【導讀】風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。對于物來講，本身的材質、結構、地理位置等是風險因素。對于人來講，健康狀況、年齡等是風險因素。根據(jù)風險因素的性質不同分為：。的心理或行為有關。20世紀70年代，進入了“國際化階段”。評估風險管理效果：管理技術適用性及收益性情。財務型風險管理技術?！侗ｋU法》第二條規(guī)定商業(yè)保險行為。大量同質風險的集合與分散。保險準備金的建立。人身保險與社會保險

　　

【正文】 期交費終身壽險 躉交終身壽險 127 （二）年金保險 —— 分期給付保險金 按交費方式分： 躉交年金、期交年金 按被保險人數(shù)分： 個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金 按給付額是否變動分： 定額年金、變額年金 按給付開始日期分： 即期年金、延期年金 按給付方式分： 終身年金、最低保證年金、定期生存年金 128 （三）簡易人壽保險 ? 低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群 ? 交費期較短，通常為月、半月、周 ? 保險金額都有一定的限制 ? 大多采用等待期或削減給付制度 ? 保費略高于普通人壽保險費率 （四）團體人壽保險 對象：團體（合格，有特定業(yè)務，獨立核算） 被保險人必須是能夠參加正常工作的在職人員（不 需體檢或提供其他可保證明），持保險證 采用經(jīng)驗費率的防法，以死亡率表為依據(jù) 129 （五）新型人壽保險 分紅保險 投資連結保險 萬能保險 130 二、人壽保險合同的常用條款 ? 不可爭條款 ? 年齡誤告條款 ? 寬限期條款 ? 中止復效條款 ? 自殺條款 ? 不喪失現(xiàn)金價值條款 ? 保單貸款條款 ? 自動墊交保險費條款 131 三 、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎 人壽保險的保費是由 純保費 和 附加保費 構成。 純保費 —— 以 預定死亡率 和 預定利率 為基礎 影響定價假設的因素 經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點 產(chǎn)品的特點 定價假設 死亡率假設、利率假設、失效率假設 費用率假設、平均保額 132 （二）人壽保險定價方法 營業(yè)保費法 營業(yè)保費等價公式法 積累公式法 （三）人壽保險的責任準備金 保險人為將來發(fā)生的債務而提存的資金 某年齡自然保費 =保額 *此年齡死亡率 /（ 1+利率） 理論責任準備金 實際責任準備金 133 第三節(jié) 人身意外傷害保險 134 一、人身意外傷害險的含義 （一）意外傷害險的定義 構成要件：意外、傷害 傷害 —— 被保險人身體受到侵害的客觀事實 三要素：致害物、侵害對象、侵害事實 意外 —— 沒有預見到的，違背主觀意愿 （二）人身意外傷害險的定義 客觀意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的、不可預見的 因客觀事故造成死亡或殘疾的結果 意外事故的發(fā)生與人身傷亡結果之間存在著內在的、必然的聯(lián)系 135 二、人身意外傷害保險的特征 （一）人身意外傷害保險的保險責任 意外死亡給付、意外傷殘給付 （二）人身意外傷害保險保費厘定 根據(jù)保險金額損失率計算 （三）人身意外傷害保險的承保條件 條件較寬，高齡者可投保，且無須體檢 （四）人身意外傷害保險的保險期限 較短，一般不超過 1年，最多 3年或 5年 136 （五）人身意外傷害保險金的給付 定額給付保險 有保險金額和殘疾程度兩個因素確定 （六）人身意外傷害責任準備金的計算 按當年保費收入的一定百分比（ 40%或 50%）計算 137 三、人身意外傷害保險的可保風險分析 （一）不可保意外傷害（除外責任） 在犯罪活動中所受意外傷害 在尋釁斗毆中所受意外傷害 在酒醉、吸食（或注射）毒品后發(fā)生意外傷害 自殺行為造成傷害 （二）特約可保意外傷害 戰(zhàn)爭，登山、跳傘等劇烈體育活動或比賽 核輻射，醫(yī)療事故等中造成意外事故 （三）一般可保意外傷害 138 四、人身意外傷害保險的主要內容 （一）人身意外傷害保險的保險責任 三個必要條件： 被保險人遭受了意外傷害 被保險人死亡或殘疾 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （二）人身意外傷害保險的給付方式 按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金與殘疾保險金 殘疾保險金 =保險金額 *殘疾程度百分率 139 五、人身意外傷害保險的主要種類 （ 一）按 實施方式 分類： 自愿意外傷害保險、強制意外傷害保險 （二）按 保險風險 分類： 普通意外傷害保險、特定意外傷害保險 （三）按 保險期限 分類： 一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險 多年期意外傷害保險 （四）按 險種結構 分類： 單純意外傷害保險、附加意外傷害保險 140 第四節(jié) 健康保險 141 一、健康保險及其特征 （一）健康保險經(jīng)營風險的特殊性 （二）健康保險的精算技術 （三）健康保險的保險期限 （四）健康保險的保險金給付 （五）健康保險的成本分攤 （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責任 142 二、健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險 １ )主要類型： 普通醫(yī)療、住院、手術、綜合醫(yī)療 ２ )常用條款： 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 單一賠款免賠額 全年免賠額 集體免賠額 143 （二）疾病保險 （ 1）基本特點 獨立險種 觀察期 保障程度高 保險期限較長 （ 2）重大疾病保險 的分類 按保險期間分：定期、終身 按保險金的給付形態(tài)分： 提前給付、附加給付、獨立主險、按比例給付 回購式選擇型 144 （三）收入保障保險 （ 1） 因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件 （ 2）劃分：補償因傷害而致殘疾的收入損失 補償因疾病造成殘疾而致的收入損失 （ 3） 殘疾界定： 1） 完全全殘 （全殘、絕對全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、列舉式全殘） 2） 部分殘疾 部分殘疾給付 =全部殘疾給付 *（殘疾前的收入 殘疾后的收入） /殘疾前的收入 145 （四）長期護理保險 １、長期護理保險的保險范圍分為： 醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護、家中看護 ２、特點 146 第八章 保險代理人 第一節(jié) 保險代理人概述 147 一、保險代理人的概念 保險代理 —— 代理行為，民事法律行為 根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的 單位 和個人 二、保險代理人的法律特征 代理行為由 保險法 和 民法 調整 代理行為是基于保險人授權的 委托代理 代理行為是代表保險人利益的 中介行為 保險代理人的權力既包括 明示權力， 又包括默示權力 148 三、保險代理人的權利和義務 （一） 權利： 獲取勞動報酬 獨立開展業(yè)務活動 （二）義務： 誠實和告知義務 如實轉交保險費 維護保險人權益 149 四、保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別 委托人不同 代理權限不同 收入來源不同 法律地位不同 150 第二節(jié) 保險代理機構 151 企業(yè) 企業(yè)企業(yè)企業(yè) 152 一、專業(yè)保險代理機構 組織形式：合伙，有限，股份 二、保險兼業(yè)代理機構 銀行代理，行業(yè)代理，單位代理 153 第三節(jié) 保險代理從業(yè)人員 154 一、保險代理業(yè)務人員 在保險代理機構及其分支機構中，從事銷售保險產(chǎn)品或者進行相關從事查勘、理賠工作的人員 二、保險營銷員 取得中國保健會頒發(fā)的資格證書，為保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關服務，并收取手續(xù)費或者傭金的個人。 155 第九章 保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德 第一節(jié) 職業(yè)道德概述 156 一、含義 ? 職業(yè)道德是社會道德在保險代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn) 二、特征 具有明顯的職業(yè)特點 具有明顯的時代性特點 是一種實踐化的道德 表現(xiàn)形式成具體化和多樣化特點 157 第二節(jié) 保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德 158 ? 《 保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引 》 是我國保險代理從業(yè)人員 最基本的行為規(guī)范 ，也是知道保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德建設的 綱領性文件 ? 主體： 7個道德原則 21個要點 守法遵規(guī) —— 最基本 誠實信用 —— 靈魂 專業(yè)勝任 —— 特殊 客戶至上 —— 處理與客戶之間關系的基本準則 勤勉盡責 公平競爭 保守秘密 159