)、支付體系監(jiān)管。一是地市中支應(yīng)增派會(huì)計(jì)、金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)的業(yè)務(wù)人員，充實(shí)到支付結(jié)算隊(duì)伍，以滿(mǎn)足當(dāng)前支付結(jié)算管理內(nèi)容不斷豐富的需要；二是要增強(qiáng)支付結(jié)算管理人員和被監(jiān)管單位的互動(dòng)，使支付結(jié)算人員能夠及時(shí)了解到監(jiān)管對(duì)象的信息變化情況，而不是僅限于每季度、每半年一次的書(shū)面報(bào)告所體現(xiàn)的表面現(xiàn)象；三是人總行應(yīng)加大收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)的頻率和覆蓋面，使其能夠延伸至基層人民銀行。支付機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)前應(yīng)向業(yè)務(wù)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案，明確對(duì)已拓展商戶(hù)后續(xù)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。一是建立機(jī)構(gòu)備案和業(yè)務(wù)備案相結(jié)合的備案管理模式，明確非金融支付機(jī)構(gòu)在地市及以下地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)前所必備的條件；二是建立第三方支付機(jī)構(gòu)與基層央行信息溝通機(jī)制，定期向業(yè)務(wù)開(kāi)展地人行報(bào)送業(yè)務(wù)開(kāi)展情況報(bào)表，及時(shí)報(bào)告創(chuàng)新業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況及其他重要事項(xiàng)。如確立為經(jīng)營(yíng)地人民銀行，應(yīng)要求此類(lèi)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)人員落地在先，業(yè)務(wù)開(kāi)展在后。應(yīng)對(duì)持全國(guó)或全省支付牌照收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體層級(jí)、途徑、方式進(jìn)行明確，建立跨區(qū)域監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在核定發(fā)卡行、銀行卡跨行轉(zhuǎn)接組織、收單機(jī)構(gòu)成本的基礎(chǔ)上，可采取由監(jiān)管部門(mén)定期發(fā)布三方成本價(jià)格，由各收單機(jī)構(gòu)自行決定為每個(gè)商戶(hù)提供收單服務(wù)的價(jià)格，而不再由監(jiān)管部門(mén)劃分行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)市場(chǎng)化的手段引導(dǎo)收單市場(chǎng)的健康發(fā)展?；鶎尤嗣胥y