【正文】 對(duì)小微企業(yè)不夠重視。銀行嫌貧愛(ài)富既是小微企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中屬于弱勢(shì)群體導(dǎo)致的，也是銀行趨利避害的正當(dāng)選擇。小微企業(yè)貸款往往“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比較，成本要高得多，而且風(fēng)險(xiǎn)大，難以獲得銀行所追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。貸款利率高。有小微企業(yè)業(yè)主反映，要貸款的話，利潤(rùn)必須超過(guò)貸款利率才行，要不就是白給銀行打工，甚至倒貼。目前的基準(zhǔn)利率比其它國(guó)家高，已經(jīng)使得企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中出于劣勢(shì)，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%~50%，甚至更高，此外，擔(dān)保公司從中抽利10%左右，從而將貸款利率推得更高。貸款門檻高，擔(dān)保體系需升級(jí)。小微企業(yè)主要以集體、私營(yíng)等形式存在，資金規(guī)模小，資信擔(dān)保能力都很低。銀行對(duì)企業(yè)設(shè)定的過(guò)高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步。有業(yè)主表示，銀行貸款都需要貸款，但他大學(xué)畢業(yè)剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有固定資產(chǎn)作抵押物，很多銀行說(shuō)是有無(wú)抵押貸款，但很難落實(shí)下來(lái)。貸款程序繁瑣。銀行貸款程序復(fù)雜拖沓，而小微企業(yè)的資金需求往往比較“急”。有業(yè)主稱“手續(xù)過(guò)于繁瑣，手頭急需用錢，但辦手續(xù)要一個(gè)來(lái)月，等銀行貸款下來(lái)我已經(jīng)用不著了?！碑a(chǎn)品單一。銀行創(chuàng)新不足，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。（二）、小微企業(yè)自身問(wèn)題缺乏固定資產(chǎn)。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，因而缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)。目前，我國(guó)除少數(shù)實(shí)力雄厚的中小企業(yè)以外，很多小微企業(yè)缺少土地使用權(quán)、門面房、商業(yè)用房等銀行普遍愿意接受抵押的財(cái)產(chǎn)。這使得以風(fēng)險(xiǎn)控制為原則的銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸進(jìn)行審核和發(fā)放時(shí)謹(jǐn)小慎微。資金需求“短、頻、急”。小微企業(yè)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差，貸款主要是滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。財(cái)務(wù)制度不透明。大部分的小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，且不透明，得不到銀行的信任，資金短缺，業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，破產(chǎn)率更高，導(dǎo)致銀行不愿意將款項(xiàng)貸給小微企業(yè)。信用記錄差。有些微小企業(yè)信用觀念差，對(duì)融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至壞賬或逃債，缺乏完整的信用記錄。出于對(duì)壞賬等一系列不負(fù)責(zé)任的行為的擔(dān)憂，銀行很容易將小企業(yè)擋在融資和擔(dān)保的大門外。三、雙方面解決中國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。目前，在解決小微企業(yè)融資難過(guò)程中，許多銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)專門貸款業(yè)務(wù)，尤其在無(wú)抵押貸款方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。以中信銀行為例，該銀行目前已推出三大類二十四種不同的融資案例，包括“訂單貸、租權(quán)貸、貸權(quán)貸、循環(huán)貸、賬款貸??”?！捌髽I(yè)可以通過(guò)訂單、應(yīng)收賬款、政府采購(gòu)協(xié)議、長(zhǎng)期租賃權(quán)、生意圈聯(lián)保等多樣化的方式進(jìn)行無(wú)抵押貸款?！笔锥笺y行（中國(guó)）則在當(dāng)前中小企業(yè)融資難、普遍缺乏抵押物的大環(huán)境下，重金打造專業(yè)保理產(chǎn)品，專門服務(wù)于保理、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。與首都中國(guó)簽訂保理協(xié)議的中小企業(yè)，可向首都銀行（中國(guó)）出示未到賬期的發(fā)票，最高可獲得發(fā)票金額80%的融資貼現(xiàn)款。適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，以滿足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。隨著融資方式的不斷優(yōu)化，銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面積累了越來(lái)越多的經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)信用貸款的限制有所寬松，額度也隨之增加。遼寧省燈塔市佟二堡鎮(zhèn)上千家企業(yè)中至少有400家陷入資金困局。對(duì)此，燈塔市農(nóng)村信用社推出信用聯(lián)保貸款模式。通過(guò)成立貸款聯(lián)保小組，承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根據(jù)各戶資產(chǎn)情況、生產(chǎn)規(guī)模、信用狀況等綜合評(píng)價(jià)，確定聯(lián)保小組成員的授信最高額度，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2011年9月。截止到目前，無(wú)一戶貸款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象。規(guī)范自身收費(fèi)行為，尤其是商業(yè)銀行，不收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)提小微企業(yè)著想，降低其實(shí)際融資成本。平衡信用與利率。若小微企業(yè)信用表現(xiàn)良好，可對(duì)其提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行棗莊市臺(tái)兒莊支行針對(duì)臺(tái)兒莊市來(lái)料加工企業(yè)較多、就業(yè)需求相對(duì)旺盛的情況，推出了來(lái)料加工再就業(yè)復(fù)式貸款。如果企業(yè)連續(xù)6個(gè)月沒(méi)有出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，他們就會(huì)為企業(yè)減一個(gè)月的利息。這種做法一方面緩解了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，有利于小微企業(yè)建立信用、培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，另一方面，銀行也能開(kāi)拓更大的小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。（二）、小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，贏得銀行青睞推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。走創(chuàng)新發(fā)展之路，不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品，適應(yīng)市場(chǎng)變化。加強(qiáng)資金流管理，提高資金使用效率，增強(qiáng)企業(yè)盈利和還貸能力。樹(shù)立品牌意識(shí)，大力培育自有品牌，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。健全財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。牢固樹(shù)立信用意識(shí)，將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)企業(yè)的良好信譽(yù)贏得銀行的青睞。團(tuán)結(jié)其它小微企業(yè)，相互扶持，實(shí)現(xiàn)合作共贏。四、總結(jié)總而言之，小微企業(yè)貸款不是不能做，關(guān)鍵是如何做。目前國(guó)內(nèi)已有許多銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變模式，積極尋找新途徑、新形勢(shì)，各個(gè)銀行應(yīng)當(dāng)相互借鑒，嘗試引進(jìn)適合自己的業(yè)務(wù)模式，因地制宜，精益求精。如果能把小微業(yè)務(wù)做得很好，一方面，銀行可以得到更多的收益；另一方面，小微企業(yè)融資難題也有所緩解。更重要的是，作為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，小微企業(yè)如能蓬勃發(fā)展，將治愈我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的諸多頑疾，國(guó)家經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)欣欣向榮的美好前景。參考文獻(xiàn)【1】【2】【3】【4】【5】【6】【7】 【J】.學(xué)習(xí)月刊，2012 中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)：://./ycpd/xwk/ 鳳凰網(wǎng)資訊： 【N】.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012 【N】.中華工商時(shí)報(bào)，2012 【N】.金融時(shí)報(bào)，2012 【J】.經(jīng)營(yíng)管理者，2012