【導(dǎo)讀】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行是金融業(yè)的主體。不良貸款的危害性是毋庸置疑的，這一問(wèn)題已成為中國(guó)銀行體。不良貸款問(wèn)題引起了金融界的高度重視。好，每年均可達(dá)到人行的最低要求底線。在逐步建立的一套比較完善的不良。但是在實(shí)際操作中，貸款投放的手段和方法上仍然存在不少問(wèn)題，內(nèi)外，對(duì)不良貸款問(wèn)題都有過(guò)不同層次的研究，其研究成果也是有目共睹的，要做出進(jìn)一步研究。這不僅具有重要的理論意義，而且具有突出的實(shí)踐參考。果，同時(shí)提出針對(duì)徐州分行實(shí)際情況的具體建議。希望能夠通過(guò)我所學(xué)的知。識(shí)結(jié)合實(shí)際數(shù)據(jù)理論，對(duì)徐州分行不良貸款管理能夠有效地改善。

　　

【正文】 ，是近三年以來(lái)最高點(diǎn)。 20xx 年的不良貸款率雖有所下降，但貸款總額也隨之下降，相比于 20xx 年下降了 %，說(shuō)明這一年不良貸 款問(wèn)題有所改善，但這一結(jié)果也可歸于貸款總額的減少 ，從側(cè)面也反應(yīng)出 20xx 年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不如往年 。不過(guò) 20xx 年的正常類(lèi)貸款比 20xx 年的正常類(lèi)貸款上升了 %，是近三年來(lái)的最高點(diǎn)，這也不難發(fā)現(xiàn)徐州分行在貸款方面做出的努力。 20xx 年的貸款總額小幅上升的同時(shí)，帶動(dòng)了不良貸款率的上升，但這不能只歸于總額的增加。從 20xx 年的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在不良貸款率增加的同時(shí)，正常類(lèi)貸款卻與去年相差無(wú)幾，這一點(diǎn)確實(shí)是不足之處 ，業(yè)績(jī)的增加帶來(lái)的是不良貸款率的提升，說(shuō)明徐州分行應(yīng)從各方面檢討，應(yīng)該在業(yè)績(jī)?cè)黾拥耐瑫r(shí)向使貸款質(zhì)量有所好轉(zhuǎn) 而努力 ?？偠灾?，徐州分行的貸款質(zhì)量水平一般，每年都會(huì)有不同的原因?qū)е沦J款質(zhì)量水平下降，但也不難發(fā)現(xiàn)， 每年貸款數(shù)量在穩(wěn)重求升，徐州 分行也 是在努力當(dāng) 中 ，只要保證質(zhì)量再有所 提升 ，相信找出問(wèn)題的癥結(jié)所在 之后努力糾正 ，便會(huì)對(duì)其不良資產(chǎn)有所改善。 4 中行徐州分行不良貸款成因分析 宏觀方面 宏觀經(jīng)濟(jì)政策不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)起伏劇烈 由于我國(guó)經(jīng)濟(jì) 時(shí)冷時(shí)熱 地運(yùn)行，相應(yīng)的金融運(yùn)作處在失控、緊縮、放松、再膨脹的惡性循環(huán)中，加大了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的困難。尤其 是在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中， 因?yàn)?對(duì)基本建設(shè)的計(jì)劃調(diào)控政策 稍有些不穩(wěn)定 ，要 么一刀切的予以阻止，要么一哄而起上項(xiàng)目，從而導(dǎo)致 形成不少豆腐 渣 工程， 使得 銀行騎虎難下，只好強(qiáng)撐著支持。這無(wú)疑會(huì)給銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。 在這一大環(huán)境下，徐州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 策略 謀求穩(wěn)中求 升。 20xx 年，全市生產(chǎn)總值約為 億元，比上年增長(zhǎng) %， 增幅提高 個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng) 1997 年以來(lái)新高 ： 第一產(chǎn)業(yè)增加值 為 億元， 增幅 %；第二產(chǎn)業(yè)增加值 為 億元， 增幅 %；第三產(chǎn)業(yè)增加值 為 億元， 增幅 %。人均 GDP 達(dá) 13697 元 (按常住人口計(jì)算 )，增長(zhǎng) %，使得徐州 18 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新進(jìn)展。 但是光鮮背后不可避免的是經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，不得不說(shuō)徐州經(jīng)濟(jì)也是存在隱患，徐州分行在這一經(jīng)濟(jì)起伏的環(huán)境下，力求保證貸款的 高質(zhì)量是有些難度， 間接造成近幾年徐州分行不良貸款居高不下的重要原因。 金融監(jiān)管乏力 隨著 徐州的 金融監(jiān)管體制逐步 完善 ，金融監(jiān)管工作不斷加強(qiáng)，但是與國(guó)際上先進(jìn)的金融監(jiān)管相比， 徐州 的金融監(jiān)管仍 是不能相提并論的。存在的問(wèn)題可以總結(jié)為：首先，徐州金融 監(jiān)管 的 中心不 夠 明確 。 徐州的 銀監(jiān)分局 對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部控制 和法人治理結(jié)構(gòu) 監(jiān)督不力， 重視不足，外部監(jiān)管 往往才是他們的 主要任務(wù) 。特別是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng) 人員的職責(zé)和行長(zhǎng)的職責(zé)不夠明確，對(duì)其行使職責(zé)的情況缺乏有效監(jiān)督。其次，監(jiān)管 手段落后，方式較為單一 。 由于監(jiān)管手段落后，使金融監(jiān)管的 效率 變得比較差。 現(xiàn)在許多大城市的 國(guó)有商業(yè)銀行金融電子化已經(jīng) 初步 普及， 在金融運(yùn)作過(guò)程之中 無(wú)紙化操作越來(lái)越多，而 徐州 目前金融監(jiān)管的依據(jù)主要 來(lái)自各銀行 的各類(lèi)報(bào)表 ，其真實(shí)性暫且不說(shuō)，就說(shuō) 現(xiàn)在很多報(bào)表不規(guī)范， 便使得信息失真，使金融監(jiān)管工作失 去了防患于未然的作用，最后只能無(wú)奈作為 收拾的殘局的 角色 。 同時(shí) ，方式單一 。 主要體現(xiàn)在： 徐州的銀監(jiān) 分 局對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行 的監(jiān)督主 要以現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式 ， 被動(dòng)是目前的 監(jiān)管 特點(diǎn)。監(jiān)管 人員 僅是按照上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的要求來(lái)統(tǒng)計(jì)報(bào)表 ，完成 制式的 檢查工作，這只能對(duì)少數(shù)問(wèn)題嚴(yán)重的銀行進(jìn)行查處，而難以對(duì)全市的銀行業(yè)實(shí)施經(jīng)常 性 、防范性 、全面 的監(jiān)管。最后，徐州的監(jiān)管人員整體素質(zhì) 有待提高 。 目前，徐州金融監(jiān)管隊(duì)伍中 ，對(duì)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)也存在許多不足 ，缺乏 學(xué)歷水平高、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人才 。監(jiān)管人員的素質(zhì)在整個(gè)監(jiān)管工作中有 著舉足輕重的地位， 監(jiān)管質(zhì)量的核心和權(quán)威性在很大程度上取決于監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德品質(zhì) 。 同時(shí)，任何地方都不可避免，部分監(jiān)管人員與被監(jiān)管者保持著非 正常往來(lái)， 不能 公平公正地行使 自己的 監(jiān)管職責(zé)， 最重要的是 在對(duì)打擊 非法金融活動(dòng) 方面的 力度不夠 ，不能 妥善處置金融風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)信用環(huán)境有待提高，企業(yè)故意逃避還款 社會(huì)的信用環(huán)境問(wèn)題在每一個(gè)城市都是 普遍 存在的，只是程度有所不同。徐州的社會(huì)信用環(huán)境仍處于有待提高的狀態(tài)，這說(shuō)明仍有少數(shù)的企業(yè)利用各種方式來(lái)逃避還款。例如采取 甩掉包袱，使銀行債券懸空， 抽空 原 單位的資金，組建新法人的方法 。 又或者， 利用假破產(chǎn)這一面具來(lái)達(dá)到 真逃債 的 19 目的 ， 又有可能將破產(chǎn)后將生產(chǎn)資料劃分分別 成立新 的企業(yè)，而始終 不落實(shí)債務(wù)，使銀行討債無(wú)門(mén) 而 面 臨虧損 。 表 20xx 年中國(guó) 逃廢債企業(yè)情況一覽表 單位（億元） 逃廢債企業(yè)數(shù) 占比 逃廢債貸款數(shù) 占比 國(guó)有企業(yè) 22296 戶 % 1273 % 合計(jì)數(shù) 32140 戶 % 1851 % 注：資料來(lái)源于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主頁(yè)站內(nèi)信息 據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止 20xx 年末，在中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行 5 家商業(yè)銀行開(kāi)戶的 62656 戶改制企業(yè)，涉及貸款本息 5792 億元，其中經(jīng)過(guò)債券管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃廢債企業(yè) 32140 戶，占改制企業(yè)的 %，逃廢銀行貸款本息 1851 億元，占 了 逃廢債企業(yè)總數(shù)的 %。在逃廢債的企業(yè)中，國(guó)有企業(yè) 22296 戶， 占了 逃廢 債企業(yè)總數(shù)的%，逃廢 商業(yè)銀行的貸款本息 1273 億元，占了逃廢債總額的 %。因此，社會(huì)信用問(wèn)題著實(shí)令人擔(dān)憂，提高社會(huì)信用、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 實(shí)在是至關(guān)重要的措施。 微觀方面 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中 在前幾年美國(guó)住房市場(chǎng)高度繁榮時(shí)，抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展。但隨著美國(guó)住房市場(chǎng)大幅降溫，加上利率上升，很多抵押貸款市場(chǎng)的借款人無(wú)法按期償還借款，導(dǎo)致一些放 貸機(jī)構(gòu)遭受?chē)?yán)重?fù)p失甚至破產(chǎn)。美國(guó)抵押貸款危機(jī)引發(fā)了投資者對(duì)美國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)健康狀況和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景的擔(dān)憂，導(dǎo)致近來(lái)股市出現(xiàn)劇烈震蕩。 從美國(guó)的 例子 可以看出房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)不良貸款的影響，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)無(wú)疑是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但是房子絕大多數(shù)仍是剛性需求，貸款不可避免，如何提高房地產(chǎn)貸款質(zhì)量就顯得尤為重要。 表 中行徐州分行 20xx 年不良貸款結(jié)構(gòu)表（單位：萬(wàn)元） 項(xiàng)目 不良貸款合計(jì) 次級(jí)貸款 可疑貸款 損失貸款 房地產(chǎn)企業(yè) 5675 2985 1705 985 鋼材貿(mào)易企業(yè) 3034 1276 875 883 政府融資平臺(tái)貸款 561 397 126 38 外向型出口企業(yè) 947 672 163 112 個(gè)人貸款 369 220 92 84 注：資料來(lái)源于中行徐州分行信貸部?jī)?nèi)部資料整理而得 20 從上表可以看出，徐州分行的不良貸款主要集中的這些高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。但從房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)來(lái)看， 自 20xx 年初出臺(tái) “ 國(guó)八條 ” 政策以來(lái)，層層深入、步步緊逼的政策使得市場(chǎng)處于 緊張 狀態(tài)中， 大多剛性需求者和投資者都處于觀望狀態(tài)。 20xx 年全年成交量較上年 減少了 %。在成 交量 縮水 的同時(shí)， 有效遏制 了 房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的勢(shì)頭， 使得 調(diào)控效果開(kāi)始顯 現(xiàn)。 這一政策的出臺(tái)使得房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)步入小小的低迷期，對(duì)于以投機(jī)為目的的投資者來(lái)說(shuō)則是一個(gè)壞消息，資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致銀行貸款利息的逾期，甚至連利息都還不了，而拖欠銀行貸款，使得銀行最終承受不良貸款所帶來(lái)的苦惱。 房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)僅是這一問(wèn)題的開(kāi)端，連鎖反應(yīng)波及到了許多行業(yè)，徐州的鋼材貿(mào)易企業(yè)就在其中。 這兩種行業(yè)可以說(shuō)是連鎖行業(yè)，由于房地產(chǎn)行業(yè)被打壓，直接影響了鋼材貿(mào)易 企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，使得現(xiàn)金流緊張，企業(yè)的原 材料有了跌價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，已生產(chǎn)的成品滯銷(xiāo)，這一系列問(wèn)題都使得鋼材貿(mào)易 企業(yè)無(wú)法抵抗 ， 斷了現(xiàn)金流，很容易就轉(zhuǎn)入不良貸 款 。 中行徐州分 行的 內(nèi)部控制制度缺陷 首先是內(nèi)部制度的適應(yīng)性不足。 徐州分行 對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)存在 偏頗之處 ， 其 內(nèi)部控制規(guī)章制度不健全在理解上 也 存在 偏差，僅僅認(rèn)為內(nèi)部控制是各種規(guī)章制度的制定和匯總等方面的工作。這一 問(wèn)題 還表現(xiàn)在業(yè)務(wù)開(kāi)拓與制度建 設(shè)缺乏同步性，尤其是新業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺少必要的制度保障，使之風(fēng)險(xiǎn)增加 ，曾經(jīng)就出現(xiàn) 過(guò) 新業(yè)務(wù)的漏洞讓銀行白白蒙受損失 。 其次，內(nèi)部控制制度的整體性不夠。徐州分行 對(duì)決策管理層監(jiān)督 較為松散 ，對(duì)業(yè)務(wù)人員監(jiān)督的多，大多過(guò)分要求追求市場(chǎng)份額，而對(duì)各級(jí)管理人員監(jiān)督的較少、制約力不強(qiáng)，內(nèi) 部控制制度缺乏整體性。 最后，內(nèi)部控制制度的權(quán)威性不強(qiáng)。 徐州分行的 審計(jì)資源配置效率低下，各部門(mén)的資源不能做到及時(shí)溝通同步， 內(nèi)部審計(jì)部門(mén)沒(méi)有完全起到 查缺防漏、 控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。 中行徐州分行貸后管理制度的不足，信貸人員素質(zhì)有待提高 徐州分行的貸后管理制度沒(méi)有充分明確 責(zé)任，致使貸后管理各相關(guān)部門(mén)相互推卸責(zé)任 ，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 時(shí) 不能很 好地控制。當(dāng)企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，信貸人員不能及時(shí)地反映情況， 具體的責(zé)任 無(wú)法 落實(shí)到具體的信貸人員， 同時(shí)起訴企業(yè)追償貸款 也不及時(shí) ， 一拖再拖 ， 使得 銀行喪失兩年的訴訟時(shí)效，造成 全部貸款的 損 失 。 因此信貸人員的 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力和 素質(zhì)還是有待提高，不能只注重?cái)?shù)量而忽略了質(zhì)量。有抵押的貸款也是如此， 因?yàn)?貸款逾期以后 21 銀行無(wú)法及時(shí)地處置抵押物，又或者 起訴企業(yè) 不夠及時(shí) ，導(dǎo)致抵押物年久失修，價(jià)值流失殆盡，給 銀行 造成了更大的風(fēng)險(xiǎn)。 總的來(lái)說(shuō) ，我們只是從制度中找尋缺失， 但 近年來(lái)，徐州分行 也在不斷地完善信貸制度，在取得很大 成效 的同時(shí)， 我們還是可以從信貸制度的缺陷中得到一些啟示：那就是 國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的形成與銀行自身信貸管理制度不完善有 著 非常緊密 的聯(lián)系 ，完善國(guó)有商業(yè)銀行信貸制度是我們解決不良資產(chǎn)困擾面臨的首 當(dāng)其沖 的問(wèn)題。 中行徐州分行處置不良貸款手段的不足之處 中行徐州分 行處置不良貸款手段 比較單一 。雖然 徐州分 行在處置不良貸款時(shí)制定了多種方式，但最常用的還 是 以物抵債和法律訴訟兩 種方式，很少采用其他方式，真正 能夠 有效地 收回、盤(pán)活 的不良貸款比較少。 采取以物抵債手段主要面臨所抵押的物品的價(jià)值流失的情況，而采取法律手段，則面臨 成本高昂 、執(zhí)行困難 等諸多問(wèn)題。進(jìn)入訴訟 程序后，銀行一般就要面臨律師費(fèi)、案件受理費(fèi)、申請(qǐng)費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、 等各項(xiàng)費(fèi)用。如處置房地產(chǎn)抵押物須開(kāi)支的處置費(fèi)用有 : 拍賣(mài)傭金 5%、 案件受理費(fèi) %、評(píng)估費(fèi)和申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)及實(shí)際執(zhí)行費(fèi) 5%、交易稅及契稅 %、企業(yè)安置費(fèi) 5%，總計(jì) 約 有 %， 用于償還不良貸款本息的款項(xiàng)所剩無(wú)幾了。 5 中行徐州分行不良貸款管理方法與對(duì)策 中行徐州分行不良貸款的管理模式 商業(yè)銀行不良貸款的管理模式主要有三種：獨(dú)立型管理模式和指導(dǎo)型管理模式 和混合型管理模式 。獨(dú)立型管理模式是指銀行自上而下設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)門(mén)的管理人員，對(duì)本行的不良貸款從產(chǎn)生直至轉(zhuǎn)化、收回或者核銷(xiāo)，實(shí)施全過(guò)程、全方位專(zhuān)業(yè)化管理。這個(gè)專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)或者稱(chēng)為資產(chǎn)保全部，或者稱(chēng)為特殊資產(chǎn)管理部。 作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與同行的信貸部門(mén)及其他業(yè)務(wù)部門(mén)是并列關(guān)系 。 指導(dǎo)型管理模式是指銀行自上而下設(shè)立專(zhuān)職管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)不良貸款的歸口管理工作，具體負(fù)責(zé)不良貸款管理的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與督促工作，審查不良貸款的化解方案與債權(quán)處置方案，但不承擔(dān)不良貸款的日常管理工作。不良貸款的日常管理、具體處置，由同級(jí)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)，不良貸款管理部門(mén)參與協(xié)助。這種模式下的機(jī)構(gòu)設(shè)置與獨(dú)立管理模式基本相同，只是在人員配方面要少一些，有的銀行將不良貸款管理部門(mén)與同行的法律部門(mén)或風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)合二為一。 混合型管理模式是指銀行對(duì)本 22 行的不良貸款和正常貸款 由同一個(gè)部門(mén)，通常是信貸部門(mén)進(jìn)行管理，信貸部門(mén)和信貸人員不分彼此地同時(shí)管理不良貸款和正常貸款。 中行 徐州分 行在不良貸款管理模式上，從成立到 現(xiàn)在 一直采用獨(dú)立型與混合型相結(jié)合的管理模式，在總行和省分行統(tǒng)一安排下，對(duì)可疑類(lèi)和損失類(lèi)不良貸款開(kāi)始實(shí)行集中專(zhuān)業(yè)化管理。 徐州分行在 本部設(shè)立了資產(chǎn)管理部，規(guī)定全行的次級(jí)類(lèi)不良貸款每月交一次資產(chǎn)狀況跟蹤表，可疑類(lèi)和損失類(lèi)不良貸款全部集中到資產(chǎn)管理部統(tǒng)一處置，分散在各基層支行和分理處的可疑類(lèi)和損失類(lèi)不良貸款每半年一次移交到資產(chǎn)管理部。 在管理原則上，中行徐州分 行堅(jiān)持標(biāo)本兼治的原則 。處理已有不良貸款的著眼點(diǎn)是防范新的不良貸款產(chǎn)生，要杜絕產(chǎn)生新的不良貸款的制度根源，必須從源頭上治理，進(jìn)一步健全支行組織結(jié)構(gòu)，立現(xiàn)代企業(yè)制度，這是不良貸款管理的根本。堅(jiān)持權(quán)威性原則，確保貸款審查部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和監(jiān)督稽核部門(mén)具有高度權(quán)威性，盡可能不受外部因素的干擾，以保持其客觀性和公正性。合理的投資組合能分散投資風(fēng)險(xiǎn)，這是投資學(xué)的一條基本原理。大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，使該行的收入來(lái)源從利差收入向多元化經(jīng)營(yíng)拓展，同時(shí)實(shí)行貸款分散化策略，以防范增量不良貸款的繼續(xù)產(chǎn)生 。 這一理論對(duì)化解不良貸款同樣適用，不良資產(chǎn)剝離后， 仍然存在一個(gè)最終損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題，如果單純追求現(xiàn)金回流的財(cái)務(wù)目標(biāo)，難免倉(cāng)促處置，降低經(jīng)濟(jì)效益，因此應(yīng)統(tǒng)籌兼顧，充分利用資本市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化等不良貸款處置措施，分散損失。堅(jiān)持創(chuàng)新性原則。該行在不良貸款管理上要在方式、手段上不斷創(chuàng)新，這樣才會(huì)拓寬處置渠道，提高處置效率，有效防范和化解不良貸款。 針對(duì)中行徐州分行不良貸款問(wèn)題的主要對(duì)策分析 中行徐州分行貸款的優(yōu)劣勢(shì)分析 中行徐州分行作為 江蘇省分行轄下的二級(jí)分行 ，在徐州城區(qū)開(kāi)設(shè)支行共有 34 家。在成立的這三十年中，已發(fā)展成為一個(gè) 有著成 熟的機(jī)制體系的大型商業(yè)銀行，在徐州擁有穩(wěn)定的金融地位和大量忠誠(chéng)客戶。徐州分行始終秉承追求卓越的精神，將誠(chéng)信至上作為立行之本，將改革創(chuàng)新作為強(qiáng)行之路，樹(shù)立了卓越的品牌形象，得到了徐州客戶的廣泛認(rèn)可和贊譽(yù)。 （一）主要優(yōu)勢(shì) 中行徐州分行資金雄厚，有著充足的資金與良好的口碑，放款手續(xù)較之以前更為簡(jiǎn)化。就主要以房產(chǎn)貸款為例，在 中行徐州分行 申請(qǐng)房貸，可以提供購(gòu)房?jī)r(jià)總價(jià)的 80%、最長(zhǎng)不超過(guò) 30 年的個(gè)人住房貸款。首先，還款方法更 23 便捷。只需按季度還款，即每年只有四次還款，相對(duì)于其他銀行一般采用的月均還款法，減少還款次數(shù)。為 減輕申請(qǐng)人的還款壓力，借款人在支付首付款后，首季還款可以只還利息。徐州分行還推出彈性還款等一系列措施，由此可以看出徐州分行發(fā)放貸款的優(yōu)勢(shì)。 （二）主要劣勢(shì) 首先， 中行 徐州分 行 地處徐州城區(qū)繁華地帶，由于特殊的徐州經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境所影響，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)較多，且徐州以重工業(yè)為主，企業(yè)大多需要資金量較大，這便極易產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)。 其次， 在制度問(wèn)題上，一是效率 較為 低下。一筆貸款 無(wú)論金額大小，辦理的 手續(xù)都要經(jīng)歷經(jīng)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)、信貸風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)、信貸審批部門(mén)和信貸審批會(huì) 等多個(gè) 環(huán)節(jié) 。 從接受借款人申請(qǐng)到發(fā)放貸款，一般需要 3 個(gè)月到半年的時(shí)間。 效率低下必然會(huì)導(dǎo)致有些優(yōu)質(zhì)客戶的流失，從而影響 貸款質(zhì)量。二是造成 相互推卸責(zé)任 ，使得責(zé)任的追究 很難進(jìn)行 。 某些信貸人員為了將個(gè)人責(zé)任變相改成集體責(zé)任，將風(fēng)險(xiǎn)的裁定和是否發(fā)放貸款的決定都交給貸款審批部門(mén)處理，造成時(shí)間的拖延不說(shuō)，對(duì)貸款的質(zhì)量也會(huì)有所影響。 中行徐州分行的相關(guān)對(duì)策建議 優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 中行徐州分行應(yīng)積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)領(lǐng)域，根據(jù)徐州地區(qū)發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，徐州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)進(jìn)駐了一批有一定規(guī)模、科技含量高的民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)。對(duì)于這些優(yōu)質(zhì)的客戶，徐州分行應(yīng)能動(dòng)性地解決它們的資金需求 ，積極做好與他們的信貸服務(wù)，調(diào)整對(duì)不同所有制經(jīng)濟(jì)企業(yè)的貸款比例，從而打破對(duì)國(guó)有企業(yè)資金供應(yīng)的必然現(xiàn)象，讓多種經(jīng)濟(jì)成份公平競(jìng)爭(zhēng)。 除此之外，應(yīng)該多挖掘潛在的良好經(jīng)濟(jì)實(shí)體，例如徐州近幾年來(lái)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，他們中不乏經(jīng)過(guò)多年努力，將創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展得小有規(guī)模，根據(jù)對(duì)礦大創(chuàng)業(yè)科技園初步調(diào)查，發(fā)展前景較好的是一些設(shè)計(jì)公司或者是動(dòng)畫(huà)制作公司，有些甚至還只能稱(chēng)為工作室，但是這些公司發(fā)展前景好、回報(bào)率高，基本 上 不存在資金流斷裂的可能，因此風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的。同時(shí)，還可以結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，確定客戶質(zhì)量，有重點(diǎn)地支持 優(yōu)質(zhì) 客戶，滿足其基礎(chǔ)設(shè)施新建或改擴(kuò)建、臨時(shí)周轉(zhuǎn)性資金需要，采取靈活的方式，開(kāi)拓和占領(lǐng)這一陣地。再者，徐州分行還應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。在堅(jiān)持 嚴(yán)格審批 、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇那些投入少、見(jiàn)效快、有良好發(fā)展 前景 的優(yōu)質(zhì)客戶。 加強(qiáng)法制觀念，樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)思想 24 由于 徐州分行的不良資產(chǎn)居高不下，借款人 無(wú)法全部?jī)斶€貸款 已成為此類(lèi)糾紛最為突出的問(wèn)題。要解決這一難 題， 必須將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位。堅(jiān)持把人民銀行法、商業(yè)銀行法 、擔(dān)保法、票據(jù)法 等經(jīng)濟(jì) 法律 法規(guī)作為信貸必須遵循的準(zhǔn)則。 嚴(yán)格依法放貸，提高法律意識(shí)， 增強(qiáng)法制觀 念，確保金融資金的 流動(dòng)性、安全性 和盈利性。 因此，徐州分行應(yīng)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)必須嚴(yán)格遵循公正、誠(chéng)實(shí)、信用 的原則，不得采取非公平競(jìng)爭(zhēng)，更不能違反法律、法規(guī)去損害國(guó)家和社會(huì)公共利益，要把本行于其他銀行間的業(yè)務(wù)納入規(guī)范化、法制化的軌道。