【導(dǎo)讀】在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生。箭發(fā)射失敗的風(fēng)險(xiǎn)因素是發(fā)射當(dāng)天遇到的惡劣天氣。人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素。直接損失又稱為實(shí)。也可將損失分為四類：即實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。它只與特定的個人或部門相關(guān)，而不影響整個團(tuán)體。意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人。額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。身損失賠付了2300萬美元。

　　

【正文】 加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。對于特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別的約定承保后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對該項(xiàng)除外責(zé)任予以剔除。 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個必要條件構(gòu)成：一是被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害；二是被保險(xiǎn)人死亡或殘廢；三是意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。 在人身意外傷害保險(xiǎn)條款中訂明失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限時，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。 只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因時，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 當(dāng)一次意外傷害造成被保險(xiǎn)人身體若干部位殘疾時，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人身體各部位殘廢程度百分率之和的乘積計(jì)算殘廢保險(xiǎn)金；如果各部位殘廢程度百分率之和超過100％，則按 保險(xiǎn)金額給付殘廢保險(xiǎn)金。 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類 自愿意外傷害保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同的人身意外傷害保險(xiǎn)。 把人身意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行這種分類的意義在于，不同的保險(xiǎn)期限，計(jì)算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的方法不同。 我國目前開辦的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、索道旅客意外傷害保險(xiǎn)、游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)、大型電動玩具游客意外傷害保險(xiǎn)等，均屬極短期意外傷害保險(xiǎn)。 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類，可將人身意外傷害保險(xiǎn)分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。 附加意外傷害保險(xiǎn)包括兩種 情況：一種是其他保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)；另一種是意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。 意外傷害保險(xiǎn)主要附加在人壽保險(xiǎn)上。 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)及其特征 健康保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間。 健康保險(xiǎn)的基本責(zé)任主要是指疾?。ㄍǔ２话置洌┽t(yī)療給付責(zé)任，即對被保險(xiǎn)人的疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人按規(guī)定給付相應(yīng)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。 健康保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償，無須指定受益人。 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自 殺造成的疾病、死亡和殘疾，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘疾、流產(chǎn)、死亡等。 健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)。 普通醫(yī)療保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用等。普通醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)成本較低，比較適用于一般社會公眾。 由于住院所發(fā)生的費(fèi)用是相當(dāng)可觀的，故將住院的費(fèi)用作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)。住院保險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目主要是每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。為了控制不必要的長時間住院，這種保單一般規(guī)定保險(xiǎn)人只 負(fù)責(zé)所有的費(fèi)用的一定百分比，規(guī)定比例給付條款。 綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般確定一個較低的免賠額和的分擔(dān)比例。 醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。 免賠額條款是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一。在健康保險(xiǎn)中，一般均對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。 1比例給付條款是在免賠額基礎(chǔ)上經(jīng)常采用的一個條款。 1比例給付既可以按某一固定比例給付，也可按累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的 比例累計(jì)遞減。這一規(guī)定，既有利于保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，解除其后顧之憂，也有利于保險(xiǎn)對醫(yī)療費(fèi)用的控制。 1在以某些專門的大病為承保對象的健康保險(xiǎn)的免賠額一般比較高，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例一般也較高。 1疾病保險(xiǎn)可以作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種。 1按保險(xiǎn)期間劃分，可以將重大疾病保險(xiǎn)分為定期和終身兩類。 1附加給付型重大疾病保險(xiǎn)的生存期間是指自被保險(xiǎn)人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開始至保險(xiǎn)人確定的某一時刻止的一段時間，通常為 30 天、 60 天、 90 天、 120 天不等。 1附加給付型重大疾病保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于死亡保障始 終存在，且不會因重大疾病保障的給付而減少死亡保障。 1按比例給付型重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素。 1收入保障保險(xiǎn)一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償。收入保障保險(xiǎn)的給付額一般都有一個最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平。 尤其是年老者，對此更宜于選擇較長的保險(xiǎn)給付期間。 2免責(zé)期間類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在此期間保險(xiǎn)人不給付任何補(bǔ)償。越長的免責(zé)期保費(fèi)愈便宜。 2完全殘疾一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。 2在致殘初期，如被保險(xiǎn)人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則或認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險(xiǎn)人就可按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)給付。 2部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其他職業(yè)。 2長期護(hù)理保險(xiǎn)的終身給付保單通常很昂貴。長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式。其年交保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。長期護(hù)理保險(xiǎn)一般都有豁免保費(fèi)保障。 2保險(xiǎn)人可以在保單更新時提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但不得針對具體的某個人，必須一視同仁地對待同樣風(fēng)險(xiǎn)情況下的所有被保險(xiǎn)人。 第八章 保險(xiǎn)代理人 第一 節(jié) 保險(xiǎn)代理人及其分類 一、保險(xiǎn)代理人及其特征 保險(xiǎn)代理人行為的主體是保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人依據(jù)保險(xiǎn)代理合同中保險(xiǎn)人的授權(quán)，代為銷售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)等。 保險(xiǎn)代理人合同是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人關(guān)于委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所達(dá)成的協(xié)議，是證明保險(xiǎn)代理人有關(guān)代理權(quán)的法律文件。保險(xiǎn)代理是委托代理，必須采用書面形式。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保條件，向投保人提供保險(xiǎn)服務(wù)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收入來源于保險(xiǎn) 人及投保人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，其疏忽、過失等行為給保險(xiǎn)人及投保人造成的損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任。 二、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù) 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險(xiǎn)代理人合同而產(chǎn)生的。 保險(xiǎn)代理人的義務(wù)之一是如實(shí)較交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu) 一、 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)至少取得 1 家保險(xiǎn)公司出具的委托代理人意向書，持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》的員工人數(shù)在兩人以上，并不得低于員工總數(shù)的 1/2。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》要求的注冊資本最 低限額或者出資最低限額設(shè)立的，可以設(shè)立 3 家保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)。此外，每申請?jiān)鲈O(shè) 1家保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)至少增加注冊資本或者出資人民幣 10 萬元。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)注冊資本或者出資達(dá)到 200 萬元的，設(shè)立保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)不需要增加注冊資本或者出資。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的應(yīng)提交保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)前 2 年內(nèi)履行保險(xiǎn)代理合同情況的說明。 中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)依法對設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)，并自受理申請之日起 20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的許可證有效期為 2 年，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿 30 日前，向中國保監(jiān)會申請換發(fā)。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)交存保證金的應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日內(nèi)，按注冊資本或者出資的 20％交存。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保證金應(yīng)當(dāng)以銀行存款形式存儲到全國性商業(yè)銀行。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自保證金專戶存儲到商業(yè)銀行之日起 10 日內(nèi)，將保證金存款協(xié)議復(fù)印件報(bào)送中國保監(jiān)會。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年 1 月 31日前，向中國保監(jiān)會報(bào)送有關(guān)上年度本機(jī)構(gòu)保證金管理情況的專門報(bào)告。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)變更注冊資本或者出資的；變更組織形式的應(yīng)當(dāng)報(bào)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)自受理保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)變更申請之日起 20 日內(nèi)，作出 批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)許可證依法被撤回或者吊銷導(dǎo)致代理機(jī)構(gòu)終止。 二、 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)高級管理人員的任職資格 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)高級管理人員是指法定代表人、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、合伙人、主要負(fù)責(zé)人或者具有相同職權(quán)的管理人員。 高級管理人員的從業(yè)經(jīng)歷要求必須從事經(jīng)濟(jì)工作 2 年以上。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)任用高級管理人員，其任職資格應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)。 三、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在委托代理合同約定期限內(nèi)將代收保險(xiǎn)費(fèi)交付被代理機(jī)構(gòu)。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自代 理關(guān)系終止之日起 30 日內(nèi)，將被代理保險(xiǎn)公司提供或者委托制作的各種單證、材料及未交付的代收保險(xiǎn)費(fèi)，交付被代理保險(xiǎn)公司。 四、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年 1 月 31日前，向中國保監(jiān)會提交上年度代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶管理情況的報(bào)告。 中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)提前 5 日向被檢查的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)發(fā)出檢查通知書。 五、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任 通過欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的，由中國保監(jiān)會依法予以撤銷，對存在出具虛假材料等行為的投資人給予警告，并處以罰款。 《保險(xiǎn)代理 從業(yè)人員資格證書》持有人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》的，中國保監(jiān)會依法撤銷《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》，并給予警告。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或未經(jīng)批準(zhǔn)變更組織形式、注冊資本或者出資，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正并處以罰款。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)未按規(guī)定交存保證金或未批準(zhǔn)動用保證金，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；對該保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級管理人員和直接責(zé)任人員給予警告，并處以罰款。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)代理分支 機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)或未經(jīng)批準(zhǔn)任用高級管理人員，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正并處以罰款。 保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的單位或者個人發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的，由中國保監(jiān)會給予警告，并處以罰款。 第九章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德 第一節(jié) 職業(yè)道德概述 一、職業(yè)道德的含義 職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中應(yīng)該遵循的行為守則。 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德是社會道德在保險(xiǎn)代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)。 二、職業(yè)道德的特征 職業(yè)道德形成的基礎(chǔ)是特定的職業(yè)實(shí)踐。 市場經(jīng)濟(jì)職業(yè)道德 建設(shè)的主要內(nèi)容適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的要求。 職業(yè)道德的表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化特點(diǎn)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德 《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引》是我國保險(xiǎn)代理從業(yè)人員最基本的行為規(guī)范。 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員可以分為保險(xiǎn)營銷員和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。 客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密這幾個原則可視為誠實(shí)信用原則在不同方面的發(fā)展。 對于任何一個行業(yè)的從業(yè)人員來說，守法遵規(guī)都是最基本的職業(yè)道德。 以《中華人民共和國保險(xiǎn)法》為行為準(zhǔn)繩，遵守有關(guān)法律和行政法規(guī)，遵守社會公德。體現(xiàn)的是 守法遵規(guī)原則。 保險(xiǎn)代理人應(yīng)對保險(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人同時做到誠實(shí)信用。 誠實(shí)信用應(yīng)貫穿于保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)活動的各個方面和各個環(huán)節(jié)。 向客戶推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)符合客戶的需求，不強(qiáng)迫或誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品詮釋的是誠實(shí)信用原則。 核發(fā)《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》的機(jī)構(gòu)是中國保監(jiān)會。 客戶至上這一道德規(guī)范是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員正確處理與客戶之間關(guān)系的基本準(zhǔn)則。 1優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)并不是通過服務(wù)給人印象如何深刻、如何個性化來測定的，而是通過服務(wù)滿足客戶期望的高低來測量的。 1在利益沖突不能避免時 ，應(yīng)向客戶或所屬機(jī)構(gòu)作出說明，并確?？蛻艉退鶎贆C(jī)構(gòu)的利益不受損害。 1忠誠服務(wù)，不侵害所屬機(jī)構(gòu)利益；切實(shí)履行對所屬機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，接受所屬機(jī)構(gòu)的管理詮釋的是勤勉盡責(zé)原則。 1保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)忠誠服務(wù)于所屬的代理機(jī)構(gòu)。 第十章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守 《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》的制定目的是：為規(guī)范保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為，樹立保險(xiǎn)代理從業(yè)人員良好的職業(yè)形象，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)良好的市場競爭秩序，促進(jìn)包括保險(xiǎn)代理在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。 《守則》的規(guī)范對象包括保險(xiǎn)營銷員和保險(xiǎn)代理 機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。 持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》的與保險(xiǎn)公司簽訂書面代理合同后，才能取得保險(xiǎn)公司核發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。 崗前培訓(xùn)與持續(xù)教育是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)的重要保證。保險(xiǎn)代理從業(yè)人員接受崗前培訓(xùn)時間累計(jì)不少于 80 小時。 書面代理合同確立了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)營銷員之間的委托代理關(guān)系，明確了雙方的權(quán)利義務(wù)。當(dāng)解除合同時，保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)交還從業(yè)人員《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》，并注銷《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。 《守則》將執(zhí)業(yè)過程分為展業(yè)、售后服務(wù)和代收付款三個階段。展業(yè) 階段又可劃分為接洽客戶、推銷和簽單三個環(huán)節(jié)。接洽客戶又分為表明身份和告知獲取客戶信息的途徑。 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員在推銷