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淺析信息不對(duì)稱視角下小微企業(yè)融資問題-資料下載頁

2024-10-28 21:48本頁面
  

【正文】 量、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo),結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。如表1所示:收稿日期:2012年10月8日作者簡介:王進(jìn):男,1987年9月出生,山東臨沂人,重慶理工大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生,研究方向?yàn)槠髽I(yè)戰(zhàn)略管理。21張陸:男,1952年出生,遼寧遼陽人,重慶理工大學(xué)工商管理學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師,研究方向?yàn)橹行∑髽I(yè)及微型企業(yè)管理。3蔡陽東:男,1987年10月出生,江蘇鹽城人,重慶理工大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生,研究方向?yàn)槠髽I(yè)戰(zhàn)略管理。表1 部分國家及地區(qū)的微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)國家或地區(qū)微型企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 歐盟 雇員人數(shù)19人的,稱為非常小企業(yè)。美國 包括家庭成員在內(nèi)的,雇員人數(shù)不超過十人的小企業(yè)。日本 工業(yè)、運(yùn)輸業(yè):從業(yè)人數(shù)20人以下的企業(yè);批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè):從業(yè)人數(shù)5人以下的企業(yè)。菲律賓 在菲律賓境內(nèi)從事制造業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)或服務(wù)業(yè)的,資產(chǎn)總額在150萬比索以下,雇工人數(shù)在19人的企業(yè)。臺(tái)灣地區(qū) 員工低丁5人(含所有人在內(nèi))、設(shè)備投資低于2萬5千美元的企業(yè)組織,且通常是居家型事業(yè)。薩爾瓦多 資產(chǎn)總額150比索以下,雇員19人。(二)我國關(guān)于小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)2011年9月2日,中國國家統(tǒng)計(jì)局在《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》中明確提出了《統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法》,微型企業(yè)作為一種新的統(tǒng)計(jì)上的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)從中小型企業(yè)中獨(dú)立出來。該標(biāo)準(zhǔn)主要從從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模上根據(jù)數(shù)量不同進(jìn)行劃分該標(biāo)準(zhǔn)共對(duì)16個(gè)行業(yè)進(jìn)行了劃分。以工業(yè)企業(yè)為例,從業(yè)人數(shù)大于等于20人且小于300人,營業(yè)收入大于等于300萬元且小于2000萬劃為小型企業(yè);從業(yè)人數(shù)小于20人,營業(yè)收入小于300萬元(只需滿足一個(gè)條件即可認(rèn)定為微型企業(yè))劃為微型企業(yè)。[2]二、小微企業(yè)融資難的原因分析(一)企業(yè)自身原因分析從我國小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)看,營業(yè)收入少,員工數(shù)量少,資產(chǎn)總額小是小微企業(yè)的基本屬性,這也決定了小微企業(yè)融資難的事實(shí)。營業(yè)收入少,難以積累大量的資本,缺乏貸款擔(dān)保品小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)穩(wěn)定性較低,自我發(fā)展能力較差,同時(shí),小微企業(yè)從事的領(lǐng)域只能限定在小額資本所能控制的范圍內(nèi),很難涉足大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營,限制了其經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)充和市場占有率的提升,同時(shí)當(dāng)市場上出現(xiàn)較好的發(fā)展機(jī)遇,或者小微企業(yè)掌握到關(guān)鍵技術(shù)時(shí),自有資本少、籌措外部資本能力弱的劣勢將會(huì)更加明顯的暴露出來,沒有足夠的擔(dān)保抵押品,銀行等金融機(jī)構(gòu)很難給予它們足夠的資金支持,使小微企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展壯大的機(jī)會(huì),久而久之,成為惡性循環(huán),小微企業(yè)資本少難以募取資金,在發(fā)展機(jī)遇面前限制其發(fā)展壯大,甚至停滯不前,導(dǎo)致小微企業(yè)愈加難以籌得資金。生產(chǎn)規(guī)模小,資產(chǎn)總額小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差小微企業(yè)營業(yè)收入少,規(guī)模小,對(duì)整個(gè)市場的影響力極為有限,正如完全競爭市場理論中所描述的,眾多小微企業(yè)甚至包括中型企業(yè)都只是市場價(jià)格的接受者,不具備獨(dú)自影響價(jià)格的能力,只能是市場變化的被動(dòng)接受者。同時(shí)由于小微企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì),不僅僅嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的價(jià)格競爭能力,并且嚴(yán)重降低了小微企業(yè)研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新、品牌競爭等等非價(jià)格競爭能力;小微企業(yè)自有資本少,固定資產(chǎn)少,可用抵押物少,并且小微企業(yè)多處于競爭激烈的行業(yè),與同行業(yè)大中型企業(yè)相比在市場競爭中淘汰率較高,導(dǎo)致它們抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)較弱,很難與銀行以及貸款公司建立良好的信用關(guān)系。財(cái)務(wù)管理混亂,公司治理機(jī)制不完善由于小微企業(yè)大多屬于家族式企業(yè),企業(yè)主管理水平參差不齊,往往人事財(cái)務(wù)一把抓,導(dǎo)致賬務(wù)不明晰,很難形成正規(guī)有效地管理體系;并對(duì)相關(guān)的政策法規(guī)缺乏正確的認(rèn)識(shí),逃稅漏稅事情經(jīng)常發(fā)生;信用意識(shí)淡薄,經(jīng)常以經(jīng)營艱難為由,拖欠貸款。這些加劇了銀行對(duì)小微企業(yè)的不信任,雙方很難達(dá)成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。(二)外部原因分析國家扶持政策覆蓋不到位,地方政府扶持缺失自2002年1月《中小企業(yè)促進(jìn)法》的正式出臺(tái),至2011年12月2日工信部聯(lián)企業(yè)([2011]575號(hào))《關(guān)于加快推進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》中明確指出重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)小型微型企業(yè)的扶持力度,再到目前出臺(tái)的各項(xiàng)政策,表明了政府對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的重視,分析目前出臺(tái)的政策,扶持主要側(cè)重于從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及高成長性、高附加值的科技型企[3]業(yè),但是目前大部分小微企業(yè),大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端,屬于勞動(dòng)密集性產(chǎn)業(yè),從事最基礎(chǔ)的簡單加工作業(yè),技術(shù)含量低,很難得到科技型創(chuàng)新金的扶持,也得不到風(fēng)險(xiǎn)資金的青睞,更是難以在得到在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的機(jī)會(huì)。因此對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來講,國家扶持政策目前很難達(dá)到有效覆蓋。而在地方政府眼里,當(dāng)?shù)氐拇笾行推髽I(yè)甚至“龍頭”企業(yè)才是扶持的重點(diǎn),認(rèn)定它們的穩(wěn)定發(fā)展才是地方GDP的保證,而那些生存能力弱、成長性差的小微企業(yè)很難入得地方政府的眼,對(duì)小微企業(yè)的扶持嚴(yán)重缺失。商業(yè)銀行的信貸政策促使它們將金融資源更傾向于給予大中型企業(yè)。從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看,商業(yè)銀行更傾向于向大中型企業(yè)貸款。首先,銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸評(píng)審機(jī)制,是靠分析企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來決定的,小微企業(yè)往往財(cái)務(wù)管理混亂,管理制度不完善,出現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表不完善,同時(shí)由于小微企業(yè)大多業(yè)績連續(xù)性差,而大中型企業(yè)在這方面的表現(xiàn)就要比小微企業(yè)好太多,銀行通過這些數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)并分層管理,使用不同的利率標(biāo)準(zhǔn),小微企業(yè)在同大中型企業(yè)的對(duì)比中很難獲得優(yōu)勢;第二,銀行等金融機(jī)構(gòu)可以從為大中型企業(yè)的金融服務(wù)中獲取更多的收益,而小微企業(yè)資產(chǎn)少,經(jīng)營穩(wěn)定性差,銀行很難從小微企業(yè)身上受到同規(guī)模的收益,更可能出現(xiàn)因小微企業(yè)倒閉無法償還貸款,而其資產(chǎn)不足以抵償當(dāng)款從而銀行本息無法收回的情況,因此,銀行等金融機(jī)構(gòu)更愿意向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。相較于大中型企業(yè),小微企業(yè)融資成本更高銀行等金融機(jī)構(gòu)畢竟是商業(yè)性質(zhì)的,它們也需要追求自身利益的達(dá)成,因此在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的小微企業(yè)的貸款需求時(shí),銀行等金融機(jī)構(gòu)為了保證自身資金的安全,首先往往會(huì)加大對(duì)小微企業(yè)的審查力度,無形中延長了審批時(shí)間,失去了融資的時(shí)效性,可能導(dǎo)致小微企業(yè)錯(cuò)過了最好的發(fā)展機(jī)遇,并造成嚴(yán)重?fù)p失,其次銀行等金融機(jī)構(gòu)一般要求小微企業(yè)提供實(shí)物抵押擔(dān)保,不僅加大了小微企業(yè)的貸款難度,更促使小微企業(yè)要承擔(dān)抵押物的登記評(píng)估費(fèi)用,第三,在利率上,對(duì)小微企業(yè)施行更高的貸款利率,一般要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%,甚至高達(dá)60%。此外,銀行等金融機(jī)構(gòu)還會(huì)向小微企業(yè)征收業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款承諾費(fèi)以確保貸款收益率,這一做法,已經(jīng)成為基層商業(yè)銀行的慣例。這些做法導(dǎo)致小微企業(yè)的融資成本更高,加大了融資的難度。[6][5][4]三、解決小微企業(yè)融資難的途徑小微企業(yè)要加快完善自身的發(fā)展。從第二部分的分析可以看出,小微企業(yè)自身存在的問題是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因,目前,國家的扶持政策不足以覆蓋所有的小微企業(yè),小微企業(yè)需要就加快并完善自身的發(fā)展,加強(qiáng)自身的實(shí)力,從而爭取更多的貸款政策。1加強(qiáng)自身經(jīng)營管理。建立科學(xué)的管理制度,在經(jīng)營過程中,要時(shí)刻注意進(jìn)行技術(shù)設(shè)備的革新?lián)Q代,努力由勞動(dòng)力密集型向技術(shù)密集型、資本密集型轉(zhuǎn)變,向高新技術(shù)行業(yè)發(fā)展,在成長過程中,要重視產(chǎn)品質(zhì)量與品牌的建設(shè),促進(jìn)自身實(shí)力的成長壯大。2加強(qiáng)信用意識(shí),完善財(cái)務(wù)制度。財(cái)務(wù)管理混亂,是小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)軟肋,沒有完整、明晰、高可信度的財(cái)務(wù)信息,企業(yè)是無法實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的,同時(shí)要加強(qiáng)自身信用意識(shí)建設(shè),不去故意拖欠銀行的貸款,按時(shí)償還貸款本息。有了完善的財(cái)務(wù)制度并且及時(shí)維護(hù)企業(yè)信用才能贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任,從而得到及時(shí)有效地金融支持。政府應(yīng)當(dāng)建立健全更加有效地政策支持體系。政府應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)提供盡可能寬松的成長環(huán)境,加快小微企業(yè)融資難問題的解決。小微企業(yè)作為相較中小企業(yè)而言更加弱勢的群體,需要更加專業(yè)、更加系統(tǒng)的政策支持。第一,加大對(duì)小微企業(yè)的采購力度,降低小微企業(yè)參加競標(biāo)的門檻,允許多家小微企業(yè)組成聯(lián)合體進(jìn)行投標(biāo)競標(biāo),加快小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。第二,為服務(wù)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)稅支持,通過小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營業(yè)稅減免所得稅調(diào)減等,降低金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)。第三,政府財(cái)政按一定比例出資支持民間資本參與到小微企業(yè)信用擔(dān)保體系中,如在政府主導(dǎo)下,成立專門向小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者提供金融支持服務(wù)的小額貸款公司。由政府出面為符合申請(qǐng)條件的小微企業(yè)主提供擔(dān)保。第四,政府應(yīng)當(dāng)牽頭成立國有創(chuàng)業(yè)資金、風(fēng)險(xiǎn)投資資金與市場融資機(jī)構(gòu),拓寬融資渠道,為小微企業(yè)構(gòu)建全方位、多層次的融資體系。[7][6]鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)體系的改革與創(chuàng)新,探索新的金融服務(wù)模式,開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。首先,縮短小微企業(yè)融資的審批程序時(shí)間,盡量簡化審批程序,提高為小微企業(yè)提供金融支持的服務(wù)效率。其次,針對(duì)小微企業(yè)抵押物少的問題,靈活評(píng)估抵押物,比如存貨、大宗商品等可以靈活抵押。第三,科學(xué)合理降低小微企業(yè)貸款利率,取消不必要的收費(fèi)項(xiàng)目,盡量降低小微企業(yè)的融資成本。第四,在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專門的小微企業(yè)部,統(tǒng)籌管理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。四、參考文獻(xiàn)[1][EB/OL],20120910 [2][EB/OL],20110704 [3][J].西南金融,2012,(5):6768 [4]、困境及對(duì)策[J].學(xué)術(shù)交流,2012,(7):119120 [5][J].經(jīng)營與管理,2012,(7):1718 [6][J].中國財(cái)政,2012,(2):4647 [7]李振宇、肖勝福、問題及對(duì)策[J].河北金融,2012,(5):2223
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