【正文】 機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。外資銀行的進(jìn)入會(huì)分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對(duì)銀行員工進(jìn)行學(xué)習(xí)、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)。現(xiàn)代社會(huì)男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號(hào)和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號(hào)、密碼的主要原因。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號(hào)或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場(chǎng)上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變?cè)煦y行卡就易如反掌。（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。而百姓則對(duì)此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲(chǔ)戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？現(xiàn)在隨處可見物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對(duì)銀行卡實(shí)行收年費(fèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶提出的問題不能現(xiàn)場(chǎng)解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。2007年，銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)21%，比2006年提高4個(gè)百分點(diǎn)。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長140%。其中：，同比增長28%。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】.《春節(jié)高峰刷卡不再難》瀟湘晨報(bào),20061 《中國信用卡》 中國金融出版社20073《中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》中國計(jì)劃出版社20075 、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國金融出版社 20051 《商場(chǎng)現(xiàn)代化》中國金融出版社 、于海龍《中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》20075期第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策肖芳【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對(duì)性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。、完善內(nèi)部監(jiān)控制度要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對(duì)自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項(xiàng)責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識(shí)，寫錯(cuò)的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動(dòng)，銀行就要運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和通訊手段，建立先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實(shí)行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報(bào)銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的渠道和漏洞。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變?cè)炷芰?，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。中國銀聯(lián)應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。這樣對(duì)政府、企業(yè)都有好處。然后是對(duì)持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對(duì)小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅?，F(xiàn)代社會(huì)男女平等，女性的消費(fèi)能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。、持卡人自身防范意識(shí)淡薄如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密碼鍵盤外露、操作臺(tái)過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢(shì)操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變?cè)煦y行卡提供了有利的條件。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。在商場(chǎng)使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶提出的問題不能現(xiàn)場(chǎng)解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分散特點(diǎn)，可利用集日張貼、發(fā)放宣傳材料，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的村鎮(zhèn)，采取上門服務(wù)深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運(yùn)用銀行卡，逐步減少現(xiàn)金交易。加大對(duì)農(nóng)村信用卡宣傳力度。切實(shí)加強(qiáng)銀行卡技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)一步建立健全銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。建議主管部門盡快以法律、法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)，為銀行、客戶提供一個(gè)規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。加快受理市場(chǎng)建設(shè)，健全銀行卡市場(chǎng)服務(wù)體系，全面實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合。首先，在落實(shí)辦理銀行卡業(yè)務(wù)各部門、各崗位責(zé)任制的基礎(chǔ)上，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化各崗位之間的協(xié)作，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)對(duì)所轄網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行質(zhì)量管理，加強(qiáng)銀行卡檔