4農(nóng)村金融的缺點(diǎn)與改善思考-預(yù)覽頁
【正文】 的若干意見》（以下簡稱《意見》）。 2024 年 1 月 22 日，中國銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了 “ 三項(xiàng)規(guī)定 ” ：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、 《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融 資渠道，有利于 “ 三農(nóng) ” 問題的解決。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于 “ 三農(nóng) ” 以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象限制在縣級(jí)行政區(qū)，或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村一級(jí)的社區(qū)，不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。貸款公司的注冊(cè)資本不低于 50 萬元人民幣。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。資本充足率高于 4%、低于 8%時(shí)，督促其制訂切實(shí)可行 的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)單一社 員的貸款總額不得超過資本凈額的 15%。對(duì)貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于 8%，不良貸款率在 5%以下時(shí)，適當(dāng)減少檢查頻率 。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的 10%。 第 5 頁 共 8 頁 低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門檻過低，將會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn) “ 先天不足 ” —— 資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營風(fēng) 險(xiǎn)的能力較弱。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本 。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，鼓勵(lì)資本投入。 （四）監(jiān)管指標(biāo)不合適 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。因此，應(yīng)完善新型 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。進(jìn)一步來說，就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。第二 ，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付 。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還 。
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