【正文】 。徹底打破 “ 大鍋飯 ” 的 尷尬局面，把清收業(yè)績(jī)與清收工作人員個(gè)人收入掛起鉤來(lái)，讓清收人員體現(xiàn)勞有所得、多勞多得、不勞不得的收入分配理念，提高清收人員的工作積極性。 xx信用社 向來(lái)都把不良貸款的清收工作列為重中之重來(lái)抓，但清收手段單一，成效并不顯著，前清后增的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因而各信用社應(yīng)密切關(guān)注形態(tài)中反映的、未到期的但已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的貸款，把這些貸款也視為不良貸款進(jìn)行清收，做到關(guān)口超前，把清收轉(zhuǎn)化不良貸款工作前移，納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)防范管理的全過(guò)程，早動(dòng)手做好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化工作；信用社還應(yīng)創(chuàng)新機(jī)制，謀求新的清收方法和手段，如：打包出售、集中管理，統(tǒng)一清收、委托清收等，這些新手段都不失為清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)中的良策妙計(jì)。 第 25 頁(yè) 共 26 頁(yè) 當(dāng)改革的號(hào)角吹遍祖國(guó)的大江南北， xx 信用社也將迎來(lái)改革的春風(fēng)，國(guó)家扶持信用社的政策力度很大，出臺(tái)各種優(yōu)惠政策化解信用社歷史包袱，這樣的大好機(jī)遇對(duì)于信用社來(lái)說(shuō)無(wú)疑是“ 久旱逢甘霖 ” 。 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化是 xx 縣調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)的重要途徑， xx 信用社應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，適應(yīng)新形勢(shì)的需要，樹(shù)立 “ 大農(nóng)業(yè) ”“ 現(xiàn)代農(nóng)業(yè) ” 的理念，以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的眼光來(lái)務(wù)實(shí)地支持 “ 三農(nóng) ” 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的水平和層次，把資金優(yōu)先配置在龍頭企業(yè)上，形成 “ 市場(chǎng)帶龍頭，龍頭帶基地 ，基地聯(lián)農(nóng)戶 ” 的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)體系。 二、解決困難及問(wèn)題的思考與建議 根據(jù) xx 縣經(jīng)濟(jì)落后的實(shí)際以及信用自身存在的不足，欲求改變這一狀況力求發(fā)展，首先就要結(jié)合縣情，樹(shù)立創(chuàng)新的思想，用創(chuàng)新的理念去開(kāi)拓新的局面。 xx 信用社底子薄，歷史包袱沉重，截止 20xx 年 x 月末，全縣高風(fēng)險(xiǎn)社有 x 個(gè)，資不抵債金額為 xx 萬(wàn)元，全縣歷年掛帳虧損額高達(dá) xxx 多萬(wàn)元，不良資產(chǎn)占比高，形成原因復(fù)雜，不良貸款的處置手段單一，絕對(duì)額下降異常艱難，截止 20xx 年 x 月末，全縣信用社不貸款余額為 xxx 萬(wàn)元，占比為 xx%，比初增加了 xx萬(wàn)元；增長(zhǎng)了 xx 個(gè)百分點(diǎn)，不合理掛帳資金金額較大，大多是因歷史遺留問(wèn)題造成，如 xx信用社不良掛帳資產(chǎn)就高達(dá) xx萬(wàn)元。以上諸多原因已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸。 從貸款需求農(nóng)戶數(shù)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)面與品種及所需投入資金等方面估算， “ 三農(nóng) ” 信貸資金缺口很大，形成這一現(xiàn)象的主要因素有： 農(nóng)民人均收入較低， 20xx 年末，農(nóng)民人均純收入為 xx元，在信用社真正屬于農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款的份額較小，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款約為 xx 萬(wàn)元，占總存款的 xx%左右。 一、 xx 縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的困難及問(wèn)題 第 22 頁(yè) 共 26 頁(yè) xx 信用社轄 17 個(gè)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)， 1 個(gè)營(yíng)業(yè)部， 3 個(gè)分社， 3個(gè)儲(chǔ)蓄所。 xx 縣地處 xx 省東南部，是祖國(guó) xx 邊陲重鎮(zhèn)，全縣總面積 xx 平方公里，轄 9 鎮(zhèn) 3 鄉(xiāng)， 5 個(gè)民族鄉(xiāng)， 125 個(gè)村民委員會(huì)，居住著漢、壯、苗、彝、回、傣等 10 多個(gè)民族，共 43 萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口 28 萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的 68%， 是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣， 20xx 年末，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為 億元，其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為 億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值還不到全縣總產(chǎn)值 1/3。通過(guò)幾年的改革，我們已經(jīng)看到了 成就，但未來(lái)的道路更加艱難，尤如千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。金融產(chǎn)品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團(tuán)隊(duì)，不斷地去創(chuàng)新，去適應(yīng)金融市場(chǎng)，去滿足顧客的需求。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)你走在城市的街上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎迹?① 提升員工素質(zhì)，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務(wù)水平掛鉤，經(jīng)常進(jìn)行員工業(yè)務(wù)水平比賽，這就是一種吸引顧客的內(nèi)在措施； ② 改善營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施，當(dāng)你進(jìn)入其他一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，你會(huì)感覺(jué)到整個(gè)營(yíng)業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺(jué)； ③ 另一方面可以搞一些活動(dòng)，比如每年給予存款 5 萬(wàn)元以上 的客戶一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)加強(qiáng)宣傳，吸引顧客，以社會(huì)效應(yīng)來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)效益。而我們信用社網(wǎng)絡(luò) 系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)通存通兌，更何況全國(guó)，在加上金融人才短缺，沒(méi)有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對(duì)較低，嚴(yán)重制約了其發(fā)展，在金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪中處于劣勢(shì)。 三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng) 金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)得到識(shí)別或隱藏的信用分險(xiǎn)，我們應(yīng)該嚴(yán)格計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金，加大計(jì)提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。不良貸 款問(wèn)題在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中一直是個(gè)普遍存在 第 19 頁(yè) 共 26 頁(yè) 的重要問(wèn)題，盡管我們也采用了以美國(guó)為代表的五級(jí)分法，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，但我們卻沒(méi)有根據(jù)自身的實(shí)際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問(wèn)題，貸款五級(jí)分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實(shí)際中如果我們把 1998 年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成 2024 年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實(shí)際上存在隱形的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認(rèn)定，計(jì)提其呆賬準(zhǔn)備，來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。 二、貸款是銀行資本運(yùn)作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來(lái)源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有，更不能談投資等其它項(xiàng)目，收入單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就要我們加強(qiáng)內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。這就使我們信用社想到曾經(jīng)一度時(shí)期農(nóng)行在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。 悲的是我們應(yīng)該看到金融機(jī)構(gòu)對(duì)有限的金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、爭(zhēng)奪。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農(nóng)村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動(dòng)性較強(qiáng)，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質(zhì)的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財(cái)產(chǎn)品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對(duì)較高。農(nóng)村可以說(shuō)是作為我省乃至全國(guó)最大的市場(chǎng)，其存款量雖沒(méi)有城市規(guī)模大，但也不容忽視。 喜的是天時(shí)、地利、人和。但可喜的背后，我們更應(yīng)該思索潛在的危機(jī)。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營(yíng)運(yùn)資金，則銀行業(yè)是很難擴(kuò)展的。但由于歷史原因，在改革不斷進(jìn)行的同時(shí)，仍然不可避免地存著一系列問(wèn)題，這就需要進(jìn)一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場(chǎng)。（王守全） 第四篇。安排精通各項(xiàng)業(yè)務(wù)的稽核人員通過(guò)總機(jī)網(wǎng)絡(luò)對(duì)每天的大額交易業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，做到防患于未然。 （三）加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)安全性管理 8 定期培訓(xùn)一線員工風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，講解實(shí)用案例，讓員工意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)就在身邊，提高職工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，時(shí)刻抵御案