4農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 ）抵押貸款或 “ 農(nóng)戶 +土地合作社 +龍頭企業(yè) ” 等貸款模式。 （二）創(chuàng)新?lián)C(jī)制的金融產(chǎn)品 這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是通過訂單農(nóng)業(yè)貸款的方式打破傳統(tǒng)小額信貸中擔(dān)保方式的瓶頸制約。一是公司 +農(nóng)戶貸款。有信用良好、實(shí) 力雄厚的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保，貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。同時(shí)，銀行與龍頭企業(yè)簽訂協(xié)議，商定在農(nóng)戶無法及時(shí)償還貸款情況下，風(fēng)險(xiǎn)全部由企業(yè)承擔(dān)。筆者認(rèn)為，該種貸款模式下一步需要著力從以下幾方面加以完善和創(chuàng)新：一是發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)社會(huì)和民間資本等參與，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和互助性等多元化的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷增加擔(dān)?；鸷蛽?dān)保能力 。各種農(nóng)民新型經(jīng)濟(jì)合作組織、協(xié)會(huì)以及各種農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織不斷涌現(xiàn)，這為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和發(fā)展保證貸款提供了有利條件。當(dāng)借款人不能歸還借款本息時(shí)，聯(lián)保小組成員應(yīng)當(dāng)代為償還借款。 建立該種貸款模式，需要貸款經(jīng)辦的金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議，憑著農(nóng)民專業(yè)合作社的保證協(xié)議或成員擔(dān)?；鸢l(fā)放貸款。 +信貸該模式主要是以農(nóng)民（或中小企業(yè)）行業(yè)協(xié)會(huì)保證或貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)基金為擔(dān)保，對(duì)協(xié)會(huì)成員（農(nóng)民或中小企業(yè)）發(fā)放的貸款。擔(dān)保 協(xié)會(huì)成員對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況跟蹤監(jiān)督 。目前，該貸款模式已在全國(guó)各地廣泛推行，但普遍存在擔(dān)保能力弱、運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失、擔(dān)保效率不高、 第 9 頁(yè) 共 17 頁(yè) 缺少法律保障等問題。 （五）創(chuàng)新信用貸款 信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶本人的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔(dān)保的貸款。筆者認(rèn)為，作為農(nóng)村信貸制度 “ 變革性創(chuàng)新 ” 的農(nóng)戶小額信用貸款，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)做進(jìn)一步創(chuàng)新：一是適當(dāng)增加貸款額度。三是出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的財(cái)稅優(yōu)惠政策。筆者認(rèn)為，要求擔(dān)保抵押的目的是為了防范貸款不能按期歸還的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于講信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)來說，即使沒有擔(dān)保也不會(huì)影響貸款安全，如果由于擔(dān)保問題得不到貸款，那么將會(huì)影響該企業(yè)的發(fā)展。在信用評(píng)級(jí)上，建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)測(cè)評(píng)體系，改變規(guī)模歧視和單純依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)的做法，將評(píng)測(cè)重點(diǎn)放在中小企業(yè)業(yè)主及主要股東的個(gè)人素質(zhì)、業(yè)主的個(gè)人信用記錄、企業(yè)的發(fā)展速度與增長(zhǎng)潛力、企業(yè)對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況等方面，依據(jù)每項(xiàng)設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)和分值，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。 （一）認(rèn)識(shí)不足 由于我國(guó)金融企業(yè)，特別是銀行業(yè)都是從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制演變而來的，所以官辦思想比較濃厚，市場(chǎng)化程度不是很高，一些金融機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，有一定 的畏難情緒，害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，寧愿固守傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品而不想創(chuàng)新，對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式大多采取 “ 拿來主義 ” 。第三，行政體制也嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的創(chuàng)新。但就當(dāng)前來看，目前的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的切實(shí)需求還有一定的差距：一是貸款的期限沒有 和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊密相關(guān) 。 （四）信用體系缺位和信用信息不對(duì)稱 我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，農(nóng)民的收入相對(duì)偏低，可以進(jìn)行抵押擔(dān)保的資產(chǎn)也就無從談起。第二，過分重視 第 14 頁(yè) 共 17 頁(yè) 設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和行政審批，沒有形成有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的寬松規(guī)范的農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境，忽視對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為規(guī)范，以及對(duì)其 風(fēng)險(xiǎn)管理的分析和評(píng)估的監(jiān)管，對(duì)其違法違規(guī)行為的處罰不力。而作為農(nóng)村金融重要補(bǔ)充的非正規(guī) 金融，更是游離于監(jiān)管之外，不具備合法地位和監(jiān)管失控，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，也成為眾多融資糾紛的根源和非法集資的借口。 （二）設(shè)立專業(yè)部門，完善管理體制 在涉農(nóng)的地方性銀行機(jī)構(gòu)和國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)中設(shè)立專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的開發(fā)部門，并且農(nóng)村地區(qū)的每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都要完善信貸管理體制，在條件允許的前提下，根據(jù)實(shí)際情況下放貸款的審批權(quán)限，促進(jìn)基層農(nóng)村機(jī)構(gòu)自主開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的研發(fā)，這有利于開發(fā)出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的新金融產(chǎn)品。要重點(diǎn)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金問題，通過建立農(nóng)村金融市場(chǎng)，打開融資渠道，開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目等方式，在各地進(jìn)行試點(diǎn)， 探索農(nóng)民資金合作組織、土地流轉(zhuǎn)合作社、糧食銀行等新興組織方式。二是要構(gòu)建中介信息反饋體系，這主要 包括制定高標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)、審計(jì)信息披露辦法，建立服務(wù)農(nóng)村的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等專業(yè)化涉農(nóng)中介把行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理放在第一位［ 6］ 8。
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