【正文】 到人防、技防、物防落實到實處。安排精通各項業(yè)務(wù)的稽核人員通過總機網(wǎng)絡(luò)對每天的大額交易業(yè)務(wù)進行非現(xiàn)場監(jiān)管，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，做到防患于未然。全面加強風險管理，強化各項業(yè)務(wù)的管理制度，嚴格各種業(yè)務(wù)的操作流程，構(gòu)筑堅實牢固的風險防范體系。（王守全） 第四篇。對農(nóng)村信用社發(fā)展道路的思考農(nóng)村信用社經(jīng)過幾年來的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的社區(qū)性地 方金融機構(gòu)，活躍在各地金融資本市場上。但由于歷史原因，在改革不斷進行的同時，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場。 一 吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實現(xiàn)資金 第 17 頁 共 26 頁 流動性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營運資金，則銀行業(yè)是很難擴展的。我省農(nóng)村信用社存款突破 2024 億，是我省農(nóng)村信用社不斷強大，不斷成熟的標志。但可喜的背后，我們更應(yīng)該思索潛在的危機。 就全國而言我們 **經(jīng)濟相對比 較落后，無可厚非金融業(yè)就相對不發(fā)達，對于我們信用社來說有喜有悲。 喜的是天時、地利、人和。地利，在我省范圍內(nèi)，信用社基本上可以說是活躍在農(nóng)村市場中唯一的金融機構(gòu)，有壟斷的傾向。農(nóng)村可以說是作為我省乃至全國最大的市場，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國金融危機的影響，房地產(chǎn)行業(yè)、制造業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的萎縮，國內(nèi)經(jīng)濟生活將要發(fā)生一定的改變，大量農(nóng)民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國家對農(nóng)村土地實行 “ 流轉(zhuǎn)制 ” ，大量資本將會涌入農(nóng)村，新一輪的農(nóng)村圈地即將發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；貙⒃谵r(nóng)村興起，外來 的農(nóng)村市場必定是新型寵兒。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農(nóng)村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動性較強，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質(zhì)的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財產(chǎn)品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對較高。 天時、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場上具有明顯優(yōu)勢，一些中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、 第 18 頁 共 26 頁 個體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應(yīng)地有利于存款地吸收，這在我省農(nóng)村信用社存款數(shù)量中應(yīng)占有相應(yīng)的比例。 悲的是我們應(yīng)該看到金融機構(gòu)對有限的金融市場的不斷擴張、爭奪。去年省銀監(jiān)局已批準在我省 XX 縣區(qū)和 XX 縣區(qū)籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農(nóng)村信有社在農(nóng)村市場獨霸一方的格局，二級城市的爭奪更是有增無減，除國有四大銀行以及郵政儲蓄在我省二級城市、縣級區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，中信銀行現(xiàn)進軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽泉正在籌建設(shè)立支行，交通銀行已在晉中設(shè)立了支行，并進一步擴張。這就使我們信用社想到曾經(jīng)一度時期農(nóng)行在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務(wù)質(zhì)量較 差，服務(wù)意識較弱，電子化程度不高，網(wǎng)絡(luò)銀行更是一片空白，我們應(yīng)認識到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢，發(fā)揮潛在優(yōu)勢，去應(yīng)對這場爭奪戰(zhàn)。 二、貸款是銀行資本運作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒有，更不能談投資等其它項目，收入單一，抵御風險能力較弱，這就要我們加強內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風險。 在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸 款問題在商業(yè)銀行的經(jīng)營中一直是個普遍存在 第 19 頁 共 26 頁 的重要問題，盡管我們也采用了以美國為代表的五級分法，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失，但我們卻沒有根據(jù)自身的實際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問題，貸款五級分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實際中如果我們把 1998 年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成 2024 年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實際上存在隱形的問題，風險是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認定，計提其呆賬準備，來化解風險。 美國的金融危機爆發(fā)的根源就是貸款問題，貸款質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的安全性、盈利性，對于我們信用社來說更應(yīng)該加大關(guān)注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補和抵御已經(jīng)得到識別或隱藏的信用分險，我們應(yīng)該嚴格計提專項準備金，加大計提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計提的方式不能以平均方式計提，應(yīng)嚴格劃分，例如美國，正常類 0～ %，關(guān)注類 5～ 10%，次級類 20～ 35，可疑類 50～ 75%，損失類 100%，可以根據(jù)我們的實際情況，嚴格劃分，重新認定，嚴格計提，而且在這一基礎(chǔ)上計提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營處在穩(wěn)固的基礎(chǔ)之上。 三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強 金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務(wù)不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據(jù)以收取手續(xù)費，它是一種無風險業(yè)務(wù)，中間業(yè) 第 20 頁 共 26 頁 務(wù)收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達的西方金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入比重將近 50%。而我們信用社網(wǎng)絡(luò) 系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實現(xiàn)通存通兌，更何況全國，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對較低，嚴重制約了其發(fā)展，在金融市場爭奪中處于劣勢。 這就需要我們?nèi)ハ朕k法，去學習，例如在我們省多數(shù)農(nóng)村有信用社，而沒有 電信營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)通網(wǎng)點以及移動網(wǎng)點，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強合作 ，去代理收費，以獲得手續(xù)費。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，當你走在城市的街上，你會發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎迹?① 提升員工素質(zhì)，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務(wù)水平掛鉤，經(jīng)常進行員工業(yè)務(wù)水平比賽，這就是一種吸引顧客的內(nèi)在措施； ② 改善營業(yè)網(wǎng)點硬件設(shè)施，當你進入其他一家商業(yè)銀行網(wǎng)點，你會感覺到整個營業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺； ③ 另一方面可以搞一些活動，比如每年給予存款 5 萬元以上 的客戶一定的物質(zhì)獎勵，以此來加強宣傳，吸引顧客，以社會效應(yīng)來刺激經(jīng)濟效益。 金融產(chǎn)品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產(chǎn)品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專門成立一個小額信用卡部門進行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感 第 21 頁 共 26 頁 到方便快捷，又有利于加強風險的管理，以此減少各網(wǎng)點的風險。金融產(chǎn)品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團隊，不斷地去創(chuàng)新，去適應(yīng)金融市場，去滿足顧客的需求。 這只是個人的一點看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經(jīng)看到了 成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，