【正文】 加強對回籠資金的管控。107（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 216。 【釋義】流動資金貸款的用途非常廣泛，一般可以適用以下用途：（一）流動資金貸款應用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，包括備品備料、進貨采購、支付水電氣暖、支付工資以及其他合理需求。 108（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 （ 二）流動資金貸款可以償還借款人因生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)而產(chǎn)生的銀行借款及其他籌資。（三）流動資金貸款用于歸還銀行借款的，原借款應為非不良貸款，出于資產(chǎn)保全目的而發(fā)放的流動資金貸款除外。（四）滿足原貸款銀行借新還舊的相關規(guī)定。109（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第九條 流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。 216。 【釋義】除上述規(guī)定外還需要強調(diào)不得置換借款人因固定資產(chǎn)、股權等投資而產(chǎn)生的負債。110（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。 111（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容： （一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； （二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件； （三）貸款資金支付的限制、禁止行為； （四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 　　112（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施： （一）未按約定用途使用貸款的； （二）未按約定方式進行貸款資金支付的； （三）未遵守承諾事項的； （四）突破約定財務指標的； （五）發(fā)生重大交叉違約事件的； （六）違反借款合同約定的其他情形的。 113（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》【釋義】對重大交叉違約事件可以借鑒歐洲銀行的作法：216。 一是規(guī)定違約的最低控制額度，而不是任何違約都視同為交叉違約，給予借款人一定的寬限和自由度。216。 二是交叉違約只針對信用等級較差或財務狀況相對較弱的借款人，以及風險較高的大型融資項目。216。 三是對于評級較高的借款人則不作硬性的限制規(guī)定。 114（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 115（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》【釋義】 流動資金貸款支付分為受托支付和自主支付兩種方式。由借款人自主支付的，需要向貸款人提交自主支付的項目用途清單，事后補辦查驗手續(xù)。但無論哪一種支付方式都必須遵循實貸實付的原則，通俗的講 “即貸即付 ”的原則。116（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式： （一）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； （二）支付對象明確且單筆支付金額較大； （三）貸款人認定的其他情形。 117（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】具有以下情形之一的，原則上應采用貸款人受托支付方式：216。 （一）借款人與銀行新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用評級為 A級以下；216。 （二）授信額度項下單筆貸款（包括承諾性可循環(huán)額度項下單筆用款）具有用途單一、支付對象明確特征，且單筆支付金額超過 xxxx萬元人民幣的；216。 （三）根據(jù)專項產(chǎn)品制度，需要直接付給受益人的貿(mào)易融資產(chǎn)品。216。 以上條款應在合同約定執(zhí)行受托支付的金額標準。 118（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 【釋義】貸款支付過程中，出現(xiàn)以上三種情況，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放與支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 119（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。 貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。 120（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】 貸款人應要求借款人在借款合同中指定專門資金回籠賬戶，歸集借款人的生產(chǎn)經(jīng)營回款，保證流動資金貸款還款來源可靠，并要求借款人及時提供該賬戶資金進出情況。216。 貸款人可根據(jù)需要與借款人協(xié)商簽訂資金回籠賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理，具體管理措施由貸款人根據(jù)借款人信用狀況、行業(yè)特點、貸款擔保情況、貸種特點等因素確定。121（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第三十四條 貸款人應根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權。 122（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】對有兼并、合并、分立、合資（合作）、債權轉(zhuǎn)股權、股份制改造意向的信貸客戶，貸款人應加大跟蹤和檢測力度，主動介入改制工作，積極參與改制方案制定、產(chǎn)權界定、清產(chǎn)核資和債務清償工作。貸款人參與方式應根據(jù)具體情況合理確定：216。 （一）借款人進行上述活動時應經(jīng)貸款人書面同意；216。 （二）借款人的大額融資由貸款人參與安排；216。 （三）限制借款人的資產(chǎn)出售價格、對象等；216。 （四）其他公平、合適的方式。123（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。 124（三）《流動資金貸款管理暫行辦法》216。 【釋義】 流動資金貸款需要展期的，貸款人應重點調(diào)查分析、應重點審查貸款不能按時償還的原因，對因原貸款期限與借款人經(jīng)營周期不匹配、借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期發(fā)生變化等原因?qū)е禄乜钛舆t，但還款來源仍有保障的，可予以展期。一筆流動資金貸款只能展期一次，展期期限應合理確定，且短期貸款不得超過原貸款期限，中期貸款不得超過原貸款期限的一半，貸款人應加強對展期貸款的后續(xù)管理。125（四）《個人貸款管理暫行辦法》216。 要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理 ,提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調(diào)加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。126216。 貸款用途限制 《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務風險。（四）《個人貸款管理暫行辦法》127216。 借款人收入償債比例控制機制 《個貸辦法》明確規(guī)定，應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。（四）《個人貸款管理暫行辦法》128面簽制度216。 《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。216。 強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。（四）《個人貸款管理暫行辦法》129 4．貸款受理和調(diào)查 貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。（四）《個人貸款管理暫行辦法》130支付管理216。 《個貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。（四）《個人貸款管理暫行辦法》131支付管理216。 有以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取自主方式支付：（ 1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；（ 2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；（ 3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過 50萬元人民幣；（ 4）法律規(guī)定的其他情形。 （四）《個人貸款管理暫行辦法》132（四）《個人貸款管理暫行辦法》特殊規(guī)定：（ 1）銀行卡透支不適用；（ 2）個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過 50萬元的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法。133貸后管理216。 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。216。 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長期限。 （四）《個人貸款管理暫行辦法》134 附則 （ 1）以存單、國債或者中國銀監(jiān)會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，參照本辦法執(zhí)行。 （ 2）消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，參照本辦法執(zhí)行。 （四）《個人貸款管理暫行辦法》135結(jié)束語216。 “三個辦法一個指引 ”自頒布實施以來，各級監(jiān)管部門，各銀行業(yè)金融機構(gòu)的貫徹執(zhí)行基本上是認真，效果是明顯的。但是，在執(zhí)行過程中也存在一些問題：一是對 “三個辦法一個指引 ”理解不夠深透，出現(xiàn)偏差，有的行偏面理解僅僅是貸款支付方式的變革；二是在貸款支付管理方面提出受托支付和自主支付兩種方式，由各行根據(jù)風險偏好來確定支付方式，但在實際執(zhí)行中絕大部分行都采用自主支付方式走款，存在審核不嚴、轉(zhuǎn)移貸款用途、沒有履行自主支付的審核職責的情況；三是，重視不夠，執(zhí)行不夠規(guī)范，操作不夠到位，培訓覆蓋面不廣，有的行還沒有培訓到基層一線人員，普及推廣工作任重道遠。 136Thanks??！謝謝137演講完畢，謝謝觀