【正文】 業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個?。▍^(qū)）擴大到全部31個省市區(qū)?！?12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，我國新型機構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利?！笔邔萌腥珪?009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機構(gòu)列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作座談會上強調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識、積極響應(yīng)、主動參與、加快推進，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“512汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 20090821 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌龅男枨?。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關(guān)系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進入農(nóng)村金融市場的先例。“這些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運行機制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險內(nèi)控機制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點新型農(nóng)村金融機構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟的風(fēng)險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團場棉農(nóng)生產(chǎn)費資金缺口達到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠遠落后于其它農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費用高。國家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會已初步編制完成了《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟較為活躍的縣域適量布局；在進度上，在防范風(fēng)險的前提下，大規(guī)模增加試點機構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)一起，基本實現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實施，統(tǒng)籌安排好試點機構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進度。調(diào)整完善新型機構(gòu)準(zhǔn)入試點政策。在堅持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機構(gòu)到中西部不發(fā)達地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機構(gòu)的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關(guān)政策。現(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達成共識。著力強化對新型機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點強化對大額貸款的風(fēng)險監(jiān)管，督促機構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實風(fēng)險防范措施，確保主要風(fēng)險指標(biāo)在任何時點均達到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。