【正文】 險是征得了作為被保險人的邱小眉的同意。所以，壽險公司不能否定夏仲青為邱小眉因獲得后者的“同意”而有保險利益的這一事實。 ? 夏仲青為邱小眉投保人身保險具備了《保險法》第 53條規(guī)定的條件：一是兩人之間存在密切的經(jīng)濟利害關(guān)系；二是邱小眉作為被保險人同意夏仲青為她投保。因此，投保人夏仲青對被保險人邱小眉具有保險利益，他與壽險公司訂立的人身保險合同完全有效，應(yīng)當受到《保險法》的保護。 98 ? 五）對法院所作判決的異議 ? 對法院的判決，我們持有異議。我們認為法院對此案的判決不當，錯誤的支持了保險公司以投保人對被保險人沒有保險利益而拒絕承擔(dān)給付責(zé)任的主張。其理由是： ? 第一，本案中的投保人夏仲青和被保險人邱小眉未經(jīng)登記而以夫妻名義同居，構(gòu)成了事實婚姻。 由于他們未到結(jié)婚登記機關(guān)進行結(jié)婚登記，他們的婚姻是違法婚姻，是不受法律保護的。然而，夏、邱兩人的婚姻關(guān)系僅僅是不具備結(jié)婚成立的形式條件即沒有辦理結(jié)婚登記，卻是符合結(jié)婚成立的實質(zhì)條件的，包括結(jié)婚必須具備的條件和不具有禁止結(jié)婚的條件，如雙方完全自愿、達到法定結(jié)婚年齡、符合一夫一妻制、沒有禁止結(jié)婚的血親關(guān)系、沒有禁止結(jié)婚的疾病等。除此之外，他們同居、生活在一起，也沒有妨礙公共秩序。 ? 99 ? 第二，夏仲青和邱小眉的婚姻關(guān)系不受法律保護是肯定的，但他們的其他合法權(quán)益（包括他們之間存在的保險利益）卻不能因此而被剝奪。 我們不能用涉及婚姻法律關(guān)系的《婚姻法》去調(diào)整保險法律關(guān)系。 ? 所以，夏仲青與某壽險公司訂立的人身保險合同是具有法律效力的，保險公司應(yīng)當按照合同履行給付保險金責(zé)任。 100 四、 保險合同的內(nèi)容 ? 保險合同反應(yīng)保險當事人和關(guān)系人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 ? 保險關(guān)系中的任何一方都必須清楚保險合同的主要條款、保險合同的形式、自己的權(quán)利和義務(wù)、合同生效及無效的條件。 101 ? 一、保險合同的主要條款 ? 保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行責(zé)任的依據(jù)。 保險合同的主要條款：基本條款，附加條款。 ? ：是關(guān)于保險合同當事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。 ：指保險人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險的條款。增加了附加條款意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。 102 ? 保險合同的基本條款主要包含以下幾項 （一）當事人的姓名和住所 保單由保險人印刷，故保險公司名稱住址已在上面，只需填寫所有人、投保人、被保險人的住所、姓名。如果被保險人不止一個，則需在保險合同中列明。 保險合同中應(yīng)寫明當事人和關(guān)系人的姓名、住址。 （二）保險標的 保險標的又稱保險對象，是作為財產(chǎn)保險的財產(chǎn)或人的壽命和身體。保險標的決定了險種，財險標的的價值、保險程度以及人的年齡職業(yè)身體狀況決定了保險費率的高低； 保險標的是保險合同的主要條款，影響保險合同的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的規(guī)定； ? 同一保險合同中并不限于單一的保險標的。如綜合保險、集合保險合同中就有多個保險。例如：“團體意外險”、“平安團體一年定期” ?? 103 ? （三）保險責(zé)任 ? 保險人承擔(dān)的經(jīng)濟損失補償或人身保險金給付的責(zé)任；包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險金給付、施救費用、訴訟費用等。 ? 保險金的給付必須是：損害發(fā)生在保險責(zé)任內(nèi)，保險期限內(nèi)，以保險金額為限度。 ? 人身保險的保險責(zé)任：保險單上載明的危險發(fā)生造成保險標的損害，或約定的事件發(fā)生（或約定期滿時），保險人應(yīng)付經(jīng)濟賠償或保險金給付的責(zé)任。 ? 財產(chǎn)保險的保險責(zé)任：合同規(guī)定的危險一旦發(fā)生，對保險標的所造成的經(jīng)濟損失的賠償責(zé)任。 ? 保險責(zé)任分為：基本責(zé)任、特約責(zé)任、除外責(zé)任 104 ? 基本責(zé)任：財產(chǎn)合同中載明的保險人承擔(dān)經(jīng)濟損害賠償責(zé)任的保險危險范圍，一般包括自然災(zāi)害、意外事故、搶救或防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施導(dǎo)致的施救費用。 ? 除外責(zé)任：保險人不承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險損失。包括：明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如戰(zhàn)爭、軍事行動、核輻射、暴力行為；二是不在列舉的保險責(zé)任范圍之內(nèi)；三是故意行為。 ? 特約責(zé)任（附加責(zé)任） 105 ? （四）保險期限 ? 即保險合同的有效期限，保險合同從開始生效到終止的時間。 ? 保險期限既是計算保費的依據(jù)，也是保險人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計算方法： ? (1) 按日歷年、月計算： ? 財產(chǎn)險通常為一年，期滿后可續(xù)訂新約； ? 人身險時間較長，有 20年甚至終身等； ? (2) 以一項事件的始末為存續(xù)期間。如貨物運輸險、運輸工程險以一個航程為有效期限。 106 ? （五）保險金額 由保險合同當事人確定并在保單上載明的被保險標的的金額。是保險人的責(zé)任限額。 ? 確定保險金額的意義 對保險人來說： ? 它是收取保費的計算標準；也是補償給付的最高限額。 ? 對投保人、被保險人、受益人來說： ? 它是交納保費的依據(jù)； ? 也是索賠和獲得保險保障的最高限額。 107 ? 保險金額的確定原則： ? 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險價值； —— 在財產(chǎn)保險中，以財產(chǎn)估價來核定保險價值。 —— 在人身保險中，由于生命無價，故由當事人雙方協(xié)議確定保險價值，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。 (2) 嚴守保險利益原則。 108 ? （六）保險費： premium 保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格。 被保險人的義務(wù)，不按期繳納保險費的后果：自愿保險中保險合同失效；強制性保險中附加一定數(shù)額的滯納金。 ? 一次繳清、按月、按季、按年繳納 保險費率是按保險金額計算的保險費的比率。它根據(jù)保險標的的種類、存放地點、保險期限等來計算，保險金額通常以每千元為單位。 109 ? 二、保險合同的形式： 保險合同依據(jù)其訂立的程序大致分為以下四種書面形式：投保單、暫保單、保費收據(jù)和保險單。 ? （一）投保單， ? 又稱投保書，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。（通常由保險人準備，投保人只需填寫） 聲明事項：在投保書中，投保人要向保險人如實告知投保風(fēng)險的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項，這叫“聲明”事項。 ? 如何填寫投保單？ 110 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險實踐中，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險人即可簽發(fā)保單。 (2) 投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實，在保單中又不修正，則保險人可以認為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。 111 ? （二）暫保單 ? 定義：又稱 臨時保單 ，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 財產(chǎn)保險的暫保單又稱 暫保條 ，人身保險的暫保單又稱 暫保收據(jù) 。 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發(fā) ??. 。 (2) 保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需請示總公司，或有些條件尚未談妥。 112 ? (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。 暫保單的法律效力 (1) 與正式保單一樣，但有效期短。 ? (2) 當正式保單交付后，暫保單自動失效。保險人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。 113 ? （三）保費收據(jù) ? 是在人壽保險中使用的，在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。與財產(chǎn)保險中的暫保單相似，但是效力不同。 ? （四）保險單 又稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。 ? 保險單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 114 保險合同中的“幌言” ? 對于投保人來說，望文生義永遠是不可取的，尤其是對保單的免賠條款。 ? “幌言”的界定是：凡是在條款中容易被投保人忽略，保險代理人在客戶投保的時候也不給予明確指出的條款。這些條款往往出現(xiàn)在免責(zé)條款中，只有當投保人真的出險了，才發(fā)現(xiàn)原來人家的條款中早就有規(guī)定，而這個規(guī)定完全不同于自己曾經(jīng)的理解。 115 ? 案例：張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟 5年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為 10萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費近 20萬元。但當張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。 116 ? 那么，究竟什么是“第三者”？保險條款究竟是如何規(guī)定的？公司的借口是不是能成立呢？在所有保險公司的車險條款中都有這樣的規(guī)定：“私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)”不屬于“第三者”。據(jù)說，保險條款做這樣的規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。 ? 但問題在于是不是所有的被保險人或駕駛員的親戚都屬于“家庭成員”，從而被排除在“第三者”之外呢？一位保險業(yè)資深人士表示，對保險公司來說，判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個原則，三者險不能讓肇事者獲得保險賠償。也就是說，保險公司給付的保險金最終不能落到被保險人的手中。 117 ? 因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟上各自獨立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。 ? 在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟上各自獨立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險公司也就不必賠償了。 118 演講完畢，謝謝觀看！