【正文】 就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。 第五篇：關(guān)于老少邊窮地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的思考關(guān)于老少邊窮地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的思考 中國有 200 多個(gè)縣處于 “ 老、少、邊、窮 ” 狀態(tài)， xx 縣就屬其中之一。 xx 縣地處 xx 省東南部，是祖國 xx 邊陲重鎮(zhèn)，全縣總面積 xx 平方公里，轄 9 鎮(zhèn) 3 鄉(xiāng)， 5 個(gè)民族鄉(xiāng)， 125 個(gè)村民委員會(huì)，居住著漢、壯、苗、彝、回、傣等 10 多個(gè)民族，共 43 萬人，其中農(nóng)業(yè)人口 28 萬人，占總?cè)丝跀?shù)的 68%， 是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣， 20xx 年末，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值為 億元，其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為 億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值還不到全縣總產(chǎn)值 1/3。 xx縣農(nóng)村信用社與農(nóng)相伴幾十年，面對(duì)農(nóng)業(yè)這樣的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既要服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，又要降低風(fēng)險(xiǎn)，取得效益，針對(duì)這些矛盾， xx 農(nóng)信社該如何開展工作呢。 一、 xx 縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的困難及問題 第 22 頁 共 26 頁 xx 信用社轄 17 個(gè)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)， 1 個(gè)營業(yè)部， 3 個(gè)分社， 3個(gè)儲(chǔ)蓄所。由于 xx 縣屬國家級(jí)貧困縣，地域經(jīng)濟(jì)薄弱，受經(jīng)濟(jì)因素的制約，信用社的經(jīng)營與發(fā)展多年來一直在較低 水平上徘徊。 從貸款需求農(nóng)戶數(shù)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)面與品種及所需投入資金等方面估算， “ 三農(nóng) ” 信貸資金缺口很大，形成這一現(xiàn)象的主要因素有： 農(nóng)民人均收入較低， 20xx 年末，農(nóng)民人均純收入為 xx元，在信用社真正屬于農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款的份額較小，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款約為 xx 萬元，占總存款的 xx%左右。 農(nóng)村資金流失現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走大量的資金流向城市，使資金形成 “ 農(nóng)轉(zhuǎn)非 ” 的現(xiàn)象，導(dǎo)致我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民增收的資金支持遇到了嚴(yán)重障礙，從而形成農(nóng)民貸款難，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的問 題； 借入人民銀行支農(nóng)再貸款的金額很有限，截止 20xx 年 x月末，全縣信用社支農(nóng)再貸款余額為 xxxx 萬元，這一數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶日益增長的資金需求量。以上諸多原因已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸。 隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，發(fā)展優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，繁育優(yōu)質(zhì)品種已成為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)新亮點(diǎn)，對(duì)這一領(lǐng)域的開發(fā)，急需農(nóng)村金融的支持，但 xx 信用社在這一方面，顯然投入不足，主要由于支農(nóng)信貸政策在金額、期限和結(jié)構(gòu)等方面限制較多，單一 第 23 頁 共 26 頁 的貸款形式不能夠滿足日益多樣化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的實(shí)際需要。 xx 信用社底子薄，歷史包袱沉重，截止 20xx 年 x 月末，全縣高風(fēng)險(xiǎn)社有 x 個(gè)，資不抵債金額為 xx 萬元，全縣歷年掛帳虧損額高達(dá) xxx 多萬元，不良資產(chǎn)占比高，形成原因復(fù)雜，不良貸款的處置手段單一，絕對(duì)額下降異常艱難，截止 20xx 年 x 月末，全縣信用社不貸款余額為 xxx 萬元，占比為 xx%，比初增加了 xx萬元；增長了 xx 個(gè)百分點(diǎn)，不合理掛帳資金金額較大，大多是因歷史遺留問題造成，如 xx信用社不良掛帳資產(chǎn)就高達(dá) xx萬元。拖著這樣沉重的歷史包袱前進(jìn)，導(dǎo)致信用社資本充足率低下，且增長較為遲緩，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。 二、解決困難及問題的思考與建議 根據(jù) xx 縣經(jīng)濟(jì)落后的實(shí)際以及信用自身存在的不足，欲求改變這一狀況力求發(fā)展，首先就要結(jié)合縣情，樹立創(chuàng)新的思想，用創(chuàng)新的理念去開拓新的局面。 為堵住資金缺口，信用社首先應(yīng)靈活運(yùn)用各種多元化的手段大力組織資金，吸收存款，防止資金外流，完善服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，努力為農(nóng)戶提供上門服務(wù)，咨詢服務(wù)等各種全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，信貸員也應(yīng)走出柜臺(tái)，深入農(nóng)村，進(jìn)入農(nóng)家，大力宣傳，最大限度地吸收農(nóng)村閑散資金；其次應(yīng)在組織低成本資金上下功夫，通過貸款的發(fā)放，跟蹤隨 訪，與存款 第 24 頁 共 26 頁 大戶和效益好的企業(yè)建立良好的關(guān)系，確保穩(wěn)定可靠的存款來源；第三，應(yīng)大力拓展中間業(yè)務(wù)，如開展電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、稅金等代收代付業(yè)務(wù)，擴(kuò)展存款來源渠道。 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化是 xx 縣調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)的重要途徑， xx 信用社應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)新形勢(shì)的需要，樹立 “ 大農(nóng)業(yè) ”“ 現(xiàn)代農(nóng)業(yè) ” 的理念，以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的眼光來務(wù)實(shí)地支持 “ 三農(nóng) ” 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提升服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的水平和層次，把資金優(yōu)先配置在龍頭企業(yè)上，形成 “ 市場帶龍頭，龍頭帶基地 ，基地聯(lián)農(nóng)戶 ” 的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)體系。 20xx 年，我縣被列為 xx 省商品豬生產(chǎn)基地，從而近年來，養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展優(yōu)為迅猛， “xx” 作為我縣的瑰寶， xx 產(chǎn)業(yè)成為我縣的支柱產(chǎn)業(yè)，除 xx 種植外，還衍生出的各種 xx 深、精加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也呈持續(xù)上升趨勢(shì)，綠色無公害農(nóng)產(chǎn)品和特色產(chǎn)品發(fā)展也較快，第三產(chǎn)業(yè) —— 旅游業(yè)以及 xx 城郊近年來開發(fā)的 “ 農(nóng)家樂 ” 休閑渡假村已成為促進(jìn)農(nóng)民增收的一顆新星，面對(duì)這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， xx 信用社應(yīng)做好深入細(xì)致的市場分析，立足本地資源優(yōu)勢(shì)，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持地方特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，特別是優(yōu)質(zhì)高產(chǎn) 高效農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，及時(shí)找準(zhǔn)支農(nóng)的切入點(diǎn)，準(zhǔn)確把握自已該做什么，什么時(shí)候做，如何做，使信貸投入更加及時(shí)、更加注重效益的同時(shí)合理滿足資金需求。 第 25 頁 共 26 頁 當(dāng)改革的號(hào)角吹遍祖國的大江南北， xx 信用社也將迎來改革的春風(fēng)，國家扶持信用社的政策力度很大，出臺(tái)各種優(yōu)惠政策化解信用社歷史包袱，這樣的大好機(jī)遇對(duì)于信用社來說無疑是“ 久旱逢甘霖 ” 。在享受國家優(yōu)惠政策的同時(shí)，信用社自身還應(yīng)加大增資擴(kuò)股宣傳力度，把廣大農(nóng)戶、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體商戶，企事業(yè)單位盡可能地吸納為入股成員，壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 xx信用社 向來都把不良貸款的清收工作列為重中之重來抓，但清收手段單一，成效并不顯著，前清后增的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因而各信用社應(yīng)密切關(guān)注形態(tài)中反映的、未到期的但已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的貸款，把這些貸款也視為不良貸款進(jìn)行清收，做到關(guān)口超前，把清收轉(zhuǎn)化不良貸款工作前移，納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)防范管理的全過程，早動(dòng)手做好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化工作；信用社還應(yīng)創(chuàng)新機(jī)制，謀求新的清收方法和手段，如：打包出售、集中管理，統(tǒng)一清收、委托清收等，這些新手段都不失為清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)中的良策妙計(jì)。第三，信用社應(yīng)創(chuàng)新貸款清收工作有效激勵(lì)機(jī)制。徹底打破 “ 大鍋飯 ” 的 尷尬局面，把清收業(yè)績與清收工作人員個(gè)人收入掛起鉤來，讓清收人員體現(xiàn)勞有所得、多勞多得、不勞不得的收入分配理念，提高清收人員的工作積極性。 在我縣農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和整個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)中，農(nóng)村信用社發(fā)揮著日益重要的作用，作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量， xx 信用 第 26 頁 共 26 頁 社必須適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的功能，結(jié)合縣情，提高服務(wù)水平，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入動(dòng)力，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)培育亮點(diǎn)，為農(nóng)民增收提供支撐。