【導(dǎo)讀】縣小額貸款公司的各類條件十分憂越，各種有利資源齊備。收入階層提供小額度持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以中低收入群體（或中小。同時(shí)，這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)。從本質(zhì)上講，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)。這些金融機(jī)構(gòu)主要包括：國有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸。區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家。開的規(guī)模而言，國內(nèi)已有達(dá)到全國規(guī)模的樣板。就其組織機(jī)構(gòu)而言，政策，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)受國家法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人干涉。的多項(xiàng)優(yōu)惠政策。神木縣委、縣政府也高度重視縣域金融體系建設(shè)，行了專題研究，并提出了具體的促進(jìn)和扶持措施。神木縣是陜西省面積。共轄15鎮(zhèn)629個(gè)行政村，總?cè)丝?2萬。全國縣域經(jīng)濟(jì)競爭力評(píng)價(jià)中，神木縣居全國第53位、陜西省第1位。斯機(jī)場100公里，航空運(yùn)輸條件優(yōu)越。儲(chǔ)水10億立方為，是中國第一沙漠淡水湖。

　　

【正文】 27 減：營業(yè)外支出 32 五、利潤總額 4957 第三年 單位：萬元 項(xiàng) 目 本年累計(jì) 一、投放 320xx 二、營業(yè)收入 7680 減：成本 922 減：稅金及附加 前三年所得稅免征 營業(yè)減半 三、主營業(yè)利潤 6758 減：管理費(fèi)用 300 減：營業(yè)費(fèi)用 390 減：財(cái)務(wù)費(fèi)用 150 四、營業(yè)利潤 5918 加：營業(yè)外收入 33 減：營業(yè)外支出 38 五、利潤總額 5912 七、投資風(fēng)險(xiǎn)分析 小額貸款公司嚴(yán)格遵照國家宏觀調(diào)控政 策和產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，單筆貸款金額原則上不超過 30 萬 19 元人民幣，對(duì)同一借款人貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額 1%。同時(shí)，在政策層面上，必須 要 在稅收、客戶資源等方面獲得神木縣政府的大力支持，因此風(fēng)險(xiǎn)小，可行性強(qiáng)。 在經(jīng)營過程中，一是能做到合 法 經(jīng)營。神木 金泰 小額貸款公司嚴(yán)格遵照國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策。資金的來源為股東繳納的資本金、損贈(zèng)資金以及不超過兩個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融入資金。利用資本金放貸，不對(duì)內(nèi)或?qū)ν饧Y，不變 向 吸收公眾存款。堅(jiān)持按照“ 小 額，分散 ”的原則發(fā)放貸款，實(shí)行“自主經(jīng) 營，自擔(dān) 風(fēng) 險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展”的模式。單筆貸款余額原則上不超過 30 萬元人民幣，對(duì)同一借款人貸款余額不超過貸款公司本額的 1%。二是能提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平。加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，擔(dān)高管理人員的金融業(yè)務(wù)水平， 增 強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，從而建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，具體措施為。嚴(yán)格勢(shì)行《公司法》，實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全內(nèi) 控 制度、議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，加強(qiáng)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度；聘請(qǐng)公司法律顧問，為各筆貸款進(jìn)行法 律審查；加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目跟蹤，完善對(duì)貸款企業(yè)或個(gè)人的事前、事中、事后管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，保證合 法 經(jīng)營。三是能靈活經(jīng)營，為公司可持續(xù)發(fā)展和壯大創(chuàng)造條件。 堅(jiān) 持實(shí)行審慎經(jīng)營，合 法 經(jīng)營，靈活經(jīng)營的原則。針對(duì)神木縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯況，適時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略決策，以發(fā)放短期貸款為主，擬將 70%的資金應(yīng)用于“三農(nóng)”發(fā)展領(lǐng)域。堅(jiān)持兩個(gè) 方 面的市場定位，即面向“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，面向中小企業(yè)，積極支持 20 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、肉、奶等產(chǎn)業(yè)和“一村一品”工程。嚴(yán)格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，合理確定利率，實(shí)行利率定價(jià)機(jī)制，主動(dòng)讓利給一批生產(chǎn)發(fā)展好，產(chǎn) 品市場好，有發(fā)展前景的中小企業(yè)，使其得到充足的資金支持和優(yōu)惠的利率。從 而 實(shí)現(xiàn)銀 行 企 業(yè) 良性互動(dòng)，共創(chuàng)雙贏局面。同時(shí)在鞏固老客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)展新客戶，不斷拓展市場，降低風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定 良 好基礎(chǔ)。四是能建立資產(chǎn)發(fā)展制度和 預(yù) 備制度。準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在 100%以上，全面覆蓋經(jīng)營 風(fēng) 險(xiǎn)。五是能加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算，嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度。神木 金泰 小額貸款公司將嚴(yán)格按照國家有關(guān)規(guī)定建立全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，嚴(yán)格執(zhí)行《會(huì)計(jì)法》規(guī)定，規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù) 活動(dòng)，不作假帳，合法經(jīng)營。通過以上措施，最大限度降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 八、項(xiàng)目發(fā)展戰(zhàn)略 : 第一步：以經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境好、金融服務(wù)水平高的“一體兩翼經(jīng)濟(jì)帶”為依托，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)， 努力把金泰小額貸款公司 打造成業(yè)務(wù)功能強(qiáng)、服務(wù)品種全、人員素質(zhì)高的地方銀行。 第二步：充分發(fā)揮輻射功能，不斷向產(chǎn)業(yè)和企業(yè)集聚的工業(yè)園區(qū)和中心村鎮(zhèn)發(fā)展，建立“衛(wèi)星銀行”的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。 第三步：計(jì)劃 3年后在外縣、外市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并推行向村鎮(zhèn)銀行改制。 第四步：穩(wěn)健擴(kuò)張，利用 10— 15 年時(shí)間，將小額貸款公司建設(shè) 21 成為地方性現(xiàn)代商業(yè)銀行。 開業(yè)后在神木縣城 設(shè)立小額貸款公司總部，為公司決策、核算、資金調(diào)度、人力資源管理的中心 。 總 部 下轄營業(yè)部 ， 開業(yè)第 3年內(nèi)增設(shè) 2個(gè)分理處，并逐步向四 周 輻射。 開業(yè)第 1年擬投放貸款 1億元，部分滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資需求，開業(yè)第 2年到第 3年擬投放小額貸款 — ，然后在成功運(yùn)營的基礎(chǔ)上逐年增加。 九、項(xiàng)目結(jié)論 : 小額貸款作為金融工具，具有扶貧和助農(nóng)功能，又可以實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的可持續(xù)性，這里 隱 含的前提是既要尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律又要考慮社會(huì)公益事業(yè)發(fā)展要求，小額貸款項(xiàng)目既非完全政府行為，亦非完全市場行為，尤其是在項(xiàng)目的初期階段， 可持續(xù)性或財(cái)務(wù)自立的重要性在于將一個(gè)非市場問題轉(zhuǎn)換為市場問題。因此，小額貸款自身可持續(xù)性的目標(biāo)決定了它必須充分利用市場機(jī)制，又 不 完全依靠市場機(jī)制。 從國際社會(huì)小額貸款的發(fā)展軌跡、未來的發(fā)展趨勢(shì)和我國小額信貸實(shí)踐嘗試的進(jìn)展及其各類客戶對(duì)適宜的金融服務(wù)市場需求分析，可以預(yù)料，在不久的將來，中國小額信貸可能進(jìn)入快速發(fā)展階段。其明顯的標(biāo)志應(yīng)是：政府對(duì)小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機(jī)構(gòu)的大規(guī) 模 介入 。 小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主 ， 逐步過渡到來自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當(dāng)比重。同時(shí)，各類小額信貸的實(shí)施者在競 爭和合作中會(huì)找到各自的位置，而最大的受益者是借貸客戶。從這個(gè)意義上說，民營非正規(guī)銀行類的小額信貸組織有長遠(yuǎn)的發(fā) 22 展使命和廣闊的活動(dòng)天地。 面對(duì)國家大力發(fā)展農(nóng)村金融的大政方針，面對(duì)神木豐富煤炭資源優(yōu)勢(shì)和雄厚的民間資本優(yōu)勢(shì)，面對(duì)神木經(jīng)濟(jì)年均增速在 30%以上的大好機(jī)遇，面對(duì)、省、市、縣政府的高度關(guān)注，小額貸款公司一定可以抓住神木建設(shè)全國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的巨大商機(jī)，取得輝煌的發(fā)展業(yè)績。 綜合上，我們認(rèn)為，神木縣 的源 小額貸 款 有限公司，順應(yīng)時(shí)代潮流，響應(yīng)政策號(hào)召，符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，滿足實(shí)際需求，是切實(shí)可行的。 神木縣 德源 小額 貸款有限公司籌備組 二 O 一 O 年 八 月 30 日