【正文】 要解決工作效率與風(fēng)險管控相結(jié)合的問題，發(fā)揮農(nóng)村信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。 三、關(guān)于貸款定價的問題 應(yīng)結(jié)合市場資金價格，提高貸款定價的科學(xué)性、及時性以及與時俱進(jìn)性。 第四部分 貸款合同管理 第 154頁 目 錄 法規(guī)要求 1 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 2 省聯(lián)社下發(fā)文本解釋 3 4 應(yīng)完善事項及注意問題 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 一、貸款合同概述 ? 貸款合同的定義 ? 貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。 ? 貸款合同的內(nèi)容 ? 當(dāng)事人的名稱（姓名）和住所；貸款種類；幣種；貸款用途；貸款金額；貸款利率；貸款期限（或還款期限）；還款方式；借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)；擔(dān)保方式；違約責(zé)任；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 一、貸款合同概述 ? 貸款合同定義和內(nèi)容 ? 貸款合同的分類 ? 貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對某項業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的格式。 ? 貸款合同的制定原則 ? 不沖突原則 ? 適宜相容原則 ? 維權(quán)原則 ? 完善性原則 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 二 、 貸款合同管理的定義及模式 ? 貸款合同管理的定義 ? 貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動。 ? 貸款合同管理模式 ? 貸款合同本身的特征決定了其管理不同于銀行一般內(nèi)部管理，應(yīng)專設(shè)法律工作部門或崗位歸口管理 ? 貸款合同管理應(yīng)采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合的管理模式。 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 三、貸款合同管理中存在的問題（ 1） ? 貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷 ? 對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 ? 未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件 ? 未明確約定罰息的計算方法 ? 擔(dān)保方式的約定不明確、不具體 ? 合同簽署前審查不嚴(yán) ? 這類法律風(fēng)險表現(xiàn)為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)。 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 三、貸款合同管理中存在的問題（ 2） ? 簽約過程違規(guī)操作 ? 對借款人基本信息重視不夠 ? 對有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán) ? 抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格 ? 履行合同監(jiān)管不力 ? 借款合同的變更不符合法律規(guī)定 ? 貸款合同變更未取得保證人的書面同意 ? 扣款侵權(quán) , 引發(fā)訴訟 ? 合同救濟(jì)超時 法規(guī)要求 合同管理 ? 一、 協(xié)議承諾原則（ 1） ? 協(xié)議承諾原則的涵義 ? 傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)實踐 ? “協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實法律責(zé)任的目的。 ? 協(xié)議承諾原則的核心精義突出表現(xiàn)為： ? 合同完備化 ? 承諾法律化 ? 管理系統(tǒng)化 ? 一、 協(xié)議承諾原則（ 2） ? 協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) ? 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效 ? 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途 ? 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式 ? 要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù) 法規(guī)要求 合同管理 法規(guī)要求 合同管理 ? 二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（ 1） ? 總體性規(guī)定 ? “三個辦法”均在總則中明確了貸款人開展有關(guān)貸款業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)遵循的四個基本原則，其中至少三個原則與合同密切相關(guān) ? “依法合規(guī)” ? “平等自愿” ? “公平誠信” ? “三個辦法”在總則第五條中明確要求貸款人“實行貸款全流程管理”，這其實也涵蓋了貸款合同管理 ? “三個辦法”還在總則中強(qiáng)調(diào)貸款用途必須合法，并應(yīng)予以明確約定，同時賦予貸款人依據(jù)約定履行監(jiān)督、檢查的權(quán)力。 法規(guī)要求 合同管理 ? 二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（ 2） ? 形式性規(guī)定 ? “三個辦法”都在條款中明確規(guī)定書面形式是貸款合同等協(xié)議文件的法定形式 ? 貸款合同等協(xié)議文件采用書面形式，可以保證其穩(wěn)定性，增強(qiáng)各方當(dāng)事人履行合同的責(zé)任，同時便于對合同執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據(jù) ? 常規(guī)性規(guī)定 ? “三個辦法”要求貸款合同等協(xié)議文件明確各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要條款未約定、約定不明或約定無效，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合同文本內(nèi)容提出了新要求 ? 把合同完備性上升為明確的監(jiān)管規(guī)定，從而對督促和推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善貸款合同提供了外部強(qiáng)制力 法規(guī)要求 合同管理 ? 二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（ 3） ? 關(guān)于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定 ? “革命性”的變革 ? 貸款新規(guī)詳細(xì)規(guī)定了貸款支付的條款，并表述了貸款提款條件、賬戶約定與監(jiān)控等重要內(nèi)容 ? 關(guān)于承諾內(nèi)容的規(guī)定 ? 貸款新規(guī)要求貸款合同中應(yīng)當(dāng)列明與貸款有關(guān)的重要內(nèi)容，并由貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效 ? 這些重要內(nèi)容主要包括借款人提供信息的真實性、配合義務(wù)、告知義務(wù)等 法規(guī)要求 合同管理 ? 二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（ 4） ? 關(guān)于違約責(zé)任的規(guī)定 ? 貸款新規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款合同應(yīng)明確約定借款人可能出現(xiàn)的違約情形，以及應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任 ? 貸款合同還應(yīng)針對不同違約情形，通過協(xié)議賦予貸款人可采取的措施和享有的權(quán)利 ? 關(guān)于處罰的規(guī)定 ? “三個辦法”專設(shè)法律責(zé)任一章，要求依法對貸款人的有關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰 法規(guī)要求 合同管理 ? 三、加強(qiáng)貸款合同管理的實施要點（ 1） ? 全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件 ? 建立完善有效的貸款合同管理制度 ? 加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理 ? 合同文本選用正確 ? 在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準(zhǔn)確、完備 ? 格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī) ? 主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接 ? 合同的填寫符合規(guī)范要求 ? 一式多份合同的形式內(nèi)容一致 ? 其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容 法規(guī)要求 合同管理 ? 三、加強(qiáng)貸款合同管理的實施要點（ 2） ? 履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施 ? 為保障合同的及時、有效履行，防止違約行為的發(fā)生，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對貸款合同的履行進(jìn)行監(jiān)督 ? 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的檔案管理制度，定期對合同的使用、管理等情況進(jìn)行檢查 ? 做好有關(guān)配套和支持工作 ? 做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工 ? 做好培訓(xùn)教育工作 ? 做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作 法規(guī)要求 合同管理 修訂要求 ? 一、貸款合同的修訂 （ 1） ? 增加提示性文字，凸顯貸款合同的調(diào)整 ? 簽訂貸款合同，必須是雙方真實的意思表示 ? 例如，“特別提示：本合同系借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上依法協(xié)商訂立，所有合同條款均是雙方意思的真實表示。為維護(hù)借款人的合法權(quán)益，貸款人特提請借款人對有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，特別是黑體部分內(nèi)容予以充分注意。” ? 對借款用途增加約束性條款 ? 應(yīng)要求借款人提供明確具體的貸款用途 ? 例如，“借款人不得將借款挪作他用，貸款人有權(quán)監(jiān)督款項的使用” 法規(guī)要求 合同管理 修訂要求 ? 一、貸款合同的修訂（ 2） ? 增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關(guān)約定 ? 增加前提性約束條款 ? 增加“提款申請”或“提款通知書”的約定 ? 分“首次提款”和“每次提款”兩類情形分別約定提款條件 ? 按照不同貸款類型詳細(xì)約定支付方式 ? 按照不同貸款類型詳細(xì)約定賬戶管理事宜 ? 賦予貸款人視情況調(diào)整支付方式和條件的權(quán)利，并不受附加條件約束 法規(guī)要求 合同管理 修訂要求 ? 一、貸款合同的修訂 （ 3） ? 詳細(xì)約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備 新修訂的貸款合同應(yīng)按照貸款新規(guī)的規(guī)定，至少包括貸款新規(guī)羅列的承諾事項 ? 依法合規(guī)類承諾 ? 行為無瑕疵類承諾 ? 誠實信用類承諾 ? 接受類承諾 ? 同意類承諾 ? 擔(dān)保方類承諾 ? 其他類承諾 法規(guī)要求 合同管理 修訂要求 ? 一、貸款合同的修訂 （ 4） ? 詳細(xì)約定借款人違約情形和貸款人有權(quán)采取的措施 相較于傳統(tǒng)合同，新修訂的合同應(yīng)列明借款人的違約情形，并詳細(xì)約定貸款人可以采取的有關(guān)措施，以合法保護(hù)金融債權(quán)。 例如，可能違約或?qū)鶛?quán)產(chǎn)生不利影響的情緒主要包括： ? 借款人主要違約情形 ? 擔(dān)保發(fā)生不利變化 ? 借款人義務(wù)難以履行 ? 借款人惡意逃廢債務(wù) ? 資本金不足或者不實 若借款人違約，貸款人應(yīng)有權(quán)采取下列一項或多項措施 案例評析 ? 騙貸騙保案 2022年初， XX控股集團(tuán)公司與 XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司通過虛假內(nèi)貿(mào)、簽訂封閉循環(huán)購銷合同的手法，套用 XX銀行貸款授信額度。上半年， XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司與 XX控股集團(tuán)公司簽訂原材料 、價值 。經(jīng)查，除約 30%為真實貿(mào)易外，剩余 70%均為虛假貿(mào)易。其中，供貨商 XX進(jìn)出口貿(mào)易有限公司提供的 14張、計 ， XX國際貿(mào)易有限公司提供的 4張、計 460萬元的增值稅發(fā)票為變造。 2022年 8月至 9月， XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司以代理 XX控股集團(tuán)公司購買原材料為名，向 XX銀行 XX分行申請了六筆流動資金貸款合計 。檢查發(fā)現(xiàn)，在貸款發(fā)放后，約 XX聚脂公司和XX高仿真公司（均為 XX控股集團(tuán)公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)）的賬戶。目前，這些貸款已形成不良。 案例評析 ? 騙貸騙保案 點評 ? XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司在申請貸款過程中沒有恪守誠信申貸原則，以虛假貿(mào)易背景向銀行申請貸款；同時，銀行也存在貸款“三查”不落實、未能及時發(fā)現(xiàn)借款人的經(jīng)營風(fēng)險，貸后管理流于形式、沒有對貸款實際用途進(jìn)行跟蹤等問題 。 ? XX銀行則因未在貸款合同中要求借款人承諾相關(guān)文件的真實性，可能承擔(dān)全部資金損失。兩者相比較，凸顯了銀行傳統(tǒng)貸款合同不充分實行協(xié)議承諾原則所導(dǎo)致的法律風(fēng)險，由此可見貸款合同完備性和保護(hù)性條款對于保護(hù)銀行權(quán)益和資產(chǎn)安全的重要性。 案例評析 ? 企業(yè)主使用偽造批文、虛構(gòu)項目騙取貸款案 2022年 12月至 2022年 3月， A企業(yè)利用實際控制的 B電力公司，謊稱建設(shè)某省 C水電站，使用偽造的省發(fā)改委水利廳關(guān)于水電站項目的批復(fù)文件，及會計師事務(wù)所對 B電力公司的審計材料，以并不存在的四家公司的名義提供虛假擔(dān)保，從 D銀行騙取貸款 3億元，隨后將資金進(jìn)行多次劃轉(zhuǎn)。 1億元轉(zhuǎn)入證券公司炒股， 3000萬元用于個人 E在上海購置房產(chǎn)， 1500萬元被提現(xiàn)， 300萬元轉(zhuǎn)入 E個人賬戶。 案例評析 ? 企業(yè)主使用偽造批文、虛構(gòu)項目騙取貸款案點評 ? 這個案例同樣說明， A企業(yè)在申請貸款過程中沒有恪守誠信申貸的原則，如實、全面、及時地向貸款人提供有關(guān)信息，而由于貸款合同中沒有明確約定借款人有關(guān)義務(wù)，銀行即使受騙，也難以采取有力措施，或難以得到法律保護(hù)。 第 176頁 目 錄 法規(guī)要求 1 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 2 省聯(lián)社下發(fā)文本解釋 3 4 應(yīng)完善事項及注意問題 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 ? 明確了貸款合同簽訂的方式 “固貸”：通過多人參與的合同談判的方式簽訂 “流貸”：通過多人參與的合同商談的方式簽訂 “個貸”：通過雙人監(jiān)督的方式簽訂 ? 增加了對固貸合同簽訂前的貸款條件再確認(rèn)環(huán)節(jié)，并要求各單位明確再確認(rèn)的責(zé)任部門、崗位以及確認(rèn)結(jié)果報送、審議流程。 ? 要求各單位明確對固貸合同簽訂與審核的責(zé)任部門、崗位以及具體審核的流程。 ? 對固定合同擔(dān)保進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)定，對于由地方政府承諾以財政收入作為還款來源的，應(yīng)經(jīng)同級人大通過決議，由財政建立償債基金，并將償還到期貸款納入財政預(yù)算。 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 ? 對合同保險進(jìn)