【導(dǎo)讀】縣小額貸款公司的各類條件十分憂越，各種有利資源齊備。收入階層提供小額度持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以中低收入群體（或中小。同時，這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)。從本質(zhì)上講，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)。這些金融機構(gòu)主要包括：國有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸。區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家。開的規(guī)模而言，國內(nèi)已有達到全國規(guī)模的樣板。就其組織機構(gòu)而言，政策，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險。動受國家法律保護，不受任何單位和個人干涉。的多項優(yōu)惠政策。神木縣委、縣政府也高度重視縣域金融體系建設(shè)，行了專題研究，并提出了具體的促進和扶持措施。神木縣是陜西省面積。共轄15鎮(zhèn)629個行政村，總?cè)丝?2萬。全國縣域經(jīng)濟競爭力評價中，神木縣居全國第53位、陜西省第1位。斯機場100公里，航空運輸條件優(yōu)越。儲水10億立方為，是中國第一沙漠淡水湖。

　　

【正文】 27 減：營業(yè)外支出 32 五、利潤總額 4957 第三年 單位：萬元 項 目 本年累計 一、投放 320xx 二、營業(yè)收入 7680 減：成本 922 減：稅金及附加 前三年所得稅免征 營業(yè)減半 三、主營業(yè)利潤 6758 減：管理費用 300 減：營業(yè)費用 390 減：財務(wù)費用 150 四、營業(yè)利潤 5918 加：營業(yè)外收入 33 減：營業(yè)外支出 38 五、利潤總額 5912 七、投資風(fēng)險分析 小額貸款公司嚴(yán)格遵照國家宏觀調(diào)控政 策和產(chǎn)業(yè)政策，堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，單筆貸款金額原則上不超過 30 萬 19 元人民幣，對同一借款人貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額 1%。同時，在政策層面上，必須 要 在稅收、客戶資源等方面獲得神木縣政府的大力支持，因此風(fēng)險小，可行性強。 在經(jīng)營過程中，一是能做到合 法 經(jīng)營。神木 金泰 小額貸款公司嚴(yán)格遵照國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策。資金的來源為股東繳納的資本金、損贈資金以及不超過兩個銀行金融機構(gòu)的融入資金。利用資本金放貸，不對內(nèi)或?qū)ν饧Y，不變 向 吸收公眾存款。堅持按照“ 小 額，分散 ”的原則發(fā)放貸款，實行“自主經(jīng) 營，自擔(dān) 風(fēng) 險，自負盈虧，自我發(fā)展”的模式。單筆貸款余額原則上不超過 30 萬元人民幣，對同一借款人貸款余額不超過貸款公司本額的 1%。二是能提高內(nèi)部風(fēng)險控制水平。加強自身隊伍建設(shè)，擔(dān)高管理人員的金融業(yè)務(wù)水平， 增 強風(fēng)險管理意識，強化內(nèi)部控制，從而建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，具體措施為。嚴(yán)格勢行《公司法》，實行現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全內(nèi) 控 制度、議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，加強貸款項目的風(fēng)險評估審查，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度；聘請公司法律顧問，為各筆貸款進行法 律審查；加強對貸款項目跟蹤，完善對貸款企業(yè)或個人的事前、事中、事后管理，防范風(fēng)險，保證合 法 經(jīng)營。三是能靈活經(jīng)營，為公司可持續(xù)發(fā)展和壯大創(chuàng)造條件。 堅 持實行審慎經(jīng)營，合 法 經(jīng)營，靈活經(jīng)營的原則。針對神木縣域經(jīng)濟發(fā)展壯況，適時調(diào)整戰(zhàn)略決策，以發(fā)放短期貸款為主，擬將 70%的資金應(yīng)用于“三農(nóng)”發(fā)展領(lǐng)域。堅持兩個 方 面的市場定位，即面向“三農(nóng)”經(jīng)濟，面向中小企業(yè)，積極支持 20 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、肉、奶等產(chǎn)業(yè)和“一村一品”工程。嚴(yán)格執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，合理確定利率，實行利率定價機制，主動讓利給一批生產(chǎn)發(fā)展好，產(chǎn) 品市場好，有發(fā)展前景的中小企業(yè)，使其得到充足的資金支持和優(yōu)惠的利率。從 而 實現(xiàn)銀 行 企 業(yè) 良性互動，共創(chuàng)雙贏局面。同時在鞏固老客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)展新客戶，不斷拓展市場，降低風(fēng)險，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定 良 好基礎(chǔ)。四是能建立資產(chǎn)發(fā)展制度和 預(yù) 備制度。準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆帳準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在 100%以上，全面覆蓋經(jīng)營 風(fēng) 險。五是能加強會計核算，嚴(yán)格財務(wù)制度。神木 金泰 小額貸款公司將嚴(yán)格按照國家有關(guān)規(guī)定建立全企業(yè)財務(wù)會計制度，嚴(yán)格執(zhí)行《會計法》規(guī)定，規(guī)范財務(wù)會計報表，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù) 活動，不作假帳，合法經(jīng)營。通過以上措施，最大限度降低經(jīng)營風(fēng)險。 八、項目發(fā)展戰(zhàn)略 : 第一步：以經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境好、金融服務(wù)水平高的“一體兩翼經(jīng)濟帶”為依托，設(shè)立分支機構(gòu)， 努力把金泰小額貸款公司 打造成業(yè)務(wù)功能強、服務(wù)品種全、人員素質(zhì)高的地方銀行。 第二步：充分發(fā)揮輻射功能，不斷向產(chǎn)業(yè)和企業(yè)集聚的工業(yè)園區(qū)和中心村鎮(zhèn)發(fā)展，建立“衛(wèi)星銀行”的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。 第三步：計劃 3年后在外縣、外市開設(shè)分支機構(gòu)，并推行向村鎮(zhèn)銀行改制。 第四步：穩(wěn)健擴張，利用 10— 15 年時間，將小額貸款公司建設(shè) 21 成為地方性現(xiàn)代商業(yè)銀行。 開業(yè)后在神木縣城 設(shè)立小額貸款公司總部，為公司決策、核算、資金調(diào)度、人力資源管理的中心 。 總 部 下轄營業(yè)部 ， 開業(yè)第 3年內(nèi)增設(shè) 2個分理處，并逐步向四 周 輻射。 開業(yè)第 1年擬投放貸款 1億元，部分滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資需求，開業(yè)第 2年到第 3年擬投放小額貸款 — ，然后在成功運營的基礎(chǔ)上逐年增加。 九、項目結(jié)論 : 小額貸款作為金融工具，具有扶貧和助農(nóng)功能，又可以實現(xiàn)自身經(jīng)濟利益的可持續(xù)性，這里 隱 含的前提是既要尊重經(jīng)濟規(guī)律又要考慮社會公益事業(yè)發(fā)展要求，小額貸款項目既非完全政府行為，亦非完全市場行為，尤其是在項目的初期階段， 可持續(xù)性或財務(wù)自立的重要性在于將一個非市場問題轉(zhuǎn)換為市場問題。因此，小額貸款自身可持續(xù)性的目標(biāo)決定了它必須充分利用市場機制，又 不 完全依靠市場機制。 從國際社會小額貸款的發(fā)展軌跡、未來的發(fā)展趨勢和我國小額信貸實踐嘗試的進展及其各類客戶對適宜的金融服務(wù)市場需求分析，可以預(yù)料，在不久的將來，中國小額信貸可能進入快速發(fā)展階段。其明顯的標(biāo)志應(yīng)是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構(gòu)的大規(guī) 模 介入 。 小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主 ， 逐步過渡到來自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當(dāng)比重。同時，各類小額信貸的實施者在競 爭和合作中會找到各自的位置，而最大的受益者是借貸客戶。從這個意義上說，民營非正規(guī)銀行類的小額信貸組織有長遠的發(fā) 22 展使命和廣闊的活動天地。 面對國家大力發(fā)展農(nóng)村金融的大政方針，面對神木豐富煤炭資源優(yōu)勢和雄厚的民間資本優(yōu)勢，面對神木經(jīng)濟年均增速在 30%以上的大好機遇，面對、省、市、縣政府的高度關(guān)注，小額貸款公司一定可以抓住神木建設(shè)全國經(jīng)濟強縣的巨大商機，取得輝煌的發(fā)展業(yè)績。 綜合上，我們認為，神木縣 的源 小額貸 款 有限公司，順應(yīng)時代潮流，響應(yīng)政策號召，符合經(jīng)濟規(guī)律，滿足實際需求，是切實可行的。 神木縣 德源 小額 貸款有限公司籌備組 二 O 一 O 年 八 月 30 日