【正文】 金凈額 — 籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈額 . （ X ） 三、簡答題 25分 1. 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款的 條件有那些？ 答：（一）借款人依法經(jīng)工 商行政管理機關或主管機關核準登記； （二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄； （三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄； （四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，符合其要求； （五）借款用途及還款來源明確、合法； （六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序； （七）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定； （八）貸款人要求的其他條件。 2. 項目融資有那些特征？ 答：（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組 大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資； （二）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人； （三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。 3. 流動資金貸款的支付方式及其內容？ 答： 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的 提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 4. 借款人自主支付方式的條件？ 個人貸款：有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； （二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 固定資產(chǎn)貸款： 單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的 貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。 項目融資業(yè)務：貸款人應當按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關于貸款發(fā)放與支付的有關規(guī)定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。 流動資金貸款： 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式： （一）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般； （二）支付對象明確且單筆支付金額較大； （三）貸款人認定的其他情形。 流動資金貸款的定義？ 答： 流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī) 定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。 四、案例分析： 10分 某公司法人以個人名義向某銀行申請貸款，采用該公司企業(yè)擔保，出具了該公司及個人的相關資料，并出具了該公司董事會同意擔保的決議，該公司法人在合同和決議上簽字確認。 分析：銀行是否批準該筆借款，為什么？ 五、論述題： 15分 結合本職工作，試述貸款新規(guī)的重點和意義？ 答： 一、 貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個方面 ： 全流程管理原則，固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務結束的 過程。全流程貸款管理強調要將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。 誠信申貸原則，一方面，借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的。另一方面，借款人應證明其設立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。 協(xié)議承諾原則，“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機構作為貸款人應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系， 追究各方法律責任。 貸放分控原則，“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。 實貸實付原則，實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款合同的 約定用途，減少貸款挪用的風險。 貸后管理原則，貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風險管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時，突出強調以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。 罰則約束原則，罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進行嚴格監(jiān)管，對于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場準入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處 罰，以保障辦法的執(zhí)行力。通過合理設定貸款業(yè)務的處罰類別，可以督促銀行業(yè)金融機構加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業(yè)金融機構依法經(jīng)營的水平。 二、出臺的意義： 強調“合同約束”和“協(xié)議管理”，促使貸款進入實體經(jīng)濟，抵御危機 強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，維護金融體系安全和穩(wěn)健運行 順應國際金融監(jiān)管不斷強化的趨勢，提高銀行監(jiān)管的有效性