【正文】 設(shè)新模式打造中小企業(yè)信用體系建設(shè)新模式中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作是近年來人民銀行推進社會信用體系建設(shè)的一項重要內(nèi)容，旨在通過建立中小企業(yè)信用信息共享機制、培育和提高中小企業(yè)信用意識來推動解決中小企業(yè)融資難問題。2006年，按照人民銀行總行統(tǒng)一部署，南京分行開始著手推進江蘇省中小企業(yè)信用體系建設(shè)，截至2009年10月末。為進一步探索建立中小企業(yè)信用檔案征集與更新的長效機制，提升中小企業(yè)信用信息服務(wù)水平，2008年，南京分行在常州、南通兩市開展了一系列試點工作。主要做法深入調(diào)查研究，精心組織試點。在試點工作啟動之初，南京分行即在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上提出了“加強數(shù)據(jù)整合、建立長效機制、完善信息服務(wù)、改善融資環(huán)境”的試點目標(biāo)。2008年5月，南京分行發(fā)布《關(guān)于開展中小企業(yè)信用檔案信息采集和更新長效機制建設(shè)試點工作的通知》。為確保試點工作順利推進，分行建立了試點工作定期報告制度，通過召開專題座談會、匯報會，及時掌握情況、解決問題、分類指導(dǎo)。試點兩市中心支行圍繞試點目標(biāo)，分別制定實施方案，建立了政府部門和金融機構(gòu)共同參與的試點工作小組和工作機制，確保了試點工作務(wù)實、有序推進。加強信息共享，拓展征集范圍。分行堅持“以用促征、以征促用”原則，除了人民銀行總行中小企業(yè)信用檔案所征集的內(nèi)容，還將信用信息征集、更新的內(nèi)容拓展到商業(yè)銀行重點關(guān)注的反映企業(yè)經(jīng)營情況的納稅、公共事業(yè)收費等信息；人民銀行已采集的非銀行信息；內(nèi)部可整合的企業(yè)環(huán)保信息、公積金信息和外匯檢查信息以及金融機構(gòu)上報的貸款、銀保合作數(shù)據(jù)等方面。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，南通和常州市中心支行已分別與轄區(qū)的稅務(wù)、電信、工商環(huán)保等11個和8個部門達成了信息采集共享協(xié)議；南京分行與南通市政府簽訂了《南通市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)共建共享協(xié)議》，南通市政府承諾將進一步推進市級有關(guān)部門與人民銀行合作建立中小企業(yè)信用信息共享長效機制，確保中小企業(yè)信用檔案信息的準(zhǔn)確性、全面性和及時性。研發(fā)輔助系統(tǒng)，強化信息功能。為科學(xué)、高效地整合、利用征集來的各部門數(shù)據(jù)，南京分行研發(fā)了“中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)”。系統(tǒng)功能設(shè)計主要圍繞兩大目標(biāo)，一是執(zhí)行各類信息的校驗，并自動上傳總行中小企業(yè)信用信息檔案管理系統(tǒng)；二是實現(xiàn)單個和批量企業(yè)查詢、按條件批量篩選企業(yè)、查閱固定統(tǒng)計分析報表等功能，以滿足金融機構(gòu)、地方政府和行內(nèi)相關(guān)部門的各類需求。系統(tǒng)開發(fā)完成后，、經(jīng)濟類型、行政區(qū)劃等信息進行了核對和更正，對728萬條信息進行了匹配、整合，將各類信息歸集到各企業(yè)主體下。引入專業(yè)機構(gòu)，建立評價體系。常州市中心支行在有關(guān)專業(yè)信用評估公司的幫助下開發(fā)了指標(biāo)篩選工具，立足于商業(yè)銀行“信貸工廠”的信貸經(jīng)營理念，形成了優(yōu)選成長性企業(yè)的“信用評分＋指標(biāo)篩選”分析測評方法。南通市中心支行借助軟件公司技術(shù)力量建立了預(yù)測性評分模型，通過預(yù)測“違約概率”揭示信用風(fēng)險。兩個評價體系的建立為科學(xué)、動態(tài)、持續(xù)地向地方政府和金融機構(gòu)批量篩選、推薦優(yōu)秀中小企業(yè)，實施融資培育計劃創(chuàng)造了有利條件。提供信息服務(wù)，搭建融資平臺。南通市中心支行以“金融超市”為載體，利用系統(tǒng)篩選優(yōu)秀中小企業(yè)，按月主動向政府和金融機構(gòu)進行推介，并根據(jù)中小企業(yè)局、財政部門的需求，給予419戶成長性中小企業(yè)財政和金融方面的重點扶持。常州市中心支行依托系統(tǒng)建立了“常州市銀行間信息交流平臺”、“信用檔案征集平臺”、“中小企業(yè)融資培育平臺”、“數(shù)據(jù)綜合分析平臺”四個服務(wù)平臺，批量為商業(yè)銀行篩選、推薦優(yōu)選的中小企業(yè)，并在企業(yè)授權(quán)情況下，提供企業(yè)相關(guān)信息查詢，為商業(yè)銀行信貸營銷和貸后管理提供服務(wù)。試點成效通過試點，試點單位不僅逐步形成了一整套中小企業(yè)信用信息采集、更新、整合、運用的長效工作機制，而且探索了以信用體系建設(shè)推進解決中小企業(yè)融資的有效方式，大大提高了信用良好中小企業(yè)獲得信貸支持的機會，充分發(fā)揮了中小企業(yè)信用檔案信息“服務(wù)政府、輔助銀行、助推企業(yè)”的作用，贏得了地方政府、金融機構(gòu)和廣大中小企業(yè)的歡迎和支持，為試點工作長效機制建設(shè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。建立了中小企業(yè)信用檔案征集、更新的長效機制。通過試點工作的開展，常州、南通兩市中心支行拓寬了企業(yè)征信系統(tǒng)非銀行信息采集范圍，均實現(xiàn)了企業(yè)基本信息、財務(wù)報表、納稅、環(huán)保、公用事業(yè)繳費、公積金等10類信息的定期獲取，建立了信息采集與更新的長效機制，實現(xiàn)了新增中小企業(yè)及時建檔、已建檔企業(yè)信息及時更新。截至目前。完善了信用信息的統(tǒng)計分析功能，為人民銀行貨幣信貸政策傳導(dǎo)和調(diào)查統(tǒng)計工作提供了大量有價值的信息資源，為中央銀行深入研究中小企業(yè)融資難問題創(chuàng)造了條件。利用中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)功能，試點單位不僅可以按月提供分行業(yè)、分區(qū)域、分規(guī)模的各類中小企業(yè)統(tǒng)計報表，多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款投放結(jié)構(gòu)翔實情況，動態(tài)監(jiān)測金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行信貸政策的效果，還可以按快速調(diào)查、課題研究的要求提供靈活多樣、及時準(zhǔn)確的查詢、統(tǒng)計服務(wù)，極大地緩解了貨幣信貸和調(diào)查統(tǒng)計部門日常監(jiān)測和調(diào)研取數(shù)難問題，為央行基層行增強信貸政策窗口指導(dǎo)的針對性，持續(xù)開展多層次、多領(lǐng)域的信用環(huán)境建設(shè)和融資對接推薦活動提供了良好條件。2009年，常州市中心支行就先后完成了“中小企業(yè)貸款投向情況調(diào)查”、“中小企業(yè)融資歷程回顧及相關(guān)問題研究”等，并被總行確定為企業(yè)貸款投向調(diào)查監(jiān)測點。南通市中心支行先后建立了中小企業(yè)融資協(xié)商、應(yīng)急互助、“金融超市”等8項制度。為政府部門扶持優(yōu)秀中小企業(yè)提供了信息支持，進一步改善中小企業(yè)信用環(huán)境。試點單位不僅為當(dāng)?shù)卣贫▽嵤┓龀种行∑髽I(yè)發(fā)展政策提供了翔實可靠的決策依據(jù)，也為推動政府、銀行攜手扶持優(yōu)秀中小企業(yè)成長創(chuàng)造了條件。2008年以來，南通市中心支行針對系統(tǒng)為政府篩選出的419家重點扶持的中小企業(yè)，通過制定實施鼓勵金融機構(gòu)的一系列財政、擔(dān)保等扶持措施，推動銀行融資80億元，政府給予金融機構(gòu)獎補資金100萬元；2009年，南通市中心支行與市政府聯(lián)合制定《南通市中小企業(yè)成長扶持計劃》，抽樣鎖定2000戶企業(yè)進行跟蹤關(guān)注，及時向政府部門優(yōu)選、推介。常州市中心支行根據(jù)系統(tǒng)與政府聯(lián)手啟動“中小企業(yè)融資培育計劃”，批量優(yōu)選3000戶中小企業(yè)進行分類并輔以政策支持，同時建立了“瞪羚計劃”、“龍騰計劃”和創(chuàng)新型中小企業(yè)計劃三個融資培育池。兩市中心支行通過扶優(yōu)限劣，以點帶面，進一步增強了中小企業(yè)信用意識，讓成長性好、信用良好的中小企業(yè)能夠脫穎而出，獲得更多融資扶持的機會，在當(dāng)?shù)刂鸩綐?gòu)建起了“守信受益，失信懲戒”的信用環(huán)境。搭建銀企互動平臺，為金融機構(gòu)對中小企業(yè)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大信貸支持提供了有力的信息支撐。南京分行依托輔助管理系統(tǒng)建立了中小企業(yè)批量優(yōu)選和定期推薦機制，有效降低了金融機構(gòu)開展中小企業(yè)信貸的營銷和貸后管理成本，切實提高了金融機構(gòu)篩選、營銷客戶和信貸決策的效率。2009年10月，常州市中心支行引入建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等4家商業(yè)銀行的分支行參與“中小企業(yè)融資培育計劃”，促進其制定了加大中小企業(yè)信貸支持的優(yōu)惠扶持措施，短短兩個月時間，4家試點行已經(jīng)拓展28戶中小企業(yè)信貸客戶，并選出了1100余戶中小企業(yè)進入2010年小企業(yè)信貸營銷儲備池。2009年8月以來，南通市中心支行成功舉辦了5期“金融超市”。經(jīng)統(tǒng)計，截至2009年10月末，常州、南通兩市已建檔中小企業(yè)中有4782戶辦理了貸款卡，有3862戶獲得了銀行貸款，余額達291億元，%。推動了征信重點和難點工作取得突破。第一，拓寬了企業(yè)征信系統(tǒng)非銀行信息采集范圍。試點單位都已實現(xiàn)按月向征信系統(tǒng)上報企業(yè)繳存公積金信息，定期征集企業(yè)環(huán)評環(huán)保執(zhí)法信息、地稅部門企業(yè)欠稅、企業(yè)外匯收支、電信繳費和用電、用水等信息。第二，推動了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開展。依托輔助管理系統(tǒng)，試點單位引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行全面了解中小企業(yè)應(yīng)收賬款信息，篩選優(yōu)質(zhì)客戶開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，2009年以來，兩市在總行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)開設(shè)常用戶16個，比當(dāng)年年初增長89%。第三，強化對外部評級機構(gòu)的監(jiān)管。試點單位利用系統(tǒng)信息對中小企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)外部信用評級結(jié)果進行驗證，動態(tài)監(jiān)測評級機構(gòu)違約率和評級質(zhì)量，有效促進了當(dāng)?shù)匦庞迷u級市場的健康發(fā)展?；窘?jīng)驗健全工作體系，加強協(xié)調(diào)配合，是做好試點工作的重要基礎(chǔ)。試點工作開展以來，人民銀行總行征信局、征信中心加強指導(dǎo)、鼓勵探索，分行黨委加強組織、協(xié)調(diào)推動，試點單位黨委明確分工、加強督查，層層重視，逐級建立試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，確保了試點工作的順利開展。同時，在試點過程中，對內(nèi)建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，征信管理、貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計、科技、國庫、外匯管理等多部門密切協(xié)作，對外加強部門溝通協(xié)調(diào)，爭取地方政府、相關(guān)部門和金融機構(gòu)的理解和支持，有力保證了試點工作的有序、順利推進。助推銀企合作，培育企業(yè)融資，是試點工作取得實效的關(guān)鍵所在。一年多的試點實踐證明，有效解決中小企業(yè)融資難是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的一個重要方向和根本目標(biāo)。要緊緊圍繞這個核心來建立和完善中小企業(yè)信用信息共享平臺，不僅要多方掌握信息資源，更要加強對信息的分析和深加工，通過信用信息共享體系建設(shè)，有效降低銀企之間的信息不對稱程度，幫助金融機構(gòu)高效地、低成本地篩選優(yōu)秀客戶，增強對中小企業(yè)信貸投放信心，并通過后續(xù)的跟蹤監(jiān)測，降低銀行貸后管理成本，逐步形成信用激勵和約束機制，搭建起讓更多信用良好的中小企業(yè)不斷獲得融資的平臺。面向三個服務(wù)，促進信息共享，是形成長效機制的有效途徑。江蘇中小企業(yè)信用體系建設(shè)的突出瓶頸和困難是：在目前征信法律法規(guī)不健全、部門信息分割等現(xiàn)狀下，中小企業(yè)信用檔案信息采集和更新難。通過試點工作的開展，我們感到要解決這個難題，必須堅持“服務(wù)政府、服務(wù)銀行、服務(wù)中小企業(yè)”的根本宗旨，通過建立中小企業(yè)信用信息共享體系，促進面向三個方面的服務(wù)水平的顯著提升，以此贏得各方對人民銀行征信工作的理解、認(rèn)可和支持，形成中小企業(yè)信用體系建設(shè)政府支持、人行推動、多方參與、合力推進的和諧共贏的工作格局。堅持勇于開拓創(chuàng)新、務(wù)實先行先試，是工作取得主動的根本前提。在當(dāng)前應(yīng)對國際金融危機的形勢下，建立和完善中小企業(yè)信用信息共享體系，通過“征信+信貸”的方式有效解決中小企業(yè)融資難，是人民銀行學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，推動金融機構(gòu)更好服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的務(wù)實、創(chuàng)新之舉。中小企業(yè)信用體系建設(shè)沒有現(xiàn)成的模式，需要增強責(zé)任感和使命感，加大創(chuàng)新力度，依靠新機制、新方法和新技術(shù)來充分發(fā)揮人民銀行在征信體系建設(shè)中的核心作用。工作思路中小企業(yè)信用體系建設(shè)是一項長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，一年多的試點只能算是剛剛起步。雖然取得的成效讓我們看到了這項工作的前景，但目前仍有很多問題需要繼續(xù)研究和破解。展望2010年，我們將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在總行的指導(dǎo)和支持下，在以下三個方面再接再厲、開拓創(chuàng)新，力爭率先打造出具有江蘇特色、有效服務(wù)中小企業(yè)融資的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式。認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，擴大試點范圍。認(rèn)真總結(jié)南通、常州試點工作經(jīng)驗，形成更加全面、完善的中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作模式。按照總行工作部署，制定全省推廣運用工作規(guī)劃，加快健全和完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)步伐，充分發(fā)揮其在推動有效解決中小企業(yè)融資難中的重要作用。加強內(nèi)部聯(lián)動，完善系統(tǒng)功能。整合征信管理、貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計以及科技部門力量，加強溝通和協(xié)作，充分聽取各方意見和建議，進一步豐富和完善信用信息輔助管理系統(tǒng)的功能，完善中小企業(yè)信用評分評級模型，搭建多元化、多形式的中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，提高信息應(yīng)用科學(xué)性、穩(wěn)定性和安全性。加快成果轉(zhuǎn)化，加大應(yīng)用服務(wù)。協(xié)調(diào)推動政府部門、商業(yè)銀行進一步擴大信息采集范圍，鞏固和完善采集更新長效機制，確保信用信息的全面性、及時性和準(zhǔn)確性。推動建立以信息采集更新、信用狀況評價、融資培育推介、政策扶持引導(dǎo)、多方共享合作、持續(xù)風(fēng)險監(jiān)測等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用體系和融資培育機制，營造良好的中小企業(yè)融資環(huán)境，努力讓更多成長型、有信用的中小企業(yè)獲得銀行信貸支持?！?