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關于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例-資料下載頁

2024-10-13 12:33本頁面
  

【正文】 人的擔保物。目前,抵押物貸款風險存在以下幾種情況:產(chǎn)權不明。由于有的房產(chǎn)歸幾個成員共同所有,而在辦理產(chǎn)權證時,只辦到一個成員身份上,造成有的成員瞞山過海,混水摸漁,瞞過其他幾位共同享有產(chǎn)權的成員,瞞過金融機構(gòu)工作人員,擅自以共同所有的產(chǎn)權向金融機構(gòu)抵貸。當經(jīng)營虧損時,事以暴露,抵押物大幅減少。還有的共同成員當發(fā)生了債務,為了逃廢債務,搞假離婚,造成銀行信貸資金風險。重復抵押。由于土地和房屋屬兩個不同的類別,歸屬兩個不同的部門管理,因而造成拿土地證到這家金融機構(gòu)辦理土地抵押貸款,持房產(chǎn)證到另一家金融機構(gòu)辦理房屋抵押貸款。鉆產(chǎn)權政策的空洞,得到一證多貸??罩玫盅骸S袀€別狡詐抵貸戶,與金融工作人員拉關系,通過小恩小惠,請客送禮,拉攏和腐蝕金融工作人員,造成有的借款人持產(chǎn)權證到這家金融機構(gòu)辦理抵貸后,通過關系把產(chǎn)權證取出來,又持證到另一家機構(gòu)辦理抵押貸款。違法抵押?!稉7ā芬?guī)定,保證人必須具有一定的資格,國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。但有些求功心急的政府官員、部門領導,不顧法律規(guī)定,以政府的名義,以政府的樓堂管所,為開發(fā)項目提供違法擔保抵押。造成“三農(nóng)”貸款風險。(三)農(nóng)產(chǎn)品市場價格風險。因為農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)、儲藏、購銷過程中,由于市場價格的變化,市場供求的變化,經(jīng)濟政策的變化等因素,而引起農(nóng)產(chǎn)品價格上下波動不一致的市場行為。我國屬農(nóng)業(yè)大國,還屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè),農(nóng)業(yè)基礎落后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體大多是農(nóng)戶,其居住分散,田土分散,規(guī)模小,其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強,農(nóng)戶種什么,什么時候種,種多少,都是靠農(nóng)戶自己決定,他們既是生產(chǎn)者,又是產(chǎn)品營銷者,是集生產(chǎn)、供給、營銷為一體的經(jīng)濟體,所以,當市場農(nóng)產(chǎn)品價高時,大家群而哄起都去種那種產(chǎn)品,反之,就無人生產(chǎn)那種產(chǎn)品。他們靠盲目的市場無緒的調(diào)節(jié)自己的生產(chǎn),無緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),無緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品營銷。農(nóng)產(chǎn)品價格的不穩(wěn)定,堆積了大量的農(nóng)產(chǎn)品賣難,使總供給大與城鄉(xiāng)居民總需求,加之,農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)模小,技術落后,轉(zhuǎn)化增值的速度受到制約,同時,由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性氣候影響,在農(nóng)產(chǎn)品儲備、儲藏、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)發(fā)生變化,導致農(nóng)產(chǎn)品滯銷。這些因素,不僅使農(nóng)戶冒著顆粒無收,甚至倒貼本血的情況,農(nóng)村金融部門信貸資金也冒著巨大風險。(四)農(nóng)村自然災害風險。自然災害是人類依懶的自然界中所發(fā)生的異?,F(xiàn)象,自然災害對人類社會造成的危害觸目驚心。突發(fā)性災害。如地震、火山爆發(fā)、泥石流、海嘯、臺風、洪水等。四川省汶川大地震直接經(jīng)濟損失達8451億元,遇難69227人,造成漸江省27個縣、454個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、倒塌房屋1844間,死亡牲畜3771頭。環(huán)境災害。人類在自然界生產(chǎn)、生活活動中造成的水體污染,水土流失等環(huán)境災害。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村環(huán)境災害事故也頻頻發(fā)生,湖南的湘南一個山村,由于地下開礦采煤,幾分鐘之內(nèi),、道路、輸電線路和160多棟房屋受損,800多人逃離家園。病蟲災害。由于農(nóng)業(yè)科技還不是什分先進,農(nóng)村病蟲害、畜禽瘟疫也很突出,威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生活的提高。據(jù)了解,我國因猖獗的蝗蟲、稻飛虱、稻瘟病、豬瘟、豬藍耳病等病蟲瘟疫的危害,全國每年因病蟲害襲擊損失糧食近500億斤,各類經(jīng)濟作物1800萬噸,畜禽疫病造成經(jīng)濟損失260至300億元。這些人類難以控制和不可控制的災害、災難和瘟疫,使農(nóng)村金融機構(gòu)蒙受重大損失。三、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟策略期待決策由于“三農(nóng)”經(jīng)濟的季節(jié)性、市場性、災害性等風險特點,給農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟帶來很大的變數(shù),針對這些情況,農(nóng)村金融部門要從金融政策、政府連接、貸款投向、服務方式、農(nóng)民負擔等方面做文章,切實以支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展為福址,真正想為農(nóng)所想,急為農(nóng)所急,為此,筆者提出以下策略:(一)取消“三農(nóng)”貸款抵押物過戶登記。目前現(xiàn)狀是:凡到金融機構(gòu)辦理抵押貸款的,在辦理貸款前,首先需拿產(chǎn)權證到有關部門登記過戶,如辦理一筆房產(chǎn)抵押貸款,先要拿房屋產(chǎn)權證到房產(chǎn)部門過戶登記,還要拿土地使用證到國土管理部門過戶登記,如是共同財產(chǎn)就更麻煩,到國土、房產(chǎn)部門辦理過戶登記費用高,增加了借款人的成本,也延長了貸款時間,一筆小額貸款,通過這樣折騰,就是低息貸款也變成高息貸款了。為此,對“三農(nóng)”小額貸款,農(nóng)村金融部門應取消到有關部門過戶登記,只要金融機構(gòu)認真核對好借款人產(chǎn)權證的真實性,實行專人、專柜保管,就可抵押放款。同時,對農(nóng)村土地、林果園、山地、保險單、股票、企業(yè)債券均可做低押物貸款,以拓寬農(nóng)村融資渠道,加快提高農(nóng)村整體經(jīng)濟融資后勁,增強農(nóng)村金融部門扎實為“三農(nóng)”提供給力的堅強后盾。(二)加快開辦“三農(nóng)”保險。目前現(xiàn)狀是:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強,各種災害較多,農(nóng)村種地無保障,靠天吃飯仍然主導著農(nóng)民的生產(chǎn)生活,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不攢錢的效應,農(nóng)村中青年男、女農(nóng)民幾乎進城外出打工,有的農(nóng)村只有六十多歲的老人留家種田、種地,農(nóng)村房屋空置,田土荒蕪掘指可見,目前,雖有的農(nóng)村對一些特殊開辦了保險,但還只是杯水車薪。為此,對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)要實行全面保險,做到農(nóng)民種什么就保什么險種,養(yǎng)什么就保什么險,加工什么就保什么險,使農(nóng)民種地不賠本,只攢錢,以解除農(nóng)民發(fā)展種、養(yǎng)、加工風險無保障的顧慮。在農(nóng)村全面開辦“三農(nóng)”保險,不僅刺激農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,而且會吸引趆來越多的在外地打工的農(nóng)民,返回家鄉(xiāng),建設家鄉(xiāng),為建設社會主義新農(nóng)村給力。從而也對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款投放與收回提供了物質(zhì)保證。(三)擴寬“三農(nóng)”小額貸款面。目前現(xiàn)狀是:真正單戶種田的農(nóng)民在金融機構(gòu)貸款少,據(jù)對某縣百戶農(nóng)民調(diào)查,百戶農(nóng)民中,沒有一戶農(nóng)民在金融機構(gòu)得到貸款支持。據(jù)反映,單個農(nóng)民到農(nóng)村金融機構(gòu)貸款還是很難的。小額貸款占比小面窄的原因,一是怕麻煩。放小額貸款戶數(shù)多,收貸款難,工作量大。、龍虎豹工程、面子工程、形象工程等,削弱了投放小額貸款實力。三是效率低。放一筆5萬元的貸款和一筆100萬元的貸款,效率效果不一樣,一筆5萬元的貸款成本和一筆500萬元的貸款成本差不多,如放一筆5萬元貸款,期限一年,月息6%,一年只收利息3600元,同樣,投放100萬元貸款,一年可收利息7元。為此,農(nóng)村金融部門對“三農(nóng)”小額貸款,要從思想上重視,形成共識,從金融政策上松動放寬增大小額貸款比重,從資金投向上向效益好的小額貸款傾斜,使真正種田農(nóng)民很容易到農(nóng)村金融機構(gòu)借到貸款,充分發(fā)揮農(nóng)村金融小額貸款在“三農(nóng)”經(jīng)濟中的作用。(四)實行貸款世襲制。目前現(xiàn)狀是:建國以來,農(nóng)村實行的是集體所有,隊為基礎的體制,一大二公的優(yōu)越性扎根于農(nóng)民的思想,國家銀行長期來屬于政策性銀行,他們認為,銀行的錢就是國家的錢,是不用還的,特別是經(jīng)過幾次割免核銷,在部分農(nóng)民中有抵觸情緒,思想固執(zhí)落后,個人信用差,借款不還,死牛任剝,座等國家割免,等銀行核銷。為此,對農(nóng)村金融貸款要實行世襲制,繼承父借子還的傳統(tǒng)信用觀念。實施對個人借款國家不再割免,金融機構(gòu)不再核銷的金融政策,以解決中國農(nóng)民信用觀念差的問題,又能充分體現(xiàn)個人貸款的公平、公正、公開的竟爭原則。第五篇:對農(nóng)行四川分行營業(yè)部發(fā)展三農(nóng)業(yè)務的調(diào)查與思考對農(nóng)行四川分行營業(yè)部發(fā)展三農(nóng)業(yè)務的調(diào)查與思考張占勇:四川省分行營業(yè)部黨委副書記、副總經(jīng)理(交流)派出行及職務:青島市分行信貸管理部總經(jīng)理作為農(nóng)總行確定的“46112”重點城市行,四川分行營業(yè)部既肩負加快城市業(yè)務發(fā)展實現(xiàn)“橫向進位,縱向提升”的重任,同時還承擔著提高服務“三農(nóng)”工作質(zhì)量和水平的光榮使命。在新的發(fā)展時期和市場定位下,如何實現(xiàn)二者的有機結(jié)合,筆者結(jié)合該部的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境、業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀以及當前經(jīng)營面臨的困難和問題等就下一步的工作措施進行了研究和探索。大力拓展縣域市場,強化全面風險管理,基本實現(xiàn)了縣域業(yè)務較快、平穩(wěn)發(fā)展,不過,與經(jīng)營目標相比還有一定差距。四川分行營業(yè)部雖然三農(nóng)業(yè)務在系統(tǒng)內(nèi)同比占比份額有所提高,但相對于同業(yè)、城市業(yè)務,距離打造縣域主流銀行的目標尚有一定差距。主要表現(xiàn)為市場份額占比較低、與城市業(yè)務相比成為“短板”、有效發(fā)展能力不足。目前,由于該部對縣域支行存貸款、中間業(yè)務等經(jīng)營指標采取的是由專業(yè)條線分頭下達、逐級分解的方式,偏重于對計劃完成率的考核,而對“46112”重點城市行的考核則要求在注重計劃完成率的同時更注重兼顧市場份額的提升。從而在實際操作中,兩者之間往往存在脫節(jié)現(xiàn)象,未能把對縣域三農(nóng)業(yè)務的考核真正嵌入整個城市板塊的考核體系。政策、產(chǎn)品與市場契合度有待進一步提升。目前該部農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等產(chǎn)品,主要是適合普通農(nóng)戶及個體工商戶的標準化信貸需求。在與區(qū)域資源、行業(yè)特色及客戶特點相結(jié)合方面還有一定欠缺。此外,該部國際業(yè)務市場份額較低、客戶結(jié)構(gòu)不盡合理,本外幣業(yè)務聯(lián)動發(fā)展不夠充分。不僅國際結(jié)算客戶結(jié)構(gòu)散、小,而且由于缺乏大中型進出口貿(mào)易企業(yè),貿(mào)易結(jié)算總量難以突破。在人員配置上,“三農(nóng)”業(yè)務人員存在不足。以該部蒲江支行為例,截至2010年末,該行辦理農(nóng)戶小額貸款授信3781戶,授信總額11054萬元。但受客觀條件限制,該行僅有6名客戶經(jīng)理從事小額農(nóng)貸工作,人均管戶630戶,管理難度較大。同時,該部縣域網(wǎng)點的功能發(fā)揮和價值創(chuàng)造能力也亟待提高。據(jù)統(tǒng)計,該部106個縣域網(wǎng)點中,只有61個網(wǎng)點設有獨立貴賓服務區(qū),尚有45個網(wǎng)點仍未實現(xiàn)功能分區(qū)。提升三農(nóng)及縣域市場競爭力需要實施份額目標管理、推進產(chǎn)品服務創(chuàng)新、加強渠道服務體系和員工隊伍建設。推進思想觀念更新,增強大力拓展縣域業(yè)務的主動性和緊迫性。要通過多種形式和渠道,引導縣域行牢固樹立“面向三農(nóng),拓寬視野”的理念,并從改變對縣域的傳統(tǒng)觀念和習慣思維入手,通過加強產(chǎn)品組合服務與流程優(yōu)化創(chuàng)新,使農(nóng)行成為縣域先進金融產(chǎn)品的推廣者與提升金融服務層次的主導者。實施份額目標管理,強化資源配置的撬動作用,夯實縣域市場主流銀行地位。要用足用好總行“46112”重點城市行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略相關政策,改變現(xiàn)有考核模式,將三農(nóng)業(yè)務條線考核納入城市板塊考核體系之中,對縣域行在存款、貸款和中間業(yè)務收入實行份額目標管理,突出經(jīng)濟資本回報率和經(jīng)濟增加值等指標在資源配置中的激勵引導功能,引導縣域農(nóng)行突出發(fā)展低風險、高回報的業(yè)務,實現(xiàn)風險收益最大化。推進產(chǎn)品服務創(chuàng)新,完善縣域金融產(chǎn)品服務體系。要突出發(fā)展零售業(yè)務,狠抓高中端個人客戶存貸款業(yè)務、批發(fā)商上下游客戶開發(fā)。以金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款為重點,繼續(xù)加強與政府有關部門、企業(yè)和專業(yè)合作組織等方面合作。積極探索集體建設用地抵押、林權抵押和收購資金貸款“封閉運行”等擔保方式。加大研發(fā)具有區(qū)域特色農(nóng)行特色、符合市場需要的金融新產(chǎn)品。強化國際業(yè)務營銷,發(fā)揮本外幣一體化經(jīng)營優(yōu)勢。要優(yōu)化現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu),立足存量挖潛,強化信息搜集,對轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)大戶明確目標客戶名單,逐一制定營銷維護方案。強化考核激勵和目標份額考核,在外貿(mào)企業(yè)授信、貿(mào)易融資流程優(yōu)化、擔保措施等方面研究改進有關政策,做強、做大國際業(yè)務。加強渠道服務體系建設。要進一步強化網(wǎng)點建設對服務轉(zhuǎn)型的支撐,優(yōu)化縣域網(wǎng)點布局,推行網(wǎng)點文明標準服務導入,抓緊落實中高端客戶名單制管理,加大對網(wǎng)點無法覆蓋發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自助設備布放力度,延伸網(wǎng)點的服務能力。同時,建立健全全方位、常態(tài)化的網(wǎng)點服務檢查工作機制,采取日常檢查、客戶滿意度調(diào)查和“神秘人”檢查制度,對網(wǎng)點經(jīng)營和服務質(zhì)量實行動態(tài)監(jiān)督。加強員工隊伍建設,提升核心競爭能力。一方面要對縣域支行班子全面推行主要業(yè)務市場份額目標管理,加大獎懲力度,力促其提升市場份額。另一方面,要結(jié)合縣域業(yè)務競爭及員工隊伍實際,適度增加縣域支行用工總量。
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