【正文】 資難的問題，對促進(jìn)我市中小企業(yè)的發(fā)展和壯大發(fā)揮了積極的作用。二、困難和問題從掌握的情況來看，盡管我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)自2000年成立以來取得了一些成效，為促進(jìn)我市中小企業(yè)的發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)，但仍存在著很多困難和問題，目前還不能從根本上解決我市中小企業(yè)融資難的問題，與我市中小企業(yè)發(fā)展的要求還有較大的差距。規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱。我市的八家擔(dān)保機(jī)構(gòu)總共注冊資本才16005萬元，規(guī)模最大的湖南鐵誠投資擔(dān)保有限公司注冊資本也只有5500萬元，平均每家2000萬元，實際到位的資本只有注冊資本的一半多，按放大5倍來計算，平均每家擔(dān)保能力只有6000萬元左右，這樣的規(guī)模，很難得到銀行的信任，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我市中小企業(yè)融資擔(dān)保的需要。由于規(guī)模小，資金分散，單個擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御市場風(fēng)險的能力很差，所擔(dān)保的資產(chǎn)質(zhì)量不高，變現(xiàn)非常困難，一旦出現(xiàn)代償?shù)那闆r，整個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力將受到嚴(yán)重影響，甚至?xí)?dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險分散機(jī)制。我市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費(fèi)較低，一般只有2%左右。擔(dān)保資金來源大都是政府和投資者一次性注入，沒有后續(xù)的資金注入機(jī)制。在不發(fā)生代償?shù)那闆r下，少量的保費(fèi)收入在扣除人員工資和辦公費(fèi)用之后所剩無幾，一旦發(fā)生代償?shù)那闆r，就有財務(wù)虧損甚至破產(chǎn)的風(fēng)險，這嚴(yán)重制約了我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。同時，由于制度上的缺陷，在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險沒有進(jìn)行合理分配，目前我市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，擔(dān)保公司的損失很大。全市2005年累計代償總額838萬元，本年代償總額378萬元。擔(dān)保行業(yè)存在著潛在的風(fēng)險危機(jī)。今年擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行處于停滯狀態(tài)。今年五月中國銀監(jiān)委，銀監(jiān)辦發(fā)?2006?145號文件：《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》對擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展是一個不利的消息。該提示明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金要達(dá)到1億元以上，目前，我省僅三家達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)，我市八家擔(dān)保公司均未達(dá)到。全市70%擔(dān)保公司處于停滯階段，業(yè)務(wù)開展較少，湖南鐵誠擔(dān)保今年也很少開展新的業(yè)務(wù)。擔(dān)保專業(yè)人才缺乏。擔(dān)保行業(yè)在我市是一個新興的行業(yè)，隨著我市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，對擔(dān)保專業(yè)人才的需求日益強(qiáng)烈。由于缺乏擔(dān)保從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，我市現(xiàn)有從事?lián)Ｐ袠I(yè)的工作人員大部分都是半路出家，沒有受過專門的擔(dān)保知識教育，目前，我市部分擔(dān)保人員參加了由國家發(fā)改委，省經(jīng)委組織的專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)知識有所提高，但與擔(dān)保行業(yè)發(fā)展還不相稱。也使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險加大。業(yè)務(wù)拓展艱難。三、對策與建議完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要措施，在國家緊縮銀根的情況下,中小企業(yè)融資遇到更大的困難。為了改善中小企業(yè)融資環(huán)境，發(fā)揮好信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面的作用，針對我市現(xiàn)狀,提出以下對策建議：調(diào)動社會資源，積極發(fā)展多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。除組建政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)充分調(diào)動各種社會資本，鼓勵社會資本進(jìn)入信用擔(dān)保市場。一方面要發(fā)揮政府擔(dān)保資金的杠桿作用，鼓勵民間資本和企業(yè)資本參股政府投資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；另一方面鼓勵各種社會資本成立商業(yè)性或互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府給予一些優(yōu)惠政策。擴(kuò)充資本總量，做大擔(dān)保公司規(guī)模。信用擔(dān)保公司股本金的規(guī)模與其信譽(yù)和抗風(fēng)險能力成正比，一定規(guī)模的擔(dān)保資金既是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的前提，又是其做強(qiáng)做大的必要條件。目前,我市八家擔(dān)保機(jī)構(gòu)除湖南鐵誠投資擔(dān)保有限公司及株洲世紀(jì)頤和擔(dān)保公司外,其余規(guī)模較小,所以，我們必須進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保公司規(guī)模，一是通過整合資源做大規(guī)模。二是建立信用擔(dān)保資本金補(bǔ)償制度。中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險大、收益低，但社會效益較大，政府必須加大支持力度。建議設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項基金，建立擔(dān)保資本金補(bǔ)償機(jī)制，每年安排一定的資本金補(bǔ)償額度列入財政預(yù)算，從而保證市重點(diǎn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的資金來源。三是積極募集社會資金。信譽(yù)較好，影響較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取公開募集形式，吸收社會資金，從而擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模。四是鼓勵采取會員制吸收資金。吸收符合條件的中小企業(yè)作為會員單位，動員企業(yè)和個體工商戶參股，擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模。五是爭取國家開發(fā)銀行軟待款，擴(kuò)充我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，防范化解擔(dān)保風(fēng)險。信用擔(dān)保是國際上公認(rèn)的風(fēng)險較高的行業(yè)，防范和化解風(fēng)險是擔(dān)保機(jī)構(gòu)得以生存和發(fā)展的前提。在信用擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作中，按照安全性、流動性、收益性的資金運(yùn)用原則，通過建立各種風(fēng)險控制機(jī)制，以防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險。一要建立和完善內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制。主要是建立規(guī)范的信用擔(dān)保操作程序和擔(dān)保管理制度，實行事前、事中、事后全程控制。對信用擔(dān)保的申請、審核、擔(dān)保條件、保后跟蹤和貸款代償?shù)榷紤?yīng)有明確的規(guī)定和透明度。二要建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。包括內(nèi)部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。內(nèi)部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制主要是提取呆帳準(zhǔn)備金和風(fēng)險準(zhǔn)備金。外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制包括政府對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險給予一定的補(bǔ)償。目前此項工作計劃已建立，必須有效實施。三要建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。就是讓參與擔(dān)保的各方共擔(dān)風(fēng)險，共同協(xié)定責(zé)任比例。風(fēng)險責(zé)任比例可按以下方面分擔(dān)：一是與合作銀行共擔(dān)風(fēng)險。分擔(dān)比例與銀行協(xié)商，按照國際通行做法，一般是擔(dān)保公司承擔(dān)80%左右，銀行承擔(dān)20%左右。二是通過反擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險。要求企業(yè)以其合法的財產(chǎn)（包括股權(quán)）抵押或質(zhì)押，提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保?？蓪嵭袀€人無限責(zé)任反擔(dān)保、特殊產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、專用設(shè)備賣方回購合作反擔(dān)保等。擔(dān)保合同可以抵押、質(zhì)押為反擔(dān)保措施，并明確擔(dān)保條款。三是通過再擔(dān)保轉(zhuǎn)移一部分擔(dān)保風(fēng)險。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加再擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分擔(dān)，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)部分風(fēng)險，這樣有利于擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營。加強(qiáng)自身建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。要積極開展銀、企與擔(dān)保公司的合作，積極推動擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。一是要提高從業(yè)人員素質(zhì)。通過引進(jìn)人才、加強(qiáng)培訓(xùn)、開展合作交流等方式，不斷提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)水平，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理能力，盡快造就一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、道德水準(zhǔn)高的擔(dān)保隊伍。二是要加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作效率。加強(qiáng)信息化建設(shè)是提高信用擔(dān)保工作質(zhì)量和效益的重要手段。如深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心開發(fā)的“擔(dān)保管理信息系統(tǒng)”，可以支持從咨詢、申請、初審、保前調(diào)研、評審、簽約、放款、跟蹤、終止、逾期、代償、結(jié)案等全過程工作流的業(yè)務(wù)處理，為信用擔(dān)保的項目管理、人力資源管理、風(fēng)險控制、項目跟蹤等提供了強(qiáng)大的支持，增加了工作透明度，也極大地提高了工作質(zhì)量和效率。我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)把信息化建設(shè)作為自身建設(shè)的重要方面。三是要不斷開發(fā)新的擔(dān)保品種。擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的需要，開發(fā)擔(dān)保新品種。如承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)、信用證擔(dān)保業(yè)務(wù)、開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保業(yè)務(wù)等等，進(jìn)一步滿足不同層次企業(yè)資金擔(dān)保需求加大扶持力度，優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境。擔(dān)保業(yè)高風(fēng)險、低收益的特點(diǎn)決定了需要政府給予政策扶持,政府有力的支持和良好的外部環(huán)境是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成功運(yùn)作的前提。市場經(jīng)濟(jì)是建立在信用基礎(chǔ)之上的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制，良好的社會信用有助于降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的交易成本，也是開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前，由于我市社會信用體系還不健全，必須加快推進(jìn)我市信用體系建設(shè)，包括成立由市經(jīng)委、工商、財稅、銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全市信用體系建設(shè)工作；盡快設(shè)立社會信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)；建立社會信用評價機(jī)制，鼓勵和支持守信單位和個人，加大對失信單位和個人的打擊和處罰力度。二要加大財稅政策上的支持力度。除了對擔(dān)保體系的擔(dān)保凈損失由政府財政補(bǔ)貼一部分外，政府給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)相應(yīng)的免稅政策。國家對列入試點(diǎn)的信用擔(dān)保公司，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅。我市可在自身權(quán)限范圍內(nèi)給予一定的稅費(fèi)減免。三要優(yōu)化政務(wù)環(huán)境。一是減少政府干預(yù)。政府出資的擔(dān)?；饒猿帧罢呋Y金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的原則。避免不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。二是協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系。由于我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立較晚，規(guī)模不大，在銀行的信用度還不高，目前只與建行、商行等少數(shù)銀行建立了合作關(guān)系，需要政府出面協(xié)調(diào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。三是房地產(chǎn)、土地等相關(guān)政府部門設(shè)立的評估機(jī)構(gòu)，要公開辦事程序，提高辦事效率，盡量降低費(fèi)用。加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。信用擔(dān)保業(yè)是涉及面廣、風(fēng)險高的行業(yè)，能不能規(guī)范發(fā)展，不僅影響其本身，還響到銀行和中小企業(yè)等方方面面的發(fā)展，所以，政府有責(zé)任對其運(yùn)作進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。一是建立市場準(zhǔn)入制度。設(shè)立一定的門坎有利于提高信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實力。二是設(shè)立監(jiān)管部門，建立日常監(jiān)管機(jī)制。明確授權(quán)一個政府部門來管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由市經(jīng)委、財政、銀行、工商等部門組成中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（由中小企業(yè)職能部門負(fù)責(zé)人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會，主要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格、擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保程序、會計制度、風(fēng)險防范、從業(yè)人員、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行規(guī)范和管理，定期監(jiān)督和檢查擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況，積極創(chuàng)造公平、有序競爭的市場環(huán)境。三是加強(qiáng)對擔(dān)保資金的管理。政府出資的擔(dān)?；鹨贫〒?dān)保辦法。擔(dān)保公司的擔(dān)保資金必須全部存入?yún)f(xié)作銀行；四是加強(qiáng)行業(yè)的自律。加快組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督辦法，規(guī)范服務(wù)行為，加強(qiáng)行業(yè)自律。