【正文】 加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。107（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。 216。 【釋義】流動(dòng)資金貸款的用途非常廣泛，一般可以適用以下用途：（一）流動(dòng)資金貸款應(yīng)用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，包括備品備料、進(jìn)貨采購(gòu)、支付水電氣暖、支付工資以及其他合理需求。 108（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 （ 二）流動(dòng)資金貸款可以償還借款人因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)而產(chǎn)生的銀行借款及其他籌資。（三）流動(dòng)資金貸款用于歸還銀行借款的，原借款應(yīng)為非不良貸款，出于資產(chǎn)保全目的而發(fā)放的流動(dòng)資金貸款除外。（四）滿足原貸款銀行借新還舊的相關(guān)規(guī)定。109（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第九條 流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。 216。 【釋義】除上述規(guī)定外還需要強(qiáng)調(diào)不得置換借款人因固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資而產(chǎn)生的負(fù)債。110（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。 111（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容： （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)； （二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。 　　112（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施： （一）未按約定用途使用貸款的； （二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的； （三）未遵守承諾事項(xiàng)的； （四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的； （五）發(fā)生重大交叉違約事件的； （六）違反借款合同約定的其他情形的。 113（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》【釋義】對(duì)重大交叉違約事件可以借鑒歐洲銀行的作法：216。 一是規(guī)定違約的最低控制額度，而不是任何違約都視同為交叉違約，給予借款人一定的寬限和自由度。216。 二是交叉違約只針對(duì)信用等級(jí)較差或財(cái)務(wù)狀況相對(duì)較弱的借款人，以及風(fēng)險(xiǎn)較高的大型融資項(xiàng)目。216。 三是對(duì)于評(píng)級(jí)較高的借款人則不作硬性的限制規(guī)定。 114（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 115（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》【釋義】 流動(dòng)資金貸款支付分為受托支付和自主支付兩種方式。由借款人自主支付的，需要向貸款人提交自主支付的項(xiàng)目用途清單，事后補(bǔ)辦查驗(yàn)手續(xù)。但無(wú)論哪一種支付方式都必須遵循實(shí)貸實(shí)付的原則，通俗的講 “即貸即付 ”的原則。116（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十六條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式： （一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； （二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大； （三）貸款人認(rèn)定的其他情形。 117（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】具有以下情形之一的，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：216。 （一）借款人與銀行新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用評(píng)級(jí)為 A級(jí)以下；216。 （二）授信額度項(xiàng)下單筆貸款（包括承諾性可循環(huán)額度項(xiàng)下單筆用款）具有用途單一、支付對(duì)象明確特征，且單筆支付金額超過(guò) xxxx萬(wàn)元人民幣的；216。 （三）根據(jù)專項(xiàng)產(chǎn)品制度，需要直接付給受益人的貿(mào)易融資產(chǎn)品。216。 以上條款應(yīng)在合同約定執(zhí)行受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。 118（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十九條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 【釋義】貸款支付過(guò)程中，出現(xiàn)以上三種情況，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放與支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 119（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第三十一條 貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。 貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。 120（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】 貸款人應(yīng)要求借款人在借款合同中指定專門資金回籠賬戶，歸集借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)回款，保證流動(dòng)資金貸款還款來(lái)源可靠，并要求借款人及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。216。 貸款人可根據(jù)需要與借款人協(xié)商簽訂資金回籠賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理，具體管理措施由貸款人根據(jù)借款人信用狀況、行業(yè)特點(diǎn)、貸款擔(dān)保情況、貸種特點(diǎn)等因素確定。121（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。 122（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】對(duì)有兼并、合并、分立、合資（合作）、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、股份制改造意向的信貸客戶，貸款人應(yīng)加大跟蹤和檢測(cè)力度，主動(dòng)介入改制工作，積極參與改制方案制定、產(chǎn)權(quán)界定、清產(chǎn)核資和債務(wù)清償工作。貸款人參與方式應(yīng)根據(jù)具體情況合理確定：216。 （一）借款人進(jìn)行上述活動(dòng)時(shí)應(yīng)經(jīng)貸款人書(shū)面同意；216。 （二）借款人的大額融資由貸款人參與安排；216。 （三）限制借款人的資產(chǎn)出售價(jià)格、對(duì)象等；216。 （四）其他公平、合適的方式。123（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 第三十五條 流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。 124（三）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】 流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查分析、應(yīng)重點(diǎn)審查貸款不能按時(shí)償還的原因，對(duì)因原貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)周期不匹配、借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期發(fā)生變化等原因?qū)е禄乜钛舆t，但還款來(lái)源仍有保障的，可予以展期。一筆流動(dòng)資金貸款只能展期一次，展期期限應(yīng)合理確定，且短期貸款不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款不得超過(guò)原貸款期限的一半，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。125（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》216。 要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理 ,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。126216。 貸款用途限制 《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》127216。 借款人收入償債比例控制機(jī)制 《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》128面簽制度216。 《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。216。 強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》129 4．貸款受理和調(diào)查 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》130支付管理216。 《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》131支付管理216。 有以下情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取自主方式支付：（ 1）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣；（ 2）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；（ 3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò) 50萬(wàn)元人民幣；（ 4）法律規(guī)定的其他情形。 （四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》132（四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》特殊規(guī)定：（ 1）銀行卡透支不適用；（ 2）個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò) 50萬(wàn)元的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法。133貸后管理216。 經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。216。 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)期限。 （四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》134 附則 （ 1）以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，參照本辦法執(zhí)行。 （ 2）消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，參照本辦法執(zhí)行。 （四）《個(gè)人貸款管理暫行辦法》135結(jié)束語(yǔ)216。 “三個(gè)辦法一個(gè)指引 ”自頒布實(shí)施以來(lái)，各級(jí)監(jiān)管部門，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貫徹執(zhí)行基本上是認(rèn)真，效果是明顯的。但是，在執(zhí)行過(guò)程中也存在一些問(wèn)題：一是對(duì) “三個(gè)辦法一個(gè)指引 ”理解不夠深透，出現(xiàn)偏差，有的行偏面理解僅僅是貸款支付方式的變革；二是在貸款支付管理方面提出受托支付和自主支付兩種方式，由各行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)確定支付方式，但在實(shí)際執(zhí)行中絕大部分行都采用自主支付方式走款，存在審核不嚴(yán)、轉(zhuǎn)移貸款用途、沒(méi)有履行自主支付的審核職責(zé)的情況；三是，重視不夠，執(zhí)行不夠規(guī)范，操作不夠到位，培訓(xùn)覆蓋面不廣，有的行還沒(méi)有培訓(xùn)到基層一線人員，普及推廣工作任重道遠(yuǎn)。 136Thanks！！謝謝137演講完畢，謝謝觀