【導讀】究報告，有關(guān)情況如下。在哈密市東郊大營房城區(qū)，于2021年3月設(shè)立為縣級行政區(qū)，是哈密市對外開放區(qū)域的組成部分。該師共有11個農(nóng)牧團場（含。190多家各類企業(yè)，其中：規(guī)模較大的企業(yè)有50多。十三師所在地礦產(chǎn)資源種類多、品位高、儲量大，目前已發(fā)。量的%，占新疆預(yù)測資源量的%，居全疆第一位。2021年全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值億元，同比增長。%；第三產(chǎn)業(yè)增加值6億元，增長%。

　　

【正文】 準備。計提的呆賬準備全部在營業(yè)費用中反映。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引（試行）》（征求意見稿）對依法設(shè)立二年（含）以上的村鎮(zhèn)銀行貸款撥備率要求按照貸款余額的%計提撥備，因此，在第一年的預(yù)測中，撥備按貸款余額的1%計提，其后按照貸款余額的 %計提。 新組建的村鎮(zhèn)銀行未來三年表外業(yè)務(wù)快速增長的可能性不大，將謹慎處理表外業(yè)務(wù)風險，一旦表外業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模 ，將 16 對表外項目計算風險加權(quán)資產(chǎn)，足額提取呆賬準備。 涉及利率風險的市場業(yè)務(wù)，在開業(yè)后的三年內(nèi)不會從事風險較大的業(yè)務(wù)交易，不具備條件時也不從事金融衍生工具業(yè)務(wù)，盡量確保資本基礎(chǔ)的健全。一旦開辦該類風險性業(yè)務(wù)，將按有關(guān)監(jiān)管標準計算市場風險資本。 五 關(guān)于哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后的風險分析及處置 哈密紅星 國民 村鎮(zhèn)銀行組建后，給哈密地區(qū)和農(nóng)十三農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了很大的空間，但應(yīng)清醒地認識到，哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行仍是地方性金融機構(gòu)，存在規(guī)模實力相對較小、信譽度還不高、抗風險能力弱等不利因素，容易誘發(fā)各種風險。 因此，必須建立完善的風險處置預(yù)案，有效防范、控制和化解經(jīng)營風險。 應(yīng)對流動性風險 村鎮(zhèn)銀行作為新興的小銀行，由于社會的認同需要一個過程，因此開業(yè)初期吸收存款將比較難，比較容易形成流動性不足的風險；同時由于社會認同度較低，在一些惡意的流言蜚語作用，也有可能造成擠提存款，致使流動性產(chǎn)生風險。這是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)初期所面臨的最主要風險之一。 我行將具體實施以下防控措施來應(yīng)對流動性風險的發(fā)生： 實施 “穩(wěn)健經(jīng)營，量入為出 ”的經(jīng)營策略，避免盲目擴張信貸投放，防止資金鏈出現(xiàn)斷、缺現(xiàn)象。 加強內(nèi)部管理，努力塑造村 鎮(zhèn)銀行的良好形象，盡快提高社會的認同度。 積極與人民銀行溝通，必要時爭取獲得再貸款資金支持。 與股東達成協(xié)議，必要時由股東按出資比例承擔注資義務(wù)。 及時參與存款保險、 17 貸款保險等新的支持業(yè)務(wù)，為銀行的信用安全提供充足保障。 堅持 “小額、流動、分散 ”的信貸投放原則，堅持服務(wù) “三農(nóng) ”、服務(wù)中小（微）企業(yè)及社區(qū)居民的經(jīng)營定位。 應(yīng)對信用風險 信用風險是村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風險。村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，在經(jīng)營信貸、拆借等業(yè)務(wù)時，可能出現(xiàn)由于客戶違約或其資信下降，而給銀行造成損失，導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化從而產(chǎn)生信 用風險。該風險主要存在于貸款、資金拆放、票據(jù)承兌、信用證、銀行保函等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。 對于信用風險的發(fā)生，我行建立 以下 防控制措施： 建立 “質(zhì)量優(yōu)先 ”的風險控制理念，不斷完善風險管理體制和內(nèi)控機制來控制資產(chǎn)質(zhì)量，將銀行的基礎(chǔ)打牢。 建立市場營銷、風險控制、資產(chǎn)保全和放款操作相互分離、相互制約的組織體系和審貸分離、風險集中控制的內(nèi)控機制。建立前后臺分離的信貸管理體系，前臺主要從事信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、操作和管理，信貸業(yè)務(wù)的審查主要由后臺信貸管理部門和貸款審查委員會完成。信貸業(yè)務(wù)的審批實行授權(quán)制約。 對信貸資產(chǎn) 質(zhì)量實行五級分類管理，對非信貸資產(chǎn)實行專項風險分類，及時識別并控制風險。對不良資產(chǎn)明確專人跟蹤管理，及時盤活與清收，對不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化明確嚴格的條件和審批手續(xù)。 盡快進入人民銀行的聯(lián)合征信體系，控制不良信譽的客戶進入；同時通過制度建設(shè)和自身努力，不斷在所屬客戶群中培養(yǎng)和創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。 應(yīng)對管理操作風險 道德風險是每家企業(yè)，特別是銀行業(yè)金融機構(gòu)所共同面臨的 18 共性風險，主要來源于銀行內(nèi)部，其次是來源于外部的造謠、中傷。 應(yīng)對道德風險首先要把好銀行的進人和用人關(guān)，從根本上防止不良人員對銀行的介入， 積 極引進發(fā)起行鄞州銀行 “不嫌小散、勤于采摘、善于識別、巧于加工、樂于共享 ”的蜜蜂企業(yè)文化，建立特色企業(yè)文化，充分發(fā)揮員工的聰明才智，增強工作主動性和創(chuàng)造性；其次銀行內(nèi)部制定嚴密細致的規(guī)章制度和內(nèi)控措施，并嚴格執(zhí)行，做好防火墻，董事會、監(jiān)事等監(jiān)督機構(gòu)做到及時檢查，防止制度執(zhí)行上的偏漏。虛心接受銀監(jiān)部門、人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，防止違法、違規(guī)現(xiàn)象，將不良苗頭控制在未然之時。最后加強與當?shù)卣案饔嘘P(guān)部門的密切協(xié)作，積極正確引導社會輿論，逐步提高社會知名度與品牌影響力。 應(yīng)對競爭風險 隨著我國市場經(jīng) 濟的進一步開放，以國有獨資銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)為主體的商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，同業(yè)之間在客戶、資金、服務(wù)、科技、人才等方面的競爭日益激烈。因此，村鎮(zhèn)銀行作為小銀行面臨競爭加劇，業(yè)務(wù)難以開展，并可能導致虧損的風險。 面對競爭，我行將充分發(fā)揮和利用本土銀行的特點、客戶資源優(yōu)勢和已有的核心競爭能力，在保證質(zhì)量的前提下，通過爭取地方政府支持等措施，擴大存貸款的市場份額和中間業(yè)務(wù)量。而后通過市場細分和客戶細分，找準村鎮(zhèn)銀行的市場定位，盡量避開或減少與大的金融機構(gòu)的競爭，為優(yōu)質(zhì)客戶提供 個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。 進而將觸角伸向鄉(xiāng)村，加快城鄉(xiāng)自助銀行設(shè)備的鋪設(shè)，積極改善 19 城鄉(xiāng)網(wǎng)點的合理配置。進一步增強資本實力，保證本行業(yè)務(wù)規(guī)模的健康增長，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，同時加大對員工的培訓力度，為村鎮(zhèn)銀行將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接同業(yè)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。 應(yīng)對政策性風險 政策性風險屬于普遍性風險，主要是由于國家對政策進行調(diào)整有可能對本行的經(jīng)營造成不利影響。 應(yīng)對國家政策上的風險，我行相信國家在近期內(nèi)不會出臺對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不利的政策。原因有二：一是目前隨著國民經(jīng) 濟的發(fā)展， “三農(nóng) ”問題已成為制約國家發(fā)展的最重要也是最大的因素，解決 “三農(nóng) ”問題已是國家政策中的重中之重，并且村鎮(zhèn)銀行也正是適應(yīng)國家政策應(yīng)運而生的，政策不會急轉(zhuǎn)彎；二是村鎮(zhèn)銀行屬于金融系統(tǒng)中的新生事物，并且它也是為了解決 “三農(nóng) ”問題而產(chǎn)生的，國家在短期內(nèi)應(yīng)實行鼓勵政策，即使出現(xiàn)一些小的問題，政策面上也應(yīng)該只是微調(diào)，因此對村鎮(zhèn)銀行不會產(chǎn)生致命傷害。其次我行會積極打好基礎(chǔ)，練好內(nèi)功，適度發(fā)展，時刻保持發(fā)展上的彈性，保持小銀行 “船小掉頭快 ”的特點，保證及時適應(yīng)國家政策的調(diào)整。 20 六 分析結(jié)論 綜上所 述，《若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》及《村鎮(zhèn)引港組建審批工作指引》等重要文件的發(fā)布，為匯集社會力量推動新農(nóng)村建設(shè)指明了方向，農(nóng)十三師組建哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行，既符合國家農(nóng)村金融發(fā)展政策和銀行發(fā)展規(guī)劃，又符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展要求，有利于完善哈密地區(qū)金融服務(wù)體系，增強金融支農(nóng)的力度，更好地服務(wù)于兵團及地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟。支持哈密地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是一項多贏的投資選擇。 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行有限責任公司籌建工作小組 二 ○一二年 九 月 三 日