【導(dǎo)讀】構(gòu)，主要為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供額度較小的金融服務(wù)?？钍墙鼛啄晔澜缟显S多國(guó)家解決小額貸款需求和扶貧開(kāi)發(fā)所采用的一種普遍的做法。銀行、印尼BRI等小額信貸機(jī)構(gòu)都取得了令人矚目的成績(jī)。在國(guó)內(nèi)，小額信貸起步。稍晚，于20世紀(jì)90年代開(kāi)始實(shí)踐。實(shí)施以來(lái)，小額信貸作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一種行。縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高，小額信貸在我區(qū)實(shí)施以來(lái)，同樣取得了斐然的成績(jī)，但仍處在初級(jí)階段，存在著諸多不足。所以充分了解我區(qū)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)清。自己的不足，探尋小額信貸的發(fā)展策略具有重要的意義。分別分別提出了一些調(diào)整策略。Keywords：Microfinance；theruraleconomy；creditmode；Adjustmentstrategy. 農(nóng)業(yè)融資以及農(nóng)村金融市場(chǎng)理論..

　　

【正文】 機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，我們可以參考印尼人民銀行的做法，將其引進(jìn)到國(guó)內(nèi)，具體做法是把小額信貸的機(jī)構(gòu)設(shè)置分為兩個(gè)層次。首先 ，要在全國(guó)各地的分支行單獨(dú)成立小額信貸業(yè)務(wù)部 ，對(duì)下屬 的小額信貸網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理， 設(shè)置統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證地區(qū)性業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)、 穩(wěn)健進(jìn)行。該部門的職責(zé)范圍還包括進(jìn)行貸款項(xiàng)目的審核和貸后事項(xiàng)的處理。其次 ， 是創(chuàng)建新的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也可以合適的伙伴共同成立網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)全部都應(yīng)是專門的小額信貸網(wǎng)點(diǎn)，在上面所說(shuō)的小額信貸業(yè)務(wù)部的大方針的指導(dǎo)下，直接為農(nóng)戶提供前端的服務(wù)。 完善小額貸款模式，規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸 小額貸款模式有很多，最為大家所熟知的就是聯(lián)保貸款模式 ， 聯(lián)保貸款雖然有一定的先進(jìn)性，但還并不完善，還存在著一些不足，在當(dāng)前的聯(lián)保貸款模式下還是有很多貧困農(nóng)牧戶被拒之門外，對(duì)此，因作出一些制 度上的完善。 對(duì)于 一些貧困農(nóng)戶牧戶 ，可以酌情放松農(nóng)戶聯(lián)保入組的硬性要求，使更多的有貸款需求的內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 19 農(nóng)牧戶能夠從小額信貸中受益， 舉例來(lái)說(shuō)，可以依照農(nóng)牧戶的真實(shí)情況，適當(dāng)放寬小額信貸規(guī)定的人數(shù)限制 。 也可以根據(jù)農(nóng)牧戶的客觀情況調(diào)整信用評(píng)價(jià)規(guī)則。長(zhǎng)期進(jìn)行農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的貧困農(nóng)戶，缺少可變資產(chǎn)，而農(nóng)信社對(duì)此有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)要求，尤其是對(duì)牧民來(lái)說(shuō)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)太過(guò)于高了，他們會(huì)因此被排除在小額信貸的目標(biāo)范圍外，所以，可以適當(dāng)?shù)膶⒕哂辛鲃?dòng)性質(zhì)的資產(chǎn)引入到可變現(xiàn)資產(chǎn)范圍內(nèi)。這樣就降低了小額信貸的門檻。發(fā)展農(nóng)村的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有助于小額信貸的發(fā)展 ，農(nóng)牧戶可以根據(jù)自身的發(fā)展 規(guī)劃自發(fā)自愿的組成合作經(jīng)濟(jì)團(tuán)體，這部分人就是一個(gè)聯(lián)保體，他們需要簽訂聯(lián)保合同，還要拿出一些資金存放在將要貸款的金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)以此存款為擔(dān)保，對(duì)這個(gè)聯(lián)保體進(jìn)行信貸援助。這種方式與傳統(tǒng)的以生活所在地為紐帶進(jìn)行的聯(lián)保相比，更具有先進(jìn)性，可以避免虛假聯(lián)保，關(guān)系戶互相聯(lián)保的情況發(fā)生。 創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，為小額信貸發(fā)展提供安全保證 農(nóng)戶貸款難的很大一部分原因是因?yàn)槿狈Φ盅汉蛽?dān)保，在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策背景下，小額信貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，為小額信貸的發(fā)展提供安全保證。在 抵押方面，可以把農(nóng)戶的 土地使用權(quán)、林權(quán) 、農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、訂購(gòu)單、信用證等作為擔(dān)保物，納入 到 貸款抵押 的 范圍 內(nèi) ；在擔(dān)保方面， 信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)采取聯(lián)保貸款方式 ，讓 具有相似經(jīng)濟(jì)收入水平的貧困家庭 組成聯(lián)保小組， 并引入 “連坐”的方式 ，用以促進(jìn) 農(nóng)戶 之間的互相制約與監(jiān)督 ， 這樣會(huì)大大 降低小額信貸 的違約風(fēng)險(xiǎn)。也可將農(nóng)業(yè)企業(yè)納入擔(dān)保范圍，把收購(gòu)、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或者聯(lián)保小組結(jié)合起來(lái)，引入 “農(nóng)業(yè)企業(yè) +農(nóng)戶”和 “農(nóng)業(yè)企業(yè) +聯(lián)保小組”的 創(chuàng)新 擔(dān)保 的 模式， 也可有效 防止 違約 的風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村地區(qū)的公務(wù)員，也可以為農(nóng)戶提供信用擔(dān)保， 因?yàn)楣珓?wù)員，有著穩(wěn)定的收入和良好的信用素質(zhì)。 創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，尋找發(fā)展新動(dòng)力 首先，就還款方式方面來(lái)說(shuō)，有些農(nóng)戶一次性償還大額資金確有壓力，對(duì)此小額信貸機(jī)構(gòu)可以采取靈活的還款方式，如分期還款、按季還款、最低還款額度等方式，讓農(nóng)戶結(jié)合自身實(shí)際選擇還款方式，如此，便可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次信貸產(chǎn)品方面也要有所創(chuàng)新，農(nóng)戶的資金來(lái)源各不相同，相對(duì)應(yīng)的也有著不同的貸款需求，信貸機(jī)構(gòu)適時(shí)推出“打工經(jīng)濟(jì)貸款、涉農(nóng)擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)綜合配套貸內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 20 款、農(nóng)民消費(fèi)貸款”等品種；此外，一些大型商業(yè)銀行可借鑒孟加拉格萊珉銀行、花旗銀 行的做法，與基層農(nóng)村金融組織合作，低成本開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，具體做法是由其代理商業(yè)銀行與信貸客戶直接接觸，完成前期的信貸申請(qǐng)、資格初審、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)。大型商業(yè)銀行也可以發(fā)揮自己的資金優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則適度向信用社及小額信貸其他機(jī)構(gòu)提供資金批發(fā)業(yè)務(wù)，在明確界定合作雙方責(zé)任和利益的前提下，形成市場(chǎng)細(xì)分的合作格局，利用基層農(nóng)村金融組織手中的農(nóng)戶信息，避免小額信貸信息不對(duì)稱增加額外成本。 建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制 小額信貸機(jī)構(gòu)可以向贊比亞商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)同保險(xiǎn)公司合作，積極推進(jìn)“ 小額信貸 +保險(xiǎn)”模式的發(fā)展，該模式是指農(nóng)戶在申請(qǐng)小額貸款時(shí)，同時(shí)以其人身安全、種植的農(nóng)作物、養(yǎng)殖的牲畜或其他財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司提出貸款保險(xiǎn)申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在調(diào)研證實(shí)并決定受理后，在取得銀行同意的情況下，農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方分別簽訂合同，在這個(gè)保險(xiǎn)合同體系下，三方都會(huì)受益。對(duì)于貸款農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，降低了自身意外致貧的可能，也幫助農(nóng)戶提高了信用等級(jí)，有效地彌補(bǔ)了擔(dān)保與抵押品的不足，為農(nóng)戶獲得貸款增加了籌碼。信貸機(jī)構(gòu)則是保險(xiǎn)的第一受益人，有保險(xiǎn)公司的協(xié)議保障，大大降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司則拓寬了業(yè)務(wù)渠道，打開(kāi) 了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)，業(yè)務(wù)收入也會(huì)得到相應(yīng)的增加?？傊?，此舉可謂“一舉三得”，值得推廣。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 21 結(jié) 論 通過(guò)以上分析，本文得出如下幾點(diǎn)結(jié)論： 第一， 小額信貸以幫助低收入人口提高收入和擺脫貧困的金融創(chuàng)新目的，經(jīng)過(guò) 30 多年的時(shí)間，特別是近 10 多年的發(fā)展，在國(guó)際上得到了廣泛的承認(rèn)，獲得了一些發(fā)展中國(guó)家的支持。小額信貸與內(nèi)蒙古的小規(guī)模 的家庭農(nóng) 業(yè)和畜牧 業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng) ， 能夠有效地改善農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，解決了普遍存在的資金供求不平衡的問(wèn)題，為農(nóng)牧戶擺脫貧困狀態(tài)，開(kāi)辟出了一條光明之路。 第二， 當(dāng)下，小額信貸的范疇已經(jīng)不能僅僅局限在經(jīng)濟(jì)范疇，他還被定義為一種社會(huì)行為，小額信貸最終的目的不僅僅是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，還要擔(dān)負(fù)一定的社會(huì)責(zé)任， 小額信貸 最終要在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出社會(huì)效益。 第三， 內(nèi)蒙古 地區(qū)從開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái) ， 得到了中國(guó)人民銀行、德國(guó)技術(shù)合作公司、亞洲開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)際金融公司等機(jī)構(gòu)的大力支持， 促進(jìn)了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、 農(nóng)民增收、 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)， 在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村方面發(fā)揮了重要的作用，取得的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益大家都有目共睹，盡管如此，我們還是 要正確面對(duì)小額信貸 在實(shí)踐過(guò)程中存在的這樣那樣的 問(wèn)題， 盡全力尋找出對(duì)應(yīng)的解決方案 ， 使小額信貸在內(nèi)蒙古地區(qū)能夠持續(xù)更好的發(fā)展，進(jìn)一步為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 22 參考文獻(xiàn) ［ 1］杜曉山 .中國(guó)小額信貸十年 [M].北京社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社 .2021 ［ 2］胡平西 .中國(guó)金融前沿問(wèn)題研究 [M].北京中國(guó)金融出版社 .2021 ［ 3］劉明越 .呼倫貝爾市農(nóng)村牧區(qū)小額信貸的發(fā)展：績(jī)效、問(wèn)題與對(duì)策 [D].內(nèi)蒙古大學(xué) .2021 ［ 4］ 賈殿鈞 .邊疆農(nóng)牧區(qū)小額信貸運(yùn)作思考 [J].中國(guó)農(nóng)村信用合作社 .2021,1:3336 ［ 5］吳敬璉 .當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革 [M].上海三聯(lián)出版社 .2021 ［ 6］成思危 .改革與發(fā)展 — 推進(jìn)中國(guó)的農(nóng)村金融 [M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社 .2021 ［ 7］農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室 .農(nóng)村金融與信貸政策 [M].中國(guó)農(nóng)業(yè)出版 社 .2021 ［ 8］吳國(guó)寶 .扶貧模式研究 :中國(guó)小額信貸扶貧研究 [M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 .2021 ［ 9］ 劉錫良，洪正 .多機(jī)構(gòu)并存下的小額信貸市場(chǎng)均衡 [J].金融研究 .2021,3:5357 ［ 10］ 王卓 .農(nóng)村小額信貸利率需求彈性 [J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) .2021,6:4856 ［ 11］ 孫若梅 .小額信貸在農(nóng)村信貸 市場(chǎng)中作用的探討 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KnowledgeWharton . 2021，2： 3445 內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)論文 24 謝 辭 經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的查資料、整理材料、寫作論文，今天終于可以順利的完成論文的最后的謝辭了，想了很久，要寫下這一段謝詞，表示可以進(jìn)行畢業(yè)答辯了，自己想想求學(xué)期間的點(diǎn)點(diǎn)滴歷歷涌上心頭，時(shí)光匆匆飛逝，四年多的努力與付出，隨著論文的完成，終于讓學(xué)生在大學(xué)的生活，得以劃下了完美的句點(diǎn)。 論文得以完成 ，要感謝的人實(shí)在太多了，首先要感謝王小利教授，因?yàn)檎撐氖窃谕踅淌?的悉心指導(dǎo)下完成的。 王教授淵博的專業(yè)知識(shí)，平易近人的人格魅力對(duì)我影響深遠(yuǎn)。同時(shí)，論文的順利完成，離不開(kāi)其它各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心和幫助。在整個(gè)的論文寫作中，各位老師、同學(xué)和朋友積極的幫助我查資料和提供有利于論文寫作的建議和意見(jiàn)，在他們的幫助下，論文得以不斷的完善，最終幫助我完整的寫完了整個(gè)論文。另外，要感謝在大學(xué)期間所有傳授我知識(shí)的老師，是你們的悉心教導(dǎo)使我有了良好的專業(yè)課知識(shí)，這也是論文得以完成的基礎(chǔ)。 通過(guò)此 次的論文，我學(xué)到了很多知識(shí)，跨越了傳統(tǒng)方式下的教與學(xué)的體制束縛，在論文的寫作過(guò)程中，通過(guò)查資料和搜集有關(guān)的文獻(xiàn)，培養(yǎng)了自學(xué)能力和動(dòng)手能力。我們學(xué)會(huì)了如何將學(xué)到的知識(shí)轉(zhuǎn)化為自己的東西，學(xué)會(huì)了怎么更好的處理知識(shí)和實(shí)踐相結(jié)合的問(wèn)題。 在論文的寫作過(guò)程中也學(xué)到了做任何事情所要有的態(tài)度和心態(tài)，首先做學(xué)問(wèn)要一絲不茍，對(duì)于發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的任何問(wèn)題和偏差都不要輕視，要通過(guò)正確 的途徑去解決，在做事情的過(guò)程中要有耐心和毅力，不要一遇到困難就打 退堂鼓，只要堅(jiān)持下去就可以找到思路去解決問(wèn)題的?？傊?，此次論文的寫作過(guò)程，我收獲了很多 ，即為大學(xué)四年劃上了一個(gè)完美的句號(hào)，也為將來(lái)的人生之路做好了一個(gè)很好的鋪墊。 再次感謝我的大學(xué)和所有幫助過(guò)我并給我鼓勵(lì)的老師，同學(xué)和朋友，謝謝你們。