【正文】 類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實際中如果我們把 1998 年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成 2024 年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實際上存在隱形的問題，風(fēng)險是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認(rèn)定，計提其呆賬準(zhǔn)備，來化解風(fēng)險。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，當(dāng)你走在城市的街上，你會發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎迹?① 提升員工素質(zhì)，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務(wù)水平掛鉤，經(jīng)常進行員工業(yè)務(wù)水平比賽，這就是一種吸引顧客的內(nèi)在措施； ② 改善營業(yè)網(wǎng)點硬件設(shè)施，當(dāng)你進入其他一家商業(yè)銀行網(wǎng)點，你會感覺到整個營業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺； ③ 另一方面可以搞一些活動，比如每年給予存款 5 萬元以上 的客戶一定的物質(zhì)獎勵，以此來加強宣傳，吸引顧客，以社會效應(yīng)來刺激經(jīng)濟效益。 一、 xx 縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的困難及問題 第 22 頁 共 26 頁 xx 信用社轄 17 個獨立法人機構(gòu)， 1 個營業(yè)部， 3 個分社， 3個儲蓄所。 二、解決困難及問題的思考與建議 根據(jù) xx 縣經(jīng)濟落后的實際以及信用自身存在的不足，欲求改變這一狀況力求發(fā)展，首先就要結(jié)合縣情，樹立創(chuàng)新的思想，用創(chuàng)新的理念去開拓新的局面。徹底打破 “ 大鍋飯 ” 的 尷尬局面，把清收業(yè)績與清收工作人員個人收入掛起鉤來，讓清收人員體現(xiàn)勞有所得、多勞多得、不勞不得的收入分配理念，提高清收人員的工作積極性。 xx信用社 向來都把不良貸款的清收工作列為重中之重來抓，但清收手段單一，成效并不顯著，前清后增的現(xiàn)象時有發(fā)生，因而各信用社應(yīng)密切關(guān)注形態(tài)中反映的、未到期的但已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險信號的貸款，把這些貸款也視為不良貸款進行清收，做到關(guān)口超前，把清收轉(zhuǎn)化不良貸款工作前移，納入風(fēng)險資產(chǎn)防范管理的全過程，早動手做好風(fēng)險資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化工作；信用社還應(yīng)創(chuàng)新機制，謀求新的清收方法和手段，如：打包出售、集中管理，統(tǒng)一清收、委托清收等，這些新手段都不失為清收不良貸款攻堅戰(zhàn)中的良策妙計。 xx 信用社底子薄，歷史包袱沉重，截止 20xx 年 x 月末，全縣高風(fēng)險社有 x 個，資不抵債金額為 xx 萬元，全縣歷年掛帳虧損額高達 xxx 多萬元，不良資產(chǎn)占比高，形成原因復(fù)雜，不良貸款的處置手段單一，絕對額下降異常艱難，截止 20xx 年 x 月末，全縣信用社不貸款余額為 xxx 萬元，占比為 xx%，比初增加了 xx萬元；增長了 xx 個百分點，不合理掛帳資金金額較大，大多是因歷史遺留問題造成，如 xx信用社不良掛帳資產(chǎn)就高達 xx萬元。 xx 縣地處 xx 省東南部，是祖國 xx 邊陲重鎮(zhèn)，全縣總面積 xx 平方公里，轄 9 鎮(zhèn) 3 鄉(xiāng)， 5 個民族鄉(xiāng)， 125 個村民委員會，居住著漢、壯、苗、彝、回、傣等 10 多個民族，共 43 萬人，其中農(nóng)業(yè)人口 28 萬人，占總?cè)丝跀?shù)的 68%， 是一個典型的農(nóng)業(yè)縣， 20xx 年末，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值為 億元，其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為 億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值還不到全縣總產(chǎn)值 1/3。而我們信用社網(wǎng)絡(luò) 系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實現(xiàn)通存通兌，更何況全國，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對較低，嚴(yán)重制約了其發(fā)展，在金融市場爭奪中處于劣勢。 二、貸款是銀行資本運作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒有，更不能談投資等其它項目，收入單一，抵御風(fēng)險能力較弱，這就要我們加強內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險。農(nóng)村可以說是作為我省乃至全國最大的市場，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。但由于歷史原因，在改革不斷進行的同時，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場。在營銷方式上要實現(xiàn) “ 以產(chǎn)品為中心 ” 向 “ 以客戶為中心 ” 的轉(zhuǎn)變，重點營銷優(yōu)越于其他銀行 第 16 頁 共 26 頁 的產(chǎn)品。應(yīng)切實加大科技投入，擴大電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。 （三）加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新 農(nóng)村信用社在服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的同時，要加快開發(fā)更好地服務(wù)“ 三農(nóng) ” 的金融產(chǎn)品，要發(fā)揮農(nóng)村信用社的潛能優(yōu)勢，獨樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發(fā)農(nóng)民喜歡， 6 樂意使用的 “ 傻瓜 ” 產(chǎn)品、個性化產(chǎn)品、親情化產(chǎn)品，要做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。古今中外，新型生產(chǎn)工具的產(chǎn)生，必將帶來一場變革?；鶎有庞蒙绲囊痪€員工是親自操作業(yè)務(wù)的柜員，接受的培訓(xùn)更少，由于基層網(wǎng)點地勢偏遠、員工少，出于不能停辦正常業(yè)務(wù)和單人守庫等原因，平常培訓(xùn)都是由社內(nèi)的委派會計一人參加， 第 12 頁 共 26 頁 再由委派會計轉(zhuǎn)授給社內(nèi)員工。并且多是非現(xiàn)金結(jié)算，節(jié)省了很大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。而農(nóng)村信用社因體制改革路程曲折，統(tǒng)一法人時間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統(tǒng)一的 1 機構(gòu)為全國農(nóng)村信用社開創(chuàng)統(tǒng)一的新產(chǎn)品，近幾年才逐漸開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，且市場份額和業(yè)務(wù)占比都非常小，僅處于萌芽狀態(tài)。 四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析 在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。 最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。 二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀 近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機構(gòu)卻造成了一些沖擊。在今后的工作中，聯(lián)社要繼續(xù)加大員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營銷的業(yè)務(wù)拓展隊伍。 （二）做好宣傳引導(dǎo)，搭建銷售平臺。但農(nóng)村信用社的這些產(chǎn)品同其他銀行相比，存在較大差距，為了適應(yīng)時代與業(yè)務(wù)發(fā)展需要，農(nóng)村信用社仍需繼續(xù)加大電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。 接下來，將逐步建立一個由內(nèi)到外的宣傳途徑，從內(nèi)部員工自身做起，全部員工開通所有我社電子產(chǎn)品，并且每月交易量必須達到固定要求；對外，加大宣傳力度，以自身使用的親身經(jīng)歷來感染客戶，從手把手教、一對一的解答問題等細節(jié)來引導(dǎo)客戶，只要客戶使用方便、快捷、高效，不用我們多說，客戶自己就會 第 2 頁 共 26 頁 為我們的產(chǎn)品與服務(wù)代言做宣傳。 （三）抓好重點客戶，搞好跟蹤 服務(wù)。相信在不久的將來，農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)將會有一個新的飛越，創(chuàng)造出更加輝煌的成績。 20 世紀(jì) 70 年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到 80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了 20 世紀(jì)90 年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國