【正文】 經(jīng)濟(jì)賠償?shù)牧x務(wù)，被保險(xiǎn)人享有獲得賠償?shù)臋?quán)利，而實(shí)際上是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分享了同一種經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)人有能力履行其經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)的原因是因?yàn)樗麑?duì)因保險(xiǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的部分利益的占有，而被保險(xiǎn)人獲得的經(jīng)濟(jì)賠償權(quán)利也是這一利益的有機(jī)組成部分。保險(xiǎn)行為各相關(guān)利益方的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為一種均衡關(guān)系。三、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的主要原因（一）保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模，以求高速增長(zhǎng)，大規(guī)模招攬保戶。從而導(dǎo)致了重保費(fèi)輕理賠的問(wèn)題層出不窮。保險(xiǎn)公司投保前的態(tài)度和保后被保險(xiǎn)人進(jìn)行事故索賠中的態(tài)度也大相徑庭。為了取得大量的業(yè)績(jī)收入，保險(xiǎn)公司無(wú)不表現(xiàn)其對(duì)保戶的關(guān)心與誠(chéng)意，一旦保戶交了保費(fèi)，也就成為了棄兒，保險(xiǎn)人滿口的承諾不再成為事實(shí)，取而代之的是一系列由于在理賠中說(shuō)不清楚的問(wèn)題與保戶引起的糾紛。（二）保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)公司與投保人和被保險(xiǎn)人之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，這是由保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)特征，產(chǎn)品特征和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀決定的。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，在投保前很難對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況，服務(wù)質(zhì)量和信用等級(jí)做出正確的認(rèn)識(shí)，投保對(duì)保戶來(lái)說(shuō)就有一定的自身盲目性和外界誘導(dǎo)性。同時(shí)保險(xiǎn)合同是符合合同，條款都是由保險(xiǎn)公司單方面出臺(tái)的，投保人只能被動(dòng)地接受保單，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的內(nèi)部細(xì)節(jié)問(wèn)題全然不知，加之很多保險(xiǎn)條款的專(zhuān)用詞匯過(guò)多，或模糊不清，或晦澀難懂，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者在要求索賠時(shí)無(wú)法對(duì)自身的合法利益做出正確判斷，很多保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的承諾也不能完全兌現(xiàn)，由此一起很多保險(xiǎn)糾紛。（三）保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)良莠不齊代理人在為保險(xiǎn)公司拓寬市場(chǎng)起著重要的作用。通過(guò)代理人取得的保費(fèi)已達(dá)總保費(fèi)的70%以上。由于保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的文化層次不做太多要求，入行的門(mén)檻很低，因此很多素質(zhì)較低的代理人由于沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益預(yù)期，只貪圖短期交易的數(shù)量，在很大成度上誤導(dǎo)了保戶進(jìn)行投保，理賠時(shí)很多問(wèn)題都無(wú)法說(shuō)清，使得保戶利益受損。四、我國(guó)建立高效的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的具體對(duì)策（一）提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)水平及維權(quán)意識(shí)提起保險(xiǎn)，人們總會(huì)說(shuō)，保險(xiǎn)基本上都是騙人的。其實(shí)保險(xiǎn)是以合同的形式訂立的，雙方既然達(dá)成契約，就不可能存在欺騙。消費(fèi)者之所以產(chǎn)生這種心理，究其原因是對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的太少。在《保險(xiǎn)法》、《營(yíng)銷(xiāo)員管理?xiàng)l例》未出臺(tái)時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)存在很多問(wèn)題。有些營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人利益第一，加上人們對(duì)保險(xiǎn)條例不是很了解，以至買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，就是只聽(tīng)營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)的怎樣，糊里糊涂地就買(mǎi)了保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)就認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)就什么都保了。學(xué)習(xí)了保險(xiǎn)知識(shí)就會(huì)知道根本就不是那么回事。所以多作些保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，讓更多的人了解保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)，真正地讓保險(xiǎn)為我們的生活服務(wù)，解除人們的后顧之憂，讓人們生活的更加快樂(lè)、幸福。（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的責(zé)任意識(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)向市場(chǎng)披露其經(jīng)營(yíng)信息，做出真實(shí)的信用評(píng)級(jí)，讓公眾了解其信譽(yù)，服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況，也好做出正確的選擇。首先，履行告知義務(wù)是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)主要責(zé)任，也是對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定；“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蔽覈?guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。第十九條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳”。（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該是政府下設(shè)的專(zhuān)業(yè)的強(qiáng)制保險(xiǎn)合同得到履行的機(jī)構(gòu)，而立法、司法和執(zhí)法等部門(mén)則是監(jiān)管權(quán)力的延伸機(jī)構(gòu)。監(jiān)管工作不僅要為市場(chǎng)主體的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境，確保市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，更要切實(shí)提高行業(yè)的服務(wù)水平，滿足好人民群眾的保險(xiǎn)需求，維護(hù)和實(shí)現(xiàn)好人民群眾的保險(xiǎn)利益。努力促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作上水平首先，要加強(qiáng)監(jiān)管制度化建設(shè)，提高防范化解風(fēng)險(xiǎn)的水平。一方面，以風(fēng)險(xiǎn)提示為重點(diǎn)，建立適合保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)的以償付能力監(jiān)管為核心的市場(chǎng)行為、公司治理的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。另一方面，更加重視風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)的普及教育，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)影響，發(fā)掘潛在保險(xiǎn)需求，不斷完善保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的制度保證。五、結(jié)論保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有廣泛的社會(huì)性,涉及到千千萬(wàn)萬(wàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。消費(fèi)者的利益能否得到保護(hù),直接關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)的興衰成敗,特別是隨著保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響日益擴(kuò)大,維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者利益尤為突出和緊迫,保險(xiǎn)業(yè)要始終把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。只有通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)行為主體的道德約束，達(dá)到保險(xiǎn)主體的互惠雙贏，努力尋求保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者共同利益的平衡點(diǎn)，恢復(fù)市場(chǎng)信心，使得保險(xiǎn)行業(yè)在完成為保險(xiǎn)消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)和提供切實(shí)保障的前提下，才能真正維護(hù)好被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展與社會(huì)和諧。參 考 文 獻(xiàn)[1]姚飛.《中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)法律制度研究》[D]，中國(guó)政法大學(xué)，2006，（10）.[2]許飛瓊.《的修訂及進(jìn)一步完善》[D]，中國(guó)人民大學(xué)，2009,(6).[3]王國(guó)軍.《加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是修法的一個(gè)基點(diǎn)》[N]，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2008,(9).[4]溫曉蕓.《“不可抗辯條款”的作用及其例外》[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009,(10)[5]黃周炳《.美國(guó)保險(xiǎn)合同解釋之“合理期待原則”探析》[D]，湖南社會(huì)科學(xué)，2006,(6).第五篇：如何保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益如何保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益09保險(xiǎn)2班高冬保險(xiǎn)行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，是信用行業(yè)，消費(fèi)者對(duì)這個(gè)行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本。因而加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。但是，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為依然較為普遍，比如故意夸大保險(xiǎn)的收益或者故意模糊保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品的界限，不如實(shí)告之免責(zé)條款及相關(guān)費(fèi)用，誤導(dǎo)客戶投保；理賠方面惜賠、拖賠、無(wú)理拒賠，有的手續(xù)繁瑣甚至故意設(shè)置障礙，賠付金額及方式的隨意性大等。這些問(wèn)題的產(chǎn)生，有著復(fù)雜而深刻的原因。比如保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱，交易雙方地位不對(duì)等；監(jiān)管體系尚不完善，在目前機(jī)構(gòu)性監(jiān)管、功能性監(jiān)管模式下，往往偏重行業(yè)利益，忽視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)；法律制度建設(shè)也不盡完善，我國(guó)的法律體系還沒(méi)有引入懲罰性賠償制度，因而違法的成本較低。加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的幾點(diǎn)建議: ,構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)消費(fèi)者的文化在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠(chéng)信教育,增加為消費(fèi)者服務(wù)的意識(shí)；制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法，完善銷(xiāo)售傭金制度，改變銷(xiāo)售傭金集中于首期支付的做法，把消費(fèi)者的滿意度、退保率與銷(xiāo)售傭金掛鉤；要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾，將公平對(duì)待消費(fèi)者，為消費(fèi)者服務(wù)的理念貫穿到公司治理、經(jīng)營(yíng)管理的方方面面。健全的法律制度是保護(hù)消費(fèi)者保障，擁有完善法律約束的保險(xiǎn)市場(chǎng)才是健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)。只有為保險(xiǎn)市場(chǎng)建立良好的外部法律環(huán)境，嚴(yán)厲懲戒毀約失信侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，使法律產(chǎn)生的威懾力迫使保險(xiǎn)公司放棄欺騙行為，才能從根本上解決侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。，同時(shí)積極促進(jìn)行業(yè)自律制度發(fā)展要加強(qiáng)預(yù)防性保護(hù)，堅(jiān)持微觀審慎監(jiān)管，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管的約束力，從根本上保障消費(fèi)者利益實(shí)現(xiàn)；要加強(qiáng)過(guò)程性保護(hù)，完善產(chǎn)品備案制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)費(fèi)率與產(chǎn)品定價(jià)的公平性審查；要加強(qiáng)事后救濟(jì)，針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)成本高、難度大的問(wèn)題，提供有效的維權(quán)平臺(tái)，完善保險(xiǎn)投訴工作體系，整合各方資源構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)督辦、業(yè)內(nèi)協(xié)調(diào)、公司落實(shí)、與仲裁和訴訟密切銜接配合的保險(xiǎn)合同糾紛大調(diào)處機(jī)制。同時(shí)健全行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。,提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。即使有了保險(xiǎn)的相關(guān)的法律法規(guī)，但如果人們不理解或者了解不徹底、不全面的話，還是起不到監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序的起作用。因此，要加強(qiáng)消費(fèi)者教育工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律知識(shí)的宣傳力度，并加大投入，積極探索在條件成熟時(shí)設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者教育基金，通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力。