【正文】 還停留在事務性審批和合規(guī)性檢查階段，還沒有完全擺脫行政式監(jiān)管慣性影響，農(nóng)村金融監(jiān)管機構的權力依據(jù)來源于行政性文件，缺少法律依據(jù)，且對農(nóng)村金融監(jiān)管主體的職權規(guī)定過于原則，過分強調的是市場的穩(wěn)定與社會的穩(wěn)定，忽視監(jiān)管效率。第二，過分重視 第 14 頁 共 17 頁 設置市場準入條件和行政審批，沒有形成有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的寬松規(guī)范的農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境，忽視對農(nóng)村金融機構市場行為規(guī)范，以及對其 風險管理的分析和評估的監(jiān)管，對其違法違規(guī)行為的處罰不力。第三，金融監(jiān)管機構監(jiān)管錯位與缺位并存，銀、證、保三大監(jiān)管機構之間基本上處于各自監(jiān)管狀態(tài)，一些監(jiān)管的政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無法應對我國目前農(nóng)村金融多元化和復雜性等情況。特別是專門針對新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管法規(guī)、條例尚未明確，導致農(nóng)村金融監(jiān)管部門對新型農(nóng)村金融機構設立、運作和退出的監(jiān)管無法可依。隨著農(nóng)村金融市場準入政策的不斷放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融不斷出現(xiàn)，監(jiān)管 “ 真空 ” 成為潛在隱憂。而作為農(nóng)村金融重要補充的非正規(guī) 金融，更是游離于監(jiān)管之外，不具備合法地位和監(jiān)管失控，無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，也成為眾多融資糾紛的根源和非法集資的借口。第四，對農(nóng)村金融監(jiān)管機構及其監(jiān)管行為的問責機制不健全，農(nóng)村金融監(jiān)管機構的不作為現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，農(nóng)村金融監(jiān)管人員與被監(jiān)管對象之間還存在著一些利益關系，無法保證農(nóng)村金融監(jiān)管的公正、合理、有效［ 4］ 6。 三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議 （一）解放思想，轉變觀念 各金融機構特別是涉農(nóng)金融機構要切實解放思想，轉變觀念，把開展金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新當做增強市場競爭力、促進自身 第 15 頁 共 17 頁 發(fā)展的重要 手段。克服畏懼情緒、怕?lián)L險和 “ 創(chuàng)新風險論 ” 等錯誤認識，增強金融創(chuàng)新的主動性，成為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新中的領導者。 （二）設立專業(yè)部門，完善管理體制 在涉農(nóng)的地方性銀行機構和國有銀行分支機構中設立專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的開發(fā)部門，并且農(nóng)村地區(qū)的每個金融機構都要完善信貸管理體制，在條件允許的前提下，根據(jù)實際情況下放貸款的審批權限，促進基層農(nóng)村機構自主開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的研發(fā)，這有利于開發(fā)出符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的新金融產(chǎn)品。建立完善考核激勵和政策扶持機制，充分調動金融機構的積 極性。 （三）農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場創(chuàng)新是重點 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新必須把農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場創(chuàng)新作為創(chuàng)新的一項重要內容。發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織，不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村資金需求特點的金融工具，培育多元化的農(nóng)村金融創(chuàng)新主體，努力實現(xiàn)黨的十七屆三中全會提出的 “ 加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系 ” 的目標。要重點解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金問題，通過建立農(nóng)村金融市場，打開融資渠道，開發(fā)服務項目等方式，在各地進行試點， 探索農(nóng)民資金合作組織、土地流轉合作社、糧食銀行等新興組織方式。 第 16 頁 共 17 頁 進一步加強監(jiān)管，以支持小額信貸為出發(fā)點，以構建農(nóng)村金融的微型服務體系為突破口，從當?shù)剞r(nóng)村的具體特點出發(fā)，促進農(nóng)業(yè)金融機構及時進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。最后要開發(fā)形式多樣，可以滿足多層次需求的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式［ 5］。 （四）構建農(nóng)村信用體系 一是要推進農(nóng)村信用環(huán)境的完善，這就要求在農(nóng)村企業(yè)和機構中建立個人信用系統(tǒng)，通過開展鎮(zhèn)、村、組不同范圍的信用教育活動規(guī)范農(nóng)村當前的信用秩序。二是要構建中介信息反饋體系，這主要 包括制定高標準的會計、審計信息披露辦法，建立服務農(nóng)村的律師事務所、會計事務所等專業(yè)化涉農(nóng)中介把行業(yè)準入和行業(yè)管理放在第一位［ 6］ 8。 （五）完善監(jiān)管體系 通過有關部門政策扶持，鼓勵建立新型的農(nóng)村金融機構，通過有力的監(jiān)督，促進這些機構把市場定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。在農(nóng)村金融機構的管理中要控制個人貸款比例，鼓勵組織集體信貸，監(jiān)控貸款投向，特別是禁止投向與房地產(chǎn)開發(fā)有關的項目農(nóng)村金融產(chǎn)品的定位要符合市場經(jīng)濟的發(fā)展要求不能盲目進行不計成本的市場競爭，為商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供良性環(huán)境。地方各級政府有 關部門要完成從管理型政府到服務型政府的轉變，農(nóng)村金融機構的發(fā)展要有一定的獨立自主性，應避免政府的過多干預 第 17 頁 共 17 頁 ［ 7］ 2。