【正文】 收單機(jī)構(gòu)要認(rèn)真配合屬地監(jiān)管工作，建立非金融支付機(jī)構(gòu)事前備案、事中反饋、事后退出報(bào)告機(jī)制。基層央行通過持續(xù)收集、監(jiān)測和分析非金融支付機(jī)構(gòu)的報(bào)告，實(shí)施對非金融支付機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管；三是建立非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制。，強(qiáng)化人員培訓(xùn)。參考文獻(xiàn)：[1] 吳從法，2013（6）[2] 徐振江，郭寶華，――，2014（2）（作者單位：中國人民銀行太原中心支行人事處 山西太原 030001）（責(zé)編：芝榮）第二篇：基于銀行卡支付的三種收單機(jī)構(gòu)的流程分析基于銀行卡支付的 三種收單機(jī)構(gòu)的流程分析一、支付總體概述在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，一個(gè)完整的支付過程主要由交易、清算和結(jié)算三個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成。涵蓋內(nèi)容如下：如今隨著電子金融的蓬勃發(fā)展，基于銀行卡支付的形式也已經(jīng)多種多樣。、發(fā)卡機(jī)構(gòu)：向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費(fèi)用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。、持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。、第三方服務(wù)供應(yīng)商：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。三、銀行卡收單定義及劃分研究支付的整個(gè)流程，簡單通俗的說就是研究持卡人手里的錢通過什么渠道到了商家的手里？這里，我把主要把渠道的不同劃分為收單機(jī)構(gòu)的不同。現(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。線上收單中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺?；阢y行卡支付大致流程如以下圖所示：下圖是收單業(yè)務(wù)的利潤分配：銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費(fèi)分配涉及三方：發(fā)卡機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)。主要?jiǎng)澐譃槿N收單機(jī)構(gòu)來共分這個(gè)蛋糕，本文主要討論P(yáng)OS線下收單：一、商業(yè)銀行二、是銀聯(lián)三、專業(yè)化的第三方收單機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行一般作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，同時(shí)也作為收單機(jī)構(gòu)。POS收單業(yè)務(wù)是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。 POS機(jī)收單業(yè)務(wù)要分為直聯(lián)和間聯(lián)兩種。直聯(lián)POS：持卡人在POS上發(fā)起消費(fèi)等交易時(shí)，交易信息先傳遞到銀聯(lián)，再傳遞到發(fā)卡行。收益分配：這個(gè)過程中，商行將獲得收單行全部收益。在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)中，銀聯(lián)扮演著重要的跨行轉(zhuǎn)接，交易清算的作用。而在收單業(yè)務(wù)上，銀聯(lián)與銀行的競爭也是非常激烈的，并且打起了價(jià)格戰(zhàn)。下圖是直聯(lián)POS機(jī)的銀聯(lián)收單業(yè)務(wù)流程收益分配：收單行收益的90%歸銀聯(lián)，商行僅獲得收單行收益的10%六、專業(yè)化的第三方支付收單機(jī)構(gòu)現(xiàn)在，在銀行卡收單市場里，第三方收單機(jī)構(gòu)在全國范圍類極速發(fā)展。：下圖是農(nóng)業(yè)銀行與第三方支付的合作基礎(chǔ)業(yè)務(wù)涵蓋圖通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的服務(wù)。（第三方收單機(jī)構(gòu)是與某家或某幾家銀行進(jìn)行了合作的。：情況1．持卡人的開戶行與第三方機(jī)構(gòu)開戶行屬于同一家如果持卡人(A行的卡)消費(fèi)X元，第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)把這筆交易直接轉(zhuǎn)到A行，A從持卡人的卡上扣除X元，其中a元手續(xù)費(fèi)，把Xa塊給第三方收單機(jī)構(gòu)，第三方收單機(jī)構(gòu)再扣除b元手續(xù)費(fèi)，最后第三方收單機(jī)構(gòu)給商戶的錢為Xab元，這筆交易是不去銀聯(lián)的。情況2的泳道圖如下圖所示：總結(jié)：商業(yè)銀行，銀聯(lián)，第三方收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系既是合作也是競爭關(guān)系，銀聯(lián)在這場比賽中既充當(dāng)了裁判員角色，也充當(dāng)了運(yùn)動(dòng)員角色。第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。、布局不合理目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。（三）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。相信未來數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時(shí)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。（二）改善用卡環(huán)境中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。同時(shí)建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)為了有效控制銀