4農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義(文件)
【正文】 也正是中小企業(yè)融資難的主要原因。在貸款用途上，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營短期流動(dòng)資金需求（授信額度有效期以 1 年以內(nèi)為宜） 。但是由于傳統(tǒng)的金融體制的存在，導(dǎo)致當(dāng) 第 12 頁 共 17 頁 前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新產(chǎn)生了內(nèi)部發(fā)展動(dòng)力不足的問題。農(nóng)村信用社內(nèi)部缺乏有效的經(jīng)營和管理方式，致使其沒有對(duì)自身經(jīng)營方向進(jìn)行合理定位，員 工對(duì)于信用社的發(fā)展前景也并不關(guān)心。 第 13 頁 共 17 頁 （三）農(nóng)村金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理 農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅要使農(nóng)業(yè)資金滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，而且要更多地滿足加工、運(yùn)輸、工商、教育等方面的需求。這些都不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)民生活水平的提高。具體表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在事務(wù)性審批和合規(guī)性檢查階段，還沒有完全擺脫行政式監(jiān)管慣性影響，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力依據(jù)來源于行政性文件，缺少法律依據(jù)，且對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管主體的職權(quán)規(guī)定過于原則，過分強(qiáng)調(diào)的是市場的穩(wěn)定與社會(huì)的穩(wěn)定，忽視監(jiān)管效率。隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的不斷放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融不斷出現(xiàn)，監(jiān)管 “ 真空 ” 成為潛在隱憂?？朔窇智榫w、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)和 “ 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)論 ” 等錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新的主動(dòng)性，成為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的領(lǐng)導(dǎo)者。發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織，不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村資金需求特點(diǎn)的金融工具，培育多元化的農(nóng)村金融創(chuàng)新主體，努力實(shí)現(xiàn)黨的十七屆三中全會(huì)提出的 “ 加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系 ” 的目標(biāo)。 （四）構(gòu)建農(nóng)村信用體系 一是要推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的完善，這就要求在農(nóng)村企業(yè)和機(jī)構(gòu)中建立個(gè)人信用系統(tǒng)，通過開展鎮(zhèn)、村、組不同范圍的信用教育活動(dòng)規(guī)范農(nóng)村當(dāng)前的信用秩序。地方各級(jí)政府有 關(guān)部門要完成從管理型政府到服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要有一定的獨(dú)立自主性，應(yīng)避免政府的過多干預(yù) 第 17 頁 共 17 頁 ［ 7］ 2。 （五）完善監(jiān)管體系 通過有關(guān)部門政策扶持，鼓勵(lì)建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過有力的監(jiān)督，促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)把市場定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。 第 16 頁 共 17 頁 進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，以支持小額信貸為出發(fā)點(diǎn)，以構(gòu)建農(nóng)村金融的微型服務(wù)體系為突破口，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的具體特點(diǎn)出發(fā)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。建立完善考核激勵(lì)和政策扶持機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積 極性。第四，對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管行為的問責(zé)機(jī)制不健全，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不作為現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，農(nóng)村金融監(jiān)管人員與被監(jiān)管對(duì)象之間還存在著一些利益關(guān)系，無法保證農(nóng)村金融監(jiān)管的公正、合理、有效［ 4］ 6。第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管錯(cuò)位與缺位并存，銀、證、保三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間基本上處于各自監(jiān)管狀態(tài)，一些監(jiān)管的政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無法應(yīng)對(duì)我國目前農(nóng)村金融多元化和復(fù)雜性等情況。農(nóng)村信用社無法建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系，再加上擔(dān)保中介的缺乏，信用擔(dān)保服務(wù)的缺失，金融產(chǎn)品的供給和需求存在信息不對(duì)稱的矛盾，給金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新帶來較大的障 礙。二是貸款的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求 。在我國當(dāng)前的行政體制下，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品推出要求行政管理部門的審批，但是卻沒有規(guī)定由哪些部門進(jìn)行審批，這使得新金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入變得十分困難。 （二）缺乏服務(wù)創(chuàng)新的金融體制 第一，我國當(dāng)前的金融體制沒有對(duì)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和確定，而在農(nóng)村也缺乏一個(gè)符合市場經(jīng)濟(jì)要求的金融產(chǎn)品供給體系，這個(gè)供給體系應(yīng)該包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融以及民間金融。加強(qiáng)定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行回訪管理，對(duì)于客戶發(fā)生的影響其償債能力的重大事項(xiàng)，及時(shí)采 取措施，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)一些經(jīng)營好、信用等級(jí)高的中小企業(yè)，有必要?jiǎng)?chuàng)新中小企業(yè)信用貸款品種。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款免征營業(yè)稅，降低所得稅率。貸款的具體授信額度應(yīng)當(dāng)依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入及其信譽(yù)狀況等農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際需求來具體確定，由原來的最高 2 萬元，提高到最高 10 萬元。其特點(diǎn)是：一般貸款數(shù)額小、一次核定額度、實(shí)行總額控制、隨 第 10 頁 共 17 頁 用隨貸、周 轉(zhuǎn)使用。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)主要是從兩個(gè)方面對(duì)信用貸款進(jìn)行創(chuàng)新的：一是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)的高低來核定貸款發(fā)放額度
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