商業(yè)健康保險在我國發(fā)展的現狀原因及其對策分析畢業(yè)論文-資料下載頁
2025-06-26 14:55本頁面
【導讀】師的指導下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加。而使用過的材料。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。（一）國民收入提高和人們生活方式的改變需要商業(yè)健康保險…………………（一）我國商業(yè)健康保險與上世紀80年代初至今的發(fā)展狀況…………………息相關，而且已成為人們一生中需求最大的保險險種。險公司自身的問題等原因，使我國商業(yè)健康保險的發(fā)展一直存在巨大的阻力。此本文就商業(yè)健康保險存在的必要性、可能性進行分析。最后提出改進和完善商業(yè)保險的對策。的生活和利益密切相關。這一重要批示是我們做好新時期商業(yè)健康保險工作的。人口老齡化是社會發(fā)展的趨勢與潮流。工資收入的2%左右，離退休人員不再負擔醫(yī)療保險費。受醫(yī)療保險待遇的人數卻在迅速擴大。同時老年人患慢性病的比率為%，有42%的老年人患有2種以上的。老齡化導致的醫(yī)療費用的消耗也將大幅度增長。
【正文】 市場中的作用應受到足夠重視。從某種意義上說，只要抓住了醫(yī)療保健市場中的主要矛盾，就從根本上控制住了商業(yè)健康保險的風險源頭。就中國現階段而言，政府在以下方面應有所作為： 完善專業(yè)管理制度體系的建設。一是建立專業(yè)的精算體系，注重積累精算數據，加強精算評估，科學厘定產品費率，防范產品開發(fā)風險；二是建立專門的核保核賠體系，制定和實施健康保險 核保核賠管理制度，加快研發(fā)和推廣健康保險專用的核保核賠管理手冊等專業(yè)技術工具。積極探索與醫(yī)療服務提供者之間的有效合作途徑。 在健康保險的風險控制中，醫(yī)療服務提供者起著決定性 的 作用。探索 建立醫(yī)保雙方的利益共享機制，有利于保險公司與醫(yī)療服務提供者建立有效合作關系，增強醫(yī)療服務提供者的風險控制意識，使保險公司在保證被保險人獲得良好醫(yī)療保障服務的同時，能夠有效控制經營風險。 13 加強對醫(yī)療服務提供者的管理。這是規(guī)范醫(yī)療行為、防范道德風險的關鍵。對醫(yī)生而言，在日本，政府對醫(yī)生執(zhí)業(yè)資格的認證非常嚴格，醫(yī)生的執(zhí)業(yè)道德 在《藥師法》和《醫(yī)師法》中均有詳細規(guī)定，如果醫(yī)生故意開假處方，一經查處，不僅信譽受損，而且 會 受到法律的嚴厲制裁。在這種制度下，醫(yī)生的敗德行為是較低的，這對中國富有借鑒意義。 在實務中，醫(yī)保雙方主要有以下合作途徑：選擇定點醫(yī)院。保險公司可就健康保險保障范圍內的醫(yī)療收費標準、醫(yī)療服務質量等內容，在各醫(yī)院之間進行公開招標，引入競爭機制，從中遴選出如干服務規(guī)范、信譽良好的醫(yī)療機構，并與之簽訂合作協(xié)議 。保護來此就醫(yī)，只要屬于保險范圍內的病種，可不先繳費，而是事后由醫(yī)院憑借相關證據與保險公司結算，以切斷醫(yī)療機構與患 者之間的“現金流”。如果非特殊原因，定點醫(yī)院超過預先約定的費用標準，保險公司就要從付給醫(yī)院的費用中扣減超過部分。如果節(jié)省了費用，醫(yī)院則可以從保險公司拿到額外獎金。同時隨機審查醫(yī)療服務。即保險公司可委派資深醫(yī)師對定點醫(yī)院和合同醫(yī)生進行隨機抽查， 此舉意在加強對醫(yī)療服務過程的協(xié)調管理，審核醫(yī)院或醫(yī)生所提供的施治方案和用藥在醫(yī)療上是否必須和適當 ，以把好核賠關。也可大力推進醫(yī)療服務提供者的網絡建設。在針對醫(yī)療服務提供者 的管理內容上，保險公司應積極推動定點醫(yī)院的電子化建設，由從初級的病例調閱、治療調查等手工管理模式，逐 步轉變?yōu)橥ㄟ^網絡化來實現費用控制和醫(yī)療服務協(xié)調管理，從而形成管理式醫(yī)療?？傊ｋU公司通過 參股或控股等方式，參與醫(yī)療機構管理，與醫(yī)療服務提供者之間真正實現“風險共擔、利益共享”的統(tǒng)一體。這樣政府解決了醫(yī)改所帶來的重大疾病無保障的難題，保險公司卸去了醫(yī)療費用無從控制的隱患，醫(yī)院在醫(yī)改沖擊后找到了新的利潤增長點，保戶則獲得了一份實實在在的健康保障。可以預見，政府、保險公司、醫(yī)院、保戶“四贏”的局面，其前景是非常廣闊的，但需要各方的共同努力以及一個較長時間的磨合期。 （三）政策支持。加強法律法規(guī)的制定，營造良好的商 業(yè)健康保險發(fā)展的外部環(huán)境。目前，國內已有幾家健康 險 公司拿到牌照。為防止社保與商保之間的無序競爭， 政府應抓緊有關商業(yè)健康保險的法律法規(guī)的制定，使商業(yè)健康保險行為即受法律約束又受法律保護。一是政府必須界定健康保險產品的經營主體及經營范圍，明確什么樣的健康險可由壽險、產險和健康險公司經營，什么樣的健康保險 14 只能由健康險公司經營；二是規(guī)定從業(yè)人員資格和市場準入標準；三是制定相關的技術標準與風險管理標準以及協(xié)調配合機制；四是應加強監(jiān)管力度，使商業(yè)健康保險公司能夠持續(xù)、健康發(fā)展。五是應允許經營健康保險業(yè)務的保險公司享受以 下稅收優(yōu)惠：保費收入免征營業(yè)稅，利潤免征所得稅。也應允許參加商業(yè)健康保險的投保人，其繳納的保費和獲取的保險 金享受以下稅收優(yōu)惠：若企業(yè)團體投保的保費支出部分，可以在一定額度內列入成本，在稅前列支；個人繳納的保費部分，不征收個人所得稅，且個人獲取的醫(yī)療保險金也不征收個人所得稅。 七、總結 綜上所述，商業(yè)健康保險是一種市場化的風險轉移機制，是一種市場化的社會互助機制，是一種用市場辦法從容妥善安排人的生老病死的社會管理機制。在社會主義市場經濟條件下，加快我國商業(yè)健康保險的發(fā)展，對于促進國民經濟協(xié)調發(fā)展、構建和諧社會 有著十分重要的意義。因此我們應盡力為其發(fā)展做出應有的努力。 15 參考文獻 ： 【 1】 鄭佩云主編 .中國計劃生育全書 .北京：中國人口出版社， 1997 【 2】 全國老齡工作委員會辦公室 .老齡工作干部讀本 .北京：華齡出版社， 20xx 【 3】 鄔滄萍 .社會老年學 .北京：中國人民大學出版社， 1999 【 4】 國務院人口普查辦公室 國家統(tǒng)計局人口和社會科技統(tǒng)計司 .20xx 年第五次全國人口普查主要數據，北京：中國統(tǒng)計出版社， 20xx 【 5】 國務院 .關于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革的決定 .1998 【 6】 叢樹海 .英國社會保障制度 框架和運行效果分析【 J】 .財政研究， 20xx，（ 6） . 【 7】 李鋼 .胡坤 .論建立競爭性的保險市場體系【 J】保險研究 .20xx，（ 12） 35. 【 8】 魏華林 .中國保險市場的開放及其監(jiān)管 【 M】 .北京：中國金融出版社， 1999 【 9】 王緒謹 .中國保險市場研究【 J】北京工商大學學報， 20xx 【 10】 陳文輝 .《夯實基礎，開拓進取，加快商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展》，見《首屆“中國商業(yè)醫(yī)療保險論壇”文集》（北京）， 20xx 【 11】 段慶文 .《醫(yī)改：商業(yè)保險面臨機會和風險》（系列報道之二、三），載《中國保險報》 20xx
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